晉享e貸普惠金融的實(shí)踐與探索

[摘要]" 普惠金融作為國(guó)家戰(zhàn)略，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。晉享e貸作為一款旨在服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品，其“線上+線下”的業(yè)務(wù)模式為小微企業(yè)和廣大群眾帶來(lái)了便捷、安全的金融服務(wù)，彰顯了普惠金融的特質(zhì)。針對(duì)晉享e貸在實(shí)踐中存在的覆蓋范圍窄、市場(chǎng)推廣不力等問(wèn)題，要通過(guò)銀政企緊密合作，優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施、加大宣傳力度、精準(zhǔn)對(duì)接政策資源、精準(zhǔn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等創(chuàng)新舉措，以充分發(fā)揮晉享e貸普惠金融功能，助推鄉(xiāng)村全面振興。

[關(guān)鍵詞]" 晉享e貸；普惠金融；鄉(xiāng)村振興

[作者單位]" 石家莊鐵道大學(xué)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興更離不開(kāi)金融的持續(xù)支持。2023年10月召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議提出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”?！拔迤笪恼隆辟x予了金融工作的新使命和要求，普惠金融作為 “五篇大文章”之一，其在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展特別是鄉(xiāng)村振興中的重要作用得到強(qiáng)調(diào)。2023年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2023年末全國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣普惠小微貸款余額29.4萬(wàn)億元，較上年增加5.6萬(wàn)億元。這標(biāo)志著普惠金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、社會(huì)需求旺盛、市場(chǎng)空間巨大，而且隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，普惠金融的市場(chǎng)潛力有望進(jìn)一步激發(fā)。

普惠金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代科技手段相結(jié)合的新型金融模式，與傳統(tǒng)金融模式相比，普惠金融不僅提升了服務(wù)效率和便捷程度，還在服務(wù)對(duì)象與范圍方面進(jìn)行了創(chuàng)新性拓展。相較于主要為大中型企業(yè)提供存貸款、資金結(jié)算等服務(wù)的傳統(tǒng)金融，普惠金融立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。具有包容與廣泛性特征，專(zhuān)注于小微企業(yè)、農(nóng)民和低收入人群等市場(chǎng)，其服務(wù)內(nèi)容與產(chǎn)品也更加豐富多樣。

晉享e貸發(fā)展現(xiàn)狀

晉享e貸是山西農(nóng)村商業(yè)銀行為落實(shí)山西省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、省財(cái)政廳《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重點(diǎn)任務(wù)的通知》，秉承著振興“三農(nóng)”、服務(wù)小微宗旨所研發(fā)的一款線上辦理貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品。

傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品多是線下辦理，辦理過(guò)程復(fù)雜、審批周期長(zhǎng)，而晉享e貸打造了“線上+線下”相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，規(guī)避了線下辦理的繁瑣性與門(mén)檻高等缺點(diǎn)，同時(shí)，客戶經(jīng)理進(jìn)行線下上門(mén)調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批，又確保了貸款的安全性，客戶足不出戶就可以獲得貸款資金。具體貸款流程模式如圖1。

如圖1所示，創(chuàng)新性的舉措不僅簡(jiǎn)化了貸款流程，降低了貸款門(mén)檻，而且在一定程度上有效化解農(nóng)村地區(qū)融資難和融資貴問(wèn)題，將普惠金融的理念在實(shí)踐中生動(dòng)體現(xiàn)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)勁的動(dòng)力。

晉享e貸推廣應(yīng)用存在的問(wèn)題

覆蓋范圍不廣。晉享e貸目標(biāo)客戶群體主要是全省城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶以及中小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等等。但在具體實(shí)踐過(guò)程中，由于晉享e貸過(guò)分依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)因受限于網(wǎng)絡(luò)信號(hào)、電力、交通等方面條件，當(dāng)?shù)厝罕娙詿o(wú)法充分享受到該產(chǎn)品的便捷與實(shí)惠。

目標(biāo)群體定位不精確。雖然晉享e貸目標(biāo)客戶群體覆蓋全省城鄉(xiāng)居民，但農(nóng)民與小微企業(yè)主、家庭農(nóng)場(chǎng)主是最主要的客戶群體。而晉享e貸缺少市場(chǎng)細(xì)分規(guī)劃，在宣傳推廣過(guò)程中沒(méi)有充分考慮不同客戶群體的具體需求與偏好，缺乏針對(duì)性、差異化的宣傳策略，導(dǎo)致在一定程度上限制了其服務(wù)效能的發(fā)揮和市場(chǎng)影響力的拓展。

與政府合作不夠緊密。晉享e貸在山西省內(nèi)的發(fā)展與政府的幫助扶持密不可分，但在推廣過(guò)程中，基層政府部門(mén)多在宣傳推廣方面給予了助力，而在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶服務(wù)等方面的參與卻十分有限。由于晉享e貸普惠金融產(chǎn)品不能與政府出臺(tái)的一系列“三農(nóng)”、小微企業(yè)扶持政策進(jìn)行充分結(jié)合，導(dǎo)致部分客戶流失。

宣傳手段不夠豐富。實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，晉享e貸目前的宣傳手段綜合運(yùn)用了線上與線下的資源，線上利用銀行官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)推送“晉享e貸”的宣傳鏈接，缺少短視頻以及線上互動(dòng)活動(dòng)。而線下則主要是在銀行網(wǎng)點(diǎn)、社區(qū)內(nèi)設(shè)置宣傳展板，形式相對(duì)單一，內(nèi)容也缺乏創(chuàng)新。

晉享e貸發(fā)展對(duì)策

優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施。針對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的技術(shù)限制問(wèn)題，農(nóng)商銀行應(yīng)配合基層政府，加強(qiáng)通信、電力和交通等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)提供便捷的網(wǎng)絡(luò)接入方式，降低使用門(mén)檻，同時(shí)繼續(xù)引入AI和大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高貸款審批的自動(dòng)化和智能化水平，以縮短審批周期。

細(xì)分客戶群體。農(nóng)商銀行要加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，依據(jù)年齡、性別、職業(yè)、收入水平等因素細(xì)分客戶群體，構(gòu)建不同群體的客戶畫(huà)像，并通過(guò)挖掘和分析客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行，找到不同客戶群體的共同特征和差異點(diǎn)，根據(jù)客戶畫(huà)像和市場(chǎng)分析的結(jié)果，為不同客戶量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)。除此之外，還應(yīng)利用各類(lèi)新媒體渠道，實(shí)施差異化營(yíng)銷(xiāo)策略，精準(zhǔn)投放廣告以提高品牌知名度和市場(chǎng)影響力。同時(shí)，還應(yīng)繼續(xù)開(kāi)發(fā)具有創(chuàng)新性和差異化的貸款產(chǎn)品以滿足不同客戶群體的需求。

精準(zhǔn)對(duì)接政策資源。農(nóng)商銀行與政府部門(mén)的合作不應(yīng)僅僅局限于簡(jiǎn)單的宣傳推廣，而應(yīng)更加深入地參與到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及客戶服務(wù)等各個(gè)核心環(huán)節(jié)之中。這就要求山西農(nóng)信更加主動(dòng)地與各級(jí)政府保持緊密溝通與合作，深入了解政策的具體內(nèi)容和適用范圍，精準(zhǔn)對(duì)接政策資源，充分利用政策紅利，并將其真正轉(zhuǎn)化為發(fā)展的動(dòng)力。

豐富宣傳與營(yíng)銷(xiāo)手段。要整合線上線下資源，打造多元化、立體式的宣傳體系，增強(qiáng)客戶黏性。同時(shí)要充分利用大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。通過(guò)對(duì)客戶的行為數(shù)據(jù)、交易記錄等進(jìn)行深入分析，挖掘客戶的潛在需求與偏好，從而制定更具針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)策略。在廣告投放上，依據(jù)大數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，選擇最合適的投放渠道與時(shí)間，確保廣告能夠觸達(dá)目標(biāo)客戶群體。此外，要不斷優(yōu)化廣告內(nèi)容與形式，提高廣告宣傳效果，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。