數字化轉型背景下融資租賃企業風險管理新模式分析

一、前言

隨著科技進步與數字化轉型飛速推進，融資租賃企業正面臨前所未有的機遇與挑戰。尤其在風險管理領域，數字化轉型既為融資租賃企業帶來了全新的工具與思維方式，也引入了新的風險因素。鑒于此，本文旨在探索數字化轉型背景下融資租賃企業的風險管理新模式及實施路徑，期望為融資租賃企業在數字化時代提供新的視角與策略，助力其更好地管理風險，實現健康長遠發展。

二、理論綜述

（一）數字化轉型理論概述

數字化轉型是一種深度變革，核心在于企業商業模式與運營流程進行全面改造，以更有效地利用數字技術。數字化轉型旨在優化企業內部效率、提升客戶體驗、創新商業與收入模式，進而提高企業治理水平，降低企業經營風險[1]。

（二）風險管理理論概述

風險管理是一種結構化策略，旨在通過識別、評估、優先考慮和控制那些可能對組織目標產生負面影響的因素，最小化這些不確定性因素帶來的影響。需指出的是，盡管風險管理無法完全消除所有風險，但通過合理的預測與規劃，組織能夠更好地預防與應對潛在風險，降低經濟損失[2]。

三、融資租賃企業風險管理現狀及數字化轉型帶來的影響

（一）融資租賃企業風險管理現狀

融資租賃企業風險管理主要體現在對各類風險（如信貸風險、運營風險、市場風險和法律風險）的識別、評估與控制上。盡管一些融資租賃企業已認識到風險管理的重要性，并采取了一些創新的風險控制手段，如運用先進的數據分析和人工智能技術評估與預測風險，但仍面臨諸多挑戰[3]。

（二）數字化轉型對融資租賃企業風險管理的影響

數字化轉型對融資租賃企業的風險管理產生了重大影響，為風險識別、評估與控制提供了新的可能性。借助先進的數據分析、人工智能和機器學習技術，融資租賃企業能夠更有效地識別潛在風險，預測市場變化，及時調整策略。此外，通過數字化平臺，融資租賃企業可與客戶和監管機構實現更好互動，提高透明度，有效管理法律與合規風險。因此，融資租賃企業在推動數字化轉型的過程中，需建立健全的數據保護與網絡安全機制。

四、數字化轉型背景下融資租賃企業風險管理的新模式

（一）數據驅動的風險識別與預警模式

在數字化轉型背景下，數據驅動的風險識別與預警模式為融資租賃企業風險管理提供了新的視角與工具。其中，基于機器學習的風險識別模式、實時風險監控模式和預測分析模式是主要實施形式[4]。

基于機器學習的風險識別模式主要通過對歷史數據進行深度挖掘，探索潛在的風險模式與趨勢。例如，融資租賃企業可運用該模式進行信用風險管理，通過分析客戶的歷史信用，預測其未來可能出現的違約風險。

實時風險監控模式依托實時數據，動態更新風險評估，實現對風險的即時監控。在租賃資產管理中，企業可通過實時追蹤資產狀況與價值，及時發現與應對潛在風險[5]。

預測分析模式通過分析歷史數據，預測未來可能發生的風險事件，助力融資租賃企業提前制定風險應對策略。該模式在市場風險管理中至關重要，它利用歷史數據預測潛在的市場趨勢，使融資租賃企業能夠做好風險應對準備。

（二）AI引擎驅動的風險評估模式

隨著數字化轉型的深入推進，AI引擎驅動的風險評估模式正在引領融資租賃企業風險管理的新方向。該模式主要包括基于深度學習的風險評估模型、基于神經網絡的信用評估模型和基于強化學習的決策支持模型。

基于深度學習的風險評估模型可挖掘數據中的深層特征，更準確地識別風險。在融資租賃企業中，該模型通過分析租賃資產各屬性，預測資產價值變化與潛在損失風險，為風險評估提供更精準的數據支持。

基于神經網絡的信用評估模型模仿人腦神經元工作機制，處理復雜信用數據，實現精確的信用評估。

基于強化學習的決策支持模型能根據環境反饋自我學習與優化，助力融資租賃企業做出更優的風險管理決策。該模型通過模擬各種應對策略，為融資租賃企業選擇最優風險應對策略提供有力支持。

（三）區塊鏈技術實現的風險追蹤與控制模式

在數字化轉型背景下，區塊鏈技術為融資租賃企業風險管理帶來全新可能，其關鍵優勢體現在三個方面：去中心化與公開透明的數據庫、信息的不可篡改性以及智能合約的自動執行。

首先，區塊鏈技術構建了去中心化、公開透明的數據庫。每筆融資租賃交易均被詳細記錄并共享給所有參與節點，使風險管理者能追蹤所有融資租賃交易流程，及時發現與預警風險，顯著提高風險管理的時效性。

其次，區塊鏈的信息不可篡改特性確保所有風險管理活動基于真實、完整的數據進行，大幅提升風險識別準確度，助力風險管理者更精準地定位與處理風險。

最后，借助智能合約，區塊鏈技術可自動執行預設規則。例如，租賃物未在租賃期滿時返還，智能合約可自動發送提醒信息，甚至執行罰款等操作，大幅提高風險管理效率。

五、數字化轉型背景下融資租賃企業風險管理新模式實施途徑

（一）采用先進的數據采集工具和數據分析平臺

在數字化轉型背景下，先進的數據采集工具和數據分析平臺至關重要。以下重點闡述融資租賃企業運用先進數據采集工具和數據分析平臺進行風險管理的步驟：

首先，融資租賃企業需使用數據采集工具（如爬蟲軟件、API接口等）收集租賃合同內容、租戶信用記錄、租賃資產狀態等數據。收集數據時，企業需關注數據質量與安全性，確保數據準確、完整且可用。

其次，融資租賃企業需整合數據，形成全面、統一的視圖，便于風險管理。企業需整合各種來源、格式和類型的數據，消除噪聲、不一致性和冗余。例如，運用數據倉庫和數據湖等技術進行存儲與管理，實現數據統一視圖。

最后，融資租賃企業需進行數據分析，發現與預測風險，為風險決策提供依據。企業需利用數據分析平臺對整合后的數據進行深入分析，包括描述性分析（揭示租賃業務基本特征與規律）、預測性分析（預測租賃資產損失率、租賃對象違約概率等）和規范性分析（提供風險決策建議）。

（二）開發基于AI的風險評估決策支持系統

傳統手動風險評估方法效率低下且易受人為因素影響。為解決這些問題，融資租賃企業可引入人工智能（AI）技術，開發基于AI的風險評估決策支持系統。以下是系統開發的具體內容：

首先，融資租賃企業需通過內部數據庫、API接口、第三方數據服務等渠道收集租賃合同、客戶信用、資產狀況等數據，并對數據進行清洗與預處理，處理缺失值、異常值和冗余信息，進行特征工程提取有價值信息。

其次，為實現租賃資產精準定價，融資租賃企業需收集市場行情、歷史成交價格、資產質量等數據，利用AI引擎進行深度學習，構建基于大量歷史交易數據的定價模型，并定期評估與調整模型，確保其在市場環境變化中保持較高的預測準確性。

最后，融資租賃企業需將AI模型集成到風險評估決策支持系統，確保系統的易用性，讓非技術人員也能方便使用。同時，系統需具備良好的可擴展性，便于企業未來添加或改進功能。企業需根據用戶反饋和系統性能，定期優化AI模型和決策支持系統。

（三）建立透明且可追溯的風險追蹤與控制系統

建立透明且可追溯的風險追蹤與控制系統在融資租賃企業風險管理中至關重要。該系統有助于準確記錄與跟蹤風險事件，使企業盡早發現與處理風險，防正或減少損失。以下是建立和使用該系統的內容：

首先，融資租賃企業需在系統中建立風險事件記錄與分類機制，利用數字化工具快速、準確記錄風險事件。

風險事件發生時，相關人員需立即在系統中記錄，并進行初步分類與評估。

其次，融資租賃企業需利用大數據分析和人工智能等先進數字化技術，對風險事件進行持續追蹤與管理，包括定期更新與監控風險事件狀態、影響和處理進度，并對風險事件進行深度分析，找出根本原因與解決方案。

最后，融資租賃企業需利用數字化通信工具，對風險事件進行定期報告與溝通，不僅包括向上級和相關部門報告風險事件狀況與處理進度，還包括向監管機構和公眾報告風險事件狀況與處理結果。

六、案例研究

（一）應用背景

A公司作為我國融資租賃行業重要企業，擁有眾多租賃業務和廣泛的客戶基礎。然而，隨著市場環境的快速變化和數字化技術的深入應用，A公司傳統風險管理體系已難以適應。特別是在風險識別、評估和控制等環節，問題和挑戰日益突出。以下以A公司為例，分析其在數字化轉型背景下風險管理新模式的應用策略及效果。

（二）應用策略

1.采用先進的數據采集工具和數據分析平臺

首先，A公司進行數字化轉型的數據采集，利用數據采集工具從各種渠道獲取融資租賃相關數據，包括租賃合同、資產質量、運營狀態等，廣泛的數據采集為后續風險識別和評估提供了豐富的數據基礎。平臺通過先進的算法和模型，從大量數據中發現有價值的信息，幫助A公司更好地理解租賃風險的構成和演變趨勢。

2.開發基于AI的風險評估決策支持系統

A公司開發了基于AI的風險評估決策支持系統。該系統利用AI的強大計算和學習功能，從大量數據中學習并提取有效的風險評估模型。同時，該模型對各種風險因素進行綜合評估，準確預測每個租賃合同的風險等級。這種準確的風險評估為A公司提供了有力的決策支持，使其在風險管理中做出更明智和科學的決策。

3.建立透明且可追溯的風險追蹤與控制系統

A公司利用區塊鏈技術，建立了透明且可追溯的風險追蹤與控制系統。在該系統中，所有風險管理活動均記錄在區塊鏈上，確保風險管理的透明性，且所有記錄不可篡改，大幅提高了風險管理的可靠性。

（三）應用效果

通過實施一系列策略，A公司在風險管理方面取得了顯著成效。引入的數據采集和分析平臺使風險識別準確率從原來的 80 % 提升至 9 5 % ，風險識別時間從之前的5個工作日縮短至3個工作日，大幅提高了風險識別效率。借助AI的風險評估決策支持系統，A公司每月處理風險的數量從200起增加至300起，風險處理成功率從 80 % 提升至 90 % 。

七、結語

本文深入探討了數字化轉型背景下融資租賃企業風險管理新模式與實施途徑。研究結果表明，通過一系列策略，融資租賃企業能夠有效識別與管理其在數字化轉型過程中可能面臨的風險。展望未來，隨著科技的不斷發展和市場環境的變化，數字化轉型將對融資租賃企業風險管理產生更深層次的影響。期待更多學者和實踐者共同參與，深化對數字化轉型背景下融資租賃企業風險管理新模式與實施途徑的研究，推動該領域持續創新與發展。

引用

[1]鄒美鳳，張力丹，張信東.企業數字化轉型與審計風險[J].中國注冊會計師，2022（10）：35-41+3.

[2]肖鋒.現代企業風險管理研究[J].商場現代化，2021（16）：97-99.

[3]郭盛蘭.論融資租賃行業風險防范法律機制[J].職工法律天地，2019（12）：33-37.

[4]史佳桐.融資租賃業合規展業積極轉型[N].金融時報，2024-12-04（06）.

[5]楊鵬.Y融資租賃公司數字化轉型研究[D].濟南：山東財經大學，2024.

作者單位：永贏金融租賃有限公司

責任編輯：韓柏張娟娟