新加坡通過《防詐騙法案》

2025年1月9日，新加坡《防詐騙法案》（以下簡稱“法案”）正式被提交國會審議通過，以應(yīng)對這個國家日益激增的詐騙案件。據(jù)悉，該法案的核心是通過賦予警方對可疑賬戶的緊急控制權(quán)，從而構(gòu)建主動防御體系。

立法邏輯

法案強(qiáng)調(diào)風(fēng)險前置管理，致力于實現(xiàn)從被動防御向主動攔截轉(zhuǎn)變。其核心舉措包括以下三點(diǎn)：一是構(gòu)建技術(shù)監(jiān)控體系。法案要求銀行接入“反詐風(fēng)險評分系統(tǒng)”，利用機(jī)器學(xué)習(xí)模型對交易進(jìn)行動態(tài)評估。評估主要涵蓋：異常模式識別，檢測非慣常時間交易（如凌晨轉(zhuǎn)賬）及高頻小額測試（如連續(xù)5筆低于500新元的匯款），及時預(yù)警潛在詐騙行為。關(guān)系網(wǎng)絡(luò)圖譜分析，若收款賬戶與已知詐騙賬戶存在關(guān)聯(lián)（如30天內(nèi)接收過5名不同受害者的資金），系統(tǒng)自動觸發(fā)警報。生物特征驗證，對單筆超過1萬新元的轉(zhuǎn)賬，強(qiáng)制進(jìn)行人臉識別或聲紋比對，以防止賬戶被盜用。二是物理阻斷資金流動。法案設(shè)立分層凍結(jié)機(jī)制，精準(zhǔn)攔截可疑資金流動，具體包括：一級凍結(jié)，限制賬戶轉(zhuǎn)出資金功能，但允許轉(zhuǎn)入資金，以避免影響工資發(fā)放等正常交易。二級凍結(jié)，全面鎖定賬戶，解凍需警方書面授權(quán)。觸發(fā)閾值，當(dāng)單日轉(zhuǎn)賬金額超過月均支出的200%，或收款方位于詐騙高風(fēng)險國家，即觸發(fā)凍結(jié)機(jī)制。三是為提升社會整體防詐能力，法案還引入多渠道預(yù)警和銀行柜臺攔截機(jī)制。例如，通過Singpass（新加坡數(shù)字身份系統(tǒng)）向高風(fēng)險用戶發(fā)送定制化提醒，針對老年人，采用語音電話與短信雙重通知，提高信息接收率。又如，若柜員發(fā)現(xiàn)客戶疑似遭遇詐騙（如邊通話邊操作轉(zhuǎn)賬），可啟動“冷靜期協(xié)議”，延遲交易24小時并聯(lián)動警方核查。

法案構(gòu)建動態(tài)覆蓋機(jī)制，以法律彈性設(shè)計適應(yīng)不斷變化的詐騙手段。一是立法技術(shù)創(chuàng)新，法案引入開放式條款定義，確保法律適應(yīng)性。例如，法案將詐騙行為定義為“任何通過欺騙手段非法獲取財產(chǎn)的行為”，從而避免了因限定具體形式（如電話、網(wǎng)絡(luò)詐騙）而導(dǎo)致法律漏洞。二是跨場景執(zhí)法適配，法案針對不同詐騙場景，優(yōu)化執(zhí)法策略。以線下詐騙為例，法案規(guī)定當(dāng)受害者賬戶在警方標(biāo)注的高風(fēng)險區(qū)域（如非法換匯商鋪周邊）發(fā)生交易時，系統(tǒng)將自動觸發(fā)審查。法案還要求銀行對超過5000新元的大額取現(xiàn)需登記用途，與警方數(shù)據(jù)庫交叉比對（如核查取現(xiàn)者是否符合近期報案嫌疑人特征）。三是國際協(xié)同框架，法案通過強(qiáng)化跨國反詐合作，從而提高執(zhí)法效率。比如，新加坡與東盟國家金融情報機(jī)構(gòu)（如馬來西亞國家銀行BNM、泰國反洗錢辦公室AMLO）建立聯(lián)合反詐名單，對涉及多國的“殺豬盤”案件實施協(xié)同凍結(jié)。

法案在強(qiáng)化反詐騙措施的同時，注重權(quán)力制衡，盡可能確保自由與安全的平衡。主要包括以下兩方面：一是程序正義的保障。法案建立三級審查機(jī)制，確保凍結(jié)資金的程序公正。AI系統(tǒng)初步判定異常交易，須在2小時內(nèi)提交人工復(fù)核。凍結(jié)超過72小時，警方須向法院提交初步證據(jù)（如受害者報案記錄、資金流向鏈）以延續(xù)凍結(jié)措施。用戶可向高等法院申請“緊急解凍令”，法院須在48小時內(nèi)作出裁定，以防止濫用凍結(jié)權(quán)。二是救濟(jì)渠道的完善。法案設(shè)立階梯式申訴體系，確保受影響用戶能夠迅速獲得救濟(jì)。多層級申訴機(jī)制：一級申訴，用戶可通過銀行App提交相關(guān)材料（如醫(yī)療賬單、租房合同），24小時內(nèi)解凍必要資金。二級申訴，若對銀行決定不滿，可向金融業(yè)爭議調(diào)解中心申請仲裁；調(diào)解失敗，可進(jìn)一步起訴至小額索賠法庭。賠償機(jī)制，若因錯誤凍結(jié)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，國家財政先行賠付并向責(zé)任方追償，以保障公眾權(quán)益。弱勢群體保護(hù)機(jī)制，為老年人、殘障人士設(shè)立“反詐護(hù)航專員”，提供面對面申訴協(xié)助，確保他們能夠順利行使申訴權(quán)利。

社會效益

從止損到系統(tǒng)性防御，全面提升金融安全效益。首先，有效減少經(jīng)濟(jì)損失。直接損失減少，根據(jù)新加坡警察部隊（SPF）數(shù)據(jù)，2023年上半年詐騙案造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)3.4億新元，同比增長32%。預(yù)計法案實施后，通過實時凍結(jié)賬戶，可攔截至少40%的轉(zhuǎn)賬資金，每年減少損失超1.5億新元。間接成本降低，南洋理工大學(xué)研究表明，詐騙案件減少10%可使中小企業(yè)交易信任度提升6%。法案嚴(yán)厲打擊詐騙，可有效減少詐騙對社會協(xié)作成本的侵蝕，進(jìn)而降低綜合交易成本。同時，有數(shù)據(jù)顯示每起跨國詐騙案平均耗費(fèi)司法成本8.2萬新元，法案重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)資金在轉(zhuǎn)移前攔截，可有效減少跨境追贓的復(fù)雜訴訟，從而節(jié)約司法資源。其次，針對高風(fēng)險群體提供精準(zhǔn)保護(hù)。2022年數(shù)據(jù)顯示，詐騙案件中60歲以上受害者占比達(dá)42%，人均損失達(dá)5.3萬新元。法案通過親屬聯(lián)動預(yù)警、線下驗證強(qiáng)化等機(jī)制加強(qiáng)保護(hù)。比如，當(dāng)老年人賬戶出現(xiàn)異常交易（如單日轉(zhuǎn)賬超月均支出3倍），系統(tǒng)將自動通知其預(yù)設(shè)的緊急聯(lián)系人；65歲以上用戶進(jìn)行1萬新元以上的線上轉(zhuǎn)賬時，需到銀行柜臺進(jìn)行生物識別認(rèn)證等。法案還規(guī)定針對新移民、留學(xué)生等非英語母語用戶，在轉(zhuǎn)賬頁面需以其母語（如中文、泰米爾語）彈出防詐警示，覆蓋新加坡21%的非英語使用者。最后，有效提升金融系統(tǒng)穩(wěn)定性。詐騙資金的高頻率流動可能引發(fā)局部流動性危機(jī)，法案通過凍結(jié)機(jī)制限制可疑賬戶資金異動，防止短期內(nèi)大額資金異常流出，實現(xiàn)金融系統(tǒng)流動性波動平滑。標(biāo)普2023年報告指出，反詐能力提升可使新加坡銀行業(yè)評級隱性上升0.5級。

從低風(fēng)險高收益到高難度低回報，詐騙犯罪成本急劇上升。首先，資金流轉(zhuǎn)周期壓縮，犯罪效率下降。詐騙資金轉(zhuǎn)移通常依賴“多級賬戶分層洗白”，平均需72小時完成資金離境。法案實施后，預(yù)計對直接收款的首層賬戶的凍結(jié)概率將從12%提升至65%。其次，洗錢成本激增，犯罪集團(tuán)運(yùn)營受限。據(jù)悉，法案通過后，新加坡銀行賬戶信息在黑市的價格從每條500新元暴跌至80新元。新加坡洗錢犯罪“傭金”從法案出臺前的3%～5%上升至15%～20%。另外，實施詐騙所需的改號軟件、偽基站設(shè)備因需求下降，產(chǎn)量也同步減少了30%。再次，全鏈條防控效應(yīng)，抑制上游犯罪。結(jié)合通信管理局（IMDA）的詐騙電話標(biāo)記數(shù)據(jù)，對同一時段接收詐騙電話并發(fā)起轉(zhuǎn)賬的用戶實施強(qiáng)化驗證，實現(xiàn)資金流與信息流交叉驗證。凍結(jié)賬戶時同步發(fā)送警方警示信息（如“您可能正在遭遇詐騙”），從而減少后續(xù)資金轉(zhuǎn)移。最后，瓦解犯罪生態(tài)，促使從業(yè)者被迫退出。根據(jù)犯罪經(jīng)濟(jì)學(xué)模型，當(dāng)詐騙成功率低于18%，35%的低技能詐騙分子將選擇轉(zhuǎn)行。當(dāng)前新加坡的詐騙成功率為23%，預(yù)計法案通過后將迅速降至18%以下。

潛在風(fēng)險

監(jiān)管系統(tǒng)對特定人群可能存在系統(tǒng)性歧視。在反詐騙系統(tǒng)的實際應(yīng)用中，人工智能（AI）模型可能因數(shù)據(jù)偏差或特殊行為模式產(chǎn)生誤判。例如，跨境電商賣家因每日向多國供應(yīng)商付款，可能被誤認(rèn)為“拆分洗錢”；視障人士因操作延遲導(dǎo)致多次輸錯密碼，可能觸發(fā)“賬戶盜用”警報；由于老年人交易樣本不足，AI可能對“大額醫(yī)療轉(zhuǎn)賬”過度敏感，誤凍結(jié)賬戶等。同時，現(xiàn)行救濟(jì)機(jī)制還存在申訴流程冗長等問題，可能對上述人群的正常生活和合法權(quán)益造成不可逆的傷害。

犯罪工具快速迭代，技術(shù)對抗升級。隨著反詐技術(shù)升級，犯罪手法也在迅速迭代。犯罪團(tuán)伙可能轉(zhuǎn)向更隱蔽的資金歸集方式，如加密貨幣OTC交易、虛擬預(yù)付卡拆分等手段。例如，2024年出現(xiàn)的AI深度偽造KYC（身份認(rèn)證）新型技術(shù)可生成動態(tài)視頻通過銀行人臉識別，現(xiàn)有監(jiān)控系統(tǒng)檢測模型識別率僅 63%，難以有效防范身份冒用。

隱私權(quán)安全面臨風(fēng)險。反詐系統(tǒng)的廣泛監(jiān)控可能帶來執(zhí)法權(quán)濫用和數(shù)據(jù)泄露等問題，例如銀行員工可能倒賣凍結(jié)賬戶信息。2023年馬來西亞曾曝出涉及 2.1萬條數(shù)據(jù)的泄露案件。同時，反詐法案允許警方無須用戶同意調(diào)取交易數(shù)據(jù)，但新加坡《個人數(shù)據(jù)保護(hù)法》（PDPA）規(guī)定除國家安全外調(diào)取交易數(shù)據(jù)需明確授權(quán)，兩者存在法律沖突。長期來看，過度監(jiān)控可能影響社會信任。

編輯：沈析宇" " 175556274@qq.com