在綜合與實踐中滲透理財教育的實踐探索

一、引言

在全球化的知識經濟時代，經濟活動已深入生活的各個角落，良好的財經素養成為個體適應社會發展的必備技能。《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》明確指出，經濟學知識是公民基本素養的重要部分，推進小學金融理財教育勢在必行。

兒童早期是培養多種能力的關鍵時期，也是培養財經素養的重要階段。數學學科中的折扣、利率、百分數等概念，既是數學知識的重要組成部分，也是經濟學的基石，這為在數學教學中融入財經素養教育創造了有利條件。

《義務教育數學課程標準（2022年版）》指出，“綜合與實踐”重在解決實際問題，以跨學科主題學習為主，第三學段學生可在教師的引導下開展項目式學習。基于此，本文以人教版數學六年級下冊第二單元“生活與百分數”為基礎，設計“爭做小小‘理財師’”項目式學習活動，旨在實現理財教育與數學教學的融合，讓學生掌握理財知識，形成理財能力，踐行數學生活化理念。

二、提出問題，構建項目框架

項目式學習以學生的真實問題和好奇心為起點。

在“爭做小小‘理財師’”項目啟動時，教師提出：“新年大家收到了壓歲錢，現在讓你來支配，你會怎么做？”這一問題引發了學生的熱烈討論。有的學生想用來買運動鞋、玩具、零食；有的打算存銀行獲取利息；還有的提及投資紀念幣、黃金；等等。

教師引導學生對這些想法進行分類比較，學生發現多數想法涉及儲蓄或投資，屬于理財范疇，進而確定“爭做小小‘理財師’”為研究主題。緊接著，“如何設計一個合理的理財方案”成為關鍵問題。教師組織學生小組討論，引導學生思考解決問題的步驟，最終共同制訂出涵蓋收集資料、設計方案、評估優化等環節的研究計劃，為項目開展奠定基礎。

三、規劃項目任務活動

項目式學習的核心在于“做中學”，強調學生在實踐操作中獲取知識、提升能力。因此，在設計項目任務活動時，教師要充分考慮學生的認知水平，確保活動既具有一定的挑戰性，又能啟發學生的智慧。同時，要以“學生對問題的解決為線索”來構建活動的設計邏輯，注重學習活動中的合作交流，促使學生形成相互協作的“學習共同體”。此外，小學數學跨學科項目式學習應遵循“整體設計，分步實施”的原則，將復雜的項目活動分解為一個個具體的小任務，引領學生高效、有序地完成，讓學生在完成任務的過程中領悟學習的意義和價值。基于以上理念，師生圍繞“爭做小小‘理財師’”這一主題，設計了以下豐富多樣的任務活動：

活動1：多渠道探究理財知識

理財知識的積累是成為合格“理財師”的基礎。學生以小組為單位，通過多種渠道收集信息。

互聯網是重要信息源，學生分工合作，在專業財經網站、銀行官網、金融資訊平臺查閱銀行儲蓄、國債、基金、股票等理財方式的特點、收益計算方法、風險程度等信息。面對專業術語和繁雜信息，他們通過查閱網絡百科、請教家長和教師來解決。

實地考察也是重要途徑。各小組學生在家長的陪同下前往銀行調研，觀察業務辦理流程，咨詢儲蓄和投資產品信息。銀行工作人員耐心講解，通過實際案例幫助學生直觀理解理財知識。

家庭同樣是知識寶庫，學生向家長請教家庭理財經驗，如合理安排收支、儲蓄規劃等。家長分享實用技巧和注意事項。

在收集資料的過程中，學生重點關注理財風險，學習風險評估方法，思考如何規避風險，實現資產保值、增值。例如，學生從中了解到股票投資風險大但收益可能高，從而對理財有更全面的認識，

活動2：設計儲蓄方案實現收益最大化

教師創設小博同學用3000元壓歲錢存作大學學費，追求收益最大化的情境，讓學生運用收集到的利率信息設計儲蓄方案。

學生首先考慮傳統定期儲蓄（整存整取），根據不同存期的利率計算利息和收入并填入表格。他們發現存期與利率、資金靈活性的關系，如某銀行一年期年利率 1.75% ，3000元存一年利息為 3000×1.75%= 52.5元，到期收入為3052.5元；三年期年利率 2.75% 3000元存三年利息為 3000×2.75%×3=247.5 元，到期收入為3247.5元。

此外，學生還關注到線上的新型儲蓄方式，依據各自收益計算公式，結合實時數據計算不同存期收益，感受其收益的波動性。

同時，學生考慮教育儲蓄和國債。教育儲蓄有利率優惠、免征利息稅的特點，學生設計不同購買方案并計算收益；國債風險低、收益穩定，同樣成為設計方案的選擇。

在設計出多種方案后，學生從收益、風險、資金靈活性等方面綜合對比分析，選出最優方案，并在小組和全班分享，闡述選擇理由，在此過程中提升了數學計算和理財決策能力。

活動3：深入了解理財投資知識

理財投資領域的知識對于小學生來說，往往顯得晦澀難懂。為了幫助學生更好地理解和掌握這部分知識，教師采取了多種活動形式。

首先，邀請銀行專業人員舉辦財經知識講座，用通俗易懂的語言和實際案例介紹股票、基金、債券等理財投資方式，講解其運作原理、收益來源、風險特征以及如何選擇合適的產品。如展示股票走勢，讓學生感受價格波動，用比喻解釋基金運作方式。在參與講座的過程中，學生積極提問，現場氣氛熱烈。

其次，班級組織理財投資知識問答競賽活動，競賽前學生小組復習鞏固知識。競賽設置必答題、搶答題和風險題，題目涵蓋理財投資各方面內容。通過競賽，檢驗了學生的知識掌握程度，激發了學生的學習興趣，加深了學生對投資方式和流程的理解。

四、“合理儲蓄”教學片段

（一）創設情境，拋出問題

在開展“合理儲蓄”教學前，教師提前安排學生自主搜集、調查有關儲蓄的內容。課堂上，教師借助多媒體展示學生的成果，同時呈現最新銀行利率表、教育儲蓄利率及國債儲蓄利率。豐富多樣的資料，從不同銀行的特色儲蓄產品介紹，到利率調整的歷史數據對比，讓學生對儲蓄市場有了直觀的認識。

引出課題后，教師結合生活實例提問：“同學們，父母都對大家的教育寄予厚望，未來上大學、參加各種培訓等教育開支是一筆不小的數目。不少同學都希望能為自己的教育出份力，現在小博同學就想用壓歲錢為未來的教育費用做準備。今天這節課，我們就用數學知識幫他解決如何讓3000元壓歲錢存款收益最大化的問題，這就是我們今天要學習的‘合理儲蓄’。”通過真實且貼近學生生活的情境，迅速激發學生的學習興趣。

（二）合作交流，攻克難題

教師提出任務：“小博同學有3000元壓歲錢用作大學學費，請大家幫他設計合理的儲蓄方式。”

① 定期存款方案設計：學生依據當前銀行利率表，設計不同存期的定期存款方案。除了常規的一年、二年、三年期，學生還考慮到一些銀行推出的特殊存期產品，詳細記錄存期、到期利息、到期收入等數據，填入精心設計的表格中，方便對比分析。

② 線上平臺儲蓄計算：教師詳細講解一些線上理財產品的收益計算公式，通過實例演示計算過程。學生代入數據計算不同存期下的收益情況，在計算過程中，發現其收益每天都在變化。學生認真填寫對應表格，對比不同產品在不同存期下的收益差異。

③ 其他存款方案探索：學生設計教育儲蓄、購買國債等其他存款方案。對于教育儲蓄，了解到其針對學生教育的優惠政策，如免稅等。計算購買6個一年期教育儲蓄時，假設年利率為 2% ，每年利息為3000×2%=60 元，6年利息共360元，到期本息為3360元。購買國債時，考慮到國債的穩定性，計算不同期限國債的收益，如三年期國債年利率為 3% ，3000元購買三年期國債，到期利息為 3000×3%×3= 270元，到期本息為3270元。學生將這些方案的到期利息和到期本息詳細記錄在表格中。

④ 方案對比與選擇：學生對比多種方案，從收益高低、風險程度、支取靈活性等多個角度進行綜合考量。有的學生認為，雖然股票型基金可能收益高，但風險太大，不適合小博同學的需求；而定期存款雖然收益相對穩定，但靈活性較差。經過激烈討論，多數學生選擇了將一部分錢存為三年期教育儲蓄，一部分存入線上理財平臺的組合方案。學生分享自已選擇最優存款方案的理由，闡述在收益、風險和靈活性之間的權衡思考過程，在交流中深化對儲蓄方案的理解。

（三）暢談收獲，反思提升

學生積極分享本節課的收獲，如學會計算利息、更熟悉百分數的應用、了解不同儲蓄方式特點、學會小組合作等。同時反思遇到的困難，如計算復雜易出錯、對儲蓄產品理解不深等，并思考解決方法，如反復核對、查閱資料等。教師總結并補充，強調理財規劃綜合考慮各種因素的重要性，引導學生將知識運用到生活中。

五、反思與展望

“爭做小小‘理財師’”項目式學習將理財教育融入數學教學，拉近了數學與生活的距離。學生在項目實施中加深了對數學知識的理解與運用，初步構建了財經素養體系，學會從經濟角度思考問題。

但項目實施也存在問題。資料收集階段，部分學生獲取信息渠道有限，對理財知識了解不全面；小組合作時，個別小組分工不明確、溝通不暢，影響項目進度和效果；學科融合方面，數學與道德與法治等學科知識融合不夠深入，未充分發掘跨學科教學的潛力。

針對這些問題，筆者在后續研究中將從以下方面優化：培養學生信息收集能力，引導其利用多種權威渠道獲取知識；在小組合作前明確分工，加強學生溝通技巧的培訓，提高團隊協作效率；進一步探索數學與其他學科的深度融合點，整合教學資源，豐富項目式學習內容，構建更完善的小學數學財經素養教育體系，提升學生的綜合素養。

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