數字經濟背景下農商銀行轉型機遇與挑戰

[摘要]" 金融行業正經歷著一場前所未有的變革與重塑，其中數字金融以其強大的數字技術支撐，展現出空前的增長活力與創新能力，是這個時代標志性的產物。農商銀行作為金融體系中不可或缺的一環，在服務“三農”、支持小微企業、服務地方實體經濟等方面，發揮著舉足輕重的作用。但農商銀行在數字經濟背景下面對金融服務的深刻變革，也需要在應對新興機遇和復雜挑戰的戰略性調整中，積極探索尋找數字化轉型的道路。

[關鍵詞]" 數字經濟；農商銀行；數字化轉型；金融科技

[作者單位]" 宜賓農商銀行

?數字經濟是指以數字技術為核心，以數據為關鍵要素，以網絡化、智能化、個性化為主要特征的經濟形態?。它通過網絡化的平臺，克服時間和空間的限制，直接使信息傳遞和經濟活動快速推進。如今，數字經濟已廣泛滲透到農村金融領域，并深刻影響著農商銀行的轉型發展，這對農商銀行來說機遇與挑戰并存。由此，本文針對農商銀行數字化轉型遇到的技術復雜性、安全風險、同質化競爭、差異化發展難題以及戰略方向不明等挑戰，提出了整合金融科技以提升自身競爭力、有效疏導監管政策和合規框架、加強數據管理和治理的轉型發展路徑。

背景與重要性

多元化經營的需求。現代金融市場的持續演變，尤其是大型商業銀行與互聯網金融企業的雙重夾擊，使得農商銀行在傳統業務領域面臨嚴峻挑戰。多元化經營策略能夠幫助農商銀行開辟新的業務增長點，分散經營風險，提升整體競爭力。隨著消費者金融素養的提升和數字化生活方式的普及，消費者對金融服務的需求日益多樣化和個性化。農商銀行通過拓展理財、保險代理、電商理財服務等非傳統銀行業務，在激烈的市場競爭中，構建起更豐富的產品線，以滿足不同客戶群體的個性化需求。農商銀行通過多元化經營，能夠提供更加全面、靈活的金融服務解決方案，滿足消費者在不同生命周期、不同消費場景下的金融需求。例如，針對農村地區的特色金融服務、為小微企業量身定制的融資方案、基于大數據分析的個性化理財建議等，正是農商銀行在多元化經營策略下所能提供的差異化服務。

數據樣本多樣性的需求。受限于數據收集的范圍和深度，傳統業務模式下決策過程缺乏足夠的數據支撐，進而影響決策的精準度和有效性。數據樣本的多樣性意味著農商銀行可以獲得包括客戶交易數據、市場行為數據、社交媒體數據等在內的更廣泛、更全面的數據來源，為農商銀行提供豐富的分析維度，幫助農商銀行制定更加精準的經營策略和風險管理措施，從而對市場動態、客戶需求以及潛在風險的把握更加精準。數據樣本的多樣化，為農商銀行創新提供了豐富的素材，也給了農商銀行業務創新的啟示。通過深入挖掘和分析多樣化的數據樣本，農商銀行可以發現新的業務增長點、優化現有業務流程、提升服務效率，從而推動業務的持續創新和發展。同時，多樣化的數據樣本還有助于農商銀行識別新的市場機會和潛在風險，為農商銀行制定前瞻性的業務戰略提供有力支持。

下沉服務成本降低的需求。隨著人工智能技術的引入，農商銀行在數字化轉型過程中可以充分利用自動化工具和技術，減少重復性工作，從而大幅度降低人力資源壓力。通過自動化處理流程，農商銀行能夠釋放更多的人力資源用于高價值、創新性的工作，進一步提升整體運營效率和服務質量。高度依賴實體服務網點的傳統經營模式，使得農商銀行在運營成本上承受了巨大壓力。隨著互聯網金融和數字金融服務的興起，農商銀行可以通過線上渠道為客戶提供更加方便快捷的金融服務，顯著減少實體服務網點的運營開銷。這種轉變不僅降低了租金、人力等固定成本，還提高了服務的靈活性和覆蓋范圍，有助于農商銀行更好地滿足客戶需求。

國內外銀行數字化轉型實踐對比分析

國外銀行。面對金融科技的快速崛起和客戶需求的日益多樣化，國外商業銀行紛紛加大力度推行數字化轉型。以美國摩根大通銀行為例，該行通過持續投入資源，不僅推出了移動銀行應用程序和在線銀行服務，還不斷引入自動柜員機、電子賬戶管理系統、自助服務設備及機器人等創新技術，實現了服務渠道的多元化和智能化。這種全方位的數字化轉型策略，不僅提升了客戶體驗，還顯著增強了銀行的競爭力。

國內銀行。一是開展銀行業務的數字化改造工作。我國的主要銀行已經發布了如手機銀行、線上銀行服務和線上支付系統等多樣化的服務，旨在為客戶帶來更加快捷的金融服務。客戶可以通過銀行APP 進行轉賬、繳費、理財等多種操作，讓客戶隨時隨地都能享受數字金融帶來的便利。

二是圍繞數字化運營、數據共享的問題。現在，我國的銀行正在逐步加強對數字化運營和數據共享的關注。通過與其他金融機構、科技公司和第三方支付平臺的深度合作，銀行能夠收集更多的客戶信息，并利用大數據和人工智能技術進行客戶分析和個性化推薦，從而提供更加精確和全面的金融服務。

三是創建各式各樣的場景，從而為吸引客戶提供了更多的策略和方法。為了吸引更多的潛在客戶，國內各大銀行都在積極尋求更多渠道的客戶。其中，互聯網公司作為一個關鍵的組成部分，已經成為各大銀行在拓展客戶資源方面的優先選擇。部分銀行正在與電商平臺和共享經濟平臺等進行合作，目的是提供滿足客戶各種需求的金融服務。與此同時，一些銀行為了加速其向數字化轉型的進程，也在金融科技領域展開了積極的戰略部署，通過投資、收購創新型金融科技公司，推出前沿技術和業務戰略。

農商銀行數字化轉型的挑戰與困境

技術復雜性與安全風險并存的挑戰。在數字化轉型的浪潮中，農商銀行面臨著技術復雜性與安全風險交織的雙重挑戰。農商銀行積極引入人工智能、大數據、云計算等前沿技術，以提高服務效率和創新能力，這些技術的集成應用使銀行數據處理能力和業務多樣性顯著增強，但同時也加劇了系統的復雜性和維護難度。隨著業務數據量激增，客戶的敏感信息更容易成為黑客和網絡攻擊的目標，一旦數據泄露或系統遭受攻擊，將嚴重損害銀行信譽和客戶信任，進而影響業務的穩定和可持續發展。因此，農商銀行數字化轉型過程中亟須解決的重要問題是，如何在技術升級的同時，構建起穩固的安全防護體系，確保數據安全和隱私保護。

同質化競爭與差異化發展的共存。數字化轉型的深入發展加劇了銀行間的同質化競爭，尤其是農商銀行在這一領域面臨更為嚴峻的挑戰。市場上眾多銀行紛紛推出類似的手機銀行、線上銀行服務和線上支付系統，導致產品和服務高度相似，難以形成獨特的競爭優勢。同時迅速崛起的科技公司和新興的金融科技公司，也進一步搶占了傳統商業銀行的市場份額。農商銀行在技術和產品創新上相對滯后，難以迅速響應市場變化和客戶需求的多元化，使得差異化發展變得尤為困難。此外，組織結構和決策流程的僵化也限制了農商銀行在創新方面的靈活性，加劇了與科技企業之間的差距，使得同質化問題更加凸顯。因此，如何在同質化競爭中尋求差異化發展路徑，成為農商銀行數字化轉型必須面對的關鍵問題。

戰略方向不明與轉型策略模糊的困境。明確的轉型策略和長遠的發展規劃，是數字化轉型這場復雜變革的必然要求。然而，在實際操作中，許多農商銀行往往因缺乏清晰的戰略方向和轉型路徑而陷入困境。一方面，部分農商銀行對數字化轉型認識不夠深刻，只是把它看成是技術層面的簡單升級，沒有從戰略高度統籌布局；另一方面，部分農商銀行雖然認識到數字化轉型的重要性，但在具體實施過程中，由于缺乏明確的目標，沒有具體的實施步驟，致使在改造過程中經常會出現方向偏差、目標模糊的情況。這種戰略方向不明和轉型策略模糊的現象，不僅削弱了數字化轉型的針對性和有效性，還可能導致資源浪費和效率低下。因此，農商銀行成功推進數字化轉型的重要保障就是明確戰略方向，制定切實可行的轉型戰略。

農商銀行數字化轉型的道路

整合金融科技增強自身優勢。要聚焦于利用金融科技的創新手段來增強市場競爭力。這要求農商銀行不僅要深化對區塊鏈、大數據、云計算等前沿技術的理解與應用，還需積極與金融科技公司建立戰略合作關系，共同探索新技術在信貸融資、風險管理、支付結算等核心業務領域的創新應用。通過整合雙方優勢資源，農商銀行能夠優化業務流程，提升服務效率，同時增強對金融風險的識別與管理能力。此外，農商銀行應著眼于全球化視野，積極尋求跨國合作機會，特別是在區塊鏈技術應用于跨國支付等場景上，以簡化交易流程、降低交易成本，并增強國際間金融合作的緊密度。同時，利用互聯網平臺推動產品創新和營銷策略變革，實現金融服務的個性化和精準化，以更好地滿足市場多元化需求。

對監管政策和合規框架進行疏導。面對快速發展的數字金融業務，農商銀行需要與監管部門建立及時適應監管政策動態變化的緊密溝通機制，建立全面系統的法律法規框架，確保業務運行的合規性。為了有效應對互聯網金融等新興業態帶來的挑戰，農商銀行應強化內部風險管理機制，完善風險管理體系，確保客戶信息和資金安全。在與監管機構深入交流，共同探討適應新時期金融發展的監管框架的同時，積極參與“監管沙箱”等創新試驗項目，為新技術和商業模式的試驗提供寬松的環境。通過這一系列的舉措，農商銀行不僅可以在數字化轉型中穩步前進，更可以為金融市場健康有序、創新發展添磚加瓦，立足于保障客戶權益和數據安全。

加強對數據的管理和治理。鑒于數據質量對數字化轉型成功的決定性作用，農商銀行需構建一套高效的數據管理體系，以充分挖掘和利用其內部數據的潛在價值。這要求農商銀行不僅要完善現有的內部數據系統，還要引入先進的數據治理技術，如大數據分析和區塊鏈技術，以優化數據收集、處理、分析和應用的全過程。通過制定統一的數據標準，強化數據質量控制，農商銀行能夠確保數據的真實性和可訪問性，為業務決策提供堅實的數據支撐。同時，建立跨部門的數據共享機制，促進數據在業務運營、風險管理、產品創新等方面的深度融合，進一步提升農商銀行數據管理能力。