商業銀行數字化轉型路徑研究

商業銀行數字化轉型的必要性

提升金融服務水平的客觀需要 一直以來，金融機構都將發展重點放置在經濟發達地區，而對于經濟欠發達地區，則變成了“聊勝于無”的被懈怠地區，商業銀行業務的發展亦是類似情況。這種發展模式導致金融機構出現了相對比較嚴重的供需結構矛盾，這一矛盾在日積月累中加劇了區域間的發展不均衡，成為影響我國經濟全面發展的重要障礙。具體而言，我國中西部地區，尤其是西部地區的中小微企業等潛在客戶由于長期無法接受及時的金融服務，造成其難以充分融入現有的金融體系，無法享受到現代化金融帶來的各種便利，最終影響到他們對于金融機構的信任，這必然會在一定程度上削弱金融機構的服務水平，成為影響金融機構發展的絆腳石。鑒于此，當前商業銀行應抓住數字技術快速發展的時代機遇，全面推動商業銀行的數字化轉型，破解因區域間的資源差異而導致的金融產品、金融服務等相關方面的不均衡問題，推動偏遠地區的現有及潛在客戶充分享受到優質的金融服務，追趕上經濟發達地區客戶的金融服務水平，從而全面提升我國商業銀行的服務能力。

應對跨界競爭的需要 信息科技的快速發展和廣泛應用，在各行各業都掀起了翻天覆地的發展浪潮，就連京東、阿里等商業巨頭也緊跟風向快速挺進，積極響應數字化時代下消費者需求的快速變化，并以其互聯網公司自身所攜帶的雄厚資本、豐富多元的產品、與眾不同的用戶體驗等優勢，吹響了向金融行業沖鋒的號角，逐步蠶食金融機構的既有市場。快速崛起的互聯網金融公司借助既有的龐大客戶群體，以及運營規模化、服務體驗個性化較強等相對優勢，迅速把互聯網、大數據、云計算等信息科技模式下的思維和邏輯運用到傳統金融機構的存、貸、匯、投四個方面，并實現了迅猛發展。更讓傳統商業銀行感到“頭疼”的是，互聯網公司通過運用第三方支付功能，使得商業銀行與客戶之間的有機聯系被部分甚至是完全切斷，導致商業銀行無法通過既有信息來深入、全面地分析客戶行為，最終影響到商業銀行金融服務功能的改進和發展。因此，商業銀行需加快數字化轉型進程，在鞏固既有客戶的基礎上，全面拓展新客戶，并通過及時、精確的客戶信息分析，不斷調整自身市場定位和發展戰略，為商業銀行的可持續發展開創一片新天地。

“因客而變”的必然結果 當前，信息科技已然深入我國社會、經濟的方方面面，引領著各行各業的變革和發展。因此，商業銀行也應順應數字化改革的風向標，充分利用信息技術和數字化發展的紅利，從縱深層次上挖掘數字化轉型對其未來發展的推動價值，以促進商業銀行的整體變革。相關數據顯示，我國有接近11億人使用互聯網。由此可見，當前互聯網已經成為人們生活、工作中不可缺少的組成部分，它擁有的使用成本低、服務功能強大且便捷、客戶體驗較好等特點已然成為全新的用戶標準。在這種形勢下，商業銀行應加快數字化轉型，充分利用信息化技術、數字化科技等先進技術，全面提高產品、服務等方面的智能化水平，真正做到“想客戶之所想”，緊緊抓住客戶金融需求，精準提供針對性較強的金融產品或服務。換個角度來說，商業銀行的數字化轉型，能夠拉近商業銀行與客戶之間的距離，提高商業銀行為客戶服務的效率和水平，使得客戶全面享受“無感”服務。為了更好地達成這個目標，商業銀行應提高大數據技術的利用率，通過深入分析客戶的日常習慣和日常活動，找到其偏好和興趣點，進而制定更為精準的個性化服務，實現從“客戶需要”的被動型服務到“我為客戶”的主動型服務的轉變。

應對全新經營環境的主動選擇 隨著信息科技的快速發展，大數據技術、云計算等被廣泛應用，各行各業均出現了“互聯網+”的新型模式，這導致我國的網絡環境出現了新局面，尤其是在高新科技的助力下，我國社會的整體運行效率得到了前所未有的提升。以公共服務部門為例，現階段他們正快速推進數字化轉型，這在潛移默化中影響著我國社會經濟模式的發展進程，同時也使得社會經濟的各個領域均受到了一定影響。綜合當前已有的實踐經驗來看，數字化場景已然成為各行業交易時的主要場景，這對于商業銀行來說不但是巨大的挑戰，更是前所未有的發展機遇。因此，商業銀行應緊緊抓住這個機遇，加快數字化轉型，以全新的姿態迎接經營環境的變化，為自身未來的發展創造更為有利的條件。

我國商業銀行數字化轉型現狀

目前，我國商業銀行正在努力追趕國際商業銀行數字化轉型的腳步，處于從宏觀的戰略規劃轉向更深層次轉型的過渡階段。雖然從戰略規劃到業務流程等方面都取得了相當可觀的發展成果，但是更深層次方面的組織文化、數據治理等方面仍需進一步完善和加強，且存在較大的提升空間。綜合2010年至2020年這10年間的數據來看，我國商業銀行的凈利潤一直呈現上漲態勢，非利息收入始終以兩位數的速度保持增長。然而，自2020年以來，伴隨著單邊主義的日益盛行以及大型公共衛生事件的猛烈沖擊，金融機構面臨的經營壓力與日俱增，利潤空間愈發壓縮。鑒于此，商業銀行加快數字化轉型，實現對經營模式的革新，已成為廣大從業者急需思考的問題。

我國商業銀行的數字化轉型除了前述所說的處于落后階段外，更重要的是管理層對于數字化轉型的重視程度還很不夠。與國際上數字化水平較高的商業銀行相比，我國商業銀行在金融科技的研發、應用方面的資金投入相對較低，這導致科技含量較高的、與數據治理技術相關的數據清洗和標注等高新技術的研發和應用相對不足，在較深層次上阻礙著我國金融行業的發展。相關數據顯示，當前我國商業銀行在數字化轉型方面的投入正在逐年上漲，對于技術研發、新產品開發的重視程度與日俱增，與金融科技公司等相關企業的合作也日益緊密，但從全球視角來看，我國商業銀行在數字化轉型方面的投入仍低于國際商業銀行，且新興技術的研發能力仍需進一步加強。

我國商業銀行在數字化轉型過程中存在的問題

需加強數字轉型方面的戰略規劃 對于任何一個企業來說，戰略規劃都是一項非常復雜的工作，制定金融機構的戰略規劃更是有過之而無不及，不但需要綜合考慮經濟的發展趨勢、銀行的經營目標等，更要從銀行的內部組織結構、產品結構、服務目標等細節深入著手，立足實際情況制訂切實可行的計劃。盡管當前我國一部分商業銀行已經確立了數字化轉型這一發展戰略，然而對于自身發展的定位、目標等仍欠缺更深層次的思考，不論是發展的廣度還是深度等方面都急需加以完善，確立清晰的發展目標，并建立系統性的市場糾偏機制，從而構建完備的數據庫，更好地發揮大數據對金融機構的促進作用。另外，在后期的戰略規劃落實階段，由于存在數據收集不全面、人才隊伍不充實、配套流程制度不完善等因素，金融機構在數字化轉型的具體落地實施上后繼乏力。更為重要的是，實現數字化轉型需要商業銀行全面、系統地了解客戶信息，并在“以客戶為中心”的基礎上做好戰略規劃，從而合理化解財務指標與戰略規劃之間的矛盾，這也是當前商業銀行數字化轉型中所面臨的難點之一。

需加強金融創新人員隊伍建設 對于商業銀行的數字化轉型而言，人才隊伍的建設是至關重要的一環（尤其是招募那些充分了解市場、能夠積極主動挖掘客戶潛在需求，并在此基礎上提出針對性解決方案的高水平復合型人才）。然而，當前我國并未構建起一套能夠支撐金融創新人才發展的體系，導致金融機構在技術創新方面的嘗試屢屢受挫，且高附加值的金融產品頻頻出現質量問題。

需加強金融創新技術建設 綜合當前我國金融機構的信息技術水平來看，雖與過往相比有了較大程度的提升，但是從總體來說還有很長的一段路要走，特別是在具體的金融業務方面。例如在出賬、信用證等業務的處理過程中，由于缺乏全方位的信息共享、資金流的高效協調等原因，導致仍需大量的人工作業。造成這個困境的根本原因是信息化水平過低，造成融資成本逐步加大，導致金融機構在進行風險管理時面臨嚴峻挑戰。同時，在金融機構的內部管理方面，因為缺乏強有力的技術支撐，經常會出現一些不可預見的漏洞。盡管當前一些商業銀行為了解決上述問題選擇將技術問題外包給專業的科技公司來解決，在一定程度上提高了數字化水平，但這種模式實際上蘊含的潛在風險也是十分巨大的，因此相關監管人員應予以足夠重視。

需加強風險控制 首先，我國金融機構的貸款業務通常采取審貸分離、財報審查等事后監管措施，無法對申請貸款的客戶予以實時監管。其次，由于缺乏貸款審批過程中與信用調查、融資審批相關的信息，導致風險防控系統極易出現漏洞，嚴重影響著商業銀行對于企業潛藏于運營活動時的各類風險的識別（例如交易風險、信用風險等），導致其很難有針對性地采取防范措施予以處理。此外，絕大多數商業銀行在審批貸款時評估企業的方法仍是一些靜態手段，例如財務報表、擔保抵押估值等，這些靜態的資料使得商業銀行難以全面了解企業、客戶的實際情況，從而導致商業銀行面臨的潛在風險成倍增長。

商業銀行數字化轉型路徑

明確數字化轉型的戰略定位 商業銀行在推進數字化轉型的過程中，首先要做到的就是全面提高“一把手”對于商業銀行數字化轉型的重視程度，使其能充分、深刻地認識到立足自身資源和實際運營情況來制定數字化轉型戰略的重要意義，并堅決扛起數字化轉型的主要責任。這其中，明確的戰略發展定位是明晰發展方向的關鍵，唯有如此方能團結全體員工，并從整體層面上統一樹立數字化轉型總體思路。需要引起注意的是，數字化轉型除了著重于技術層面的數字化轉型外，更重要的應該是內部員工的行為及組織的整體性數字化轉型。同時，商業銀行還需注意把握頂層設計，從全局性、系統性角度出發加強數字化轉型，始終堅持“整體最優”“適應性”等相關原則，在尋找數字化轉型的突破點時先行先試，是在更高層次上的深入全面系統協調，而不是單純的“全面規劃+實施”。另外，頂層設計更重要的意義在于凝聚全體員工的意志，形成強大的工作合力，從思想到行動上使得員工更加重視數字化轉型，從而為該項工作的順利推進創造良好的主觀條件。

加強數字化人才隊伍建設 商業銀行的數字化轉型從根本上來說就是以先進的金融技術為工具來解構并重建銀行的業務、工作流程和管理模式。在這個過程中，不論是金融業務還是工作流程，其基本的要素并未發生改變，改變的是開展金融工作的方式方法，而任何工作的開展都離不開人，技術的開發、使用更是如此。因此，商業銀行的數字化轉型迫切需要組建業務能力強、綜合素質高的人才隊伍。為了更好地解決這個問題，首先，商業銀行應根據所確立的數字化轉型戰略目標和長遠規劃，重點培育、組建一支數字化人才隊伍，并將其作為戰略工作的一個重要組成部分，在推進數字化轉型戰略的過程中持續不斷地予以加強。其次，商業銀行還可以通過人才引進等方式（例如高薪招聘挖人才、設置有薪金吸引力的崗位吸引人才），將懂技術、懂金融知識、懂數字化經營的人才吸納進商業銀行的數字化轉型工作隊伍中來，促使商業銀行的數字化轉型以更快的步伐前進。同時，商業銀行還可通過聘請業內專家蒞臨指導、舉辦專業技能培訓會等方式，提升現有的身處數字化崗位員工的數字化實操水平。

提高數字化建設能力 商業銀行的數字化能力建設主要包括兩個方面：一是對現有數據系統的優化，二是拓展獲取外部數據的渠道。這其中，獲取大量數據是數字化轉型的基本要求，且需要保障數據的完整性、精準性和及時性。在此基礎上，需立足自身經營的實際情況開發與之相配套的數字化模型，構建合理算法，從而為商業銀行的數字化轉型賦能。為了更好地達成這個目標，需從如下三個方面入手：第一，要拓寬獲取數據的來源渠道，獲取更廣泛的數據信息。誠然，商業銀行在日常運營過程中累積了一定體量的用戶數據，然而在互聯網、大數據技術廣泛應用的情況下，海量的信息撲面而來，這就顯得商業銀行“僅依靠自身客戶數據的信息來源渠道”的數據獲取模式頗為單薄。為了更好地解決這個問題，商業銀行需在保護客戶隱私的前提下，加大與其他金融機構的合作力度，多方向拓寬客戶數據來源渠道。第二，要組建專業水平較高的數據分析人才隊伍。商業銀行數字化轉型的關鍵一環是組建專業的數據分析隊伍，進而構建數據分析模型，將各類型數據進行相互關聯，并通過與之相匹配的特定算法來整合、分析這些數據，最終得到更為精確的結論。第三，要加強數據交互能力建設。數據交互包括前端和后臺兩部分，是確保客戶信息交互、數據分析質量的關鍵，對于推進商業銀行的智能管理、風控監管都具有重要作用。

加強轉型過程中的風險防范 為防止可能出現的各類金融風險，商業銀行應加強對金融創新技術的監督管理，并制定系統性的監督管理辦法，找到穩定與創新之間的平衡點。為此，應充分運用大數據技術對用戶進行風險畫像，建立對其現金流的動態監控機制，并加強對金融風險的預測，力爭做到“早發現，早解決”。具體而言，應綜合運用大數據、云計算等信息技術，深入挖掘數據背后隱藏的信息，建立可視化的數據運營模式。同時，要構建以云計算、物聯網為基礎，以智能監控等技術為工具的智能監控網絡，竭力降低人力成本，并擴大風險防范范圍。此外，還應加強對數字化人才隊伍的建設，并建設風險篩查模型，打造全方位、一體化的智能風險監管平臺，做到“事前預防、事中預警、事后預防。”

作者單位：廣州理工學院經濟管理學院