“精準追尾”讓人起疑

車輛保險近年來被一些不法分子視為“發財險”，成為保險類詐騙犯罪的“重災區”。犯罪團伙以他人名義、以低首付方式購買二手老舊豪車作為“道具車”，并投保巨額車損險，故意制造車輛重損、全損保險事故向保險公司索賠，賺取理賠款與車輛購置價之間的巨大差價。

以張波為首的犯罪團伙在全國范圍內低價收購高齡豪車，利用保險公司定損價與購車價的巨大差價牟利。該團伙雇用“車手”偽造交通事故，勾結修理廠虛報維修費用，在長三角地區流竄作案33起，涉案金額460余萬元，造成經濟損失1200余萬元。浙江省金華市金東區檢察院通過大數據篩查鎖定線索，聯合多部門展開跨省偵查，最終打掉這一“購車-投保-碰瓷-理賠”的黑色產業鏈。

一手策劃騙保“劇本”

“老胡，我有輛二手奔馳想掛在你名下。然后你找個大貨車‘走一下’，我會找人修的，之后的事情你都不用管。成事之后分你一筆……”因為個人征信不好，張波請以前一起開車的同事老胡幫忙。“走一下”是一句行業黑話，意思是張波讓老胡幫忙偽造交通事故。不用負責還有錢能拿，老胡爽快答應了。

按照張波指示，老胡開著掛在他名下的二手奔馳車，刻意貼近前方大貨車后急剎，緊隨其后的面包車“精準追尾”。這場“追尾事故”，最終為張波換來保險公司30余萬元理賠款。之后，張波按他所承諾的給了老胡3000元好處費。

這并不是張波制造的第一起虛假交通事故。2021年7月，張波的朋友王成偉找到他，想讓他幫自己的一輛奔馳S300“擴擴損”。王成偉在汽修行業工作多年，他稱自己的奔馳車機蓋鎖損壞導致蓋不上，他想在城市快速路上找過路的大貨車“刮擦”擴損走保險。張波二話不說答應下來，隨后順利駕駛該車刻意與大貨車發生剮蹭。由于事故現場被偽裝得極為自然，這事既未引起交警懷疑，保險公司也沒提出異議。

事故發生后，王成偉找了自己相熟的汽修廠，將車輛的機蓋鎖頭換了個遍。最終，保險公司賠付了21.8萬元。而汽修廠為了感謝王成偉介紹這筆生意，還額外給了他6000元“返點”。過了幾天，王成偉請張波吃夜宵。酒足飯飽之后，王成偉拿出1000元給張波作為“車手”費用，還向張波介紹起了這門追尾“生意經”。張波心思一動：如果自己來干，說不定能賺更多。

張波很快就發現那些10年以上車齡的豪車因為車齡長，價格十分低廉。比如一輛15年車齡的寶馬7系，只需十幾萬元的總價，再去銀行辦個車貸，甚至“0首付”就能收入囊中。而保險公司定損時，這類車的基準價卻能達到49萬元。這中間巨大的差價讓張波心動不已，很快，他便在全國二手車市場廣泛搜尋這類高齡豪車低價購入。為了不引起別人的懷疑，他先將車輛掛在親朋好友名下，隨后立刻為這些車高額投保。

賺錢的“道具”準備就緒后，張波就著手組建自己的“車手團隊”。他雇用了20多名社會閑散人員作為“車手”，在長三角地區流動作案。為了讓作案更加順利，張波優先雇用有前科的人員，在他看來，這些人是“熟手”，更了解市場行情，不容易出問題。同時，他還專門制定了嚴格的“作案手冊”，要求“車手”作案時要避開監控密集路段，規定每輛車每年最多出險3次，這樣更便于保險公司和執法部門將這些事故視為“正常交通事故”，以此降低風險性。

對于車輛事故后的維修，張波也有著自己的“小算盤”。他清楚地知道，受損車在正規修理廠維修，理賠款最多只有4萬元，而拉到外地他相熟的維修廠，理賠款就能達到8萬元。這其中的奧秘在于，張波和這些修理廠約定好，修理廠用價格低廉的舊零件、副廠件替換原廠配件，同時虛增一些維修項目，以此來虛高報價。這樣，每次理賠款下來，他能拿到理賠金額的30%左右作為“好處費”。即便有些修理廠意識到這些事故可能存在問題，但在利益的誘惑下，還是愿意和張波合作。就這樣，張波團伙采用單車事故、兩車相撞、多車追尾、二次撞擊擴損等手段，故意制造車輛重損、全損保險事故33起。在其中的17起事故中，他們故意加速撞擊第三方不涉案車輛，導致多人不同程度受傷。

張波原以為自己的“策劃”天衣無縫，但變故發生在2023年7月17日。這天，金華市金東區檢察院民事檢察部門在承接檢察院下發線索后，構建數據分析模型，從轄區保險公司數萬條理賠記錄中，篩查發現交通“碰瓷”詐騙線索，發現可疑事故40余起。而這些案件均指向同一特征：二手豪華車、高額車損險、異地連環事故。隨著調查深入，一條由二手車商、“車手”、維修廠人員組成的“購車-投保-碰瓷-理賠”的“騙保”產業鏈浮出水面。

從個案辦理到源頭治理

在辦案過程中，浙江省、金華市、金東區三級檢察院上下聯動，協同公安、金融監管等相關部門開展全市車輛保險詐騙案件研判會，打通跨層級跨部門協作通道，針對“同一車輛多次出險”“異地集中投保”等異常情形，就二手車商、掛名車主、投保人、汽車修理廠人員，開展跨層級調查協調，查清事實真相。

民事檢察部門調取保險公司理賠數據，聯合公安交管分局，構建數據分析模型，對篩查線索進行數字化歸集，分具體時段、碰撞要點，采取“圍點打援”式篩查；經濟犯罪檢察部門準確認定犯罪形態、證據收集標準，制定了“客觀證據固定為主、外圍言詞證據為輔”的調查策略，從事故策劃、偽造事故、車輛維修、保險理賠等細節，排查關聯證據。

檢察機關通過客觀證據的收集固定，專班摸清團伙作案的框架、團伙人員等信息，并對法院審結的民事案件，調取卷宗進行逐案分析研判。2023年11月，檢察機關對以張波為首的團伙30余人開展立案監督，推動公安機關赴湖南、河南、江西等6省16市縣，連續發起三輪集中收網行動，抓獲犯罪嫌疑人39人。

2024年7月，此案分多起案件陸續移送至金東區檢察院審查起訴。經查，2021年7月至2024年1月，以張波為首的犯罪團伙通過人為制造追尾事故，故意制造交通事故33起，詐騙保險公司11家，涉案金額高達460余萬元，造成經濟損失1200余萬元。2024年8月至2025年2月，金東區檢察院先后將25起汽車保險詐騙案件移送法院，對35 名涉案人員依法以涉嫌保險詐騙罪、詐騙罪提起公訴。截至目前，主犯張波、王成偉所涉案件正在審理中；車手老胡、二手車商等33名涉案人員因犯保險詐騙罪、詐騙罪被依法判處有期徒刑六年六個月至八個月不等，各并處罰金。

2024年12月4日，金東區檢察院向金融監管部門制發社會治理檢察建議，建議其推動加強車險核保、理賠流程及案件回溯管理，促進源頭防范欺詐風險。

“我們既要打掉刑事犯罪‘黑手’，也要斬斷偽造證據虛假訴訟的鏈條，實現犯罪的系統懲治，做實‘檢促治理’大文章。”金東區檢察院黨組書記、檢察長王柏洪表示。隨著這個盤踞在汽車保險領域多年的詐騙團伙被摧毀，“豪車碰瓷”的黑色產業鏈也被層層斬斷，相關聯的虛假訴訟案件得以糾正。但打擊保險詐騙仍需社會各界攜手共進，讓車輛保險真正成為守護生命財產的護身符，而非不法分子的搖錢樹。

（文中涉案人員均為化名）