農村普惠金融發展困境及對策

摘要：近年來，我國農村經濟取得了較好的發展，金融服務水平不斷提高，金融發展服務范圍也在不斷擴大。但農村金融仍然在金融體系中處于薄弱環節。相關部門要盡快改善農村的金融環境，帶動農村地區中低收入者和小微企業，享受到平等的金融服務。文章通過分析普惠金融的具體概念和相關內容，指出普惠金融的特征，結合目前我國農村地區普惠金融發展的困境進行分析，例如：法律體系不健全、征信體系不健全、產品適用性較低等，結合村民金融意識弱等問題展開討論，在認清農村普惠金融發展意義的基礎上，助力農村地區普惠金融的規范性發展，健全金融法律體系，保護農村地區的基本經濟建設，以供參考。

關鍵詞：農村；普惠金融；發展對策

一、普惠金融概述

（一）普惠金融的概念

普惠金融這一概念最早是在聯合國提出的，當時，普惠金融的主要目標就是要消除將人們排除在金融活動之外的因素，保證所有成員都能在有金融需求時，享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質量的金融服務。

簡而言之，普惠金融是指能夠廣泛、有效地為社會所有階層和群體，特別是那些傳統金融服務難以覆蓋的低收入人群、小微企業、偏遠地區居民等，提供適當、可負擔的金融產品和服務的體系。它強調金融服務的可獲得性、可負擔性和可持續性，旨在消除金融服務中的“盲區”和“死角”，讓每個人都能享受到金融發展帶來的紅利。普惠金融具有幾個顯著特點：一是廣泛性，即服務對象廣泛，不受地域、收入、職業等限制。二是包容性，強調金融服務的公平性和非歧視性，確保每個人都能平等地獲得金融服務的機會。三是可負擔性，指提供的金融產品和服務價格合理，符合客戶的經濟承受能力。四是可持續性，強調普惠金融的發展，必須建立在商業可持續的基礎上，確保金融機構能夠長期、穩定地提供服務。

普惠金融的核心目標是促進金融資源的均衡配置，縮小城鄉、區域、不同群體之間的金融服務差距，從而推動經濟社會的全面發展。具體而言，它旨在通過提供多樣化的金融產品和服務，滿足不同層次、不同需求人群的金融需求，提高他們的生活質量，增強他們的自我發展能力，進而促進社會和諧穩定與共同富裕。普惠金融的發展原則包括：健全普惠金融體制機制、保障增進民生福祉，尊重市場規律，同時，要更好地發揮政府的頂層設計和宏觀調控職能，有效規避風險問題，推動我國經濟社會發展和城鄉平衡，加強頂層設計，統籌協調，積極探索，鼓勵各個地區先行試點，扎實推進普惠金融業務的發展。

（二）普惠金融的特征

普惠金融的特征主要體現在公平性、包容性、可持續性、創新性和保障性這五個方面。

第一，公平性，普惠金融的目標是讓盡可能多的人在金融服務中受益，同時，不能將人群根據社會地位或經濟能力進行劃分，意味著從貧困的農民，到城市中產階級，從小微企業到大型企業，都享有一定的、公平的金融服務。

第二，包容性，指的是普惠金融的業務覆蓋范圍比較廣泛，不僅能夠覆蓋社會所有層面的人，同時，也涵蓋了從城市到農村、從男性到女性、從年輕人到老年人這一整個群體，保證全體公民都能享受到普惠金融的服務。

第三，可持續性，指的是在服務對象、產品創新和盈利模式方面實現經濟、社會和環境的平衡發展。可持續的普惠金融，不僅要滿足金融業務的長期穩健運營，還要考慮對社會的正面影響，如減少貧困、促進可持續發展等。

第四，普惠金融需要具有創新性的特點，普惠金融必須不斷創新更新管理機制和服務理念，才能滿足社會不斷變化和發展的需求。普惠金融也要及時引入并創新金融產品和服務，才能更好地適應社會的發展和變化。

第五，保障性，指的是通過提供包容性金融服務，確保金融服務的普及和可及性，尤其是針對那些傳統金融體系難以覆蓋的弱勢群體。保障性普惠金融旨在解決金融服務失真和不平等的問題，為貧困人口、農民、婦女及其他弱勢群體提供金融支持，幫助他們獲得資金、保險、儲蓄等金融工具，從而提高他們的生活水平和社會地位。

二、我國農村普惠金融發展困境

（一）法律體系不健全

目前，在很多農村地區，關于普惠金融的法律體系不夠完善，部分村民缺乏對于普惠金融特性的獨特認識和了解，導致法律體系不能為農村普惠金融發展提供有效的保障。部分地區雖然已經有一些相應的法規和政策，鼓勵普惠金融的發展。但是，農村地區的法律體系不夠健全，例如，《中華人民共和國農村信用合作社法》文件中，對于農村普惠金融進行了規定，但是，在實際運營過程中，還面臨著監管力度不足、服務水平不高、農民金融需求得不到有效滿足的問題。

（二）征信體系不健全

征信體系不健全，直接制約了我國農村地區普惠金融的健康發展，也影響了農村普惠金融貸款決策、風險控制等關鍵工作的順利開展。當前，部分農村地區，由于征信體系建設比較滯后，在農村地區，開展信用信息采集的難度較大，同時農村地區的信用信息不完整，影響了農村普惠金融的風險評估工作。再加上農村居民對于征信的信用教育不足，對于征信的重要性認識不到位，還會影響農村居民金融知識的提升。

（三）產品適用性較低

目前，部分農村地區的普惠金融產品適用性不強，尤其是在農村地區，一些金融產品設計和農民實際需求相脫節，農民對于金融產品的理解和接受程度比較低下，例如，以信用社為主體提供的農業貸款為例，雖然農業貸款的目標在于解決農民的資金需求，但是，在實際操作中仍存在一些問題，如，農業貸款的還款期限與農作物的生長周期不匹配，部分貸款的還款期限可能只有一年，但是很多農作物的生長周期超過一年，這種期限不匹配，使得農民在還款時面臨壓力，同時，打擊了農民的還款意愿和還款能力，降低了農業貸款產品的實際效用。

（四）涉農金融機構少

目前，我國農村地區的涉農金融機構數量較小，不能有效滿足農民的金融服務需求，在部分地區，尤其是經濟欠發達地區，只有農村合作社、農村合作銀行、農村商業銀行等金融機構，不能有效滿足農民日益增長的金融服務需求。同時，截至2022年年末，我國農村地區的銀行營業網點約為10.7萬個，而農村地區的銀行網點數量約為城市地區的一半。可以看出，在農村地區，金融機構和服務范圍明顯小于城市地區，金融服務供給不足，直接制約了農村經濟的發展。

（五）村民金融意識淡薄

由于金融教育普及不足，很多農村村民對于金融知識缺乏了解和認知，導致他們對金融活動、產品和服務的需求沒有清晰的認識，也無法有效地管理自己的財務和資金。另外，農村地區金融教育的覆蓋率較低，村民缺乏對金融基本概念和操作技巧的了解，常常聽說銀行存款和貸款這些金融工具，但對于如何選擇適合自己的產品、理財規劃及風險管理等方面的知識卻所知甚少，使得村民在金融活動中容易受到欺詐和誤導，比如，被高利貸和非法集資騙局所困擾。

三、農村普惠金融發展意義

（一）降低供給側結構性改革的風險

當前，我國正處于經濟結構調整和供給側結構性改革的關鍵時期。在這個過程中，農村普惠金融的發展，對于降低供給側結構性改革的風險起著至關重要的作用。一方面，農村普惠金融的發展，可以為農民提供更多元化的金融服務和產品。傳統上，農村地區金融服務的主要對象，是大企業和城市居民，而農民往往因缺乏抵押品或信用記錄等條件，而難以獲得貸款和其他金融支持。然而，通過普惠金融的發展，擴大受眾群體范圍，農民將獲得更加靈活和個性化的金融服務，比如小額貸款、保險和投資理財等，從而減輕他們在經濟轉型過程中所面臨的風險。

另一方面，農村普惠金融的發展，可以促進農村經濟的多元化和創新發展。傳統農村經濟主要以農業為主導，但隨著農村經濟的發展和產業結構的變革，農民需要更多的金融支持來開展非農業經營活動和創業。通過普惠金融的發展，農民可以獲得更多的資金支持和投資機會，有利于推動農村經濟的多元化和創新發展，減少對傳統農業的依賴。

（二）滿足村民金融服務需求

農村普惠金融的發展能夠更好地滿足農村地區村民的金融服務需求，提高農村地區的金融服務水平。普惠金融的核心目標就是確保所有人，無論其收入、地理位置、性別或其他社會經濟條件如何，都能以可負擔的成本獲得必要的金融服務，如存款、貸款、支付、保險和理財等。對于村民來說，普惠金融可以滿足他們多樣化的金融服務需求，從而幫助他們提高生活水平和經濟福祉。普惠金融不再簡單地停留在滿足農民基本的儲蓄和一般貸款需求之下，而在結算、風險管理、金融教育和咨詢等更加寬廣的道路上，為農村群眾提供金融服務，才符合農民日益增長的金融需求。

（三）助力社會實現長久發展

農村普惠金融的發展不僅對個體農民有益，也能助力社會實現長久發展。農村普惠金融的發展，可以促進農村地區的經濟增長和就業機會的創造。傳統上，農村地區的經濟主要依托于農業生產，但隨著農村經濟轉型和產業升級的需求，需要大量的資金支持和金融服務來推動農村地區的非農業經濟發展。通過普惠金融的發展，農民可以獲得更多的貸款、保險和投資等金融產品，促進農村地區的創業和就業機會的增加，從而推動整個社會的經濟發展。農村普惠金融的發展，可以促進貧困地區的脫貧攻堅工作。貧困地區往往面臨著較低的收入水平和缺乏金融資源的問題，限制了他們脫貧的機會。

（四）貫徹落實鄉村振興戰略

鄉村振興戰略旨在實現農村地區經濟的多元化和可持續發展，而普惠金融的發展可以為農民提供更廣泛、靈活的金融服務和產品，幫助他們開展非農業經營、創業創新，推動農村經濟從傳統農業向現代農業、農村產業和服務業的轉型升級。另外，農村普惠金融有助于解決農村地區的“三農”問題。鄉村振興戰略關注著解決農業農村發展面臨的問題，而普惠金融可以為農民提供更多元化的金融服務，豐富農民的選擇，如小額貸款、農業保險、農產品銷售等，幫助他們提高農業生產效率，增加收入，改善生活條件。

四、農村普惠金融發展策略

（一）健全農村普惠金融法律體系

首先，要求相關部門制定出良好的立法保障，為農村普惠金融提供明確的金融機構地位職責、業務范圍和監管要求，保證農村金融機構能夠在合法的框架內運營。

其次，相關部門要規范市場行為，通過健全的法律體系，預防不正當競爭和非法金融活動的產生，明確市場準入退出機制，同時，要定期對金融從業人員展開培訓，提升從業人員的法治意識和法律素養，保證其能夠自覺遵守法律法規，依法合規經營。

最后，相關部門要保護消費者權益，要推動農村普惠金融法律體系的完善，就要制定消費者權益保護法規，明確消費者的權益投訴渠道和金融機構的具體責任與義務，提升農村金融服務的透明度和公平性。

（二）建立完備的農村征信體系

首先，相關部門應該建立完備的農村征信體系，解決信息不對稱問題。在傳統農村金融中，由于缺乏有效的征信機制，銀行往往難以獲取到農戶的真實信用狀況，導致貸款難度較大，同時，也增加了金融機構的風險。通過建立農村征信體系，可以收集和整合農戶的信用信息，包括貸款記錄、還款能力、經營狀況等，為金融機構提供準確可靠的信用評估依據，降低貸款風險，減少不良貸款發生。

其次，相關部門應該建立完備的農村征信體系，提高金融服務效率。征信體系的建立可以加快金融機構審核貸款申請的速度，減少審批時間，提高辦理貸款的效率。同時，征信體系還可以為農戶提供更多的金融產品和服務選擇，根據其信用狀況給予個性化的金融支持，滿足不同農戶的貸款需求。這不僅可以提高金融服務的便利性和滿意度，也有助于推動農村地區的經濟發展和產業升級。

最后，相關部門應該建立完備的農村征信體系，促進農民的自我約束和誠信意識培養。征信體系的建立可以增強農民對自身信用價值和信用記錄的重視，激勵他們更加謹慎地經營和管理自己的農業生產和經營活動。同時，相關部門應該通過公示和共享信用信息，形成社會監督機制，鼓勵農民誠實守信、遵守合同，提高整個農村社會的信用水平。這將有助于構建一個誠信社會，提升農村地區的商業環境和社會文明程度。

（三）創新農村普惠金融產品

首先，相關部門需要推出適合農村特點的小額貸款產品。結合農村地區普遍存在資金周轉困難的問題，傳統金融機構的貸款門檻較高，難以滿足農民的小額融資需求，相關部門需要創新設計小額貸款產品，降低貸款門檻、簡化審批流程，并根據農村經營特點提供靈活的還款方式，幫助農民解決短期資金需求，推動農村經濟的流動性和活力。

其次，開發面向農村市場的農業保險產品。農業在生產過程中，容易受到自然災害、疫病等風險的影響，而傳統的農業保險產品，往往覆蓋范圍有限，且保費較高。通過創新農村普惠金融產品，可以引入技術和數據分析手段，提供更精準和定制化的農業保險，降低保費成本，增加農民的保險覆蓋率，減少農業風險，促進農村經濟穩定發展。

最后，相關部門可以推出農村電商金融產品，支持農民參與農產品銷售和電商平臺發展。隨著電子商務在農村地區的普及，農民有了更多的渠道銷售農產品，但同時面臨物流、倉儲等方面的金融需求。創新的農村電商金融產品可以為農民提供物流融資、庫存融資等服務，幫助他們解決銷售過程中的資金壓力，提高農產品的市場競爭力，并推動農村電商的發展。

例如，在山東省臨沂市的偏遠農村地區，農村電商金融產品創新的實踐正悄然改變著當地農民的生活面貌。該地區依托豐富的農產品資源和獨特的地理優勢，卻長期面臨銷售渠道狹窄、市場信息閉塞等難題。為了破解這一困境，當地政府聯合金融機構，創新推出了一系列農村電商金融產品，為農民參與農產品銷售和電商平臺發展提供了強有力的支持，不僅包括低息貸款、信用保險等傳統金融服務，還創新性地引入了“電商貸”“農產品供應鏈金融”等新型服務模式。其中，“電商貸”專為有意在電商平臺開設店鋪的農民設計，通過簡化審批流程、降低貸款利率等措施，極大地降低了農民的創業門檻和運營成本。同時，金融機構還與電商平臺合作，為農民提供店鋪運營指導、產品包裝設計、物流配送等一站式服務，幫助他們快速適應電商市場。村民可以通過申請“電商貸”的方式，成功在知名電商平臺開設了自己的店鋪。在金融機構和電商平臺的共同幫助下，老張的蘋果迅速打開了銷路，不僅銷量大增，還成功打入了高端市場，實現了品牌溢價，這些發展實踐不僅激發了更多農民參與電商銷售的熱情，還進一步帶動了農村地區經濟的發展。隨著農村電商金融產品的不斷推廣和完善，該地區的農產品銷售體系逐漸完善，電商平臺也迎來了前所未有的發展機遇。農民們不僅實現了增收致富，還帶動了當地經濟的全面發展，為鄉村振興注入了新的活力。

（四）增加農村金融機構網點

增加農村金融機構網點，是農村普惠金融的重要一環。增加農村金融機構網點，以滿足農民的金融服務需求。農村地區由于地理位置偏遠，金融服務的覆蓋率相比城市要低，許多農民無法享受到便利的金融服務。建立更多的金融機構網點，可以讓更多農民接觸和使用到金融服務，滿足他們的金融需求。

（五）增強村民的金融意識

增強村民的金融意識，對于促進農村經濟發展和建立健康的金融生態系統至關重要。在快速變化的金融環境中，提升村民的金融素養，不僅能夠保護他們的財產安全，還能有效促進資金流動，激發農村經濟活力。

相關部門需要通過普及金融知識和教育，幫助村民了解金融產品與服務的基本概念、操作流程以及風險防范措施，提升他們的金融素養和綜合金融能力。負責人應加強金融風險教育，使村民明確金融投資存在的風險和不確定性，并學會正確評估和管理風險，避免因不慎或缺乏知識而造成的金融損失。

以我國某省的一個偏遠鄉村為例，過去村民們對金融知識知之甚少，面對復雜的金融產品往往望而卻步，不僅限制了他們的投資渠道，也阻礙了當地經濟的多元化發展。為了改變這一現狀，當地政府與金融機構攜手，采取了一系列創新舉措來提升村民的金融意識。一方面，日常利用村廣播、宣傳欄等傳統渠道，定期發布金融知識普及信息，用通俗易懂的語言，講解存款、貸款、保險、理財等基礎知識，讓村民們對金融有了初步的認識。同時，還組織專家團隊，進村開展金融知識講座，面對面解答村民們的疑問，增強了學習的互動性和針對性。另一方面，隨著互聯網技術的普及，該鄉村還積極引入數字化手段，通過建立線上金融學習平臺，為村民們提供更加便捷、豐富的金融學習資源。村民們可以通過手機、電腦等設備，隨時隨地學習金融知識，參與模擬投資、風險評估等互動環節，實戰演練中不斷提升自己的金融素養。

五、結語

綜上所述，農村普惠金融作為農村金融體系的重要組成部分，其健康發展對于推動我國農村經濟持續增長、促進農民增收致富、縮小城鄉發展差距具有不可估量的價值。面對當前存在的挑戰與困難，相關部門應持續加大政策扶持力度，創新金融產品和服務模式，提升金融服務覆蓋面和滲透率。同時，加強金融知識普及教育，提升農民金融素養，構建良好的農村金融生態環境。

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（作者單位：湖南瀏陽農村商業銀行股份有限公司）