關(guān)于金融科技發(fā)展與監(jiān)管的思考和建議

摘要：為了探討金融科技快速發(fā)展背景下的監(jiān)管挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)策略，文章通過(guò)分析金融科技的基本概念、發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響，闡述了金融科技監(jiān)管的必要性和現(xiàn)狀，最后結(jié)合國(guó)內(nèi)外金融科技監(jiān)管實(shí)踐，提出了完善金融科技監(jiān)管的建議。有效的金融科技監(jiān)管需要從法規(guī)建設(shè)、技術(shù)能力提升、風(fēng)險(xiǎn)防控等多個(gè)方面入手，金融科技監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重的原則，構(gòu)建適應(yīng)性強(qiáng)、彈性充足的監(jiān)管體系，在促進(jìn)金融科技創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定和市場(chǎng)秩序，推動(dòng)金融科技行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技；監(jiān)管；發(fā)展建議；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

近年來(lái)，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技正以前所未有的速度重塑全球金融格局。金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用不僅提高了金融服務(wù)的效率和可及性，還催生了眾多新興業(yè)態(tài)和商業(yè)模式，為金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和普惠金融的實(shí)現(xiàn)提供了新的可能。然而，金融科技的快速發(fā)展也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，如數(shù)據(jù)安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題日益凸顯，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管框架和方法難以有效應(yīng)對(duì)這些新型風(fēng)險(xiǎn)，亟須探索建立與金融科技發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管體系。

一、金融科技的基本概述

金融科技是指將現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域，以提升金融服務(wù)效率、降低交易成本、優(yōu)化用戶體驗(yàn)的一系列創(chuàng)新活動(dòng)。其涵蓋了移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、智能投顧、區(qū)塊鏈等多個(gè)方面，正在深刻影響和重塑傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)。金融科技的發(fā)展緣于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的進(jìn)步，以及市場(chǎng)對(duì)更高效、便捷、普惠金融服務(wù)的需求。近年來(lái)，金融科技在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，不僅催生了眾多科技創(chuàng)新型金融企業(yè)，也推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。金融科技的應(yīng)用場(chǎng)景日益豐富，從個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)信貸，到供應(yīng)鏈金融、跨境支付，各個(gè)領(lǐng)域都呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。未來(lái)，金融科技有望進(jìn)一步改善金融服務(wù)的可獲得性和負(fù)擔(dān)能力，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供有力支撐。

二、金融科技對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響

（一）科技賦能金融，惠澤千家萬(wàn)戶

金融科技的快速發(fā)展為促進(jìn)普惠金融提供了新的途徑和可能，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，越來(lái)越多的人可以通過(guò)手機(jī)等智能設(shè)備獲取金融服務(wù)，突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)空限制。金融科技企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為缺乏信用記錄的“長(zhǎng)尾客戶”提供貸款、理財(cái)?shù)确?wù)，滿足了這一群體的金融需求。此外，金融科技還大大降低了金融服務(wù)的成本，使得普通百姓能夠以更低的門檻享受到優(yōu)質(zhì)、多元化的金融產(chǎn)品。金融服務(wù)的可獲得性和可負(fù)擔(dān)性得到顯著提升，為實(shí)現(xiàn)“金融服務(wù)不因貧富差距而存在差異”的普惠金融目標(biāo)貢獻(xiàn)了重要力量。

（二）創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，賦能產(chǎn)業(yè)升級(jí)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融科技的發(fā)展為實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)注入了新的活力。一方面，金融科技創(chuàng)新為中小微企業(yè)融資提供了新的解決方案，傳統(tǒng)銀行信貸通常青睞大型企業(yè)，對(duì)中小微企業(yè)的支持力度相對(duì)不足。而金融科技企業(yè)通過(guò)分析企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)狀況等，可以更全面、精準(zhǔn)地評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)，從而為其提供適合的貸款產(chǎn)品，解決了中小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題。另一方面，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開(kāi)金融的支持，金融科技的應(yīng)用，如供應(yīng)鏈金融、區(qū)塊鏈等，能夠優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條的資金流轉(zhuǎn)，提高生產(chǎn)效率，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)協(xié)同發(fā)展。金融科技正成為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。

（三）傳統(tǒng)金融變革，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

伴隨著金融科技的崛起，傳統(tǒng)金融業(yè)正面臨前所未有的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。以互聯(lián)網(wǎng)巨頭、科技創(chuàng)新企業(yè)為代表的新興金融科技力量，憑借其在技術(shù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景等方面的優(yōu)勢(shì)，對(duì)銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成了較大的沖擊。部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)了“攪局者”與“守成者”的競(jìng)爭(zhēng)格局，金融業(yè)態(tài)面臨重塑。但是，挑戰(zhàn)的另一面是促進(jìn)與合作的機(jī)會(huì)，金融科技的發(fā)展倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，主動(dòng)引入新技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，改善客戶體驗(yàn)。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在積極完善金融科技監(jiān)管制度，為行業(yè)發(fā)展提供規(guī)范引導(dǎo)。未來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在公平競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和廣大客戶。

三、金融科技發(fā)展與監(jiān)管的必要性

（一）保障金融科技行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展

金融科技行業(yè)的健康發(fā)展離不開(kāi)合理有效的監(jiān)管。一方面，適度的監(jiān)管能夠?yàn)榻鹑诳萍紕?chuàng)新?tīng)I(yíng)造良好的制度環(huán)境，引導(dǎo)行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管部門通過(guò)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)規(guī)則等，能夠防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。另一方面，監(jiān)管也是保護(hù)金融科技企業(yè)合法權(quán)益的重要手段，在監(jiān)管的框架下，企業(yè)能夠在公平、透明的市場(chǎng)環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)，避免不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的侵害。同時(shí)，監(jiān)管還有助于提升行業(yè)的信譽(yù)和社會(huì)公信力，增強(qiáng)消費(fèi)者和投資者信心，為行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。因此，建立與金融科技發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管體系，對(duì)于保障行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展具有重要意義。

（二）保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益與數(shù)據(jù)安全

在金融科技快速發(fā)展的背景下，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和數(shù)據(jù)安全顯得尤為必要。部分金融科技企業(yè)可能存在忽視消費(fèi)者利益、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等問(wèn)題，例如，一些平臺(tái)在大數(shù)據(jù)分析和利用的過(guò)程中，可能存在過(guò)度收集、非法使用個(gè)人信息的情況，侵害消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，此外，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融信息的安全也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，黑客攻擊、數(shù)據(jù)泄露等事件時(shí)有發(fā)生，給消費(fèi)者造成財(cái)產(chǎn)損失和隱私泄露等風(fēng)險(xiǎn)。因此，亟須加強(qiáng)金融科技領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和數(shù)據(jù)安全監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)制定嚴(yán)格的數(shù)據(jù)采集、使用、存儲(chǔ)等規(guī)范，加大對(duì)違法違規(guī)行為的懲處力度，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）促進(jìn)金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融的融合

金融科技的發(fā)展離不開(kāi)創(chuàng)新，但創(chuàng)新不能脫離監(jiān)管。適度監(jiān)管不僅不會(huì)阻礙金融創(chuàng)新，反而能夠?yàn)閯?chuàng)新提供正確引導(dǎo)和有力保障。一方面，監(jiān)管能夠引導(dǎo)金融科技企業(yè)在合規(guī)的前提下開(kāi)展創(chuàng)新，防范盲目創(chuàng)新、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)制定行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展規(guī)劃、完善配套制度等，監(jiān)管部門能夠?yàn)榻鹑诳萍紕?chuàng)新?tīng)I(yíng)造良好的政策環(huán)境。另一方面，監(jiān)管還有助于促進(jìn)金融科技與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融合發(fā)展，當(dāng)前，部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技存在認(rèn)識(shí)偏差和顧慮，影響了二者的合作步伐。而科學(xué)的監(jiān)管體系能夠厘清金融科技與傳統(tǒng)金融的邊界，搭建合作橋梁，推動(dòng)雙方在業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)等方面加強(qiáng)融合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率。

（四）應(yīng)對(duì)跨境金融科技風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

伴隨著金融科技的快速發(fā)展，跨境金融活動(dòng)日益頻繁，這對(duì)監(jiān)管提出了更高要求，跨境金融科技活動(dòng)涉及不同國(guó)家和地區(qū)的法律法規(guī)，監(jiān)管環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，部分機(jī)構(gòu)可能利用監(jiān)管套利、監(jiān)管真空等進(jìn)行違規(guī)操作，給各國(guó)金融穩(wěn)定和投資者利益帶來(lái)隱患。此外，跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)、數(shù)字貨幣等新興領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，這就需要加強(qiáng)跨境金融科技監(jiān)管合作。各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信息共享、執(zhí)法協(xié)助等，形成監(jiān)管合力，共同防范和化解跨境金融科技風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還需積極參與全球金融科技治理，推動(dòng)構(gòu)建國(guó)際監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，應(yīng)對(duì)數(shù)字時(shí)代金融科技發(fā)展的挑戰(zhàn)。

四、金融科技發(fā)展與監(jiān)管的現(xiàn)狀

近年來(lái)，金融科技在全球范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展，成為推動(dòng)金融業(yè)變革和創(chuàng)新的重要力量。一方面，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的應(yīng)用，極大地提升了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。眾多金融科技企業(yè)積極探索創(chuàng)新模式，為消費(fèi)者提供了更加便捷、低成本、個(gè)性化的普惠金融服務(wù)。另一方面，金融科技的快速發(fā)展也暴露出一些亟待解決的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。部分金融科技企業(yè)盲目追求創(chuàng)新，忽視合規(guī)風(fēng)控，存在潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患，個(gè)別機(jī)構(gòu)甚至利用監(jiān)管空白從事違法違規(guī)活動(dòng)，擾亂了正常的金融秩序。此外，數(shù)據(jù)成為金融科技的關(guān)鍵生產(chǎn)要素，但當(dāng)前數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)邊界模糊，數(shù)據(jù)濫用、數(shù)據(jù)壟斷等問(wèn)題日益突出，侵犯消費(fèi)者隱私和權(quán)益的情況屢有發(fā)生。跨境金融科技活動(dòng)也帶來(lái)了新的監(jiān)管難題，不同國(guó)家和地區(qū)在金融科技治理方面缺乏必要的政策協(xié)調(diào)。

面對(duì)金融科技發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，世界各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極回應(yīng)，不斷探索創(chuàng)新監(jiān)管思路和方式。總體來(lái)看，監(jiān)管立場(chǎng)正從早期的觀望克制逐步轉(zhuǎn)向?qū)徤靼?，開(kāi)始重視發(fā)揮金融科技的積極作用，支持鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在加快完善金融科技監(jiān)管制度，強(qiáng)化行為監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控。一些國(guó)家成立了專門的金融科技監(jiān)管部門，建立健全功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、沙盒監(jiān)管等創(chuàng)新監(jiān)管工具，不斷提升金融科技監(jiān)管的專業(yè)性和有效性。此外，國(guó)際社會(huì)也在積極推動(dòng)金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管合作，如二十國(guó)集團(tuán)（G20）數(shù)字經(jīng)濟(jì)工作組發(fā)布了《二十國(guó)集團(tuán)數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，為各國(guó)金融科技治理提供了指引?？偟膩?lái)看，金融科技發(fā)展和監(jiān)管正朝著良性互動(dòng)、協(xié)調(diào)推進(jìn)的方向演進(jìn)，有望實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與安全、發(fā)展與治理的動(dòng)態(tài)平衡。

五、完善金融科技監(jiān)管的建議

（一）強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)，明確監(jiān)管框架

金融科技的健康發(fā)展離不開(kāi)科學(xué)有效的監(jiān)管，完善的法規(guī)制度是金融科技監(jiān)管的基礎(chǔ)和前提，監(jiān)管部門需要針對(duì)金融科技的特點(diǎn)，加快金融科技領(lǐng)域法規(guī)、規(guī)則的制定和完善，以彌補(bǔ)現(xiàn)有法律制度的空白和不足。同時(shí)，還要明確金融科技監(jiān)管的總體框架和政策導(dǎo)向，為監(jiān)管實(shí)踐提供明確指引。具體而言，首先，應(yīng)當(dāng)加快出臺(tái)金融科技專門立法，全國(guó)人大、國(guó)務(wù)院等立法機(jī)關(guān)要加大金融科技立法工作力度，制定《金融科技促進(jìn)法》《數(shù)字金融法》等，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、行為規(guī)范、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)隱私安全等方面作出原則性、框架性規(guī)定。各金融監(jiān)管部門要抓緊制定業(yè)態(tài)監(jiān)管細(xì)則，針對(duì)移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、區(qū)塊鏈金融等重點(diǎn)領(lǐng)域出臺(tái)配套監(jiān)管規(guī)定。其次，要明晰監(jiān)管責(zé)任分工，建立多元協(xié)同治理格局，金融管理部門、行業(yè)自律組織、金融科技企業(yè)等都要擔(dān)負(fù)起相應(yīng)責(zé)任，形成各司其職、齊抓共管的治理機(jī)制。尤其要厘清中央與地方、不同監(jiān)管部門之間的監(jiān)管職責(zé)邊界，建立健全信息共享、聯(lián)合執(zhí)法等監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，提高跨市場(chǎng)、跨行業(yè)、跨區(qū)域的綜合監(jiān)管能力。最后，要構(gòu)建敏捷審慎的監(jiān)管理念和方式，在制度設(shè)計(jì)中要堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，必要時(shí)可探索建立創(chuàng)新監(jiān)管工具，如監(jiān)管沙盒等，為金融科技創(chuàng)新預(yù)留空間。同時(shí)，還要堅(jiān)持“寬進(jìn)嚴(yán)管”，在進(jìn)入環(huán)節(jié)為金融科技企業(yè)創(chuàng)造寬松便利的準(zhǔn)入條件，并在事中事后加強(qiáng)對(duì)其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。需要注意的是在確立金融科技監(jiān)管基本框架的同時(shí)，還要兼顧監(jiān)管制度的前瞻性、針對(duì)性和柔性，努力實(shí)現(xiàn)制度供給與金融科技發(fā)展的動(dòng)態(tài)適配。

（二）提升技術(shù)能力，優(yōu)化監(jiān)管手段

科技創(chuàng)新是金融科技的核心驅(qū)動(dòng)力，也給傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，面對(duì)日新月異的金融科技發(fā)展態(tài)勢(shì)，監(jiān)管部門需要與時(shí)俱進(jìn)，積極運(yùn)用新技術(shù)手段，全面提升監(jiān)管能力和水平。具體而言，首先要大力推進(jìn)“監(jiān)管科技”建設(shè)和應(yīng)用，可借鑒業(yè)界先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，整合監(jiān)管數(shù)據(jù)資源，搭建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)手段，提升信息監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、案件查處等監(jiān)管工作的精準(zhǔn)性和時(shí)效性。同時(shí)，還要加快在線監(jiān)管系統(tǒng)和移動(dòng)監(jiān)管工具的研發(fā)應(yīng)用，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維創(chuàng)新監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)線上線下一體化監(jiān)管。在持續(xù)壓降監(jiān)管成本的同時(shí)，不斷提高監(jiān)管廣度和力度。其次，要構(gòu)建多層次的監(jiān)管技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)監(jiān)管科技創(chuàng)新，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、科技公司和學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)參與監(jiān)管技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，可以設(shè)立監(jiān)管科技創(chuàng)新基金，為有潛力的監(jiān)管技術(shù)項(xiàng)目提供資金支持。同時(shí)，建立監(jiān)管科技孵化器和加速器，為初創(chuàng)企業(yè)提供技術(shù)支持和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，促進(jìn)監(jiān)管科技的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。此外，應(yīng)當(dāng)搭建監(jiān)管科技交流平臺(tái)，定期舉辦技術(shù)研討會(huì)和成果展示會(huì)，推動(dòng)行業(yè)內(nèi)的技術(shù)交流與合作，監(jiān)管部門還可以與高校和研究機(jī)構(gòu)合作，設(shè)立監(jiān)管科技實(shí)驗(yàn)室，開(kāi)展前沿技術(shù)研究和應(yīng)用探索。通過(guò)構(gòu)建完善的監(jiān)管科技生態(tài)系統(tǒng)，不斷提升監(jiān)管的技術(shù)水平和創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管效能的持續(xù)提升。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，確保金融穩(wěn)定

金融科技在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等，有效的風(fēng)險(xiǎn)防控不僅能保障金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行，還能為金融科技創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造良好環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。因此，監(jiān)管部門需要采取全面、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估和處置機(jī)制。首先，建立健全金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系。監(jiān)管部門應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，構(gòu)建覆蓋全市場(chǎng)、全業(yè)務(wù)、全流程的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)金融科技企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、交易信息、輿情動(dòng)態(tài)等進(jìn)行全方位、多維度的分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和異常情況。同時(shí)，要建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系，定期對(duì)金融科技企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和業(yè)務(wù)實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)控。其次，完善金融科技風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。監(jiān)管部門要制定針對(duì)不同類型風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急預(yù)案和處置流程，明確各方職責(zé)和操作規(guī)范，對(duì)于已經(jīng)暴露的風(fēng)險(xiǎn)，要采取果斷措施，及時(shí)處置，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和蔓延。對(duì)于系統(tǒng)性、跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，要建立跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)籌調(diào)度各方資源，形成快速反應(yīng)、高效處置的工作機(jī)制。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)金融科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)，督促其建立健全內(nèi)控制度，提高自身風(fēng)險(xiǎn)防范和化解能力。此外，還要注重風(fēng)險(xiǎn)教育和信息披露，增強(qiáng)市場(chǎng)主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)形成理性、審慎的市場(chǎng)氛圍，共同維護(hù)金融穩(wěn)定。

（四）促進(jìn)數(shù)據(jù)共享，增強(qiáng)監(jiān)管協(xié)同

在金融科技快速發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)已成為重要的生產(chǎn)要素和戰(zhàn)略資源，而有效的監(jiān)管協(xié)同則是應(yīng)對(duì)復(fù)雜金融風(fēng)險(xiǎn)的必然要求，為此，監(jiān)管部門需要采取多項(xiàng)措施，構(gòu)建數(shù)據(jù)共享機(jī)制，強(qiáng)化跨部門、跨區(qū)域的監(jiān)管協(xié)作。首先，要建立統(tǒng)一的金融科技監(jiān)管數(shù)據(jù)平臺(tái)，監(jiān)管部門應(yīng)牽頭搭建覆蓋全行業(yè)的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，整合來(lái)自金融機(jī)構(gòu)、科技公司、行業(yè)協(xié)會(huì)等多方的數(shù)據(jù)資源。明確數(shù)據(jù)共享的范圍、頻率和格式標(biāo)準(zhǔn)，確保數(shù)據(jù)的及時(shí)性和可用性。同時(shí)，運(yùn)用區(qū)塊鏈等技術(shù)保障數(shù)據(jù)的安全性和可信度，建立嚴(yán)格的數(shù)據(jù)訪問(wèn)和使用權(quán)限管理機(jī)制，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。其次，完善跨部門監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，設(shè)立金融科技監(jiān)管協(xié)調(diào)小組，由央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門共同參與，定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，協(xié)調(diào)解決跨部門監(jiān)管問(wèn)題。建立信息共享、聯(lián)合檢查、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防等工作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管資源的優(yōu)化配置和監(jiān)管合力的有效發(fā)揮。對(duì)于跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融科技業(yè)務(wù)，要明確牽頭監(jiān)管部門，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，防止監(jiān)管真空。最后，推動(dòng)區(qū)域監(jiān)管協(xié)作，要鼓勵(lì)地方監(jiān)管部門之間建立區(qū)域性監(jiān)管合作機(jī)制，如長(zhǎng)三角、珠三角等金融科技發(fā)達(dá)地區(qū)可以先行先試，探索建立區(qū)域監(jiān)管協(xié)同示范區(qū)。通過(guò)簽訂合作協(xié)議、建立工作聯(lián)絡(luò)機(jī)制等方式，加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)監(jiān)管信息交流和政策協(xié)調(diào)，共同應(yīng)對(duì)跨區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）培育專業(yè)人才，提升監(jiān)管效能

金融科技的本質(zhì)是科技與金融的深度融合，這要求監(jiān)管人員不僅要具備傳統(tǒng)金融知識(shí)，還要掌握先進(jìn)技術(shù)，并能夠洞察金融創(chuàng)新趨勢(shì)。監(jiān)管部門可以采取以下措施來(lái)培育專業(yè)人才、提升監(jiān)管效能：首先，構(gòu)建全方位的人才培養(yǎng)體系。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立分層分類的培訓(xùn)機(jī)制，針對(duì)不同崗位、不同層級(jí)的監(jiān)管人員制定差異化的培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)于基層監(jiān)管人員，重點(diǎn)加強(qiáng)金融科技基礎(chǔ)知識(shí)和監(jiān)管實(shí)務(wù)的培訓(xùn)；對(duì)于中高層管理人員，則側(cè)重于金融科技前沿趨勢(shì)和戰(zhàn)略決策能力的提升。可以采用線上線下相結(jié)合的方式，通過(guò)專題講座、案例研討、實(shí)戰(zhàn)演練等多種形式，全面提升監(jiān)管人員的專業(yè)能力。同時(shí)，要加強(qiáng)與高校、研究機(jī)構(gòu)的合作，共同開(kāi)發(fā)金融科技監(jiān)管相關(guān)課程，設(shè)立專項(xiàng)獎(jiǎng)學(xué)金，培養(yǎng)儲(chǔ)備專業(yè)人才。此外，還可以建立監(jiān)管人才輪崗交流機(jī)制，鼓勵(lì)監(jiān)管人員在不同部門、不同地區(qū)之間輪崗，拓寬視野，積累經(jīng)驗(yàn)。其次，優(yōu)化人才引進(jìn)和激勵(lì)機(jī)制。面對(duì)金融科技人才的激烈競(jìng)爭(zhēng)，監(jiān)管部門需要?jiǎng)?chuàng)新人才引進(jìn)方式，提高對(duì)高端人才的吸引力，可以設(shè)立特聘專家崗位，面向社會(huì)公開(kāi)招聘具有豐富行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的金融科技專家，為監(jiān)管決策提供智力支持。同時(shí)，建立市場(chǎng)化的薪酬機(jī)制，提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬待遇，吸引和留住優(yōu)秀人才。此外，要完善考核評(píng)價(jià)體系，將監(jiān)管效能與個(gè)人績(jī)效緊密掛鉤，激發(fā)監(jiān)管人員的工作積極性，可以設(shè)立監(jiān)管創(chuàng)新獎(jiǎng)，鼓勵(lì)監(jiān)管人員運(yùn)用新技術(shù)、新方法提升監(jiān)管效能。

（六）強(qiáng)化國(guó)際合作，共筑監(jiān)管防線

單一國(guó)家的監(jiān)管力量難以有效應(yīng)對(duì)全球化的金融科技風(fēng)險(xiǎn)，因此，加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作，構(gòu)建全球金融科技治理體系，成為維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵舉措。首先，要推動(dòng)建立全球金融科技監(jiān)管框架。各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與國(guó)際金融組織的工作，如金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）、國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織（IOSCO）等，共同制定金融科技全球監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和最佳實(shí)踐。重點(diǎn)關(guān)注跨境支付、數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)安全等關(guān)鍵領(lǐng)域，制定統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。其次，加強(qiáng)跨境監(jiān)管協(xié)作和執(zhí)法互助。各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立常態(tài)化的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，如定期舉行雙邊或多邊監(jiān)管會(huì)議，及時(shí)交流金融科技發(fā)展動(dòng)態(tài)和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于跨境經(jīng)營(yíng)的金融科技企業(yè)，可以探索建立聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，協(xié)同開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和現(xiàn)場(chǎng)檢查。在處置跨境金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，建立快速響應(yīng)和協(xié)同處置機(jī)制，防止風(fēng)險(xiǎn)跨境傳染。此外，還要加強(qiáng)跨境執(zhí)法合作，建立司法協(xié)助和信息交換渠道，共同打擊跨境金融犯罪活動(dòng)。

六、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，金融科技的發(fā)展為金融業(yè)帶來(lái)了深刻變革，也對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管體系提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，有效的金融科技監(jiān)管不僅是維護(hù)金融穩(wěn)定的必然要求，也是促進(jìn)金融創(chuàng)新、推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要保障。面對(duì)金融科技的快速發(fā)展，監(jiān)管部門需要與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新監(jiān)管理念和方法。一方面，要堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重的原則，為金融科技創(chuàng)新預(yù)留足夠空間；另一方面，要加快完善法律法規(guī)，提升監(jiān)管技術(shù)能力，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，促進(jìn)數(shù)據(jù)共享，培育專業(yè)人才，加強(qiáng)國(guó)際合作。只有構(gòu)建起全面、協(xié)同、智能的金融科技監(jiān)管體系，才能有效應(yīng)對(duì)金融科技帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)，推動(dòng)金融科技行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：滕州市金融運(yùn)行監(jiān)測(cè)中心）