南岸區打造企業數字信用管理平臺——為中小微企業融資“線上”搭橋

7月25日上午，在重慶市南岸區天文街道中一路社區辦公室，螞蟻科技集團、三峽銀行的工作人員正在對該社區7個小組共30名網格員進行培訓，講解“重信貸”產品，并教他們如何向轄區商戶進行推廣。

今年1月，南岸區政府與螞蟻科技集團、三峽銀行簽訂協議，共同打造了一個企業數字信用管理平臺。

“該平臺具有提供線上純信用貸款的功能，可直接鏈接資金與市場，搭建起資金和中小微企業之間的‘線上橋梁’。‘重信貸’則是該平臺推出的首款融資產品。”南岸區副區長游泳介紹。

讓經營更有底氣

5月27日，南岸區數字信用管理平臺運營暨“重信貸”產品上線儀式在南岸區行政中心舉行，并正式在南岸區南坪鎮、南坪街道、天文街道進行試點。

該平臺由南岸區政府搭建，三峽銀行提供資金，螞蟻芝麻信用提供風控，螞蟻商誠擔保、長嘉匯精城擔保聯合提供擔保，初期將為轄區內15000戶企業提供純信用貸款，創造近50億元的貸款規模。

平臺產品——“重信貸”年化利率為3.5%-8%，擔保費率1.2%，單筆授信額度最高100萬元。據計算，貸款1萬元時間1個月，總融資成本約為39—67元。具體的授信金額和利率，根據企業主的經營情況及信用情況，由線上大數據系統自動計算，信用越好利率越低。產品為隨用隨還的形式，利息根據使用時長決定。且用戶有多種還款方式，包括先息后本、等額本金、等額本息等。

據統計，目前平臺系統錄入小微企業87戶，通過測試并獲得授信30戶，通過率超30%，遠高于銀行10%的純信用授信率。預計到2025年底，平臺將實現南岸區15個鎮街全覆蓋，達到15000戶商戶授信。

“平臺以信用價值為基礎，突破了傳統的融資模式，‘重信貸’可提供風險可控的普惠金融服務，還能構建更加完善的金融服務生態，有效破解中小微市場主體融資覆蓋度低、信貸違約高、融資成本高的‘不可能三角’問題，為實體經濟發展注入金融‘活水’。”南岸區發展改革委負責人說。

南岸區樂優裝飾材料經營部的龔先生是“重信貸”的首個受益者。

“在裝飾建材進貨的時候，難免會有資金周轉不過來的情況。政府搭建了這樣一個平臺，讓人覺得安心、放心。”龔先生說，隨借隨還這點非常人性化，只要企業持續誠信經營，還能獲得更多的額度支持，讓經營更有底氣。

讓銀行“可貸敢貸”

“重信貸”作為全市首個純信用數字信用管理平臺，其試點和推出也曾遇到一些難題。

“許多市民都經常接到提供貸款的各類電話，往往給人造成一種融資很容易的假象。”南岸區發展改革委負責人說，但深入了解后，會發現事實并非如此，口頭承諾的利率可能不會兌現，還可能有中介費、材料費等名目，甚至還存在電信詐騙的風險。

作為政府參與搭建的平臺，“重信貸”的年利率會根據企業主的信用水平變化而變化。

“它不需要抵押物，額度和利率的不同，只根據信用水平而定，企業主如實填寫自己的信息進行申請即可。”該負責人介紹，因此，平臺的運行，也是一個與企業主互相信任的過程。

其中的風險如何規避？

如果出現貸款未還的情況，企業主會被認定為不良信用，自此會影響他的正常經營發展。

“如果發生了不還款這種小概率事件，按照協議規定，螞蟻科技集團牽頭承擔80%的風險資金，三峽銀行承擔剩余的20%，保障平臺正常運營。”該負責人介紹，平臺對于金融機構而言，可以解決銀行信貸資金投放難的問題，突破對中小微企業融資的慣有障礙，同時，通過分攤代償資金，可降低投放風險，讓銀行“可貸敢貸”。

在試點推廣過程當中，工作人員發現有的個體工商戶因年報登記逾期，被判定為經營異常，其信用水平也隨之受影響。

因此，南岸區政府安排由區市場監管局牽頭，加強與螞蟻科技集團對接，在申請貸款的前期設置完善企業年報登記窗口，跳轉鏈接區市場管理部門的年報登記，降低個體工商戶年報缺失比例，同時提高其信用水平。后期，平臺還將逐步完善融資服務和信用管理功能，不斷迭代升級。

讓信用發揮價值

此前，重慶市政府出臺了《重慶市社會信用體系建設“十四五”規劃》，明確提出“社會信用體系建設是加快完善社會主義市場經濟體制的重要基礎，是弘揚社會主義核心價值觀的重要內涵，是提升社會治理體系和治理能力現代化水平的重要支撐”。

南岸區率先在全市建設的這個數字化、市場化、純信用中小企業融資信用服務平臺，以信用信息共享和大數據開發利用為基礎，深入挖掘信用信息價值，為企業提供信用畫像、智能匹配、信用服務定制開發等一站式綜合服務，提升信用信息共享應用，既能為中小微企業解決融資難題，也是南岸區政府探索社會信用體系建設的重要一步。

不僅如此，對于南岸區政府而言，平臺可以撬動銀行資金支持產業發展，著力提升民營企業對政府支持的獲得感，提升轄區內金融業增加值，加快南岸區數字化轉型步伐，落實推進數字重慶建設。

目前，不斷完善社會信用體系建設是南岸區正在探索的重大課題。南岸區正深入開展社會信用管理改革，探索構建企業數字信用管理平臺，通過中小微企業融資改革，進一步提升中小微企業融資便利水平，讓企業信用變得更有價值，也讓更多的誠信企業得到實惠。

“希望通過平臺的建設，真正發揮信用的價值，通過更有針對性的信用風控模型和信用數據的收集運用和企業誠信承諾，解決一直困擾中小微企業發展的融資難題，打通融資‘最后一公里’，快速有效支持企業發展。”南岸區發展改革委負責人介紹。

下一步，南岸區企業數字信用管理平臺將從用戶需求出發，持續迭代升級，推動企業信用信息在公共資源交易、政府采購、政府投資工程招投標等多個場景的應用，進一步激發市場主體的活力和創造力，為營造更好的營商環境、助力經濟高質量發展作出新貢獻。