騙貸“演員”培訓(xùn)班

提到“陽(yáng)光工程”，張婷就感到氣憤。幾年前，張婷就是誤入了這樣一個(gè)傳銷組織，并被騙了13萬(wàn)元，也欠下不少債務(wù)。為了盡快還上欠款，張婷四處奔波借錢(qián)。沒(méi)承想，卻在老鄉(xiāng)的介紹下掉進(jìn)更大的陷阱……

目標(biāo)是各地銀行

“只要征信記錄良好，就可以從銀行貸款，老板有熟人，可以不用還錢(qián)。”因?yàn)檫@句話，張婷通過(guò)老鄉(xiāng)介紹認(rèn)識(shí)了高勝民。那時(shí)的張婷剛從傳銷“大家庭”中脫身，身上的錢(qián)幾乎都被“傳銷”套牢，還欠了大量外債，急需資金還債。

在老鄉(xiāng)的一頓吹噓之下，張婷相信了高勝民是個(gè)很有“門(mén)路”的人。高勝民因?yàn)槎嗄陙?lái)一直輾轉(zhuǎn)多地從事與金融相關(guān)工作，認(rèn)識(shí)了不少中介，在“小額貸款”的圈子里也算輕車(chē)熟路。

2020年12月，高勝民在江蘇無(wú)錫居住期間，看到有外地中介在朋友圈發(fā)布一些銀行放貸政策，于是動(dòng)了向銀行騙貸的念頭。據(jù)他所知，在無(wú)錫還沒(méi)有人進(jìn)行過(guò)這類嘗試，他決定當(dāng)“第一人”。

于是，高勝民安排朋友劉鑫到無(wú)錫當(dāng)?shù)馗骷疑虡I(yè)銀行了解貸款政策。劉鑫偽裝成想要貸款的人員，詢問(wèn)銀行工作人員近期的貸款產(chǎn)品以及貸款需要滿足的條件。因?yàn)樯钪话阗J款人要想借款金額更高、過(guò)審更容易，是需要進(jìn)行一些“包裝”，讓放貸者相信自己的還款能力的，所以劉鑫前往銀行前會(huì)悉心打扮一番。

在幾乎跑遍了無(wú)錫當(dāng)?shù)厮械你y行后，劉鑫發(fā)現(xiàn)，其中兩家商業(yè)銀行為事業(yè)編的職工設(shè)計(jì)了一款福利貸款，只要提交工作信息和住房公積金繳納情況，通過(guò)銀行員工審核就能獲取貸款。

高勝民和劉鑫看到這個(gè)信息十分心動(dòng)，但也擔(dān)心銀行審核嚴(yán)格申請(qǐng)不能通過(guò)。銀行工作人員對(duì)此也作出了解釋，這款產(chǎn)品需要申請(qǐng)人在當(dāng)?shù)厥聵I(yè)單位工作，繳納公積金，且需要有良好的征信記錄。審核時(shí)需要申請(qǐng)人本人到場(chǎng)，通過(guò)出示公積金賬戶信息給銀行工作人員進(jìn)行查驗(yàn)，審核通過(guò)后銀行就能放款。

審核所需要的信息都在微信小程序里，其中包括在哪家單位工作、公積金余額、月繳存基數(shù)等信息。高勝民和劉鑫發(fā)現(xiàn)，銀行工作人員對(duì)這些信息審核得并不嚴(yán)格，所以他們可以通過(guò)制作虛假的小程序來(lái)“蒙混過(guò)關(guān)”，騙取貸款。

高勝民找到了以前在小貸公司工作時(shí)有過(guò)合作業(yè)務(wù)的何志磊。了解到高勝民的需求后，何志磊建立了軟件技術(shù)交流群，還拉來(lái)了另外幾個(gè)朋友共同制作。在幾人的努力下，小程序很快完成。虛假小程序的外觀看起來(lái)跟正版相同，但通過(guò)后臺(tái)，他們可以手動(dòng)輸入社保、公積金、駕駛證、房產(chǎn)等個(gè)人信息。輸入信息后，打開(kāi)小程序的主界面就會(huì)顯示出這些虛假信息。除了銀行需要查看的個(gè)人信息界面，其他功能都只有虛假圖片，是無(wú)法點(diǎn)擊進(jìn)入的。

高勝民對(duì)虛假小程序十分滿意。但很顯然，這個(gè)小程序根本經(jīng)不起推敲，只要點(diǎn)擊“查看其他功能”就會(huì)露餡。但高勝民已經(jīng)弄清楚了銀行工作人員一般只審查個(gè)人信息界面，不會(huì)查看小程序的其他功能。

何志磊大概猜到了小程序的用途是利用虛假信息騙取銀行貸款，他也知道這些信息都是假的，都是給銀行看的，但他沒(méi)有過(guò)問(wèn)。

被包裝的“主任”

接下來(lái)，要想騙取銀行放貸，需要找到能“瞞天過(guò)海”的申請(qǐng)人。他們決定找征信記錄良好的“白戶”去假扮符合銀行放款條件的事業(yè)編人員。

為了招攬大量“白戶”，高勝民找到貸款中介要求他們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)布大量“白戶”的招募信息。他們?cè)谡心歼^(guò)程中多次宣傳“貸款不用還”等。高勝民朋友圈的中介們?cè)谒摹疤?hào)召”下開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)搜尋“白戶”，并在各個(gè)“小貸信息群”發(fā)布招募信息。短短兩個(gè)月時(shí)間，全國(guó)有大量急需用錢(qián)的“白戶”表示愿意加入。

假扮貸款申請(qǐng)人也有一定的標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)殂y行審核需要本人到場(chǎng)驗(yàn)證身份，而這些申請(qǐng)者的穿著打扮、言談舉止必須符合事業(yè)編員工的形象才有可能入選。因此，中介在找到“白戶”之后，會(huì)對(duì)他們進(jìn)行全面培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容包括說(shuō)話方式、行為舉止和走路姿勢(shì)等，并從中篩選掉一些普通話不標(biāo)準(zhǔn)或外貌條件不符合要求的人，隨后，中介會(huì)帶著這些通過(guò)挑選的“白戶”接受高勝民的面試。

“面試”的流程比較簡(jiǎn)單，由這些“白戶”拍攝一段視頻發(fā)給高勝民，內(nèi)容大概是自我介紹或者閱讀一段文字，高勝民會(huì)對(duì)面試者的外形條件和語(yǔ)言表達(dá)能力進(jìn)行考察，看其是否符合在事業(yè)單位上班的員工形象。在這個(gè)過(guò)程中，一些平時(shí)溝通能力不強(qiáng)，講話支支吾吾的“白戶”會(huì)被篩掉，而打扮起來(lái)可以以假亂真或者“能說(shuō)會(huì)道”的“白戶”，會(huì)被高勝民想盡辦法留下。

最終，100多名來(lái)自全國(guó)各地的“白戶”通過(guò)了“面試”。高勝民為他們購(gòu)買(mǎi)了機(jī)票和車(chē)票讓他們到無(wú)錫，并把他們安排進(jìn)提前準(zhǔn)備好的賓館，還替他們支付吃飯和住宿的費(fèi)用。這些“白戶”中有經(jīng)營(yíng)不善的個(gè)體戶，有附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)來(lái)的務(wù)工人員，還有一些家中親人生病急需用錢(qián)的人員。他們的共同點(diǎn)是十分缺錢(qián)，盡管深知騙貸可能會(huì)上征信黑名單和被限制高消費(fèi)，但他們并不在意，他們中有人想到先從銀行貸款，等以后“翻身”了再還上，但其實(shí)他們多數(shù)并不具備還款能力。等到中介把人交到高勝民手上之后，就會(huì)離開(kāi)繼續(xù)尋找下一批“白戶”目標(biāo)。

接下來(lái)，這100多名“白戶”就在準(zhǔn)備好的酒店里為假扮事業(yè)編人員做準(zhǔn)備。他們每個(gè)人都會(huì)收到一份屬于自己的假身份和一套“劇本”，上面詳細(xì)寫(xiě)著需要扮演人的職位信息、單位地址和工作情況等，甚至單位附近有哪些標(biāo)志性建筑都會(huì)詳細(xì)標(biāo)注。按照高勝民的說(shuō)法是：“銀行那邊隨時(shí)可能會(huì)提出各種有關(guān)單位的問(wèn)題，必須每個(gè)細(xì)節(jié)都詳細(xì)背下來(lái)。”這些“白戶”要做的，就是在這一兩天的時(shí)間里在酒店熟記這些個(gè)人信息。

張婷是這批入住酒店的“白戶”之一，入住當(dāng)晚她就收到了屬于自己的“劇本”。與此同時(shí)，高勝民還找來(lái)一個(gè)負(fù)責(zé)幫助張婷熟悉業(yè)務(wù)的“黃頭發(fā)”工作人員。“你是江蘇省無(wú)錫市濱湖區(qū)某醫(yī)院的主任，個(gè)人信息一定要背熟，銀行職員問(wèn)到時(shí)不能露餡。”“黃頭發(fā)”對(duì)張婷說(shuō)。

隨后，“黃頭發(fā)”在她的手機(jī)上安裝了虛假公積金小程序，并提前錄入了張婷背誦的個(gè)人信息，這份信息十分詳細(xì)，一一對(duì)應(yīng)了張婷的“主任”身份。

“黃頭發(fā)”對(duì)張婷的要求十分嚴(yán)格，不僅要求背熟這套虛假的個(gè)人信息，還要默寫(xiě)出來(lái)。“黃頭發(fā)”說(shuō)：“這些信息必須默寫(xiě)流暢，因?yàn)榈姐y行的時(shí)候工作人員會(huì)要求手寫(xiě)填表。”當(dāng)天晚上，張婷就待在酒店里將這些信息背誦默寫(xiě)得滾瓜爛熟。

第二天早晨，“黃頭發(fā)”又對(duì)張婷的背誦和默寫(xiě)情況進(jìn)行了檢查，發(fā)現(xiàn)其已經(jīng)背熟后才放心。

正式“表演”

根據(jù)高勝民的安排，當(dāng)天有3名申請(qǐng)人要分別去不同的銀行貸款。高勝民租了一輛車(chē)把張婷和另外兩名申請(qǐng)人送到了需要貸款的銀行門(mén)口。隨后高勝民等人把車(chē)停在指定地方的停車(chē)場(chǎng)等待，由張婷單獨(dú)進(jìn)入銀行營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行申請(qǐng)貸款。

貸款的辦理主要有兩個(gè)步驟，分別是申請(qǐng)銀行卡和辦理貸款，申請(qǐng)銀行卡的過(guò)程需要張婷把事先準(zhǔn)備好的內(nèi)容熟練填寫(xiě)在申請(qǐng)表上，張婷按照前天默寫(xiě)的內(nèi)容進(jìn)行了填寫(xiě)，按照高勝民的要求，張婷申請(qǐng)的貸款金額為30萬(wàn)元，時(shí)間為1年。

接下來(lái)，銀行工作人員會(huì)對(duì)材料進(jìn)行審核。此時(shí)的張婷故作鎮(zhèn)定，按照事先培訓(xùn)好的內(nèi)容向銀行工作人員出示了虛假公積金繳存頁(yè)面，順利通過(guò)了銀行的貸款審批。隨后，張婷拿著新辦理的銀行卡走出了銀行，把銀行卡交給了高勝民。高勝民用張婷的手機(jī)和新辦理的銀行卡進(jìn)行一番操作后，銀行放款便順利匯入銀行卡中。

接下來(lái)幾人要按照比例瓜分30萬(wàn)元。按照高勝民的要求，銀行卡中的錢(qián)會(huì)先轉(zhuǎn)到另一張銀行卡中再進(jìn)行分成。在分成的過(guò)程中為了防止被公安機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)，高勝民只收取現(xiàn)金，他們帶著申請(qǐng)人來(lái)到附近ATM機(jī)取現(xiàn)，用現(xiàn)金的方式給高勝民等人30%到40%的分成，隨后按20%到30%的比例分給中介，如果中介不止一人，他們會(huì)再按照比例進(jìn)行均分，剩下部分是張婷可以拿到的，大概在10萬(wàn)元左右。為了不引起銀行的懷疑，高勝民還要求張婷在銀行卡里預(yù)留一個(gè)月的利息。

見(jiàn)得到了好處，張婷要求高勝民再帶她申請(qǐng)一次，于是在高勝民的安排下，張婷又在另一家銀行故技重施，共騙出貸款60萬(wàn)元，到手17萬(wàn)余元。張婷后來(lái)聽(tīng)說(shuō)，并不是每個(gè)申請(qǐng)人都能通過(guò)審核，如果銀行工作人員提出要到工作單位查看，或者要求出示單位相關(guān)證明等，就算申請(qǐng)失敗，而這100名“白戶”中，申請(qǐng)成功的比例在一半左右。

全國(guó)多地作案

從2021年1月到3月短短兩個(gè)月的時(shí)間里，高勝民就騙得了1070萬(wàn)余元。因?yàn)橹肋`約金在一年之后才會(huì)被發(fā)現(xiàn)，到那時(shí)他們也將會(huì)被列入失信名單失去再次借款的機(jī)會(huì)，高勝民準(zhǔn)備以江蘇無(wú)錫為根據(jù)地向全國(guó)各地發(fā)散。2021年3月，高勝民帶著貸款成功的申請(qǐng)人到廣東廣州、福建福州等地繼續(xù)從事騙取銀行貸款的違法犯罪活動(dòng)。

2021年7月，無(wú)錫當(dāng)?shù)啬炽y行發(fā)現(xiàn)40余筆逾期未還的貸款，借款人全部聯(lián)系不上，于是向無(wú)錫市濱湖區(qū)法院提起民事訴訟，要求償還貸款。濱湖區(qū)法院在辦理該起金融借款合同糾紛案時(shí)發(fā)現(xiàn)其中多人存在貸款詐騙嫌疑，隨即將線索移送至公安機(jī)關(guān)。公安機(jī)關(guān)經(jīng)立案?jìng)刹椋樽C了高勝民、劉鑫等一伙人員在無(wú)錫市多次實(shí)施貸款詐騙行為，有重大作案嫌疑。隨后，公安機(jī)關(guān)以涉嫌詐騙罪立案。

辦案人員發(fā)現(xiàn)，這是一個(gè)有組織性的犯罪團(tuán)伙，每筆貸款到賬后，都會(huì)立刻轉(zhuǎn)到借款人其他銀行卡內(nèi)，再通過(guò)ATM機(jī)取出現(xiàn)金或多次轉(zhuǎn)賬的方式迅速轉(zhuǎn)移，試圖逃避監(jiān)管，該轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的過(guò)程涉嫌洗錢(qián)犯罪。

發(fā)現(xiàn)這類情況后，檢察機(jī)關(guān)提前介入，辦案檢察官章建立即督促公安機(jī)關(guān)進(jìn)行補(bǔ)充偵查，通過(guò)實(shí)質(zhì)性閱卷和與銀行反洗錢(qián)部門(mén)專家協(xié)作，圍繞涉案貸款產(chǎn)品性質(zhì)、銀行審核規(guī)定、資金用途等方面提出補(bǔ)充偵查意見(jiàn)，深挖線索。

章建稱：“這次案件組織和規(guī)模很大，嫌疑人在短時(shí)間內(nèi)組織了大量人員共同從事貸款詐騙活動(dòng)，且分工十分明確。因嫌疑人在全國(guó)范圍內(nèi)流竄，案件的組織性、危害性都比較大。可能會(huì)對(duì)國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)造成巨大影響，因此在辦理過(guò)程中各部門(mén)都十分重視。”

經(jīng)查，2021年1月至3月間，犯罪嫌疑人高勝民、劉鑫使用虛假程序，安排張婷等借款人，以虛假的公積金繳存信息到無(wú)錫市兩家銀行共申請(qǐng)消費(fèi)信用貸款38筆，共騙得1070萬(wàn)余元，已造成銀行損失1063萬(wàn)余元。

與此同時(shí)，辦案人員在高勝民的手機(jī)里發(fā)現(xiàn)了大量全國(guó)各地銀行的貸款信息，說(shuō)明他可能已經(jīng)把目標(biāo)放在了全國(guó)，在全國(guó)范圍內(nèi)尋找這類有漏洞的銀行。章建說(shuō)：“通過(guò)該事實(shí)也從側(cè)面表明該團(tuán)伙的犯罪行為是有預(yù)謀的。”無(wú)錫市濱湖區(qū)公安機(jī)關(guān)也將該線索進(jìn)行了上報(bào)。

2023年3月31日，檢察機(jī)關(guān)以涉嫌貸款詐騙罪、洗錢(qián)罪對(duì)高勝民、劉鑫、何志磊等人提起公訴。同年12月31日，該案的部分被告人被判決。無(wú)錫市濱湖區(qū)法院以貸款詐騙罪、洗錢(qián)罪判處高勝民有期徒刑十一年，并處罰金30余萬(wàn)元；以貸款詐騙罪、洗錢(qián)罪判處劉鑫有期徒刑六年六個(gè)月，并處罰金10萬(wàn)元；以貸款詐騙罪判處何志磊有期徒刑一年五個(gè)月，并處罰金1萬(wàn)元；其他幾名從犯分別被判處有期徒刑二至一年，并處罰金。張婷等其他“白戶”和中介的犯罪事實(shí)已經(jīng)另案處理。

經(jīng)辦案人員了解，這些“白戶”多為社會(huì)閑散人員，學(xué)歷水平也較低，對(duì)違法行為的認(rèn)識(shí)比較薄弱，與此同時(shí)，他們中的一部分人還可能會(huì)有多筆犯罪事實(shí)，但從法律意義上來(lái)說(shuō)，是否認(rèn)識(shí)到為犯罪行為并不能作為脫罪的理由，辦案人員在調(diào)查他們還款能力時(shí)發(fā)現(xiàn)，他們中的大部分人沒(méi)有還款能力。

案發(fā)后，涉案銀行表示對(duì)其貸款產(chǎn)品審核不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那闆r立即做出了整改。2024年5月30日，濱湖區(qū)檢察院結(jié)合近兩年辦理的11件涉企金融商業(yè)銀行個(gè)人信用貸案件向相關(guān)部門(mén)制發(fā)了檢察建議。

2025年1月，在辦理洗錢(qián)犯罪案件中，濱湖區(qū)檢察院就案件暴露出的部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)洗錢(qián)的監(jiān)控、辨識(shí)、預(yù)警方面存在監(jiān)管漏洞等問(wèn)題，向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)宣告送達(dá)檢察建議，并系統(tǒng)梳理了案件中的洗錢(qián)行為特征，在分析銀行賬戶異常規(guī)律，就如何進(jìn)一步填補(bǔ)漏洞、提高反洗錢(qián)工作成效等方面提出檢察建議，做實(shí)反洗錢(qián)后半篇文章。

因此案的嫌疑人遍布全國(guó)各地，截至目前，還有一些未到案的貸款人員和中介人員，公安機(jī)關(guān)正在進(jìn)一步追查中。（文中涉案人員均為化名）