區塊鏈技術在手機銀行支付中的應用

本文首先分析手機銀行支付當前存在的安全風險、交易效率與成本矛盾及用戶隱私保護不足等問題；其次探討區塊鏈技術在安全性提升、交易成本降低以及隱私保護等方面所具有的獨特優勢，并結合實時清算與去中介化、去中心化的身份驗證系統以及高效跨境交易網絡等典型應用場景，闡述其潛在的應用模式與價值，為銀行業在手機支付領域的數字化轉型提供了可行思路與參考。

手機銀行支付面臨的問題

支付安全風險商業銀行需樹立科技引領業務發展的理念，明確戰略發展方向，以平臺化的思維和模式，探索金融服務模式和改造傳統業務，開辟金融科技新藍海。首先，手機終端本身可能存在安全隱患。部分用戶下載的手機應用來源不明，或者缺乏必要的防病毒措施，容易導致木馬程序或病毒利用手機系統漏洞竊取用戶賬戶信息。其次，手機支付過程中的數據傳輸和驗證若不采

用成熟的加密技術與雙重身份認證，便有可能被中間人攻擊或被流量監聽所利用。最后，一些銀行App在設計上存在邏輯漏洞、接口調用不當或安全策略不足，可能讓不法分子利用漏洞實施撞庫、暴力破解等攻擊方式威脅用戶賬戶的資金安全，支付安全風險一旦發生，將降低消費者對銀行的信任，也會觸發銀行金融資產的潛在虧損，同時增加金融機構在事后追償、客戶補償和聲譽維護方面的成本。

交易效率與成本的矛盾構建獨立于商業銀行現有經營體系的創新模式，探索新興技術的引人節奏和布局實施。在手機銀行支付場景下，用戶通常希望交易能夠實時或近實時地完成，以提升消費體驗并滿足日益增長的移動金融需求。然而，現有手機支付系統往往依賴于中心化的清算機構或銀行內部系統進行跨行、跨地區的資金結算，需要經過多個中間環節，導致交易處理流程冗長、成本上升，銀行間需維持多方對賬、征信調查、財務數據比對等流程，進一步增加了業務運營成本。在激烈的市場競爭環境中，商業銀行為吸引客戶往往需要減免或降低部分手續費、傭金等，但系統的技術維護、網絡擴容與安全投人成本仍在不斷增加，使得提升交易效率與控制交易成本之間形成了一定的矛盾，如何兼顧高效率處理大量支付交易與實現財務可持續發展，對銀行的技術能力與運營模式提出了更高要求。

用戶隱私保護的不足手機銀行支付過程中，用戶需要提供各種敏感信息，包括手機號、身份證號、銀行卡號及財務交易記錄等。若這些數據被不當收集或泄露，將導致嚴重的隱私風險及潛在的財務詐騙。當下大多數商業銀行雖然采用了基本的加密機制，但在數據存儲、交換與分析環節，用戶仍難以掌握實際的數據流向和使用范圍。一些中介機構或第三方支付平臺也可能濫用用戶的交易大數據，進行商業推送或數據挖掘，侵害用戶知情權和財產權益。同時，銀行在合規管理的壓力下，需要向監管部門提交各類報表和交易信息，存在數據在跨部門流轉時安全控制不足的問題。

一旦內部流程管理不當或缺少有效審計機制，就容易出現數據丟失、濫用或泄露等情況。此外，現有的加密與身份認證方案往往依賴集中式服務器，若中心節點遭遇網絡攻擊或權限濫用，也會對大規模用戶數據的安全性造成挑戰。因此，如何在滿足合規要求的前提下進一步強化對用戶隱私的保護，已成為手機銀行業務必須解決的關鍵課題。

區塊鏈技術在手機銀行支付中的應用優勢

提升支付系統的安全性在跨界競爭日趨激烈的信息時代，商業銀行應持開放心態，適當與科技公司合作，引進先進技術改善內部業務和流程的“痛點”，積極參加區塊鏈、人工智能等技術聯盟，與聯盟建立戰略合作伙伴關系。區塊鏈技術最大的特點是其防篡改與可追溯機制，區塊鏈采用分布式賬本記錄交易信息，當新交易被打包成區塊并通過共識算法寫人全網后，所有節點都會備份相同的區塊數據，任何節點若試圖篡改數據，都必須同時改動絕大多數節點的數據副本，這在技術與成本上幾乎不可能實現。將區塊鏈技術引人手機銀行支付，能極大降低非法篡改與數據失真的風險，區塊鏈技術可以采用多種共識算法，對交易進行高效且安全的確認，從而減少對第三方中介的依賴。

降低交易成本傳統手機銀行支付依賴中心化的清算機構，需要高額的網絡維護、結算費用和人工管理成本，區塊鏈由于其去中心化的賬本結構，交易驗證由分布在各地的節點共同完成，不再依靠單一中心機構進行最終清算。某些業務模式中銀行可以設計聯盟鏈，讓多個機構共同參與記賬，減少對外部清算網絡的依賴，不僅能夠簡化操作流程、降低跨機構合作時的對接成本，還能降低支付運營費用。在跨境交易場景，區塊鏈可實現點對點的價值傳遞，繞過中間代理銀行的煩瑣流程，聯盟成員在預先建立的共識機制與智能合約框架下互信，就可以自動完成交易的確認與資金劃轉，大幅縮短結算周期。

加強隱私保護區塊鏈技術除了可保證交易數據的真實性與完整性外，也能通過密碼學手段加強隱私保護。

采用零知識證明、環簽名等隱私協議后，鏈上節點可在不透露交易細節的情況下驗證交易有效性，從而保證敏感信息不被外泄，區塊鏈可將用戶的賬戶信息或財務數據以加密形式存儲在分布式賬本中，僅在滿足特定條件或監管需求時才可進行解密或查詢。這為用戶構建了更為安全的隱私環境，在聯盟鏈或私有鏈場景中可對節點訪問權限進行靈活設定，僅允許符合資質與權限控制的參與方查看部分或全部交易細節，減少數據泄露風險。

區塊鏈在手機銀行支付中的應用場景

實時清算與去中介化的實現在手機銀行支付中，用戶最為關心的就是到賬速度與交易安全，區塊鏈技術的引入為支付清算帶來了全新可能。構建多方參與的共享網絡，銀行間可以直接確認交易并完成資金劃轉，大幅縮短清算鏈條。用戶在手機銀行發起支付后資金能夠在短時間內直接轉人收款賬戶，實現真正的“實時清算”提升支付體驗。支付處理效率的提升意味著服務能力的增強和競爭力的提高，支付快速、安全、透明，有利于增強對手機銀行的信任和依賴；交易數據在過程中實現同步共享，能夠有效減少差錯、糾紛和信息不對稱，提升整個支付體系的透明度；監管部門可以基于實時數據掌握交易情況，更及時地發現潛在風險，確保支付市場的合規與穩健運行。總之，區塊鏈在手機銀行支付中的應用，推動了支付業務的降本增效與規范化發展。

去中心化的身份驗證系統在手機銀行支付的日常小額與高頻場景中，去中心化身份驗證能夠顯著優化服務體驗，以用戶日常在便利店掃碼、地鐵閘機進出或水電氣費用繳納為例，去中心化身份驗證通過建立“可信環境”，將常用設備、常用商戶和特定金額區間設置為快速驗證模式，用戶在既定額度內的支付僅需一次生物特征或手勢確認即可完成，從而實現“即點即付”，交易超出額度或觸發異常，系統自動升級驗證方式，不僅保障了安全，又提升了便捷性，用戶在高頻小額支付中能感受到流程簡化和到賬即時性的服務優勢。大額轉賬和敏感操作中去中心化身份驗證的多點確認與限時生效機制發揮了重要作用，以新增收款人、大額跨行匯款或理財產品申購為例，去中心化身份驗證則將手機銀行內的確認與獨立渠道的二次確認結合起來，形成互不依賴的驗證閉環。例如，用戶在App內發起大額轉賬后，可通過電話回呼、視頻面審或預設的驗證問題進行二次確認，系統同時設置十分鐘的時效，逾期自動作廢，常用收款人用戶可將其列入“可信名單”，交易驗證環節相應簡化，對異常賬戶或金額明顯異常的交易，會觸發延遲到賬和再次確認并為用戶提供撤銷或轉人工審核的渠道，讓用戶在敏感操作中獲得更高的確定感和可控性。

基于區塊鏈的高效跨境交易網絡手機銀行借助區塊鏈技術打造高效的跨境交易網絡，為用戶提供更快捷、透明和可控的支付體驗。該網絡將境內外金融機構直接連接起來，用戶通過手機銀行發起的跨境支付能夠快速傳遞至對方銀行并在數小時內完成到賬，整個過程全程可視化，用戶可以在手機銀行界面實時查著支付進度、費用明細與到賬時間，避免了以往跨境資金流轉中的不確定性，增強了交易的可預期性。

個人應用場景中區塊鏈跨境網絡讓留學生的學費支付、海外生活費匯款以及境外消費結算變得更加高效與便捷，用戶通過手機銀行發起支付指令后，系統會自動與境外銀行進行數據匹配并在界面中即時顯示費用構成、實時匯率及預計到賬時間，使資金流轉過程對用戶而言更加透明和可控。無論是一次性支付高額學費還是定期向海外賬戶匯人生活費，用戶都能清楚掌握資金扣劃與到賬情況。手機銀行交易完成后會立即推送到賬確認通知并生成電子回執，用戶可隨時查閱和下載作為憑證。境外消費場景中區塊鏈跨境網絡還可與移動支付、銀行卡結算等多元渠道聯動，實現實時結算與費用直觀呈現，讓用戶在購物、旅游或出差時感受到跨境支付的順暢與便利。

企業應用中，區塊鏈跨境交易網絡為跨境電商、外貿公司及中小型進出口企業提供了更加高效的結算支持。企業通過手機銀行即可完成與海外合作伙伴的資金劃轉，支付結果和交易狀態能夠在雙方系統中即時同步。區塊鏈所具備的可追溯和不可篡改特性，使每一筆跨境交易都能夠形成完整的鏈上憑證，企業可以直接調用這些數據用于財務核算、內部審計以及對外合規報送。資金流動頻繁的跨境電商幫助他們實現資金的快速回籠和靈活調度，為融資、稅務申報和信用評級提供了可靠的依據。銀行還可以結合企業的跨境支付行為，提供實時的匯率鎖定、費用優化方案和風險提示，使企業在確保資金安全的同時獲得更加個性化的服務。基于區塊鏈的跨境支付服務，真正為企業提升了資金運轉效率和國際業務拓展的便利性。

區塊鏈技術為手機銀行支付的安全提升、成本控制與隱私保護帶來了重大機遇。通過對實時清算、去中心化身份驗證以及高效跨境交易網絡等應用場景的分析可見，區塊鏈的分布式賬本、智能合約和加密算法能夠在重塑支付體系的同時，區塊鏈在大規模落地過程中仍面臨技術標準統一、監管政策配套及系統性能優化等挑戰。如何結合銀行的實際業務需求、完善基礎設施并與相關政策法規協同推進，是下一步深化應用的關鍵。隨著區塊鏈與新一代信息技術的持續融合，手機銀行支付將更具創新活力與安全韌性，為數字金融的繁榮與普惠發揮重要作用。

（作者單位：甘肅省農村信用社聯合社）