創(chuàng)新金融服務(wù)，擴大普惠金融覆蓋面

隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，在我國金融領(lǐng)域涌現(xiàn)出了很多新型的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，政府部門也在大力推動金融機構(gòu)發(fā)揮自身的普惠金融服務(wù)，以更好地打造新型金融產(chǎn)品服務(wù)體系。本文通過分析創(chuàng)新普惠金融服務(wù)的重點，指出多個渠道，來創(chuàng)新普惠金融服務(wù)，更好的夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，來實現(xiàn)服務(wù)輸出能力，優(yōu)化金融服務(wù)模式，僅供參考。

普惠金融服務(wù)概述

普惠金融主要指的是為低收入人群和小微企業(yè)提供的金融服務(wù)，這種金融服務(wù)形式可以促進金融的包容性提升，保證傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的人群也能夠獲得金融產(chǎn)品與服務(wù)。普惠金融致力于縮小貧富差距，推動經(jīng)濟發(fā)展，并且以減少貧困為主旨，為人們提供金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。普惠金融的核心特征包括：第一，包容性。包容性指的是不分貧富、不分階層的為所有人提供金融服務(wù)，從而保證每一位居民都能享受和使用金融產(chǎn)品。第二，可及性。可及性指的是普惠金融致力于提供簡單易懂、低門檻的金融產(chǎn)品，幫助更多人輕松獲得金融幫助，例如：提供儲蓄、信貸和支付服務(wù)等。第三，可持續(xù)性?？沙掷m(xù)性指的是普惠金融需要建立起可持續(xù)的模型，從而保證社會中最弱勢的人群能夠享受到金融服務(wù)，進而保證金融機構(gòu)的穩(wěn)健性。第四，創(chuàng)新性。創(chuàng)新性指的是普惠金融鼓勵采取新技術(shù)和新型業(yè)務(wù)模式，如移動支付、區(qū)塊鏈等技術(shù)，從而降低成本、提升效率，讓更多人受益。第五，教育和培訓(xùn)。普惠金融重視金融素養(yǎng)教育，從而幫助人們理解金融產(chǎn)品，提高財務(wù)管理能力。

第六，合作伙伴關(guān)系。普惠金融通常需要利益相關(guān)者（政府、金融機構(gòu)、非政府組織等）的合作支持，從而共同推動普惠金融事業(yè)的發(fā)展。

創(chuàng)新普惠金融服務(wù)的重點

創(chuàng)新理念與制度 創(chuàng)新理念與制度是普惠金融服務(wù)提升的重點之一。在普惠金融服務(wù)提升過程中，創(chuàng)新理念與制度的重要性不可低估。相關(guān)部門通過不斷引入先進科技、金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，能夠拓展金融服務(wù)的邊界，提高效率和便捷性，同時降低成本和風(fēng)險。

而創(chuàng)新理念能夠激發(fā)機構(gòu)內(nèi)外部人才的創(chuàng)造力，推動行業(yè)良性競爭，促使金融機構(gòu)更好地適應(yīng)市場需求和變化。有效的制度設(shè)計，可以規(guī)范市場秩序，保障金融服務(wù)的安全和穩(wěn)定，增強監(jiān)管機構(gòu)對市場的監(jiān)督與引導(dǎo)，從而確保普惠金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展和社會效益。

創(chuàng)新流程與模式 創(chuàng)新流程與模式，是實現(xiàn)普惠金融目標的關(guān)鍵部分，相關(guān)部門需要堅持審視內(nèi)部運營流程，優(yōu)化各個環(huán)節(jié)，來進一步提升服務(wù)效率和質(zhì)量。例如：相關(guān)部門需要引入數(shù)字化技能、創(chuàng)新自動化流程，進一步簡化操作程序，來降低成本、提高效率。對于用戶來說，也能夠增強用戶體驗，幫助用戶獲得一定的金融體驗感。金融機構(gòu)可以嘗試采取多種方法，來進行多元化合作，可以與科技公司、社會組織以及政府部門來進行合作，達成一致目標，共同推動普惠金融的合作與發(fā)展。通過創(chuàng)新合作、資源共享以及跨界交流的方式，為用戶提供更豐富的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，從而滿足不同層次、不同需求的客戶。

創(chuàng)新產(chǎn)品與方法 創(chuàng)新產(chǎn)品與方法是實現(xiàn)普惠金融服務(wù)的具體表現(xiàn)形式。金融機構(gòu)需要堅持完善并創(chuàng)新金融產(chǎn)品，保證結(jié)合數(shù)字技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等工具，為客戶提供個性化、便捷性的金融服務(wù)。例如：可以針對特定群體進行分析，了解該群體的金融需求、體驗意向等內(nèi)容，從而推出特定的微型信貸產(chǎn)品、基于手機支付的移動銀行服務(wù)等，進一步達到創(chuàng)新產(chǎn)品的表現(xiàn)。

普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的策略

夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，提升服務(wù)輸出能力 首先，提高數(shù)據(jù)采集及整合效率。普惠金融機構(gòu)需要夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)采集流程，從而保證數(shù)據(jù)信息的精準度和全面性，進一步提升服務(wù)輸出的質(zhì)量和效率。例如：我國螞蟻金服通過建設(shè)龐大的數(shù)據(jù)平臺，分析海量用戶的數(shù)據(jù)內(nèi)容和算法優(yōu)勢，為用戶提供了各種個性化普惠金融服務(wù)，例如：芝麻分信用評估、小額貸款服務(wù)等。

其次，強化數(shù)據(jù)分析與挖掘能力。普惠金融機構(gòu)不僅需要優(yōu)化風(fēng)險管理模型，做好產(chǎn)品推廣引薦等基礎(chǔ)服務(wù)，同時，還需要結(jié)合深度學(xué)習(xí)內(nèi)容與人工智能技術(shù)，來進行用戶需求的預(yù)測，降低風(fēng)險，進一步提升服務(wù)精準度。結(jié)合美國某一在線支付公司來分析，該公司借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，進一步降低用戶風(fēng)險，及時對用戶信息進行分析和預(yù)測，從而規(guī)避風(fēng)險隱患，為用戶提供更加安全可靠的金融服務(wù)。

最后，構(gòu)建智能化服務(wù)體系。普惠金融機構(gòu)需要進一步構(gòu)建智能化服務(wù)體系，將數(shù)據(jù)內(nèi)容與先進技術(shù)相結(jié)合，利用智能化技術(shù)、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，來為用戶提供多元化的服務(wù)體驗，例如：引入智能客服、智能投顧等服務(wù)，這種智能化服務(wù)體系不僅可以提升金融機構(gòu)的服務(wù)水平，也可以增強用戶體驗，為用戶提供更加便捷、個性化的金融服務(wù)。普惠金融機構(gòu)可以利用數(shù)字銀行，借助人工智能技術(shù)，來構(gòu)建起一套智能化的客戶服務(wù)系統(tǒng)，支持全方位、無死角的客戶支持，進一步提升客戶滿意度。

創(chuàng)新服務(wù)項目，打造全面的產(chǎn)品體系 一方面，相關(guān)部門需要及時探索多元化的產(chǎn)品，進一步創(chuàng)新服務(wù)體驗項目，同時推出多元化的產(chǎn)品組合。對于金融機構(gòu)來說，需要滿足不同用戶群體的需求，提升服務(wù)覆蓋率和市場競爭力。例如：印度某家金融公司，推出數(shù)字支付、投資理財和信貸多樣化產(chǎn)品，成功塑造了一個涵蓋多方面金融需求的全面金融服務(wù)體系?？梢钥闯?，及時創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)項目，能夠打造全面的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。

另一方面，整合跨界合作，提升服務(wù)創(chuàng)新能力。金融機構(gòu)需要與其他行業(yè)或企業(yè)進行跨界合作，進一步提升服務(wù)創(chuàng)新能力，另外，合作伙伴也可以給金融機構(gòu)帶來一定的創(chuàng)新思維和技術(shù)支持，從而共同探索跨界融合的金融產(chǎn)品。參考谷歌與美國銀行合作而共同推出的Google Pay產(chǎn)品，不僅為用戶提供了更加快捷的金融消費服務(wù)體驗，同時，通過整合跨界資源，金融機構(gòu)也能夠獲得靈感，不斷加大創(chuàng)新腳步和力度，拓展新的產(chǎn)品邊界，從而提升市場競爭力。

優(yōu)化服務(wù)模式，強化服務(wù)效率和質(zhì)量 在現(xiàn)代金融服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化服務(wù)模式是提高效率和質(zhì)量的關(guān)鍵。通過建立創(chuàng)新的服務(wù)平臺和機制，金融機構(gòu)可以更好地滿足客戶需求，實現(xiàn)服務(wù)效率和質(zhì)量的提升。金融機構(gòu)可以開展常態(tài)化銀企對接、設(shè)立專業(yè)服務(wù)中心以及多層次的金融服務(wù)，來進一步提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。例如：本單位在山西全省首創(chuàng)了“綜合金融服務(wù)平臺”，并建立了常態(tài)化銀企對接機制，設(shè)立了“忻州市首貸服務(wù)中心”和“忻州市綜合金融服務(wù)中心”，極大地促進了金融服務(wù)的全面化和深度化。特別是通過聯(lián)合工商銀行和忻州匯豐擔(dān)保，推出了山西首款征信貸款專項產(chǎn)品“征信e貸”。這一產(chǎn)品的累計投放數(shù)量達到28筆，總金額高達4200萬元，為本地企業(yè)帶來實實在在的金融支持。

加強風(fēng)控管理，規(guī)避金融風(fēng)險" 首先，建立健全融資擔(dān)保體系。為了有效規(guī)避金融風(fēng)險，金融機構(gòu)需要建立健全的融資擔(dān)保體系。一般來說，市縣政府性融資擔(dān)保機構(gòu)一體化運營改革成果的鞏固提升，是整個系統(tǒng)穩(wěn)定運作的基石。針對小微和“三農(nóng)”主體，部門需要引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保機構(gòu)積極降低費用，并切實降低其融資成本。截至2023年6月末，市級政府性擔(dān)保機構(gòu)，在保余額達到39.77億元，共服務(wù)14810戶小微企業(yè)。在過去一年內(nèi)，完成擔(dān)保業(yè)務(wù)29.32億元，覆蓋小微和“三農(nóng)”企業(yè)8493戶，同比增長66.45%?？梢钥闯?，這些舉措進一步鞏固了融資擔(dān)保體系，確保金融風(fēng)險可控。其次，推動減費讓利，降低融資成本。隨著政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的不懈努力，小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體的融資成本，得以明顯降低。通過降低融資擔(dān)保綜合費率至0.34%，平均每戶獲得融資擔(dān)保的費用降至0.46萬元，說明有更多的中小微企業(yè)，能夠獲得低成本的融資支持。此外，減費讓利3899萬元，涉及8492戶小微企業(yè)，實現(xiàn)了融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的放大倍數(shù)達到5.6倍。最后，要促進小微、三農(nóng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。政府部門對于小微企業(yè)的融資擔(dān)保，不僅可以為企業(yè)提供可持續(xù)、低成本的融資支持，同時，也有利于推動經(jīng)濟社會增長，維護社會穩(wěn)定。而未來，相關(guān)部門持續(xù)推動融資擔(dān)保體系的健康發(fā)展，也將成為金融領(lǐng)域風(fēng)控管理的重要策略之一，從而為廣大小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。

總體來說，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)不僅需要各個部門的合作和努力，同時，還需要相關(guān)部門認識到普惠金融的重點，要分清產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的原則與要求，進一步夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，提升服務(wù)輸出能力，而金融機構(gòu)也需要及時創(chuàng)新服務(wù)項目，打造全面的產(chǎn)品體系，來應(yīng)對多樣化的市場金融需求。目前，很多金融機構(gòu)已開始優(yōu)化服務(wù)模式，強化服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量，但是在這個過程中，還是需要注意做好風(fēng)險管控工作，進一步規(guī)避金融風(fēng)險問題，只有多個渠道共同管理，才能有效規(guī)避金融風(fēng)險，帶動金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

（作者單位：忻州市金融事務(wù)服務(wù)中心）