科創有風險，誰給上保險

在成都天府新區鵬飛科技園的智能化車間里，數控機床正在加工工業無人機的精密部件。這些翼展超過3米的工業無人機將會奔赴電力巡檢一線，它們的“眼睛”能在百米高空識別毫米級缺陷。

工業無人機的“高飛”，離不開保險的“護航”。

成都縱橫自動化技術股份有限公司（以下簡稱“縱橫股份”）專注于工業無人機領域，是四川省的“瞪羚企業”（編者注：商業模式得到市場認可、收入或雇員人數達到一定規模、已成功跨越創業死亡谷并進入高速成長期的高成長企業）。縱橫股份常務副總經理、董事會秘書李小燕介紹，在大規模量產前的科研試飛環節，需要保險產品分擔研發風險；實際使用環節也需保險產品分擔機身損失和第三者責任風險等。

近年來，隨著新一輪科技革命和產業變革持續深入，新能源汽車、低空經濟等新興產業蓬勃發展，新的保險需求也不斷迸發。

硬科技需要“新保險”

縱橫股份的案例是保險服務科技創新的一個縮影。

作為我國重要的航空工業基地，四川高度重視低空經濟發展。成都更是在2023年政府工作報告中首次提出打造“工業無人機第一城”的目標。

“面對無人機產業作為新興產業的戰略機遇，人保財險組建專業團隊，為龍頭企業量身打造了風險解決方案。”人保財險成都市分公司機構業務部主管劉紅君說。

劉紅君介紹，這份保障方案涵蓋機身險、責任險等核心保障責任，配套全流程快速理賠服務機制，覆蓋縱橫股份無人機在測繪勘探、電力巡檢、應急救援等多領域的作業場景，切實解決無人機飛行作業中的風險保障需求。截至2025年4月，人保財險成都市分公司累計承保縱橫股份機身險及第三者責任險的保額已達3700萬元。

她透露，公司依托區位優勢深耕無人機領域，自2018年以來累計為300余家低空經濟企業提供超56億元風險保障。

當創新成為經濟發展的核心動能，科技保險的角色正從風險補充工具升級為科技創新的“護航者”。

科技保險破解“創新焦慮”

今年3月，《銀行業保險業科技金融高質量發展實施方案》正式提出，優化科技保險保障服務。引導保險公司圍繞技術研發、成果轉化及其應用推廣、知識產權運用保護等關鍵環節，針對研發損失、設備損失、專利保護等重點領域，提供與科技型企業生命周期階段相適應、覆蓋科技創新活動全流程的保險產品。

2024年，針對科技型企業風險保障需求，嘉興市政府聯合保險機構推出“嘉科保”專屬定制組合保險方案，以納入“科創企業培育庫”的初創期、成長期的科技企業為保障對象，涵蓋六大類、18款產品。

子光電子是首家投保“嘉科保”的企業。子光電子不僅從基本財產保障、研發人員雇主責任風險、科技研發費用損失和專利執行保護4個方面獲得618萬元保額的風險保障，還享受嘉興市財政90%的保費補貼。

談及投保原因，子光電子創始人兼CEO要華向本刊記者表示，“嘉科保”能夠為科技企業提供全面的風險保障，覆蓋研發、生產、人員等各個環節，一旦發生風險事件，企業可以獲得保險賠償，減輕經濟損失。

今年3月，綿陽推出四川省首個中試綜合保險服務方案。

“中試”是把處在試制階段的新產品轉化到生產過程的過渡性試驗，是科技成果從“實驗室”走向“生產線”的關鍵環節。“中試”具有長期性、不確定性、高投入、高風險等特點，一旦失敗將給企業帶來較大的損失，也會使科技成果轉化受阻。

“中試綜合保險”正是對科技企業研發成果轉化過程中的“試錯”風險進行保障，包括科技成果轉化費用損失保障、轉化過程第三者經濟賠償責任保障、專利保護和商業秘密保護，全方面保障科技成果轉化。

綿陽人保財險總經理李建軍向本刊記者介紹，目前通用型中試綜合保險非人員類一攬子保額最高可達70萬元，對于新區進行“先投后股”簽約的企業最高可達150萬元。

路寶科技入圍寧波市第三批重點研發計劃“揭榜掛帥”攻關項目企業名單，承擔無砼橋梁伸縮裝置及高分子密封材料關鍵技術攻關。如果項目研發取得突破，將更新橋梁伸縮裝置過渡段需混凝土澆筑的歷史。

但是，科技研發前期投入大、未知風險高，企業壓力很大。

了解到企業需求后，2023年，寧波市科技局與平安產險寧波分公司聯合推出了科技攻關專項保險。路寶科技簽下了國內首單“科技攻關專項保險”，為科技項目研發費用損失、科技項目安全責任、關鍵研發設備故障等提供綜合保險保障。

“根據這份科技攻關專項保險合同，企業如果攻關失敗，前期投入的研發費用、關鍵核心設備儀器及配套設施損失，以及研發、應用過程中造成的人身傷害和財產損失等，都可獲得理賠。”平安產險寧波分公司相關業務負責人告訴本刊記者。

這給企業吃下了一顆“定心丸”。

“整個項目我們自籌投入了580萬元，一旦失敗，對企業后續研發會有很大打擊。”路寶科技科研項目負責人王均義說，“有了保險兜底，風險再大也心里有底。”在保險護航下，路寶科技順利完成了項目攻關，改變了橋梁伸縮裝置過渡段需混凝土澆筑的現狀。

仍需破解發展瓶頸

“近10年來，保險業積極響應國家政策，為眾多‘高、精、尖’技術創新項目提供巨額的風險保障，解除了企業的后顧之憂，提升了產品競爭力，有效促進了新型裝備和新材料的市場推廣。” 對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍向本刊記者表示。

王國軍介紹，除了首臺（套）重大技術裝備和首批次新材料保險外，在產品開發保險、專利保險、保險資金向科技企業投資等方面，保險業也在積極探索，科技保險產品已從單一的財產損失險、設備險等傳統險種，逐步拓展到覆蓋科技型企業全生命周期的保險產品。比如，2021年成立的中國集成電路共保體，為集成電路企業提供風險保障，截至2023年底，已為24家集成電路企業提供風險保障1.34萬億元。2025年3月，北京成立首個商業航天共保體，為商業航天產業提供風險分擔。

盡管實踐成績顯著，但科技保險要真正成為創新的“標配”，仍面臨諸多挑戰。

“從需求端看，科技型企業大多處于創業期，資金有限，且對科技保險的復雜性和重要性認識不足，保險意識薄弱，投保意愿不強。”王國軍直言。

從供給端來看，科技保險的核心難點在于風險量化。科技型企業風險高、數據稀缺，導致保險公司在風險評估和產品定價方面面臨較大挑戰。

“財產保險的純費率一般根據損失率來確定，而各類財產保險的損失率不同，確定每個險種損失率需要10年左右的數據積累。”北京工商大學中國保險研究院院長王緒瑾說，我國大部分科技保險推出時間不長，且科技創新過程具有不確定性，短時間內難以準確評估損失率。

舉例而言，無人機種類豐富多元，且不斷拓展新型應用場景。當前行業層面缺乏長期、細分的風險數據積淀，致使保險公司在風險量化方面面臨較大挑戰，定價模式尚顯粗放，主要以“機型+使用場景”為基礎進行初步分類。展望未來，產品定價需進一步向精細化、精準化方向邁進。

“目前科技保險在全國范圍內尚處于探索階段，暫未形成規模效應。科技保險服務好科技創新企業，需要一個持續、穩定的政策環境，要強化政策公信力，營造政策支持氛圍。”有險企相關負責人告訴本刊記者，目前主管部門、保險行業都在研究科技保險新供給，相信會有越來越多好產品服務于企業創新研發，更好為科技創新服務。