新形勢下郵儲銀行普惠貸款業務高質量發展研究

【摘 要】黨中央高度重視金融工作的穩健發展，致力于推進普惠金融高質量發展，構建具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，而普惠貸款就是支持普惠金融、養老金融發展的重要工具。論文以中國郵政儲蓄銀行普惠貸款發展的現狀和存在問題為切入點進行深刻剖析，提出推動中國郵政儲蓄銀行普惠貸款高質量發展的策略，旨在為小微企業和農戶提供更加便捷、高效的金融服務。

【關鍵詞】普惠貸款；普惠金融；政治性

【中圖分類號】F832.4 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2024）08-0122-03

1 引言

黨中央高度重視金融工作的穩健發展，2023年中央金融工作會議提出要做好普惠金融、養老金融等“五篇大文章”。習近平總書記在會上要求，“要始終堅持以人民為中心的發展思想，推進普惠金融高質量發展，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系”。中國郵政儲蓄銀行自成立以來，便深刻認識到金融在國民經濟中的核心地位以及對推動經濟社會發展的不可或缺作用。面對國際國內經濟形勢變化、農村金融市場多元化需求以及國內人口老齡化加劇等因素，中國郵政儲蓄銀行沒有選擇與其他大銀行在傳統業務領域展開同質化競爭，而是確立了“服務三農、城鄉居民和中小企業”的戰略定位。這不僅是郵儲銀行差異化發展的明智選擇，更是其踐行普惠金融理念、服務實體經濟的重要體現。《中國郵政推進普惠金融高質量發展五年行動方案》明確了要以打造普惠金融綜合服務商為目標，加快建設郵政特色普惠金融服務體系，爭做服務鄉村振興主力軍。

中國郵政儲蓄銀行積極落實國家部署和戰略定位，將“普惠”和“養老”作為工作的重中之重，這不僅體現了郵儲銀行對國家政策的高度敏感性和執行力，也彰顯了其在社會責任擔當上的自覺與主動。普惠金融，作為郵儲銀行傾力打造的“一篇大文章”，其意義遠超過金融服務本身，郵儲銀行通過小額貸款、小企業貸款等多種形式的金融產品和服務，將金融資源精準滴灌到農村地WIRGleC+nL1xp2qbafsxtqeiZ91wWfKxaG0FWNEfhXo=區、小微企業和弱勢群體，有效緩解了他們的融資難題，激發了市場活力，推動了社會經濟的全面發展。同時，郵儲銀行在“養老”領域的布局，也是其前瞻性和社會責任感的體現。隨著人口老齡化的加劇，養老問題已成為社會關注的焦點。郵儲銀行通過提供多元化的養老金融服務，如養老金管理、養老理財產品等，不僅滿足了老年人日益增長的金融服務需求，也為構建多層次、多支柱的養老保障體系貢獻了自己的力量。值得注意的是，無論是農村的“脫貧攻堅與鄉村振興”，還是中小微企業的“專精特新”發展，亦或是養老服務，都深刻依賴于金融活水的精準灌溉與滋養。這正是郵儲銀行普惠貸款業務所致力的方向，確保資金能夠精準、高效地流向最需要它的地方，為這些領域的可持續發展注入強勁動力。但我國人口老齡化形勢嚴峻，農村金融市場正經歷著深刻的變革，以及面臨國有大行和農商銀行的雙重夾擊，中國郵政儲蓄銀行的普惠金融服務在農村市場和養老市場面臨著前所未有的競爭壓力。

2 中國郵政儲蓄銀行普惠貸款業務發展現狀

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。而普惠金融貸款是銀行機構重要的工具和載體，包括單戶授信小于1 000萬元的小微型企業貸款、個體工商戶經營性貸款、小微企業主經營性貸款、農戶生產經營貸款、建檔立卡貧困人口消費貸款、創業擔保貸款和助學貸款。中國郵政儲蓄銀行為此為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的普惠貸款，主要指“兩小”貸款業務，即小額和小企業貸款，并設計推出極速貸、科創貸等多款產品，以滿足有金融需求的個體和企業。

2.1 普惠貸款規模持續增長，但相對同業仍有差距

對標同業發展實踐，郵儲銀行在普惠貸款業務上展現出穩步增長的態勢。2023年普惠貸款余額已接近1.5萬億元，這一數字在六大國有銀行中位列第五，雖較交通銀行有所領先，但與行業領頭羊如建設銀行（超過3萬億元）相比，仍存在顯著差距。從增速角度看，郵儲銀行雖實現了23%的年度增長，但在六大行中增速相對較慢。在客戶覆蓋面上，郵儲銀行普惠貸款客戶數與農業銀行、建設銀行的龐大基數相比，仍有提升空間。盡管各地分支機構積極嘗試并實施了豐富多樣的普惠貸款服務措施，旨在更好地滿足消費者的貸款需求。然而，由于當前缺乏一套統一、明確的建設標準體系來指導硬件設施的改造、軟環境的營造以及員工服務素養的提升，這一領域的建設呈現出較大的自主性和隨意性。這種標準不一的狀況，導致了服務的規范性和統一性存在明顯不足，進而在一定程度上制約了客戶服務體驗的整體提升。

2.2 普惠貸款利率逐步下行，但仍處相對較高水平

近年來，隨著金融供給側結構性改革等政策引導以及利率等金融市場環境的變化，普惠型小微貸款加權平均利率呈現明顯的下降趨勢。從2018年初的超過7%的高位，逐步下降至2024年一季度的4.42%，降幅顯著。然而，郵儲銀行的普惠貸款利率在國有大行中仍處于相對較高水平，實際貸款利率水平達到4.61%，僅略低于部分股份制銀行，利率優勢不明顯，與旺盛的普惠金融需求相比，當前郵儲銀行提供的產品和服務距離客戶期望還有一定差距。這一現象在社會上引發了一定程度的關注與討論，郵儲銀行內部也需正視并努力優化利率結構，以更好地服務小微企業和實體經濟。

2.3 郵銀協同機制成效低，協同規模效應有待提高

郵儲銀行作為中國郵政集團有限公司的控股子公司，在郵銀協同方面確實具有獨特的優勢，這種優勢主要體現在資源共享、渠道互補、業務聯動等多個方面。然而，關于郵儲銀行與郵政代理網點在貸款引薦機制上的協同情況，涉及“兩小”貸款的普惠市場份額占比嚴重不足。

另外，郵銀營銷協同整合不夠。目前，郵儲銀行信貸客戶經理在管理上對協同營銷的責任處于“沒有人管”“不知道管什么”的狀態。而郵政代理金融從業人員協同營銷的責任沒有落實，業務技能沒有掌握，營銷隊伍素質有待提高。郵銀兩方存在信息壁壘，對普惠金融市場服務需求群體的真實需求研究不充分，方案客觀性和科學性不足，難以提供讓客戶滿意的綜合解決方案。為完成戰略績效指標而設計指標，目前郵銀協同尚未形成規模化效應，缺乏普惠金融的規模化效益。

2.4 金融產品設計與供給針對性不足，供需匹配性不強

普惠貸款市場調研不足，產品同質化現象嚴重，審批流程環節多、時間長。面對廣闊的農村金融市場，郵儲銀行在支農惠農信貸資源配置上存在不足和缺乏合理性，尤其是對于支持長期支農信貸項目方面顯得力不從心。再加上農村地區提供信貸服務的金融網點分布不均，服務范圍有限，導致部分城鄉地區以及農村偏遠地區無法便捷地享受到金融服務，普惠金融服務覆蓋率未達標。在以客戶為中心的前提下，如何兼顧自身成本效益，對于各分支機構特別是農村地區執行的難度較大。

2.5 金融科技創新有所突破，但市場期待更高

在金融科技應用方面，郵儲銀行進行了積極探索與創新，旨在通過科技手段提升普惠貸款業務的效率與服務質量。盡管取得了一定的成果，但相較于普惠金融市場的高期待和同業的快速發展，郵儲銀行的科技創新步伐仍顯不足。以2022年為例，郵儲銀行在金融科技領域的投入與建設雖有所加強，但在技術創新、產品迭代、客戶體驗等方面仍有較大的提升空間，以滿足日益增長的市場需求和競爭壓力。

2.6 風險防控與可持續發展并重，但風險形勢嚴峻

面對當前復雜多變的經濟環境和金融形勢，雖然國有六大行在資產質量方面總體呈現出積極向好的“四降一平一升”趨勢，但仍需清醒認識到風險把控形勢的嚴峻性與緊迫性。不良貸款率上升趨勢顯著，郵儲銀行不良貸款率及變動趨勢與同業相比出現背離，說明在風險管理上可能面臨更為獨特或復雜的挑戰。宏觀經濟形勢的波動和下行壓力的傳導，是銀行資產質量劣變加劇的重要外部因素。企業經營困難、資金鏈緊張、還款能力下降等問題，直接影響了銀行的信貸資產質量。

3 /LZy39dtq35bEdUkDntSP5m77j/pj4pcF1GrvhFl3No=中國郵政儲蓄銀行普惠貸款發展中存在的問題

郵儲銀行的普惠貸款主要指“兩小貸款”發展中存在的問題。

3.1 發展“兩小貸款”戰略解碼不夠

第一，普惠貸款高素質工作人員配備不足。郵儲銀行在“兩小貸款”業務上的人員配置可能未能充分滿足業務發展的需求，導致業務處理效率和服務質量受限。由于人員配置不足，人均管戶效能不高。除了人員數量短缺外，人均管理客戶的能力也是影響業務發展的重要因素。如果人均管戶效能低下，將直接影響貸款業務的審批速度和客戶服務質量。

第二，資源配置投入不夠。首先，普惠貸款發展資源分配不均。目前郵儲銀行的資源可能更多地偏向于短平快的業務，如代理保險等，而對“兩小貸款”這類需要長期投入和精細化管理的業務關注不足。其次，用于普惠貸款的資金和技術支持不足。缺乏足夠的資金和技術支持，可能限制“兩小貸款”產品的創新和優化，以及影響風險管理體系的完善。

第三，普惠貸款對收入貢獻不足。盡管郵儲銀行在普惠金融領域有所布局，但普惠貸款收入占比的提升速度可能未能達到預期，影響了整個業務板塊的貢獻度。

3.2 產品研發與郵儲銀行特性切合不夠

郵儲銀行尤其在“兩小貸款”市場上，產品與其他金融機構可能存在較高的同質性，缺乏具有自身特色的差異化產品。產品設計和創新可能未充分考慮到“三農”和小微企業的實際需求，導致產品吸引力不足。在“兩小貸款”領域可能尚未形成具有市場競爭力的核心產品，難以在市場中脫穎而出。

3.3 風控體系與風控邏輯的搭建與業務發展平衡不夠

郵儲銀行涉及普惠貸款過于關注當前的信用狀況，而缺乏對未來還款能力的預測和評估。線上普惠貸款產品的風控模型可能存在漏洞，容易被不良分子利用，導致不良率上升。線上審批流程可能未充分平衡審批效率與風險控制的需求，導致業務發展受阻。線下審批過程中，審批人員的專業能力可能不足以準確判斷貸款申請人的信用狀況和還款能力。

4 中國郵政儲蓄銀行普惠貸款業務高質量發展應對之策

4.1 必須堅守金融的政治性和人民性，集中有限金融資源，服務實體經濟

第一，頂層設計與長效機制。明確“兩小貸款”業務在郵儲銀行戰略中的核心地位，制定詳細的頂層設計方案，確保政策連貫性和穩定性。建立“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制，為業務高質量發展提供制度保障。對標其他國有銀行、農商行的普惠金融發展策略，搭建和完善貼近客戶生產生活的“智慧+”多樣化、場景式普惠生態金融客維營銷體系。

第二，敢貸機制。通過優化盡職免責制度，明確簡便易行、客觀可量化的內部認定標準和流程，減輕信貸人員的心理負擔，鼓勵其勇于嘗試和創新。適當提高免責和減責比例，讓信貸人員敢于放手去做。

第三，愿貸激勵。強化績效考核的引導作用，設計科學合理的差異化績效考核機制，將“兩小貸款”業務納入關鍵考核指標。增加專項激勵工資、營銷費用補貼和業務創新獎勵等配套措施，激發員工積極性，使其愿意投身于“兩小貸款”業務。

第四，能貸與會貸。加強員工專業培訓，提升信貸人員的專業素養和服務能力，確保他們具備“能貸”的能力。同時，利用科技手段優化營銷獲客流程，實現批量化作業，提高服務效率。豐富特色化產品，滿足不同客戶的多樣化需求，做到“會貸”。

4.2 必須扛起郵儲普惠大旗，發揮資源稟賦

第一，強化普惠定位。郵儲銀行應繼續堅持普惠金融的定位，將“兩小貸款”作為服務實體經濟、支持小微企業和“三農”發展的重要抓手。通過優化資源配置，確保普惠金融業務得到足夠的支持和關注。

第二，發揮資源稟賦。郵儲銀行擁有廣泛的網點覆蓋和深厚的農村市場基礎，這是其獨特的資源稟賦。應充分利用這一優勢，深入農村和基層，了解小微企業和農戶的實際需求，提供更加貼近市場的金融產品和服務。

第三，支持專精特新企業。針對當前專精特新企業的快速發展趨勢，郵儲銀行應加大對其的支持力度。通過定制化的金融產品和服務方案，滿足專精特新企業的特殊需求，助力其快速成長。同時，借鑒成功案例（如京東方、華為等），不斷優化服務模式和產品創新，提升對專精特新企業的服務能力。

第四，加強合作與聯動。郵儲銀行應加強與政府、行業協會、擔保機構等各方的合作與聯動，共同構建良好的金融生態環境。通過資源共享、風險共擔等方式，降低業務風險，提高服務效率和質量。

4.3 必須堅持守正創新，科技賦能提升系統優勢

利用大數據、人工智能等先進技術，引領客戶開發、經營管理和風險防控。推進郵銀信息系統的整合和優化，實現信息互聯互通和數據共享。確保營業網點、APP、微信等與客戶接觸的環節高效、順暢，從而提升客戶體驗。

5 結語

隨著經濟的不斷發展和人民生活水平的提高，小微企業和農村地區的金融服務需求日益增長。普惠貸款作為支持這些領域發展的重要工具，對于促進經濟均衡發展、增強社會活力具有重要意義。郵儲銀行應積極響應社會需求，加大普惠貸款投放力度，為小微企業和農戶提供更加便捷、高效的金融服務。面對挑戰和機遇，郵儲銀行應堅持長期主義理念，保持戰略定力，不因短期利益而偏離發展方向。同時，加強郵銀協同，發揮郵政網絡和金融服務的協同效應，形成優勢互補、資源共享的良好局面。通過不斷探索和實踐，郵儲銀行一定能夠完成人民交給的這張答卷，為普惠金融事業的發展貢獻自己的力量。

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