大數據背景下互聯網金融經濟的風險及防范策略研究

摘要：隨著金融科技的蓬勃發展，傳統風險管理方法面臨新的挑戰，亟須改進。對這些風險進行系統性研究，有助于金融機構更好地識別潛在威脅。本文基于大數據背景，分析了互聯網金融經濟存在的風險，提出了風險防范策略，旨在確保互聯網金融活動的安全性，促進金融市場的健康發展。

關鍵詞：大數據；互聯網金融經濟；風險防范體系；防范策略

隨著全球金融環境的不斷變化，及時識別并應對金融風險是保持金融系統穩定的關鍵。有效的風險管理策略能夠保護消費者利益，避免經濟損失，增強金融市場的公信力。因此，深入探討相關防范措施，對于增強金融機構的風險應對能力，構建更加健康的金融環境具有重要意義。

一、互聯網金融經濟風險的類型

（一）流動性風險

資金流轉速度的加快使得互聯網金融平臺往往需要在短時間內應對大量資金的進出，這種快速的資金流動可能導致平臺在資金調配時面臨挑戰。當資金供給不足以滿足急速增長的借貸需求時，平臺可能就無法有效地進行資金的再投資，從而引發流動性危機。此外，互聯網金融的高杠桿特性也有可能加劇流動性風險，這是因為，高杠桿意味著小額的資金變動也可能引發較大的財務影響。在經濟環境變動時，這種杠桿作用可能導致資金迅速撤離，加劇流動性的波動。為防范這種風險，互聯網金融機構需要加強對資金流動的監控，確保資金流的穩定性。建立多元化的資金來源也是必要措施之一，有助于在資金需求激增時迅速響應，保持金融操作的連續性。同時，加強對用戶信用狀況的評估，合理控制貸款比例和期限，可以有效降低因信用風險引發的流動性風險。[1]

（二）系統性風險

在互聯網金融經濟中，系統性風險表現為整個金融體系可能因為某一事件或多個事件的發生而面臨的潛在威脅。這種風險不局限于單一機構，而是會波及整個金融系統，其影響可能導致廣泛的市場不穩定。互聯網金融高度依賴技術平臺，因此，其系統性風險具有難以預測的特點。系統崩潰等技術故障，既會影響單一金融機構，還可能迅速擴散至整個金融網絡，引發連鎖反應。互聯網金融的全球性特征意味著國際金融市場的波動能夠迅速傳導至各個角落，增加了系統性風險的不確定性。為應對這類風險，互聯網金融機構需加強對外部環境的監控，實施嚴格的信息安全措施，增強系統的穩定性。同時，與監管機構合作也是降低系統性風險的關鍵。通過建立適應性強的監管框架，確保金融活動的合規性，可以有效減少不可預見事件對市場的沖擊。[2]

（三）操作性風險

在互聯網金融領域，操作性風險是由內部流程或外部事件引起的損失風險。這種風險源自日常運營過程中的失誤，包括技術故障、人為錯誤等多方面因素。隨著互聯網金融服務的快速發展，操作性風險的管理變得尤為重要。互聯網金融技術依賴性高意味著很小的技術問題也可能迅速放大為嚴重的操作障礙，影響客戶資金的處理和數據的安全。人為操作錯誤也可能引發財務損失或客戶信任的下降。為有效管理這些風險，互聯網金融機構需要采取一系列策略。首先，加強內部控制和審計是基本的防范措施，確保操作流程的規范性和透明度，減少出現人為錯誤的可能性；其次，技術投資不能僅僅聚焦于擴展服務能力，更應該關注提升系統的穩定性和安全性，包括定期進行系統維護和升級，以及制訂應對潛在技術威脅的緊急預案等。同時，加強對員工的培訓，提高他們對操作風險的認識和處理能力，也是減少操作失誤的關鍵；最后，隨著外部環境的變化，互聯網金融機構要不斷更新風險管理策略以適應新的威脅和挑戰。確保操作性風險在可控范圍內，是維持機構穩健運營的重要環節。

二、大數據時代互聯網金融經濟風險存在的問題

（一）缺乏完善的風險防范體系

大數據時代，互聯網金融業務模式多樣且復雜，涉及的參與主體廣泛，使得潛在風險點難以完全被控制。業務的快速創新遠超現有監管與內部控制體系的更新頻率，導致現行的風險防范措施難以覆蓋所有新興風險類型。依賴于大數據技術的互聯網金融在提升服務效率的同時，也迎來了數據安全的重大挑戰，嚴重影響了消費者的信任。金融與科技等行業的交叉合作雖然開辟了新的市場機遇，但也使風險管理變得更加復雜。這種跨界融合帶來的內部控制難題，加劇了整個風險防范體系建設工作的困難。監管框架通常難以適應互聯網金融的發展速度。在全球化背景下，不同國家法規的差異及執行力的不均等，也進一步限制了風險防范體系的有效性。面對這些挑戰，人才短缺問題尤為突出。互聯網金融領域急需大量既懂金融知識又具備科技能力的專業人才，而目前這類人才的供應顯然無法滿足市場的迅猛增長。缺乏足夠的專業風險管理人才，使得許多金融機構在應對復雜的市場環境時顯得力不從心。[3]

（二）對大數據的應用能力較低

在當今數據驅動的經濟環境中，許多企業在大數據應用能力方面存在明顯短板，這在很大程度上限制了其市場競爭力。這些企業普遍缺乏對大數據技術的深入理解，無法有效利用積累的海量數據，從而未能充分發揮數據資產的潛能。這種能力上的不足直接影響了數據驅動決策的準確性，使企業在制定策略時處于不利狀態。技術基礎設施的不足也對大數據應用能力形成了顯著的制約。不少企業還沒有建立起符合大規模數據處理需求的硬件系統，缺乏高效的數據存儲系統。導致在數據收集、處理等環節頻頻遭遇技術瓶頸，使信息流通速度受阻，降低了操作的靈活性。此外，數據整合能力的不足同樣不容忽視。在缺乏專業指導的環境下，數據收集常常不規范且分散，這導致數據質量參差不齊，嚴重影響了分析結果的可靠性。數據整合能力的不足進一步限制了數據的應用范圍，使得不同來源的數據難以有效結合，無法為決策提供有力支持。數據文化的不成熟同樣是一個重要障礙。一些互聯網金融企業內部尚未形成以數據為中心的工作文化，員工對數據的敏感度相對較低，即使數據和工具已經準備就緒，數據應用效率也難以達到預期效果。這種文化方面的滯后，使得數據資本的實際運用遠未發揮其潛在的效能。

（三）金融行業合作溝通不到位

在互聯網金融領域，金融行業合作溝通不到位也是一個顯著的問題，影響了行業的整體發展。由于參與各方的利益關系復雜，缺乏有效的溝通渠道，常常導致信息不對稱。各機構之間在策略定向等方面往往各行其是，缺少必要的交流和共識，這在一定程度上削弱了互聯網金融服務的整體競爭力。同時，行業內部缺乏統一有效的協調平臺，使得各方合作往往停留在表層，難以達成深層次的戰略合作關系。這種分散的合作狀態不利于行業知識的共享和創新技術的共同推進。此外，行業標準不統一也是合作溝通不到位的表現之一，不同機構可能采用不同的技術標準，造成互操作性差，難以實現資源的有效整合。在這樣的背景下，即便是迫切需要合作的新項目，也常常因為溝通不暢而難以取得預期的效果。

三、大數據時代互聯網金融經濟風險的防范策略

（一）構建健全的風險防范體系

大數據時代，互聯網金融行業面對的風險類型繁多且日益復雜，因此，構建一個全面而健全的風險防范體系變得尤為關鍵。該體系必須覆蓋風險的識別、評估等各個方面，以確保金融活動的安全。互聯網金融機構需要進行深入的數據分析，加強風險識別能力，還要依靠精密的數據處理技術，構建起有效的預警機制。將前端的數據收集與后端的數據分析相結合，金融機構可以及時發現并響應潛在風險點。為了更準確地應對未來可能出現的風險，互聯網金融企業還需要建立完善的風險評估機制。發展高級算法模型，將收集的大量數據轉換為實用的風險評估工具，這些模型基于歷史與實時數據進行分析，能夠預測潛在風險并對風險進行量化處理，從而為企業的風險管理決策提供科學依據。持續的風險監控是保障互聯網金融安全的重要環節。監控系統需要整合最新的動態監測技術，能夠實時追蹤金融交易，連續進行數據分析，以處理異常行為。此外，建立完整的監管流程能確保風險點及時被發現并得到有效管理。風險應對策略的設計也需得到足夠的重視。互聯網金融機構應制定出靈活且多樣的策略，以應對不同程度的風險，涵蓋資金流動性管理以及緊急情況下的資金調配等多個層面。同時，持續進行風險培訓，提高員工的風險防范意識，是加強金融機構風險管理能力的基石。[4]

（二）完善相關的法律法規架構

擴展現有法律法規是構建適應現代金融技術發展的法規體系構架的基礎工作。具體來說，需要明確界定互聯網金融特有的風險類型，并對新興服務模式進行規范。其中需確保法律法規能夠明確金融產品的合法界限，并對市場參與者的行為設定具體要求，保障服務過程的透明度。在制定法規的f3f69dfb4b6acb6190309395385e0acc過程中，應特別注重法規的靈活性。互聯網金融領域技術的快速迭代要求法律法規能夠適應技術和市場的快速變化。因此，法規既要反映當前的需求，還應預見未來的發展趨勢，從而預防性地構建法規框架，而不僅限于對已發生問題的事后補救。此外，確保法律法規得到有效執行也很重要。監管機構必須增加監管資源，提升監管技術，建立快速反應機制來確保法規得到實際執行。這些措施保證金融風險在發生初期即能被有效干預。

提升公眾意識是構建法規框架的重要基礎。通過普及互聯網金融的基本知識，可以增強公眾在使用金融服務中的判斷力，有助于從根本上減少風險的發生。

（三）強化對大數據的應用效能

大數據時代，互聯網金融行業強化對大數據的應用效能需要從技術、策略和監管三個層面進行深入考慮，以確保數據潛力得以最大化利用，并降低由此帶來的潛在風險。提升數據處理能力是強化應用效能的核心。互聯網金融企業應投入更為先進的數據分析工具，這些技術能夠更準確地從龐大的數據集中提取有價值的信息，提高決策的精準度。實時數據處理能力的增強能夠讓企業迅速響應快速變化的金融市場環境，優化資源配置。同時，互聯網金融企業需要制定明確的數據治理策略，確保數據的質量。有效的數據治理能夠提高數據應用的安全性，還能增強數據分析結果的可靠性。企業應建立一套完整的數據隱私保護政策，以應對日益嚴峻的數據安全挑戰，保護用戶信息不被濫用或泄露。監管框架的完善也是提升大數據應用效能的關鍵環節。監管機構應制定與時俱進的規范，指導互聯網金融企業在利用大數據開展業務活動時，遵守法律法規，確保行業的健康發展。監管者需要與技術發展保持同步，持續更新監管技術，有效監控金融市場中的數據應用行為。在技術和監管的基礎上，企業內部的文化塑造同樣不可忽視。企業應建立以數據為核心的企業文化，提升全體員工對數據重要性的認識，并通過持續教育，提高員工在數據應用方面的專業技能，這將進一步實現大數據技術的高效應用。

（四）促進金融行業的合作交流

大數據時代，促進金融行業內的合作有助于分享風險管理的最佳實踐，還可以增強行業內對新興技術的理解，從而共同提升整個行業的安全水平。加強金融機構之間的合作，可以建立行業協會或論壇，為金融機構提供一個共享知識、經驗和技術的平臺。在這些論壇中，來自不同機構的專家可以討論關于數據安全等方面的最新技術。采用這種方式，金融機構能夠從他人的成功或失敗中汲取經驗，還可以探索可能的合作機會。行業內合作還應與科技公司建立緊密的工作關系。在大數據迅速發展的背景下，金融機構與科技領域的合作變得尤為重要。科技公司在數據處理方面的專業能力可以幫助金融機構更有效地識別潛在風險，同時，金融機構的行業知識也可以幫助科技企業優化產品，確保這些技術解決方案能夠精確滿足金融市場的需求。除了橫向的合作外，促進垂直整合也是提升合作交流的有效策略。金融機構可以與學術界合作，共同開發項目。這種合作有助于推動金融科技創新，還可以加深對金融市場風險模式的理解，從而在更深層次上提高風險管理效率。金融行業的合作交流還應制定行業標準。這些標準可以圍繞數據管理等方面，通過制定共同遵循的規范來減少誤解，提高整個行業的透明度。

（五）加強對互聯網金融支付的監管

在大數據時代，加強對互聯網金融行業的監管需要確保支付系統的安全，保護消費者的權益，防止金融欺詐。加強監管的首要任務是確保支付系統的安全性。監管機構應設立嚴格的標準，確保所有互聯網金融支付平臺都能遵守最高的安全協議，包括加強對數據加密的要求、驗證系統的完整性以及確保所有交易數據的安全存儲。監管機構需要有能力進行實時監控，以便在發現異常活動時迅速采取措施，減少潛在損失。監管策略應具備適應性，能夠跟隨技術進步而調整。這意味著監管框架應當靈活，能夠迅速適應新興支付技術的變化。監管機構需要與技術發展保持同步，不斷更新技術手段來提高監管效率。此外，加強對互聯網金融支付的監管還應提升監管透明度，明確監管規則，確保所有市場參與者都清楚了解哪些行為是被允許的，哪些是受限制的。這既有助于減少誤解和遵從問題，還能夠增強市場的整體信心。

四、結束語

大數據背景下互聯網金融經濟面臨著復雜且多維的風險環境。應對這些風險的有效策略不只在于增強技術防護，還需在法規構建與行業協作方面進行完善。展望未來，構建一個全面的風險管理體系，配合敏捷的監管響應的政策制定，將是支持互聯網金融持續健康發展的關鍵。

參考文獻：

[1] 胡亞平，吳敏.大數據時代互聯網金融風險防范策略研究[J].金融文壇，2023（07）：103-105.

[2] 羅國華.大數據時代互聯網金融風險防范策略研究[J].商展經濟，2022（21）：59-61.

[3] 張璐.大數據背景下互聯網金融風險及防范策略研究[J].大眾投資指南，2020（06）：231-232.

[4] 呂琳，藍佳林，韓雪.大數據時代防范互聯網金融風險的策略研究[J].金融理論與教學，2020（01）：43-45.