肉牛養(yǎng)殖“保險(xiǎn) + 信貸”創(chuàng)新模式發(fā)展研究

開放科學(xué)（資源服務(wù)）標(biāo)識(shí)碼（OSID）：

Research on the Development of Beef Cattle Breeding“ Insurance + Credit” Innovation Model—A Case Study of Tongliao City， Inner Mongolia

LI Sai-nan，ZHAOYuan-feng2（1.IstituteofEconomics，Iner MongoliaAcademyofSocial Scienes，HohhotIerMongoli 010010;2.ColegeofEconomicsandManagement，，Iner MongoliaAgricultural University，Hohhot，Inner Mongolia010011）

AbstractAsporatompoentoflustrtlustisiloflturalndralooicgowfe tivelydreinghaalalsiftngsaicsiiasuitsaabealeot ofChineseanialidustTglaoCityismajorbfatlebredingbseandoofthfirstpilaeasforefcatlbreedingisurance in Inner Mongolia.This study took Tongliao City as an example to analyze the significance of“insurance + credit”mechanism，clarify the evolutionaryprocsdkeyatureofisioatiessteds isplemeatoutcefingdmostatedhatdacing high-quality development of“insurance + credit”policies for the beef cattle industry requires establishing a coordination mechanism and toplevel design for the “insurance + credit”model，fostering institutional guidance for collaborative innovation between banks and insurers， innovating integrated financial instruments for “insurance + credit”，designing tailored financial products for beef cattle farming，building a risk guarantee pltformforinsuranceandcredit，andreatingatechnologyandinformatio-sharingsystemforthebeefcaleindustry.

KeywordsBeefcattle industry;Insurance;Credit;Innovation

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸作為農(nóng)村金融的重要工具，可以優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有顯著的正向協(xié)同效應(yīng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村信貸擴(kuò)張，也可依托于農(nóng)村信貸擴(kuò)張促進(jìn)農(nóng)戶收入水平提高，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求增長(zhǎng)[1-5]。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以作為替代抵押品，緩解農(nóng)戶因供給不足而受到的信貸配給，從而提高農(nóng)戶的信貸可得性[6-9]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，通過拓寬農(nóng)業(yè)信貸融資渠道有效破解了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款難、貸款貴的問題[10]

各地政府和金融機(jī)構(gòu)積極探索了“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) + 信貸”的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。廣東省實(shí)施了“生豬活體抵押 + 保險(xiǎn)增信 + 銀行授信”模式，通過將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸產(chǎn)品相結(jié)合，為農(nóng)戶提供了更為便捷的金融服務(wù)，有效解決了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的“融資難\"問題[1]。山東聊城推出了生豬“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) + 信貸”政策，通過保險(xiǎn)來降低貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高養(yǎng)殖戶的貸款額度[12]。安徽省實(shí)施了“信貸 + 保險(xiǎn)”模式，旨在解決農(nóng)村地區(qū)的貸款難題。該模式通過政府和金融機(jī)構(gòu)的合作，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為貸款的抵押品，從而降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)戶的貸款可獲得性[13]。廣東省佛山市三水區(qū)采用了“政府 + 銀行 + 保險(xiǎn)”的模式，通過政府的政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼，結(jié)合銀行的小額信貸和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[14]。四川省眉山市彭山區(qū)實(shí)施了“險(xiǎn)資直貸 + 水果產(chǎn)業(yè)收入保險(xiǎn)”模式，通過保單為農(nóng)戶提供無抵押貸款，同時(shí)保障自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民增收和水果產(chǎn)業(yè)發(fā)展[15]。盡管“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) + 信貸”模式在多個(gè)地區(qū)取得了成功，但仍面臨一些挑戰(zhàn)，如金融發(fā)展水平與鄉(xiāng)村振興需求不匹配、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的不穩(wěn)定性以及信息不對(duì)稱等問題[1]。在實(shí)際操作中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸之間的協(xié)作創(chuàng)新力度不足，險(xiǎn)種少、覆蓋面窄，部分產(chǎn)品中各參與主體的風(fēng)險(xiǎn)收益匹配不對(duì)稱[17]。“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) + 信貸\"模式通過政策支持和制度創(chuàng)新，有效緩解了農(nóng)戶融資難題，并提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。但是，如何實(shí)現(xiàn)該模式的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，仍是需要解決的突出問題。

在肉牛產(chǎn)業(yè)中實(shí)施\"保險(xiǎn) + 信貸”制度，可以發(fā)揮肉牛保險(xiǎn)保單的抵押品替代作用，提高農(nóng)戶信貸可得性，讓肉牛養(yǎng)殖戶獲得足夠的信貸支持。肉牛養(yǎng)殖“保險(xiǎn) + 信貸”是發(fā)揮財(cái)政政策與信貸政策協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)、交互作用的創(chuàng)新型金融工具，是推動(dòng)肉牛產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要支撐手段。該研究基于實(shí)地調(diào)研獲取的數(shù)據(jù)及事例，分析通遼市“肉牛保險(xiǎn) + 信貸”制度的變化特征，介紹試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施“保險(xiǎn) + 信貸”制度的效果，提出促進(jìn)肉牛產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)與信貸政策聯(lián)動(dòng)推動(dòng)肉牛產(chǎn)業(yè)升級(jí)的對(duì)策建議。

1農(nóng)業(yè)“保險(xiǎn) + 信貸”制度相關(guān)政策梳理

國(guó)家及自治區(qū)政府非常重視發(fā)揮農(nóng)業(yè)“保險(xiǎn) + 信貸”等金融工具聯(lián)動(dòng)對(duì)產(chǎn)業(yè)的引領(lǐng)作用，2009年，中共中央國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》，首次提出了要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制。并且多次在中央一號(hào)文件中明確指出，要加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)協(xié)作配合（2013）、探索建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制（2016）、加快構(gòu)建“銀保擔(dān)\"風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)普惠金融服務(wù)體系（2020）；同時(shí)，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)、銀行保險(xiǎn)企業(yè)等相關(guān)國(guó)家部委及金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步貫徹黨中央的精神，依托部門職責(zé)提出了一系列具體舉措，如2022年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部會(huì)同中國(guó)建設(shè)銀行出臺(tái)了《關(guān)于開展“險(xiǎn)貸直通車”專項(xiàng)創(chuàng)新服務(wù)的通知》，創(chuàng)新推出“裕農(nóng)快貸（險(xiǎn)貸通）”等產(chǎn)品，為參加保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供專屬全線上信用貸款，更好地滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體差異化信貸需求。

內(nèi)蒙古自治區(qū)積極響應(yīng)國(guó)家政策，2019年，《內(nèi)蒙古自治區(qū)加快推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的工作方案》指出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸、擔(dān)保、期貨（權(quán)）等金融工具聯(lián)動(dòng)的有效模式，立足于發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能，積極開展主要農(nóng)產(chǎn)品的“保險(xiǎn) + 期貨”試點(diǎn)工作。建立健全農(nóng)村信用體系，開展牲畜“活體”抵押貸款試點(diǎn)，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單的增信功能，緩解農(nóng)牧戶“貸款難”“貸款貴”問題。2020年，內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)《農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案（2020年—2022年）》的通知提出，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信貸、擔(dān)保、期貨（權(quán)）等金融工具聯(lián)動(dòng)的有效模式。2021年，內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府辦公廳印發(fā)《內(nèi)蒙古自治區(qū)“十四五”金融發(fā)展與改革規(guī)劃》進(jìn)一步明確，推動(dòng)建立“政府 + 銀行 + 擔(dān)保 + 保險(xiǎn)”的融資合作和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。由此可見，充分發(fā)揮財(cái)政政策與金融政策的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)“保險(xiǎn) + 信貸”產(chǎn)品及運(yùn)行機(jī)制，是當(dāng)前中國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要抓手。

2通遼市肉牛產(chǎn)業(yè)實(shí)施“保險(xiǎn) + 信貸”制度的意義

2.1肉牛產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展需要\"保險(xiǎn) + 信貸\"的支持作為國(guó)家重要的優(yōu)質(zhì)肉牛生產(chǎn)基地，通遼市肉牛存欄量與出欄量均居全國(guó)前列，2023年通遼市牛存欄量達(dá)到385.8萬(wàn)頭，出欄量為140.0萬(wàn)頭。通遼市擁有多個(gè)飼養(yǎng)基礎(chǔ)母牛超萬(wàn)頭的蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)和超千頭的嘎查村，肉牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社達(dá)到741個(gè)，肉牛規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)達(dá)到2038家，這些合作社和養(yǎng)殖場(chǎng)在推動(dòng)肉牛養(yǎng)殖規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化方面發(fā)揮了重要作用。然而，通遼市肉牛產(chǎn)業(yè)雖然規(guī)模較大，但產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化程度低，導(dǎo)致肉牛產(chǎn)業(yè)“大而不強(qiáng)”。主要表現(xiàn)為：肉牛產(chǎn)業(yè)鏈條不夠完整，以繁殖為主，具有更高經(jīng)濟(jì)效益的育肥、屠宰、加工環(huán)節(jié)發(fā)展程度較低；養(yǎng)殖規(guī)模小，肉牛養(yǎng)殖戶主要農(nóng)戶為主體，龍頭企業(yè)和規(guī)模養(yǎng)殖戶數(shù)量不足。而發(fā)展育肥牛、提升屠宰加工能力、擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模等增強(qiáng)肉牛產(chǎn)業(yè)的各項(xiàng)舉措都離不開有效的風(fēng)險(xiǎn)保障體系和強(qiáng)有力的金融支持。

2.2肉牛產(chǎn)業(yè)“保險(xiǎn) + 信貸”模式的理論依據(jù)和現(xiàn)實(shí)需求理論上，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸之間的互補(bǔ)耦合關(guān)系來實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理和銀行信用管理深度融合，可以降低農(nóng)村金融普惠過程中的信息成本，解決農(nóng)村金融缺乏長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展后勁的問題。現(xiàn)實(shí)中，由于通遼市現(xiàn)階段推行的多數(shù)金融產(chǎn)品與養(yǎng)殖戶進(jìn)行深度育肥的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程嚴(yán)重脫節(jié)，不能有效滿足養(yǎng)殖戶飼養(yǎng)育肥牛的資金需求，“肉牛保險(xiǎn) + 信貸\"制度可以創(chuàng)新金融支持方式，有效盤活養(yǎng)殖戶活體資產(chǎn)。“保險(xiǎn) + 信貸\"模式將肉牛產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)制度與信貸制度相結(jié)合，在提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的基礎(chǔ)上提供抵押擔(dān)保，不僅可以使貸款方有效防范風(fēng)險(xiǎn)和減少損失，還可以提高養(yǎng)殖戶的借貸能力，幫助養(yǎng)殖戶獲得貸款資金，盤活養(yǎng)殖戶的活體資產(chǎn)，解決養(yǎng)殖戶貸款難的根本問題。因此，“保險(xiǎn) + 信貸”制度是解決肉牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金瓶頸與風(fēng)險(xiǎn)控制問題的有效手段。

2.3通遼市實(shí)施肉牛養(yǎng)殖“保險(xiǎn) + 信貸”的制度依據(jù)通遼市以分散肉牛養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)、完善肉牛產(chǎn)業(yè)金融支持體系、促進(jìn)肉牛產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展為目標(biāo)，先后出臺(tái)了《通遼市肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案（試行）》《通遼市2020年肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案（試行）》和《通遼市2022年政策性肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，在方案中明確提出要大力發(fā)展“肉牛保險(xiǎn) + 信貸”，探索通過“肉牛保險(xiǎn) + ”破解肉牛產(chǎn)業(yè)融資困境的新模式，有效發(fā)揮產(chǎn)業(yè)扶貧鞏固脫貧成果的效能。并在2020年和2022年的方案中指出，要成立工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全面規(guī)劃、協(xié)調(diào)與推進(jìn)項(xiàng)目實(shí)施的各項(xiàng)工作，研究和解決保險(xiǎn)及“肉牛保險(xiǎn) + ”工作中出現(xiàn)的新狀況與難題。明確“肉牛保險(xiǎn) + ”要認(rèn)真落實(shí)屬地管理責(zé)任，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)及“肉牛保險(xiǎn) + ”工作的監(jiān)督和管理。政策性肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)工作小組要及時(shí)對(duì)本年度政策性肉牛保險(xiǎn)及“肉牛保險(xiǎn) + ”開展情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)結(jié)果將作為各保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)完成保險(xiǎn)工作的參考依據(jù)。此外，在2020年的實(shí)施方案中特別規(guī)定，各保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)需積極主動(dòng)展開合作，充分利用“肉牛保險(xiǎn) + ”的金融屬性，并依托專業(yè)優(yōu)勢(shì)，參與或促成金融資本對(duì)當(dāng)?shù)厝馀．a(chǎn)業(yè)的支持。具體要求為：在一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)，各機(jī)構(gòu)應(yīng)助力或協(xié)調(diào)實(shí)現(xiàn)的貸款額度需達(dá)到實(shí)際保險(xiǎn)金額的 20% 及以上；未能達(dá)成此目標(biāo)的機(jī)構(gòu)，將在下一個(gè)年度中失去參與肉牛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保的資格。

3通遼市肉牛產(chǎn)業(yè)實(shí)施“保險(xiǎn) + 信貸”制度變化及特征

為破除肉牛養(yǎng)殖業(yè)的資金瓶頸，2019年通遼市率先在全國(guó)首創(chuàng)實(shí)施了“肉牛保險(xiǎn) + 信貸”制度，將肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)與肉牛抵押貸款相連接，創(chuàng)新性地實(shí)施大牲畜保險(xiǎn)與牲畜抵押貸款互聯(lián)的保險(xiǎn)項(xiàng)目。然而，2020年該項(xiàng)目在產(chǎn)品內(nèi)容及實(shí)施機(jī)制方面發(fā)生了較大的變化，截至2023年，通遼市都未能完成肉牛保險(xiǎn)實(shí)施方案中明確提出的“保險(xiǎn) + 信貸”的任務(wù)目標(biāo)。

通遼市在2019年和2020年的肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案中均對(duì)“保險(xiǎn) + 信貸”的實(shí)施情況進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定，但是具體內(nèi)容出現(xiàn)了較大變化（表1）。在2019年4月—

2020年4月的肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)年度中，肉牛養(yǎng)殖“保險(xiǎn) + 信貸”政策實(shí)施的具體模式為：承保肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)出具養(yǎng)殖保險(xiǎn)，作為肉牛養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)保障，保證其價(jià)值不會(huì)低于貸款金額；第三方協(xié)作企業(yè)牧國(guó)牛業(yè)有限公司作為擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任擔(dān)保，負(fù)責(zé)運(yùn)用“牧聯(lián)扣 + 牧聯(lián)網(wǎng)”的科技手段對(duì)抵押牛只確定身份，對(duì)肉牛活體進(jìn)行工商確權(quán)登記后實(shí)現(xiàn)抵押；通遼市國(guó)有資本投資運(yùn)營(yíng)有限公司作為項(xiàng)目實(shí)施主體，負(fù)責(zé)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金資金池；農(nóng)村信用社按照風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金總額的10倍進(jìn)行發(fā)放貸款。

《通遼市2020年肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案（試行）》中指出，為了防止肉牛養(yǎng)殖致貧返貧，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，帶動(dòng)更多的金融資本進(jìn)入肉牛領(lǐng)域，促進(jìn)養(yǎng)牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，探索通過“肉牛保險(xiǎn) + ”破解肉牛產(chǎn)業(yè)融資困境的新模式，有效發(fā)揮產(chǎn)業(yè)扶貧鞏固脫貧成果的效能。肉牛保險(xiǎn)工作推進(jìn)小組按照市委、市政府有關(guān)要求繼續(xù)完善“肉牛保險(xiǎn) + ”系列產(chǎn)品，統(tǒng)籌推進(jìn)肉牛保險(xiǎn)與信貸、擔(dān)保、期貨（權(quán)）等金融工具聯(lián)動(dòng)，通過肉牛保險(xiǎn)的增信功能，提高農(nóng)戶信用等級(jí)，破解農(nóng)戶“貸款難、貸款貴\"問題。各保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要積極主動(dòng)配合，充分發(fā)揮“肉牛保險(xiǎn) + ”的金融屬性，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，參與或協(xié)調(diào)金融資本支持當(dāng)?shù)厝馀．a(chǎn)業(yè)發(fā)展，一個(gè)保險(xiǎn)年度內(nèi)應(yīng)參與或協(xié)調(diào)貸款額度為實(shí)際保險(xiǎn)金額的 20% 以上。

2020—2023年，通遼市肉牛養(yǎng)殖“保險(xiǎn) + 信貸”政策的實(shí)施主體是實(shí)施肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。盡管每年的實(shí)施方案中提到“肉牛保險(xiǎn) + 信貸”的貸款規(guī)模要達(dá)到 20% 的保費(fèi)規(guī)模，但事實(shí)上，各家保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體均未完成上述目標(biāo)。

表12019年與2020—2023年通遼“保險(xiǎn) + 信貸”機(jī)制對(duì)比

Table1 Comparisonofthe“Insurance + Credit”mechanisminTongliaoin2019and2020-2023

4通遼市肉牛養(yǎng)殖“保險(xiǎn) + 信貸”制度實(shí)施效果

4.1建立普惠金融示范平臺(tái) 通遼市已成功構(gòu)建并部署了一項(xiàng)普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)已完成系統(tǒng)開發(fā)工作，并有效實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的落地實(shí)施。初步形成了一種融合“線上 + 線下”服務(wù)模式的普惠金融體系，該體系以客戶信息數(shù)字化管理、業(yè)務(wù)拓展線上化操作及業(yè)務(wù)管理流程平臺(tái)化為核心特征。作為實(shí)踐探索的先行區(qū)，該平臺(tái)在科爾沁區(qū)設(shè)立了試點(diǎn)項(xiàng)目，具體包括豐田鎮(zhèn)的胡家園子示范站點(diǎn)與窯營(yíng)子村的標(biāo)準(zhǔn)站點(diǎn)。截至目前，該綜合服務(wù)平臺(tái)的服務(wù)范圍已覆蓋48個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、169個(gè)嘎查村，惠及用戶1275戶。平臺(tái)已記錄有貸款意向的客戶885戶，涉及擬貸款總額達(dá)到1.34億元人民幣。在此基礎(chǔ)上，平臺(tái)已向銀行機(jī)構(gòu)推薦了478戶優(yōu)質(zhì)客戶，并成功促成了3850萬(wàn)元人民幣的貸款發(fā)放。平臺(tái)正致力于全面打通線上服務(wù)流程，以期提升服務(wù)效率與便捷性。未來的工作重點(diǎn)將聚焦于推進(jìn)“肉牛保險(xiǎn) + 業(yè)務(wù)”的深度融合與發(fā)展，旨在實(shí)現(xiàn)各參與機(jī)構(gòu)間的信息共享與協(xié)同作業(yè)，從而推動(dòng)“肉牛保險(xiǎn) + 信貸”綜合業(yè)務(wù)的順利開展。通過整合銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多類金融服務(wù)與類金融服務(wù)提供商的產(chǎn)品與服務(wù)，該平臺(tái)旨在為農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)者及小微企業(yè)提供一個(gè)全面、高效的普惠金融服務(wù)解決方案，以破解當(dāng)前農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)及小微企業(yè)在融資過程中面臨的難、貴、慢等難題。此舉不僅顯著提升了金融服務(wù)的覆蓋面、可獲得性及用戶滿意度，更為通遼市的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持。

4.2設(shè)立科左中旗國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園科左中旗國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園作為農(nóng)業(yè)農(nóng)村部與財(cái)政部于2019年6月聯(lián)合批準(zhǔn)設(shè)立的重要農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，于2020年12月順利通過了國(guó)家層面的考核認(rèn)定，標(biāo)志著其建設(shè)與發(fā)展取得了階段性成果。該產(chǎn)業(yè)園地理位置優(yōu)越，坐落于科左中旗的西部區(qū)域，其覆蓋范圍廣泛，不僅橫跨花吐古拉、敖包、舍伯吐、希伯花4個(gè)蘇木鎮(zhèn)，還深入到了74個(gè)嘎查（村），直接惠及1.9萬(wàn)戶家庭，總計(jì)6.96萬(wàn)名農(nóng)牧民，占地面積達(dá)到9.15萬(wàn) hm² 。

產(chǎn)業(yè)園以肉牛產(chǎn)業(yè)為核心，致力于打造肉牛全產(chǎn)業(yè)鏈的典范。2023年園區(qū)內(nèi)肉牛存欄量已接近10萬(wàn)頭，形成了從飼草種植與儲(chǔ)備、種源生產(chǎn)與供應(yīng)、母牛擴(kuò)繁與培育、規(guī)模化養(yǎng)殖與管理、市場(chǎng)交易與流通、精深加工與轉(zhuǎn)化、科技研發(fā)與創(chuàng)新、電商物流與銷售等各環(huán)節(jié)緊密相連、協(xié)同發(fā)展的完整產(chǎn)業(yè)鏈。這一全產(chǎn)業(yè)鏈條的構(gòu)建，不僅促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)園內(nèi)一二三產(chǎn)業(yè)的深度融合，更在自治區(qū)乃至全國(guó)范圍內(nèi)展現(xiàn)出了強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與廣闊的發(fā)展前景。

為了進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)園的金融服務(wù)體系，以滿足養(yǎng)殖戶日益多元化的融資訴求，產(chǎn)業(yè)園創(chuàng)新性地構(gòu)建了肉牛產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。該平臺(tái)深度融合現(xiàn)代信息技術(shù)手段，為具有貸款需求的養(yǎng)殖戶提供了高效的肉牛活體監(jiān)管服務(wù)方案。具體而言，平臺(tái)通過為養(yǎng)殖戶的牛只配備電子圍欄項(xiàng)圈，并在養(yǎng)殖場(chǎng)部署先進(jìn)的視頻監(jiān)控設(shè)備，將用作抵押的牛只全面納入其自主研發(fā)的監(jiān)管系統(tǒng)之中，從而實(shí)現(xiàn)了對(duì)牛只的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控與精細(xì)化管理。在此基礎(chǔ)上，平臺(tái)與內(nèi)蒙古銀行建立了緊密的合作關(guān)系，共同探索并實(shí)施了肉牛活體抵押貸款創(chuàng)新金融模式。平臺(tái)作為第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為金融部門提供肉牛活體的全面監(jiān)管服務(wù)；銀行則根據(jù)客戶的實(shí)際需求與信用狀況，給予相應(yīng)的授信額度并發(fā)放貸款；平臺(tái)將監(jiān)管系統(tǒng)的端口開放給銀行，使銀行能夠?qū)崟r(shí)掌握抵押活體牛只的具體位置及活動(dòng)情況，從而確保貸款資金的安全與有效使用。不僅有效解決了養(yǎng)殖戶在發(fā)展肉牛產(chǎn)業(yè)過程中面臨的貸款抵押物難以尋找、擔(dān)保費(fèi)用高昂等實(shí)際問題，更為產(chǎn)業(yè)園的持續(xù)發(fā)展注入了強(qiáng)大的金融動(dòng)力。該系統(tǒng)內(nèi)已實(shí)現(xiàn)對(duì)15家動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管牧場(chǎng)的全面監(jiān)管，監(jiān)管牛只數(shù)量累計(jì)達(dá)到7400頭，累計(jì)授信放貸金額突破了億元大關(guān)，充分彰顯了其在促進(jìn)肉牛產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、助力農(nóng)牧民增收致富方面的顯著成效與廣闊前景。

5促進(jìn)肉牛養(yǎng)殖“保險(xiǎn) + 信貸”政策高質(zhì)量發(fā)展的對(duì)策建議

5.1建立肉牛養(yǎng)殖\"保險(xiǎn) + 信貸”模式的協(xié)調(diào)機(jī)制和頂層設(shè)

計(jì)建立肉牛養(yǎng)殖“保險(xiǎn) + 信貸”模式的協(xié)調(diào)機(jī)制和頂層設(shè)計(jì)需要政府、保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)以及肉牛養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶的共同努力。一是要明確各方職責(zé)和角色。政府、保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)以及肉牛養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶，需要在模式中明確各自的職責(zé)和角色。政府主要負(fù)責(zé)制定相關(guān)政策和提供支持，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品并管理風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)提供信貸服務(wù)，而肉牛養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶則是服務(wù)的主要對(duì)象。二是要建立定期溝通與協(xié)作機(jī)制。各方應(yīng)定期進(jìn)行溝通，分享信息，共同協(xié)作。可以建立工作小組或委員會(huì)，定期召開會(huì)議，討論模式運(yùn)行中的問題，提出改進(jìn)建議，推動(dòng)模式的不斷完善和發(fā)展。三是制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和流程。為了確保模式的協(xié)調(diào)性和一致性，各方應(yīng)共同制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和流程，包括保險(xiǎn)和信貸服務(wù)的申請(qǐng)與審批流程、風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)、信息共享規(guī)范等。四是制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略。肉牛養(yǎng)殖保險(xiǎn) + 信貸模式面臨的風(fēng)險(xiǎn)較多，各方應(yīng)共同制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略，明確風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、控制和監(jiān)控的流程和方法。五是建立監(jiān)督與評(píng)估機(jī)制。設(shè)立專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)或委托第三方進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)估，定期檢查模式的運(yùn)行情況，評(píng)估服務(wù)的質(zhì)量和效果，提出改進(jìn)建議。

5.2形成銀保協(xié)同創(chuàng)新的制度導(dǎo)向政府相關(guān)部門應(yīng)該積極創(chuàng)造有利的政策環(huán)境，實(shí)施必要的財(cái)稅支持，構(gòu)建切實(shí)的利益保障體系，從而穩(wěn)定相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體的預(yù)期，形成鼓勵(lì)銀保協(xié)同創(chuàng)新的制度導(dǎo)向。一是建立健全“肉牛保險(xiǎn) + 信貸”制度，政府應(yīng)制定相關(guān)規(guī)章制度，明確銀保合作的具體模式和操作流程。針對(duì)肉牛養(yǎng)殖戶等特定群體出臺(tái)專項(xiàng)政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)適合其需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與信貸機(jī)構(gòu)形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，為養(yǎng)殖戶提供全方位的金融服務(wù)。二是明確保險(xiǎn)與信貸的關(guān)聯(lián)機(jī)制，政府應(yīng)組織相關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)金用于償還債務(wù)方面的法律障礙進(jìn)行深人研究，并適時(shí)進(jìn)行修正或出臺(tái)特別說明，以消除合作中的法律障礙。三是實(shí)施必要的財(cái)稅支持，通過提供稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等方式，降低銀保合作的成本，提高其合作的積極性。設(shè)立專項(xiàng)基金，用于支持銀保合作項(xiàng)目的研發(fā)和推廣，推動(dòng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。對(duì)在銀保合作中表現(xiàn)突出的機(jī)構(gòu)給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)更多機(jī)構(gòu)參與合作。四是構(gòu)建切實(shí)的利益保障體系，建立合理的利益分配機(jī)制，確保信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司在合作中能夠共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)建立銀保合作的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，通過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、再保險(xiǎn)等方式，降低合作中的風(fēng)險(xiǎn)敞口。加強(qiáng)對(duì)銀保合作項(xiàng)目的評(píng)估和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決合作中的問題，確保合作的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

5.3創(chuàng)新肉牛養(yǎng)殖\"保險(xiǎn) + 信貸\"金融產(chǎn)品在促進(jìn)通遼市肉牛產(chǎn)業(yè)向高質(zhì)量、規(guī)模化及全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的過程中，各類養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)主體，包括龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社及個(gè)體養(yǎng)殖場(chǎng)，扮演著至關(guān)重要的角色。然而，這些經(jīng)營(yíng)主體普遍面臨融資約束，成為制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素。為破解這一難題，需探索并實(shí)施創(chuàng)新的金融策略，通過構(gòu)建“肉牛保險(xiǎn) + 信貸”復(fù)合型金融產(chǎn)品，結(jié)合“銀行 + 擔(dān)保機(jī)構(gòu) + 政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的融資模式，以提供更為靈活和安全的資金支持。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)一步深化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是針對(duì)肉牛產(chǎn)業(yè)鏈上下游各環(huán)節(jié)的特定融資需求，設(shè)計(jì)定制化金融服務(wù)方案。通過強(qiáng)化“以大帶小”的協(xié)同發(fā)展機(jī)制，完善“企業(yè) + 合作社 + 農(nóng)牧戶”及“農(nóng)戶繁育、企業(yè)育肥”等產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)模式，促進(jìn)資金在產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的有效流動(dòng)，延長(zhǎng)并增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈的韌性與活力，從而實(shí)現(xiàn)通遼市肉牛產(chǎn)業(yè)的整體升級(jí)與可持續(xù)發(fā)展。

5.4搭建肉牛養(yǎng)殖\"保險(xiǎn) + 信貸”風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保平臺(tái)搭建完善的肉牛養(yǎng)殖“保險(xiǎn) + 信貸”風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保平臺(tái)，能夠提供科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、有效的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保、引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)、建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度、信息化管理、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)以及建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制等服務(wù)。一是要建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)肉牛養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力等方面進(jìn)行全面評(píng)估，從而可以確定肉牛養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為保險(xiǎn)和信貸服務(wù)提供依據(jù)。二是要完善風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制。制定完善的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的標(biāo)準(zhǔn)、流程和責(zé)任，為肉牛養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶提供額外的保障，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是要引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)。引入保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，共同參與風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和擔(dān)保服務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的可靠性和效率。四是要建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，要求肉牛養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶定期繳納一定比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于彌補(bǔ)信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，保障信貸資金的安全。五是要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。基于深入的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與分析體系，通過對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的持續(xù)追蹤和綜合分析，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早期識(shí)別與評(píng)估，利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和工具，對(duì)影響項(xiàng)目或業(yè)務(wù)運(yùn)行的各類風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和量化分析。

5.5建立肉牛產(chǎn)業(yè)科技信息共享系統(tǒng)在“肉牛保險(xiǎn) + 信貸\"農(nóng)業(yè)金融融合模式中，需要構(gòu)建肉牛產(chǎn)業(yè)科技信息共享系統(tǒng)。通過集成、處理與共享肉牛養(yǎng)殖全鏈條中的科技信息與金融數(shù)據(jù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)資源的優(yōu)化配置與風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。構(gòu)建多層次的數(shù)據(jù)采集體系，利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)地收集肉牛生長(zhǎng)狀況、飼養(yǎng)環(huán)境、健康狀況等關(guān)鍵生物數(shù)據(jù)，并結(jié)合保險(xiǎn)投保、理賠記錄及信貸申請(qǐng)、還款情況等金融數(shù)據(jù)，形成全面、翔實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。運(yùn)用云計(jì)算與數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘與智能處理，對(duì)肉牛養(yǎng)殖管理、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及信貸決策進(jìn)行指導(dǎo)。通過科技信息共享系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖戶、保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)及政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息互聯(lián)互通，促進(jìn)相關(guān)信息共享與技術(shù)應(yīng)用協(xié)同，從而提升肉牛養(yǎng)殖的科學(xué)化水平，降低養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)與成本，促進(jìn)金融服務(wù)的精準(zhǔn)對(duì)接與創(chuàng)新，為肉牛產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展注入強(qiáng)勁的科技動(dòng)力與金融活力。

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