養(yǎng)老防兒，老年人流行藏私房錢了

“隱匿”存款、“假裝借貸”、通過他人向子女“哭窮”、悄悄購買高額養(yǎng)老保險(xiǎn)基金……

2025年回鄉(xiāng)調(diào)研時(shí)，安徽大學(xué)社會(huì)與政治學(xué)院碩士生趙珂發(fā)現(xiàn)，家鄉(xiāng)的父輩們身上，出現(xiàn)了這些有異于常規(guī)認(rèn)知的現(xiàn)象。

長久以來，“養(yǎng)兒防老”的理念根植于傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會(huì)，而現(xiàn)在，不少父母開始主動(dòng)規(guī)避子女對(duì)自身養(yǎng)老資源的“侵占”風(fēng)險(xiǎn)，“養(yǎng)兒防老”變成了“養(yǎng)老防兒”。

趙珂告訴筆者，“養(yǎng)老防兒”與傳統(tǒng)觀念中的“養(yǎng)兒防老”截然不同，它指的是老人在處理自己的財(cái)務(wù)時(shí)，選擇隱瞞真實(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況，不讓子女知曉自己的存款，并將這部分存款視為自己的養(yǎng)老和醫(yī)療等對(duì)應(yīng)的費(fèi)用。

當(dāng)子女因經(jīng)濟(jì)困難向他們借錢時(shí)，老人們也會(huì)選擇隱瞞真實(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況，聲稱自己沒錢；即使選擇幫助子女，也會(huì)采取極為隱蔽的方式，如聲稱他們所給的錢是向他人借來的。

這不是趙珂孤立的發(fā)現(xiàn)。2022年初，北京大學(xué)社會(huì)學(xué)系教授陸杰華在接受采訪時(shí)也表示，現(xiàn)在“50后”“60后”甚至“70后”，已經(jīng)認(rèn)識(shí)到“養(yǎng)兒未必防老”，不少“80后”“90后”更是認(rèn)為“養(yǎng)老必須防兒”，“所以他們現(xiàn)在就要做好各種規(guī)劃，包括儲(chǔ)蓄、投資、理財(cái)?shù)取薄?/p>

這種理念的轉(zhuǎn)變，也被保險(xiǎn)銷售員李少麗敏感地捕捉到。長期以來，李少麗在湖北某縣城和附近村鎮(zhèn)區(qū)域從事保險(xiǎn)銷售，她明顯感覺到，近幾年，針對(duì)中老年人的理財(cái)和醫(yī)療保險(xiǎn)賣得比以往好多了。

而且，這些保險(xiǎn)都是老人自己來買，其中不少人是瞞著子女偷偷來買。“如果告訴子女的話，子女不會(huì)讓他們買，因?yàn)楝F(xiàn)在的年輕人都有房貸車貸，他們知道父母買理財(cái)保險(xiǎn)的話，會(huì)讓父母把錢給他，提前還房貸或車貸。”李少麗說。

趙珂覺得，這種父母一方面防著子女，另一方面又在子女求助時(shí)選擇隱性資助的現(xiàn)象，“反映的是傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式在現(xiàn)代社會(huì)變遷的沖擊下，老人基于社會(huì)保障的有限性、孝道文化的變化，對(duì)代際責(zé)任的重新權(quán)衡與艱難調(diào)適”。

中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)民問題研究所名譽(yù)所長朱啟臻認(rèn)為，未來隨著獨(dú)生子女父母進(jìn)入老年和社會(huì)壓力加大，“養(yǎng)老防兒”的現(xiàn)象會(huì)越來越普遍。

“花樣”防兒

“自己的錢千萬不能讓兒子知道。”在家中長輩組織的一場(chǎng)答謝宴上，趙珂聽到一位張姓老人如此告誡同桌其他老人。

趙珂家中長輩是一位保險(xiǎn)代理員，春節(jié)前夕，為答謝客戶，她組織了一場(chǎng)宴會(huì)。趙珂與十幾位中老年人坐在一桌，席間，張姓老人發(fā)起了上述談話。起因是張姓老人自己去存款，但被兒子知道后遭到了阻攔，最終，錢沒存成，他和兒子的矛盾卻鬧成了。

他據(jù)此告誡其他老人，如果兒子需要錢，即使找別人借錢給兒子，也不要給自己的錢。“如果把自己錢給兒子的話，一定是要不回來的，相當(dāng)于你完全地贈(zèng)予了。”趙珂說，這番話得到了在座多數(shù)老人的認(rèn)同，并引發(fā)了討論。

隨后，趙珂通過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)了與張姓老人想法類似的案例。

另一位王姓老人，在面對(duì)兒子換房缺錢向父母尋求支持時(shí)，他最初以每月養(yǎng)老金有限，沒有多少積蓄為由，拒絕了兒子。

后來看著兒子失落的樣子，王姓老人最終還是心軟，將20萬元存款打到了兒子賬戶上。但他并沒有承認(rèn)這是自己的錢，而是“讓他兒子打欠條，說這是向別人借的，如果以后有錢的話還要再還回來”。

趙珂說，王姓老人在跟兒子的互動(dòng)中，刻意營造出經(jīng)濟(jì)窘迫的形象，目的在于維持自己在家中的安全感和自主性。“他深知，一旦子女對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)狀況了如指掌，可能會(huì)引發(fā)一系列潛在問題，比如過度依賴、因財(cái)產(chǎn)分配不均產(chǎn)生矛盾等。”

前述張姓老人雖存錢不成，但他做了不少“養(yǎng)老防兒”的“努力”。趙珂說，張姓老人有三個(gè)子女，為了避免因財(cái)產(chǎn)分配引發(fā)家庭矛盾，以及保障自己的養(yǎng)老，他選擇分散儲(chǔ)存財(cái)產(chǎn)。

“他將自己的存款儲(chǔ)存在幾家不同的銀行，而且每個(gè)銀行存款（數(shù)額）也各不相同。”趙珂表示，張姓老人還會(huì)將一部分現(xiàn)金放在家中不同的隱秘位置。

此外，為了避免電子支付留下痕跡，張姓老人習(xí)慣使用現(xiàn)金交易。之前，女兒裝修房子需要用錢，他也是給了現(xiàn)金。這樣，其他子女就不知道老人單獨(dú)給了女兒一大筆裝修費(fèi)，以防其他子女知道后和老人鬧矛盾，說老人偏心。

另有一李姓老人，為了避免子女知道自己的存款而要走存款，他的方法是跟鄰居哭窮，再通過鄰居的嘴傳到兒子耳中。“（他覺得）如果自己和兒子直接這樣講有點(diǎn)刻意，需要尋找一個(gè)（第三方傳遞的）機(jī)會(huì)。”趙珂說，李姓老人這樣做既維護(hù)了自己的財(cái)務(wù)，又避免了與兒子之間可能產(chǎn)生的矛盾。

代際財(cái)產(chǎn)認(rèn)知錯(cuò)位

趙珂在此次回鄉(xiāng)調(diào)研前，早從做保險(xiǎn)代理的長輩口中得知，近幾年來，老年人自主購買保險(xiǎn)理財(cái)?shù)娜藬?shù)在逐漸變多。

趙珂的母親從事保險(xiǎn)7年多，“近3年她才干得比較好”。在多個(gè)險(xiǎn)種里，增額壽險(xiǎn)賣得最好，其中老年人客戶占了約80%。

“她的客戶基本上都是中老年群體，大概都是年齡在五六十歲的人。”趙珂說，而且老人都是偷偷來買，有時(shí)還會(huì)出現(xiàn)子女知道老人買保險(xiǎn)來阻攔的情況。

據(jù)趙珂了解，在她媽媽那購買養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的客戶，基本都還在繼續(xù)工作，有些種地，有些搞養(yǎng)殖。

“一方面是父母覺得子女靠不住，要靠自己，另一方面也有些情感的因素，他們知道子女現(xiàn)在壓力大，比如有房貸、車貸，所以他們也不想靠子女養(yǎng)老，不然會(huì)給子女增加額外的壓力。”趙珂說。

湖北某縣的李少麗，跟趙珂長輩一樣感知到，近兩年越來越多的村鎮(zhèn)和縣城老人來購買理財(cái)健康險(xiǎn)。

李少麗從業(yè)12年，一直在縣城和村鎮(zhèn)做保險(xiǎn)銷售。在她印象中，3—5年前，當(dāng)?shù)囟鄶?shù)人、尤其是老年人覺得保險(xiǎn)都是騙人的。但這兩年，當(dāng)?shù)厝藢?duì)保險(xiǎn)的觀念有了轉(zhuǎn)變。

“一是因?yàn)殂y行現(xiàn)在降息，存錢不劃算；二是老年人對(duì)自己的養(yǎng)老有憂慮，提前做打算。”李少麗告訴筆者，有些年紀(jì)不太大的老人會(huì)自己做主，不希望子女知道。

“那一輩人以前都吃過苦，他們希望自己手里有一些錢，自己支配，不然年齡大了沒有錢，就得手心朝上向孩子要錢，而那個(gè)時(shí)候可能就不好要了。”李少麗說。

但在購買保險(xiǎn)方面，李少麗發(fā)現(xiàn)父母和子女往往存在矛盾。“子女希望父母給自己更多錢，父母覺得子女已經(jīng)成家立業(yè)，應(yīng)該自己顧自己家。”李少麗說，“有時(shí)候客戶給子女打電話，我們?cè)谏磉叄话隳贻p人都會(huì)說不用存錢、不用理財(cái)，你把這筆錢給我。”

趙珂將其理解為代際財(cái)產(chǎn)認(rèn)知錯(cuò)位：老人傾向于節(jié)省家庭資源，而將更多的資金用于自己的養(yǎng)老儲(chǔ)備，并把這份養(yǎng)老儲(chǔ)備視為自己的救命錢，而子女卻將這份存款視為可繼承財(cái)產(chǎn)，這種情況不僅影響了家庭的經(jīng)濟(jì)決策，也可能導(dǎo)致一家人之間的矛盾。

李少麗也根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為，很多老人已不再相信“養(yǎng)兒防老”的養(yǎng)老模式。“我現(xiàn)在接觸的年輕人，他們特別的理性，或者用一個(gè)不好聽的詞，就是只顧自己。”李少麗說。

“孝道”衰落疊加社會(huì)保障不足

“‘孝道文化’的衰落是出現(xiàn)‘養(yǎng)老防兒’現(xiàn)象的一個(gè)重要原因。”中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)民問題研究所名譽(yù)所長朱啟臻告訴筆者，在中國傳統(tǒng)文化里，老人的財(cái)產(chǎn)都由子女繼承，子女贍養(yǎng)老人，即所謂的“養(yǎng)兒防老”。

“所以，長期以來，老年人一般不給自己留后手，而是希望兒女盡孝。”朱啟臻說，但近些年出現(xiàn)了不少子女不贍養(yǎng)老人的情況，到人老時(shí)，兒女都不在身邊，有的出去務(wù)工，有的在城里工作，老年人指望兒女養(yǎng)老的可能性在變小。

“這就導(dǎo)致部分老年人想留一部分錢，等將來動(dòng)不了的時(shí)候，用來雇人照料或去養(yǎng)老院，而不是把錢都給子女。”

不過，導(dǎo)致“孝道文化”衰落的因素是多方面的。一方面是城鎮(zhèn)化過程中，人口的流動(dòng)帶來了老人和子女在空間上的分散，出現(xiàn)了很多空巢老人，缺乏照料。

另一方面，過去中國大部分家庭是多子女，老年人是家庭的核心和權(quán)威。現(xiàn)在大部分是少子或獨(dú)生子女家庭，人們都圍繞著孫輩轉(zhuǎn)，老年人被邊緣化了，變得不重要。

也有人指出，現(xiàn)在年輕人生活壓力大，在住房和子女養(yǎng)育方面要付出很大的成本，可能無暇也沒有能力顧及老人。

朱啟臻認(rèn)為，這是一方面的原因，但不是主要的。“在以前，大家都挨餓的時(shí)候，寧愿自己餓著，也會(huì)讓父母有東西吃。壓力大確實(shí)是客觀的理由，但它不應(yīng)該成為子女不贍養(yǎng)老人乃至‘啃老’的借口。”

不過，“孝道文化”的衰落并非“養(yǎng)老防兒”現(xiàn)象出現(xiàn)的唯一原因，當(dāng)下社會(huì)養(yǎng)老保障不足是另一重要原因。特別是在鄉(xiāng)村，養(yǎng)老保險(xiǎn)水平還很低，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在絕大部分地區(qū)也沒有建立起來，導(dǎo)致老年人必須自己養(yǎng)自己。

但在鄉(xiāng)村地區(qū)，社會(huì)養(yǎng)老保障還存在比較突出的短板。

一是公共投入不足，因?yàn)轲B(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的成本很高，如果完全市場(chǎng)化，老百姓的收入支撐不了。“所以就是需要政府出一部分，社會(huì)支持一部分，自己再掏一部分。”

二是鄉(xiāng)村地區(qū)老人的養(yǎng)老觀念轉(zhuǎn)變難。朱啟臻在調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，不管是經(jīng)濟(jì)落后還是稍發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村老人只要自己還能掙扎就舍不得掏錢，甚至一直到自己動(dòng)不了，也不愿意花錢買養(yǎng)老服務(wù)。

“像一些鄉(xiāng)村有給老年人提供一日三餐的服務(wù)，我問過，一頓早餐五塊錢，政府補(bǔ)貼兩塊，自己掏三塊錢，這樣也沒人去吃。”朱啟臻表示，這雖跟老人的觀念有關(guān)系，但歸根到底還是長期以來收入不足導(dǎo)致的，農(nóng)民哪怕有點(diǎn)錢也舍不得花。

“中國的文化很適合居家養(yǎng)老，特別是在農(nóng)村地區(qū)。”所以在鄉(xiāng)村逐漸完善家庭養(yǎng)老的保障機(jī)制很重要。如此，就算子女在外邊打工，也有社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可以滿足老人居家的養(yǎng)老服務(wù)。

也是因?yàn)橹袊l(xiāng)村更適合家庭養(yǎng)老，在完善社會(huì)養(yǎng)老保障體系的同時(shí)，還是要弘揚(yáng)“孝道文化”。 朱啟臻認(rèn)為： “一個(gè)地區(qū)，人的壽命取決于這個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，但是一個(gè)家庭中，老年人的壽命（也）部分取決于兒女的孝敬程度。”

（文中李少麗為化名，實(shí)習(xí)生焦夢(mèng)洋對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）