神奇的“4%法則”

過去我們都認(rèn)為，用多少錢決定你能存多少錢。但如今，我們對“用”和“存”之間的關(guān)系有了新定義：我們存多少錢，決定我們有多少錢可以用。過去“用”為主，“存”為次；如今“存”為主，“用”為次。改變的不僅僅是優(yōu)先級，還有財富積累的效率。

過去，我們總是關(guān)注“我們有多少錢可以用”，因為沒有存錢的目標(biāo)，所以答案是我們的年收入，結(jié)果就是賺多少用多少，一年過去，所剩無幾。如今我們更關(guān)注的是“我們應(yīng)該只用多少錢”，這是為“存款”而服務(wù)的問法，也是更為克制的思考方式。由此我們能有一個更大膽的假設(shè)：既然我們?nèi)绱丝酥疲怯袥]有一種方法，可以讓我們的錢一輩子都用不完呢？

答案是：有的，那就是“4%法則”。簡單來說，就是每一年，你只用目前總收入（目前總存款）的4%，你的錢就一輩子都用不完。根據(jù)實際統(tǒng)計，按照這個比例用錢，在FIRE運(yùn)動（財務(wù)獨(dú)立運(yùn)動）盛行的美國、日本和韓國，持續(xù)至少30年資金不枯竭的可能性達(dá)到了95%。

雖然聽起來很簡單，但要實現(xiàn)這個目標(biāo)，還是要費(fèi)點(diǎn)工夫。為什么每年花4%，就會一輩子花不完？那是因為在這個算法里面，默認(rèn)了你有一筆本金，且每一年，你的年回報率能夠達(dá)到7%～8%。如果你用掉其中的4%，也就是只拿出“每年投資收益”中的50%～60%作為日常支出使用，那么每一年總能剩下本金和一部分的投資回報。第二年，這些剩下的“本金和投資回報”又會成為新的本金，如果繼續(xù)保持7%～8%的回報率，以此類推，你的錢就一輩子都夠用。

當(dāng)然，哪怕回報率一開始沒有那么高，或者回報率真的只有4%，那在短期內(nèi)，錢也是夠用的，只不過每年就剩下原來的本金而已。但你還是要盡早學(xué)會投資和理財，并清楚以自己的資金情況，到底做哪種投資最賺錢。因為考慮到通貨膨脹率，錢會越來越不值錢，哪怕是100萬元，放在今天和放在10年后，它的購買力都不一樣。而投資理財?shù)闹匾饬x之一，就是抵御通貨膨脹，降低金錢貶值帶來的風(fēng)險。

所以，當(dāng)我們知道每年要用多少錢，也知道了回報率，就相當(dāng)于知道了我們到底要存多少錢，才能提前退休，做自己喜歡做的事，過自己想要過的生活了。公式就是：

你的提前退休金＝你的年支出（用多少錢）÷4%

即：你的提前退休金＝你的年支出×25

比如，你的年支出是10萬元，那你需要存250萬元。但如果你省吃儉用，年支出僅5萬元，那你只需要存125萬元就可以退休了。當(dāng)然，上述的“存款、年支出和投資回報比例”，只是為了用通俗易懂的方式說明原理，而采用了最簡單的模型。在現(xiàn)實情況中，這125萬元的存款，不一定是放在銀行的一筆款項，也有可能是一個“存款組合”，其中包含了“房產(chǎn)＋銀行存款＋基金”。意思是，你有可能用房產(chǎn)的形式或基金的形式來存下這筆錢，而這筆錢的收入，只要達(dá)到我們剛才所說的條件，就足夠養(yǎng)活你。

除此之外，我們還要未雨綢繆，為經(jīng)濟(jì)低迷或投資行情不好的時期預(yù)留一筆應(yīng)急金。就按5年來準(zhǔn)備吧，具體的算法很簡單：

你要準(zhǔn)備的應(yīng)急金＝你的年支出×5

也就是說，如果你的年支出是10萬元，應(yīng)急金就是50萬元；年支出是5萬元，應(yīng)急金則需要25萬元。所以：

你實際要存到的退休金額＝你的提前退休金＋你要準(zhǔn)備的應(yīng)急金

如果你的年支出是10萬元，那么你實際要存到300萬元；如果年支出為5萬元，你實際就要存到150萬元，才可以提前退休。

我很早就理解了這條公式的妙處——一方面，當(dāng)我支出的錢變少，其實就降低了提前退休的難度，相對而言，達(dá)到這個目標(biāo)的速度就會更快；另一方面，它給了我一個相對合適的理財目標(biāo)，我不需要盲目追求極高的回報，因為那也意味著極高的風(fēng)險。

所以，我從很早就克制自己，也對自己很嚴(yán)苛，盡量少用錢。4%法則讓我們可以用到4%，而一般我就用2%～3%，盡量多地把錢留下來，并研究出回報可觀的組合投資方式。除此之外，我還在自己喜歡和擅長的領(lǐng)域創(chuàng)造了一定的收入，有了穩(wěn)定的現(xiàn)金流。到25歲的時候，我按照這種算法算了一下，錢真的用不完。

大多數(shù)人之所以缺錢，基本是以下兩個原因：一是缺乏目標(biāo)，他花的所有錢都沒有指向，沒有辦法做加法，辛苦賺來的錢就被浪費(fèi)掉了；二是目標(biāo)不合理，如手頭只有50萬元，全用來交房子的首付了，導(dǎo)致后面的生活和還貸款變得相當(dāng)吃力，并會困在一種還錢的負(fù)循環(huán)當(dāng)中，難以“逃出生天”。

我的建議是，年輕的時候不妨對自己嚴(yán)苛一點(diǎn)。因為嚴(yán)苛的標(biāo)準(zhǔn)能讓你未來的生活更有保障，讓你過得更心安理得，也能讓財務(wù)自由和提前退休更快地成為你的“可選項”。

（絲 絲摘自湖南文藝出版社《財務(wù)自由第一課：提前過想過的生活》一書，邱 炯圖）