新發展階段促進農民農村共同富裕的核心路徑研究：問題分析

當前農民創業正規信貸配給問題嚴重阻礙農村經濟發展及共同富裕工作的推進，本文圍繞新發展階段安徽省促進農民農村共同富裕的核心路徑研究這一主題，基于金融支持視角，結合相關研究文獻，對新發展階段促進農民農村共同富裕工作中存在的一些主要問題進行了梳理、探討與分析，希望能對新發展階段促進農民農村共同富裕的核心路徑研究有所幫助。

一、引言

我國十分重視“三農”問題，從2004年開始，中共中央已連續多年發布關于“三農”問題的“中央一號”文件。盡管側重點有所不同，但其目的都是發展農村經濟，提高農民生活水平。從現實情況來看，當前農民創業正規信貸配給問題嚴重阻礙農村經濟發展及共同富裕工作的推進。對于我國農村地區而言，創業是農村經濟從純農業和小規模農業生產向規模化乃至非農業化生產轉型和增長的重要引擎。創業不僅是促進本地區經濟發展的關鍵途徑，也是實現中國農村經濟平穩發展和鄉村振興的重要渠道。農民創業正規信貸配給是指那些有信貸需求的創業農民在現有利率水平上從正規金融機構不能得到或者不能全部得到其所需貸款的現象。由于農業金融市場存在著信息不對稱問題，加之農民普遍缺乏完善的征信體系和有效的抵押品，所以其在創業過程中面臨的正規信貸配給非常普遍和嚴重。

二、一些主要問題的梳理

制約農民創業的因素，一是部分部門的服務還不夠完善。部分部門對農民創業重視程度不足，缺乏服務意識，在農民辦理相關手續時經常互相推諉，不作為。由于外出務工的農民在外時間較長，對家鄉創業政策知之甚少，對在家鄉創辦企業如何申請、需要向哪些部門提供哪些材料以及創辦企業的流程和要求等內容都不是很了解，如果相關部門不能提供完善的服務，必將打擊他們的創業積極性，甚至造成創業計劃流產。即使企業創辦成功并正常經營，中間的流程煩瑣、收費項目多、辦理時間長，都無形中增加了創業的初期成本，使農民的創業信心受挫。二是缺乏具體的政策文件和制度保障。地方政府和基層組織大都重視勞務輸出，對農民創業不夠重視，未制定配套的鼓勵和扶持政策。因此，農民創業必須有國家政策性文件的支持，缺乏國家的支持，身為弱勢群體的農民在創業的道路上就會遇到很多的麻煩和困難。

受經濟條件的限制和生活環境的影響，農民自身的能力和素質存在一些不足，這對其成功創業形成了制約。大多數農民從小家里的經濟條件就不是很好，當地教育資源也比較差。他們多選擇到發達地區務工，長期實踐雖使其受先進的經濟、文化、管理等理念影響，基本素質有所提升，但因學歷低，文化基礎仍較薄弱。這就可能造成創業農民缺乏創新思維和現代經營理念，市場開拓和競爭能力較差，容易追求短期利益，缺乏長遠發展的規劃。農民創業多選擇創辦家庭合伙企業，其具有濃厚的家族式管理氛圍，機制不靈活，決策不民主，無法適應市場變化。農民創辦的企業多以勞動密集型的產業為主，技術水平普遍不高；產品科技含量低、品種單一，市場競爭力普遍不是很強。

創業農民存在較大的金融需求，尤其對短期流動性資金的需求是最大的，這是因為大部分創業農民已經通過多種方式積累了企業初期的啟動資金，對資金的需求主要集中在企業創辦后的六個月至十個月，并且呈現季節性趨勢。由于創業農民自身條件和能力的制約，其對長期資金的需求遠遠小于對短期資金的需求。而且創業農民既作為一個生產單位存在，也作為一個消費單位存在。創業農民對資金需求除了用于創業生產，還要用于生活，如醫療、住房、教育等方面，因此他們對于資金的需求量還是比較大的。而創業農民本身就屬于弱經濟實力群體，無法負擔較大的經濟壓力，這就需要靠借貸滿足自身的資金需求。

創業農民的借貸途徑一般被劃分為正規借貸和非正規借貸兩大類。非正規借貸主要是指不受正規機構監管的途徑，如向親朋好友借款、借民間高利貸以及向小額信貸公司借款等。而正規借貸是指受到正規機構監管的途徑，如通過信用社、商業銀行、開發銀行等金融機構獲取資金。創業農民一般會根據自己的需求選擇不同的借貸途徑。據調查發現，超過八成的創業農民是通過向親朋好友、小額公司借款等非正規途徑取得日常生產和生活消費資金。經濟實力相對較強的創業農民貸款大都是為了經營，而經濟實力較差的創業農民貸款大多是因為缺乏消費資金。雖然創業農民存在著較大的金融需求，但是目前農村金融市場還不能很好地滿足其借貸需求，資金的缺乏在一定程度上對創業農民的生產生活、消費和創業等方面產生了不利影響。這是因為目前我國農村還沒有形成完善的金融體系，農村金融機構向創業農民主要提供的仍是存款業務。由于創業農民普遍缺少價值高的抵押物和良好的信用資格，所以對于貸款業務的開展農村金融機構持較為謹慎的態度，體現在貸款的手續繁雜、流程長且限制條件多，審批較為嚴格，很多創業農民無法通過審批獲得貸款。創業農民通過正規途徑借貸的需求難以得到滿足，意味著農村金融體系沒有完全發揮出應有的助農作用。

能否獲得有效的資金支持是決定農民是否創業和企業未來發展前景的關鍵因素。就目前而言，我國大多數農民創業資金的來源較為單一，資金需求無法得到充分滿足。而農民創業對我國的經濟發展和社會發展有著重大意義，因此解決其資金問題是促進社會經濟良好發展的重要舉措。當然，相關部門提供一定的資金支持能夠在一定程度上緩解創業農民資金短缺的壓力，但是隨著創業進程的不斷推進和企業的不斷發展，這種有限的資金支持無法滿足其對資金的需求，這就需要金融機構發揮重要作用。然而金融機構是營利性組織，這就決定了他們提供的資金支持是有限制條件的。貸款的期限和鼓勵性的政策措施會對金融機構為創業農民提供金融支持產生影響。鼓勵性的政策措施雖然激發了農民創業的熱情，但是另一方面也可能會導致跟風現象，使得一些本不具備條件的農民盲目創業，導致他們面臨巨大的經營風險，很容易因經營不善而破產。

市場上涌入過多資質較差的企業，金融機構為了防控風險就會加強貸款審批流程和限制條件，甚至會選擇退出部分農村市場，停止對創業農民的貸款支持，這非常不利于那些有能力的農民創業。另外，如果金融機構的貸款期限較短，會有創業農民因為無法快速獲取足以償還貸款的利潤而被迫放棄貸款。倘若貸款的期限較長，一些創業農民會受傳統保守觀念的影響，擔心利息多負擔重，害怕因創業項目經營不善無法償還貸款而背上沉重的債務，也不會主動選擇貸款。合理的貸款期限雖然能迎合農民的借貸需求，但是可能導致金融需求急劇增加，而金融機構并不會因為需求的增加就提高貸款的供給量，因此需要相關部門在充分了解貸款期限影響金融支持機制的基礎上，積極發揮引導作用。另外，創業農民的受教育程度對金融機構是否向其提供金融支持具有一定影響。創業農民受教育程度越高，金融機構越愿意為其提供貸款，反之，受教育程度越低的創業農民所獲得的金融支持就越少。這是因為，文化程度較高的人守信用的程度較高，發展的潛力也越大。因此在同等條件下，文化程度高的人更容易獲得金融機構的貸款支持。先驗知識主要是指農民是否有打工的經歷、創業培訓的經歷以及擁有某項技能。創業農民的打工經歷和技能已經無法凸顯其競爭優勢，因此金融機構不會將這兩個因素作為判斷是否為其提供貸款支持的重要條件。而農民的創業培訓經歷能夠對金融機構是否向其提供金融支持產生積極影響，創業培訓經歷越豐富的農民越容易獲得金融機構的貸款。這是因為創業培訓能夠讓農民全面系統地學習創業知識，同時能夠更好地審視自己是否具備創業的條件和信心。因此相對于盲目創業的農民，參加過創業培訓的農民創業成功的概率更大，所以金融機構比較傾向于為擁有創業培訓經歷的創業農民提供借貸支持。

三、討論與分析

隨著農民創業的不斷開展，各金融機構也在積極迎合該群體的資金需求，針對性研發實用的金融產品。例如農業銀行通過惠農卡為創業農民提供小額農貸，主要用來維持其基本生產生活，包括醫療、教育、農業生產經營以及非農業生產經營等需求。惠農卡授予農民三千至三萬的信貸額度和一年到三年的還款期限，而且還減免了其創辦企業的營業執照工本費。目前，該業務幫助農民創辦了塑膠廠、針織廠、榨油廠等企業，不但促進了農村勞動力就業，還帶動了農村經濟的進一步發展。為了促進農村經濟更好地發展，相關金融機構現階段應該進一步采取措施滿足創業農民的金融需求。金融支持可以提供一種安全感和保障，幫助創業農民度過創業初期的艱難階段，為企業的長遠發展奠定堅實的資金基礎。近年來，政府印發了一系列支持農民創業的金融扶持政策，極大地激發了農民創辦企業的熱情和信心。政府引導各地區金融機構配合政府從不同方面解決農民創業的信貸問題，積極制定和完善關于促進農民創業的相關政策及措施，以帶動農村地區的經濟發展，實現鄉村振興戰略。

但是有些地區在實際工作中面臨著一些困難，導致國家一些優惠性政策無法順利實施。

金融機構往往會因為貸款的高風險而強化對抵押物的限制和篩選力度，在信貸產品投放上多集中于經濟發達的城市和地區以及發展良好的大型企業，這嚴重影響了金融機構對農村經濟的金融支持，不利于創業農民的進一步發展。因此，需要加強農村金融機構的信貸風險預防機制，以使其減輕經營風險，能夠主動向創業農民提供更多的金融支持。還可以根據創業農民自身特點有針對性地制定相關的融資政策。如在互聯網時代背景下，大多數創業農民都已經經歷了互聯網的洗禮，對互聯網有了充分的了解。因此相關部門可以充分發揮互聯網的作用，通過構建互聯網+政策、互聯網+融資等平臺為創業農民提供融資服務。

（作者單位：巢湖學院工商管理學院）

基金項目：國家社會科學基金項目（18BGL238）；安徽省社會科學創新發展研究課題（2022CX066）；安徽省高校哲學社會科學研究重大項目（2022AH040242）；安徽省高校哲學社會科學研究重點項目（2022AH051704）；巢湖學院人才科研啟動經費項目（KYQD-2023007）；巢湖學院學科建設質量提升工程項目（kj22kctd03）。