農(nóng)商行支持經(jīng)濟向好的策略研究

【摘要】農(nóng)商行應致力于開發(fā)能夠精準滿足農(nóng)村地區(qū)多元化金融需求的產(chǎn)品與服務，通過實施客戶經(jīng)理網(wǎng)格化管理和建立多級聯(lián)動工作機制，確保服務覆蓋廣泛且高效。同時，為科技型企業(yè)量身定制金融創(chuàng)新方案，充分利用數(shù)字技術優(yōu)化服務流程，提升服務效率。此外，積極支持農(nóng)村綠色低碳項目，促進其高質量發(fā)展，并深化與政府及多方機構的合作，共同為經(jīng)濟的持續(xù)向好貢獻力量。

【關鍵詞】農(nóng)商行；經(jīng)濟向好；金融需求；金融創(chuàng)新方案；金融服務效率

金融機構應通過優(yōu)化信貸結構，增加對實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)和“三農(nóng)”領域的支持，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，滿足多樣化融資需求，提高服務效率，降低融資成本，為經(jīng)濟穩(wěn)定增長提供有力支撐，以促進經(jīng)濟持續(xù)向好發(fā)展。在支持經(jīng)濟向好的過程中，農(nóng)商行應積極參與農(nóng)村經(jīng)濟結構優(yōu)化和產(chǎn)業(yè)升級，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村基礎設施建設及小微企業(yè)發(fā)展，推動農(nóng)村經(jīng)濟轉型升級，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展，積極支持經(jīng)濟向好。

一、精準匹配多元化金融需求

農(nóng)商行作為扎根地方、服務基層的金融機構，應始終堅守“服務縣域、服務‘三農(nóng)’、服務‘小微’”的市場定位，積極響應國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，深入農(nóng)村市場，了解農(nóng)戶需求，推出一系列符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品，精準對接民生多元需求。

為精準對接民生需求，農(nóng)商行可以推行客戶經(jīng)理網(wǎng)格化管理模式。農(nóng)商行將客戶經(jīng)理分配至特定網(wǎng)絡區(qū)域，通過實地走訪，進行逐戶訪問，以精準把握他們的金融需求，通過建立詳盡的客戶檔案，客戶經(jīng)理深入農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)，能夠持續(xù)跟進并迅速響應市場主體的融資需求，提供定制化的金融服務。這種細致入微的管理策略可以有效提升金融服務的普及率和響應速度，還加深了銀行與客戶之間的信任與合作。在推行網(wǎng)格化管理的過程中，農(nóng)商行要特別注重信息的收集和更新，以便及時發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的金融需求和需求變化情況。以安徽某農(nóng)商行為例，截止到2023年末，該農(nóng)商行與222個社區(qū)簽訂整村授信協(xié)議，全行采集農(nóng)戶數(shù)8.66萬戶，農(nóng)戶授信4.02萬戶。

其次，農(nóng)商行可以建立多級聯(lián)動的工作機制。農(nóng)商行要建立起覆蓋縣級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級、社區(qū)級、老鄉(xiāng)級和產(chǎn)業(yè)級的五級聯(lián)動機制，以更好地服務轄區(qū)內(nèi)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，例如家庭農(nóng)場和農(nóng)民專業(yè)合作社。銀行主動與這些主體進行對接，為他們量身定制金融服務方案。通過深入了解這些經(jīng)營主體的業(yè)務特點和資金需求，農(nóng)商銀行提供全方位的金融服務，包括貸款、擔保和咨詢等。這種差異化和個性化的服務模式，旨在滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特定需求，幫助他們解決資金問題，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。面對日益多元化的市場需求，農(nóng)商行針對不同客戶群體和融資需求，積極探索并推出了一系列符合時代要求、貼近民生需求的金融產(chǎn)品。如安徽某農(nóng)商行通過提供“勸耕貸”“農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款”“下崗再就業(yè)貸款”等金融產(chǎn)品，有效滿足了不同客戶的融資需求。該行推出的農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款，為農(nóng)村合作社、家庭農(nóng)場等經(jīng)濟組織提供了量身定制的金融服務，促進了農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化經(jīng)營，加速了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程；推出的農(nóng)補貸利用農(nóng)業(yè)補貼作為增信手段，為農(nóng)戶提供更加靈活的融資方案；推出的老鄉(xiāng)貸則針對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員，提供定制化金融服務，助力鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

二、為區(qū)域內(nèi)科技型企業(yè)提供金融新解

科技型企業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟體系中的關鍵驅動力，對促進經(jīng)濟持續(xù)向好發(fā)揮著重要的作用。它們通過不斷推動技術創(chuàng)新與應用，引領產(chǎn)業(yè)升級與轉型，為經(jīng)濟增長注入了源源不斷的活力?？萍夹推髽I(yè)利用先進技術和創(chuàng)新理念，優(yōu)化傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)流程和服務模式，提升產(chǎn)品附加值和市場競爭力，帶動整個產(chǎn)業(yè)鏈條的升級與發(fā)展?？萍夹推髽I(yè)還通過研發(fā)新產(chǎn)品、開拓新市場，滿足社會多元化需求，激發(fā)市場消費潛力，為經(jīng)濟增長提供了廣闊空間。它們還積極培養(yǎng)高素質人才，推動知識經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，為經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實基礎。

在支持經(jīng)濟向好的過程中，農(nóng)商行要支持科技型企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)科技型企業(yè)的具體需求，為科技型企業(yè)提供金融新解。首先，農(nóng)商行要加強組織領導，成立金融支持科技型企業(yè)的領導小組，明確支持的目標、內(nèi)容和要求。其次，農(nóng)商行要加強與監(jiān)管部門合作，確定當?shù)刂攸c支持的科技型企業(yè)名單，實行名單制管理，并將名單下發(fā)至支行并由支行主要負責人帶隊逐戶走訪，主動對接企業(yè)進行“一對一、點對點”服務。如安徽某農(nóng)商行通過走訪，了解到區(qū)域內(nèi)某新能源科技有限公司因采購原材料有融資需求，為公司制定了專屬的金融方案，快速開展貸前調查，并開通授信、審批綠色通道，并給予其發(fā)放流動資金貸款2000萬元，承兌匯票授信8000萬元。再次，針對不同發(fā)展階段的科技型企業(yè)，農(nóng)商行要制定個性化的金融服務方案，主動落實“一戶一策”金融服務模式，通過與企業(yè)簽訂“共同成長計劃”協(xié)議，與企業(yè)建立長期戰(zhàn)略合作關系，解決初創(chuàng)期、成長期科創(chuàng)企業(yè)融資難題，實現(xiàn)金融供給側和需求側精準對接。如截至2024年9月30日，安徽某農(nóng)商行發(fā)放科技貸款47510.86萬元。該行對處于初創(chuàng)期、營業(yè)收入較少、流水資金短缺的某初創(chuàng)期科技有限公司簽訂“共同成長計劃”戰(zhàn)略合作協(xié)議，協(xié)議約定在此期間我行可根據(jù)企業(yè)不同成長階段提供最高授信200萬元額度金融需求，并根據(jù)企業(yè)實際需求給予其發(fā)放流動資金貸款200萬元，期限12個月。

三、利用數(shù)字技術提升自身服務效率

數(shù)字技術在提升農(nóng)商行服務效率方面扮演著重要角色。隨著科技的飛速發(fā)展，農(nóng)商行通過引入數(shù)字技術可以實現(xiàn)業(yè)務流程的自動化和智能化，顯著提高服務效率。數(shù)字技術不僅簡化了繁瑣的手續(xù)，縮短了客戶等待時間，還通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術手段，為農(nóng)商行提供了精準的風險評估和客戶服務方案。此外，數(shù)字平臺的建設也拓寬了農(nóng)商行的服務渠道，客戶可以隨時隨地通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道享受便捷的金融服務。這些變革不僅提升了客戶滿意度，也增強了農(nóng)商行的市場競爭力。因此，數(shù)字技術是農(nóng)商行提升服務效率、實現(xiàn)轉型升級不可或缺的重要支撐。農(nóng)商行需要在數(shù)字化轉型方面通過一系列創(chuàng)新舉措，提升自身的服務效率。

首先，農(nóng)商行要積極拓展電子銀行服務場景，致力于為客戶提供更加便捷、高效的金融服務。農(nóng)商行要充分利用現(xiàn)代科技手段，推動銀行業(yè)務線上化、智能化，使得客戶可以隨時隨地通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等渠道辦理各類金融業(yè)務，打破了傳統(tǒng)銀行服務的時間和空間限制，做到“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓群眾少跑腿”，提升金融服務的便捷性和普惠性，滿足了客戶日益增長的金融服務需求。例如，至2023年末，安徽某農(nóng)商行利用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術，實現(xiàn)了貸款申請、審批、放款的全流程線上化，開發(fā)了9款線上貸款產(chǎn)品投產(chǎn)上線，授信總戶數(shù)6770筆，授信總金額44.41億元；用信總筆數(shù)24680筆，用信總金額25.69億元。

其次，農(nóng)商銀行要利用大數(shù)據(jù)分析進行精準營銷。農(nóng)商行通過大數(shù)據(jù)分析等技術手段，全面了解客戶的金融需求和行為特征，深入挖掘優(yōu)質客戶資源，精準識別潛在客戶和優(yōu)質客戶，從而提供量身定制的金融產(chǎn)品和服務。農(nóng)商行要充分開發(fā)數(shù)據(jù)產(chǎn)品的應用能力，對客戶進行分類管理，制定差異化的營銷策略，著力構建“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)業(yè)”服務模式，發(fā)揮“社區(qū)E銀行”的平臺優(yōu)勢，建立生產(chǎn)、銷售、消費、結算、融資全鏈條的金融服務體系，有效提升客戶滿意度和忠誠度。如安徽某農(nóng)商行基于大數(shù)據(jù)平臺和微信生態(tài)圈建立了“迷爾商城”，到2023年末有2812家商戶企業(yè)和198635種產(chǎn)品入駐商城，銀行為入駐商城的個體工商戶和名優(yōu)企業(yè)提供貸款支持2.92億元。

再次，利用數(shù)據(jù)創(chuàng)新進行產(chǎn)品開發(fā)和運營監(jiān)測。農(nóng)商行要利用數(shù)據(jù)分析工具，對業(yè)務運營情況進行實時監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在問題和風險點，為管理層提供了有力的決策支持。農(nóng)商行要立足數(shù)據(jù)創(chuàng)新，建立線上風控模型，實現(xiàn)信貸業(yè)務線上化的目標，還利用數(shù)據(jù)分析技術，對客戶進行信用評估和風險分類，為信貸業(yè)務提供有力的風險保障。

四、推動綠色低碳項目的高質量發(fā)展

農(nóng)商行要積極響應國家和當?shù)卣奶栒?，持續(xù)推動農(nóng)村綠色低碳項目高質量發(fā)展。首先，農(nóng)商行要探索構建綠色金融激勵約束機制，優(yōu)化信貸資金投向，著手建立綠色金融委員會、綠色金融事業(yè)部、綠色金融專業(yè)支行或專業(yè)團隊，實行單列信貸計劃、單配人力財務資源、單獨核算考核的運行機制。其次，農(nóng)商行要積極響應國家和當?shù)卣苿拥木G色發(fā)展行動重點項目庫，加大綠色信貸投放，重點投放綠色農(nóng)林業(yè)開發(fā)等項目貸款，支持休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游點開發(fā)建設，積極支持農(nóng)村光伏發(fā)電等清潔能源項目、農(nóng)村水污染防治、固體廢棄物和垃圾處置、公共衛(wèi)生設施改造等環(huán)境治理項目，支持清潔能源產(chǎn)業(yè)和民營節(jié)能環(huán)保企業(yè)發(fā)展，通過信貸投放實現(xiàn)“騰籠換鳥”，助力打造生態(tài)宜居的鄉(xiāng)村環(huán)境，助力實現(xiàn)百姓富與生態(tài)美的統(tǒng)一。再次，農(nóng)商行要充分發(fā)揮區(qū)域內(nèi)的金融優(yōu)勢，加強網(wǎng)點建設，加快網(wǎng)點轉型工作，持續(xù)優(yōu)化營業(yè)網(wǎng)點的物理布局、推動功能升級，推進農(nóng)村綜合金融服務站、農(nóng)金通等項目建設。

五、加強與政府及其他機構的合作

農(nóng)商行在支持經(jīng)濟向好發(fā)展的過程中，亟需加強與政府及其他金融機構、企業(yè)的深度合作，通過政策引導、風險共擔、資源共享、優(yōu)勢互補等手段，拓寬資金來源，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，提升服務效率與風險管理能力，共同推動地方經(jīng)濟結構的優(yōu)化升級和持續(xù)健康發(fā)展。

首先，農(nóng)商行要注重與地方政府、農(nóng)業(yè)部門、小微企業(yè)協(xié)會等機構的合作，共同搭建金融服務平臺，為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供一站式金融服務。搭建的金融服務平臺旨在通過整合各方資源與優(yōu)勢，為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供包括信貸、支付、保險、咨詢等在內(nèi)的全方位、一站式金融服務。這樣的合作機制不僅能夠更有效地滿足農(nóng)戶和小微企業(yè)的多樣化金融需求，還能促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化、小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，促進金融資源的有效配置，加速鄉(xiāng)村經(jīng)濟結構的優(yōu)化升級，進而推動地方經(jīng)濟的繁榮與可持續(xù)發(fā)展。其次，農(nóng)商行應當積極主動地與當?shù)卣块T、社會組織等建立合作關系，共同策劃并實施技能培訓、產(chǎn)業(yè)指導等一系列活動。這些活動旨在提升農(nóng)村地區(qū)群眾的自我發(fā)展能力，包括增強他們的職業(yè)技能、創(chuàng)業(yè)意識以及市場適應能力。通過提供這些實質性的支持，農(nóng)商行可以更精準地了解農(nóng)村地區(qū)的金融需求，開發(fā)出更符合農(nóng)村地區(qū)需要的金融產(chǎn)品，幫助農(nóng)戶和小微企業(yè)更好地融入現(xiàn)代經(jīng)濟體系，還能為農(nóng)村經(jīng)濟的多元化、可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎。如安徽某農(nóng)商行通過與縣地方金融監(jiān)管局、縣科技局合作，組織召開了縣科創(chuàng)金融產(chǎn)品推介會，積極對接科技型企業(yè)融資需求。再次，農(nóng)商行應注重金融知識的普及和教育，通過舉辦金融知識講座、發(fā)放宣傳資料等方式，積極提升農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融素養(yǎng)、創(chuàng)業(yè)能力及風險防范意識，幫助他們更好地利用金融工具改善生活、發(fā)展生產(chǎn)。如安徽某農(nóng)商行與縣融媒體中心、縣鄉(xiāng)村振興局建立常態(tài)化共建合作關系，在政府媒體網(wǎng)站“大美肥東”開設“鄉(xiāng)村振興”專欄，不定期發(fā)布政銀互融報道、三農(nóng)服務報道和鄉(xiāng)村振興百集故事視頻。

六、結束語

農(nóng)商行通過優(yōu)化金融服務、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強風險防控、加強合作等一系列舉措，有效促進了地方經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展。未來，隨著金融科技的不斷進步和市場競爭的日益激烈，農(nóng)商行應繼續(xù)深化金融改革，提升服務質量，為地方經(jīng)濟提供更加全面、高效的金融支持，為實現(xiàn)經(jīng)濟高質量發(fā)展作出更大貢獻。

········參考文獻·····················

[1]新華社.李強主持召開國務院常務會議研究推動經(jīng)濟持續(xù)回升向好的一批政策措施審議通過《加大力度支持科技型企業(yè)融資行動方案》審議通過《私募投資基金監(jiān)督管理條例（草案）》[J].中國金融家，2023（6）：10.

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（作者單位：安徽肥東農(nóng)村商業(yè)銀行、池州九華農(nóng)村商業(yè)銀行、云南省審計廳）