數字金融賦能縣域特色產業集群高質量發展：理論邏輯、現實困境與路徑突破

摘要：縣域經濟是國民經濟的基本單元，縣域特色產業集群作為縣域經濟的重要載體，對提升縣域經濟競爭力、推動區域協調發展具有關鍵性作用。由于傳統金融存在城鄉二元性，縣域特色產業集群因融資困難導致其高質量發展的過程受阻，而數字金融作為金融加數字技術形成的新業態，有著融資門檻低、融資成本低等特性，能夠有效地為縣域特色產業集群高質量發展賦能。本文在分析數字金融賦能縣域特色產業集群高質量發展理論邏輯的基礎上，探索數字金融在支持縣域特色產業集群高質量發展過程中，在數字金融產品、數字金融人才、產業集群數字化轉型和縣域數據要素利用等方面存在的現實困境，并針對以上困境提出路徑突破。

關鍵詞：數字金融"縣域特色"產業集群"高質量發展

一、引言

2025年中央一號文件提出，要著力壯大縣域富民產業。縣域特色產業集群是新時代縣域經濟的重要支撐，促進其高質量發展是實現城鄉融合發展、推進鄉村全面振興的關鍵路徑。縣域特色產業集群的產業結構轉型升級、產品創新與業務對外擴張等，都需要大量的資金支持。然而縣域特色產業集群主要以中小企業為主體，融資問題一直困擾和制約中小企業的發展。傳統金融服務模式與縣域特色產業集群高質量發展之間供求結構矛盾日益凸顯。隨著數字經濟的發展，傳統金融和先進數字技術相結合形成了數字金融新業態，數字金融正逐漸成為推動金融普惠、服務實體經濟的重要力量。2023年10月中央金融工作會議將數字金融列為金融強國建設的“五篇大文章”之一，2024年11月，中國人民銀行等七部門聯合印發《推動數字金融高質量發展行動方案》指出，要始終秉持以金融服務實體經濟為根本宗旨，這些政策為數字金融服務實體經濟的發展指明了方向。在實踐中，數字金融通過運用大數據、云計算、區塊鏈以及人工智能等先進信息技術，降低了金融服務的門檻，提高了金融服務的覆蓋面和可得性，可以更好地為縣域特色產業集群高質量發展提供更加便捷、高效的金融服務；但是數字金融在賦能縣域特色產業集群高質量發展過程中仍存在著產品適配性不強、人才短缺、數據要素難以充分規范利用以及產業集群數字化基礎不足等問題，亟需從精準數字金融供給、培育數字金融人才、縣域數據要素市場化、產業數字化轉型及相關政策協同等多方面綜合建設，充分釋放數字金融的乘數效應，推動縣域特色產業集群向高質量發展邁進，最終實現鄉村振興與共同富裕的戰略目標。

本文在剖析數字金融賦能縣域特色產業集群高質量發展理論邏輯的基礎上，探究數字金融賦能縣域特色產業集群高質量發展面臨的現實困境，并提出相應突破路徑，助力金融強國戰略和加快建設現代化產業，促進縣域經濟高質量發展，加快促進城鄉融合，以期為政策制定者優化數字金融賦能縣域特色產業集群高質量發展的路徑提供實踐參考。

二、數字金融賦能縣域特色產業集群高質量發展的理論邏輯

黨的十九大首次提出我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段。自高質量發展提出以來，不少學者探究宏觀實體經濟高質量發展的內涵、作用機制、實踐路徑。高質量發展的縣域特色產業集群能夠持續高效地實現高水平的經營績效，具有強大的創新能力且能夠持續創新并實現豐碩的創新成果，具有強大的市場競爭力，在市場競爭中實現領先的競爭地位和態勢，同時擁有強大的資源聚集能力，并能夠兼顧社會福利和生態效益，積極履行新時代賦予的新社會責任。

（一）數字金融實現縣域特色產業集群經營績效持續

高質量發展的縣域特色產業集群能夠持續高效地實現高水平的經營績效。一是數字金融通過大數據、人工智能技術對產業集群中的企業進行多維度的評估，以線上化、數字化的方式簡化融資審批環節，相關金融機構根據特色產業集群生產特點和企業經營要求創新定制個性化金融產品，提高企業融資效率，從而提供精準融資服務以緩解資金約束，降低因資金周轉困難而停止生產的風險，進一步促進縣域特色產業集群提升經營績效。二是通過區塊鏈技術構建“區塊鏈+供應鏈+產業鏈”三鏈相融合的供應鏈票據融資模式，利用核心企業、龍頭企業的信用，加強基于數字金融鏈接的上下游企業間合作，依托融資平臺促進產業集群內政府、金融機構和企業間合作共贏，進而促進縣域特色產業集群經營績效的提升。同時，數字金融提供、便捷高效的支付結算方式，降低企業的交易成本和減少資金周轉時間，提升產業集群內企業的運營效率；數字金融支付信貸功能催生電商行業發展，互聯網電商平臺刺激居民消費，對產品的質和量都有了更高要求，消費升級倒逼產業集群中產業結構升級，電商驅動下加快了縣域內的產業集聚，增加其經營績效。三是利用大數據、區塊鏈等技術對產業集群內企業進行實時的風險監測和預警，降低集群內部企業經營風險，達到降本增效的效果，間接提升縣域特色產業集群經營績效。

（二）數字金融驅動縣域特色產業集群創新能力提高

創新活動有著長周期、高風險的特征，而以銀行間接融資為主的傳統金融體系對創新失敗的容忍度過低，不但不能為創新活動提供有效激勵，甚至還會對高端創新活動產生顯著的抑制效應。數字金融為縣域特色產業集群的創新能力提供動力。一是數字金融通過數字信息技術精準匹配集群內部有創新需求的企業和項目，并通過金融機構創新質押方式緩解縣域集群中小微企業缺乏抵押物的現象，如貨物質押貸款、信用質押貸款或供應鏈融資等方式幫助企業獲得資金支持。因此，數字金融降低產業集群中企業融資成本、緩解融資約束以及減緩信息不對稱等問題，為產業集群中的企業提供創新資金，進而提高縣域特色產業集群創新效率，增強其創新能力。二是金融機構可作為媒介，促進產業集群中企業間彼此先進技術知識的吸收、擴散、利用。金融機構創新數字金融產品，通過數字金融平臺精準匹配產業集群創新資金需求信息，通過線上服務降低時空之間的交易成本，推動創新研發要素跨區域流動，并通過更透明的金融和企業信用信息，有利于企業之間進行技術、知識的交流，同時有利于產業集群引進先進國外技術，提高產業集群創新研發能力。三是區塊鏈技術具有去中心性，交易記錄轉移到區塊鏈上，產業集群內的任何企業都不能進行篡改，可以在信息的真實性方面保障產業集群交易信用。數字金融通過區塊鏈技術構建新的信任機制，并創新金融監管方式，提升監管機構的治理能力。基于區塊鏈技術的金融創新，可以動態監管集群創新資金的使用，防止資金濫用、挪用，降低產業集群創新風險。

（三）數字金融助力縣域特色產業集群市場競爭性增加

高質量發展的縣域特色產業集群在市場競爭中實現領先的競爭地位和態勢。一是數字金融優化資源配置，通過大數據風控、區塊鏈征信等技術，精準評估企業信用，使金融機構能夠以更低成本為集群內企業提供信貸支持，幫助集群企業快速獲取資金，有利于產業集群加大資金投入和技術升級或市場拓展，提升產業集群在市場中的份額，從而增強競爭力。二是數字金融推動產業鏈韌性提升，助力產業結構升級，促進產業集聚成群，提升產業集群的規模效應，并基于數據的金融產品能夠精準匹配產業鏈各環節需求，促進上下游企業深度綁定，數字貿易平臺與金融服務的結合，實現訂單、物流、資金的實時協同，顯著提升了市場響應速度與規模，提升產業集群競爭力。三是縣域特色產業集群多依賴本地資源，市場輻射范圍有限，通過數字金融可依托電商平臺、跨境支付等渠道，幫助產業集群的產品低成本觸達全國乃至全球市場。同時數字金融可緩解產業集群融資約束，為產業集群中企業宣傳形成品牌提供資金支持，有助于拓展產業集群市場邊界，提升產業集群產品品牌知名度，增強其競爭力。此外，數字金融通過保險科技分散農業、手工業等特色產業的自然與市場風險，穩定產業集群中企業經營預期，進而增強縣域特色產業集群的長期競爭力。

（四）數字金融促進縣域特色產業集群資源聚集

在縣域特色產業集群走向高質量發展的同時擁有強大的資源聚集能力。一是縣域特色產業集群中大多以中小企業為主，數字金融發展提高了小微企業的金融服務可獲得性，緩解了其面臨的融資約束問題，降低企業進入的技術門檻，促使技術水平稍低的企業進入市場。同時供應鏈金融平臺整合上下游企業交易數據，幫助配套企業快速獲得融資，促使企業進入并持續發展，由此產業集群中企業的規模數量增加。二是隨著數字經濟發展，縣域交通網絡、人工智能技術等數字基礎設施逐漸完善，為人口遷移提供了更多便利，有利于吸引高技能人才匯聚，為產業集群高質量發展增加人才資源。三是數字金融通過融資渠道拓寬，降低集群中企業融資門檻，直接為縣域產業集群注入資本資源。同時，數字支付、數字財富管理、數字保險等各種數字金融工具，以及由數字金融與互聯網科技結合形成的數字財務管理平臺、供應鏈金融平臺等，都對產業集群中資本流轉起到降本增效的效果，間接增加產業集群資本豐厚性。

（五）數字金融擴大縣域特色產業集群社會貢獻

在社會福利方面，一方面數字金融促進產業集群經營規模擴大，提高產業集群收入并增加稅收；二是通過金融機構的數字金融產品收集企業信用數據，建立全面的征信系統，有助于提升稅務機關的監管和增稅能力，能夠顯著提高企業的納稅遵從度，有助于稅收的增加，提升社會福利，提高縣域經濟韌性。另一方面數字金融的發展促進產業集群融資效率的提升，有助于產業集群規模擴大和經營績效提升，吸引創業者進入該行業；二是生產規模擴大可提供更多就業崗位，同時產業結構升級需要更多的技術型人才，提升產業集群就業數量和質量。在生態效益方面，一方面，數字金融可通過緩解集群高新技術企業融資約束，推動集群產業結構優化升級，助推高技術產業集聚。高技術產業集聚水平的提高可從空間上吸引高品質綠色創新資源，補足資源供給短板，進而提高綠色創新效率，有助縣域特色產業集群進行綠色創新活動。另一方面，數字金融平臺利用信息數據通過對集群中企業進行篩選，進而淘汰能耗高、排放高、污染高的“三高”企業，倒逼企業進行綠色生產和綠色化轉型，促進集群內部企業間相互學習綠色生產技術，降低產業集群碳排放，提升集群生態效益。

三、數字金融賦能縣域特色產業集群高質量發展的現實困境

（一）數字金融專業人才儲備不足，阻礙數字金融賦能效能釋放

發展數字金融，離不開數字金融人才的建設支持。對于數字金融發展而言，需要懂科技又懂業務的復合型人才，但數字金融人才存在稀缺困境。根據清華大學金融科技學院的《金融科技人才供需調研報告（2024）》表明，在對158名金融科技專業從業者的調研問卷發現，有74.7%的受訪者認為金融科技對其所在金融機構的業務影響較大，57%的受訪者認為目前的金融科技人才需求大于供給。一是縣域對數字金融人才吸引力不足。縣域地區由于經濟發展水平、地理位置等因素，對數字金融人才吸引力較弱，難以提供高薪、豐富的職業發展機會，導致縣域數字金融人才流失嚴重。二是縣域數字金融人才培育條件較差。縣域地區基礎設施不健全，缺乏數字金融建設需求相匹配的課程與培訓項目。因此導致縣域數字金融人才短缺，縣域金融機構難以做到數字金融業務的熟練和產品創新推廣等。三是縣域數字金融發展缺乏有效的政策激勵體系。大多數縣域金融機構未設立數字金融專業技術晉升通道，人才晉升仍以傳統存貸業務考核為主。這種政策洼地效應形成惡性循環：人才流失加劇數字化轉型困難，而數字化水平低下又進一步降低人才吸引力，進一步難以有效給予縣域特色產業集群及時融資。

（二）縣域數據市場體系尚未完善，弱化數據要素產融中介功能

數據要素作為數字經濟時代的核心生產要素，是數字金融賦能縣域特色產業集群高質量發展的重要中介，例如收集企業信用數據可提高企業信用評估率、建立產業集群數據平臺提升融資效率、基于產業數據創新定制數字金融產品以及建立產業集群數據共享平臺促進信息互通等，完善的數據體系可支持金融機構和產業集群做出精準決策。但縣域數據要素市場體系的發展處于起步階段，存在以下問題。一是縣域數據要素利用仍不足。縣域數據資產來源廣泛，包括政府、企業、社會組織等，由于數據采集方法存在差異同時采集范圍和技術條件受限，導致數據資產存在準確性和完整性問題，數據資源碎片化嚴重以及數據質量參差不齊，導致數據分散和缺失，難以有效形成系統性數據供相關機構評估使用。根據《全國數據資源調查報告（2023年）》，在調查的樣本企業中，96%的行業重點企業已實現數據場景化應用，但實現數據復用增值的大企業僅占8.3%，數據價值有待釋放。二是數據安全與隱私保護存在擔憂。隨著數字技術的發展，互聯網黑客技術也隨之成熟，縣域數據資產可能面臨網絡攻擊、數據泄露等多種安全威脅，竊取企業商業機密擾亂市場秩序。三是數據要素流通不暢。縣域數字基礎設施尚未健全，缺乏專業的數據管理機構，據《中國金融科技和數字金融發展報告（2024）》統計，目前中國農村地區互聯網普及率僅為60.5%。同時，數據的確權、定價、交易等基礎制度尚未完善。二是數據孤島現象嚴重，民生相關數據由政府掌握，個人消費等數據由企業掌握，兩者之間存在壁壘，公共數據開發利用水平較低。

（三）數字金融產品供給同質固化，難以滿足產業集群特色需求

目前，數字金融產品存在采用的數字技術、風控模型趨同等現象，導致數字金融產品同質化固化，服務模式僵化，難以滿足不同縣域特色產業集群的差異化需求。不同縣域間不同行業發展差異顯著，根據《網商銀行2024年可持續發展報告》指出，利用大數據風控技術創新性地將全國縣域劃分為工業縣、農業縣、文旅縣三大類型，并指出工業縣易受大宗商品價格波動影響，農業縣面臨氣候與市場價格雙重風險，文旅縣則高度依賴季節性客流。如農業特色產業集群有生長周期長，季節性明顯，收益慢，風險高等特點；而制造業特色產業集群中不同產業集群的供應鏈、產業鏈內容、流程不同；文旅產業集群淡旺季現金流差異顯著，因此同一數字金融產品不適用于所有產業集群，傳統的統一授信邏輯難以精準適配不同縣域特色產業的經濟特點，缺乏針對特色產業集群發展特性的數字金融產品與服務。一是數字金融產品同質化嚴重。目前大多數數字金融平臺、縣域金融機構創新的數字金融產品同質化嚴重，仍以線上授權信貸或者線上線下結合放貸為主，未能與產業集群的采購、增產、銷售環節深度結合，與縣域特色產業集群的產業生產特性匹配性低，難以使產業集群中的經營主體有效、及時獲得信貸，制約產業集群的可持續發展。二是缺乏基于產業集群數據的風控與信用評估體系。相對于單一企業授信融資，基于產業集群的融資更需依托行業集聚和產業鏈協同。但數字金融風控仍依賴傳統企業個體數據，未能充分利用產業集群的上下游交易數據、行業景氣度、區域經濟數據等，缺乏集群級數據整合與分析能力，金融機構難以準確評估集群整體風險，導致授信保守或利率偏高。

（四）特色產業集群數字轉型滯后，阻礙產融雙向深度融合互通

產業集群中的企業通過實現數字化轉型，利用構建的數字平臺收集企業經營、信貸、銷售等信息，形成企業信息數據，用于提供給金融機構對產業集群中的企業進行信用、信貸風險評估后選擇性發放貸款。盡管我國數字化轉型已取得顯著進展，但仍存在部分問題。一是數字化轉型存在互通約束。根據中國信通院的《專精特新中小企業數字化轉型研究報告（2024年）》指出，我國工業數字化滲透率約為24%，約是美國的2/3和德國的1/2。國內主流數字化轉型平臺間兼容性差，云遷移成本較高，國產工業軟件多停留在“可用”層面，尚未達到“好用”水平。其次中小企業數字化服務適配存在“需求碎片化、供給質不優”錯位問題，供需雙方在轉型話語體系不統一，供需錯配和重復性投入屢見不鮮。二是數字化轉型仍存在資金約束。據賽迪研究院調查，中小企業數字化轉型成本約在200萬左右，大部分企業無力負擔。由于縣域特色產業集群中的小微企業信用信息缺失和抵押物不足導致其難以獲取信貸資金進行數字化轉型，而小微企業數字化水平低下又制約了系統性經營數據的積累與可驗證性，進而形成“低數字化-低信貸可得性”的惡性循環。三是數字化轉型存在人才約束。企業數字化轉型所需部分軟硬件關鍵核心技術仍受制于人，且縣域小微企業對高端數字化人才吸引力不足，較難建立完備的數字化人才培養體系。同時在企業管理人才方面，大部分小微企業經營管理者難以轉變數字化思路，據賽迪研究院報告，有2/3的被調查企業認為高額技術投入后的轉型效果未能達到預期。

四、數字金融賦能縣域特色產業集群高質量發展的突破路徑

數字金融賦能縣域特色產業集群高質量發展是從經營績效持續性、創新性、市場競爭性、資源豐厚性和社會貢獻性五方面都達到質和量的高水平發展。應圍繞數字金融賦能縣域特色產業集群高質量發展過程中面臨的現實困境，做好“強人才、建數庫、創產品、促轉型”四方面文章，形成“人才驅動創新—數據賦能決策—產品落地驗證—轉型反哺生態”的閉環，促進數字金融賦能縣域特色產業集群高質量發展。

（一）強人才：完善縣域數字金融人才培養體系

數字金融賦能縣域特色產業集群高質量發展，數字金融人才的培育與集聚是關鍵引擎。完善縣域數字金融人才培養體系，首先要構建多層次教育體系。綜合考慮城鄉教育差異和農村發展背景，執行“一體化人才培養目標”，如劃分高職金融、本科金融、碩士金融以及博士金融等，培養不同專業層次的人才。二是構建復合型縣域數字金融人才培養績效反饋機制，制定科學、系統化反饋評估機制，防止數字金融人才培養出現同質化以及不匹配問題。三是培養“智慧型”創新型人才，鼓勵金融人員使用VR、AR、區塊鏈、人工智能等新概念產品，培養專業、兼職的智能型金融服務團隊、形成線下與線上、實體與虛擬結合的服務體系，進一步提升縣域金融數字化服務水平，更好地為縣域產業集群提供優質的數字金融服務。同時，還要聯合政府和省級金融機構設立人才引進政策，吸引數字金融人才返鄉就業，通過“物質激勵”“崗位激勵”為縣域金融人才提供良好的成長環境。

（二）建數庫：建立縣域數據資產運營中心

數字金融賦能縣域特色產業集群高質量發展，縣域數據資產的整合與治理是重要基石。一是完善國家層面的數據產權、流通交易、收益分配、安全治理等基礎制度，結合“數據二十條”等政策文件，制定地方性實施細則，建立與縣域數字經濟相適配的法規體系，縣域層面積極實行數據資產相關的法律框架和政策指導，同時根據縣域自身資源稟賦，產業集群特點和發展需求，在數據資產化路徑，交易模式、治理機制等方面進行差異化、特色化創新試點。二是加強數字基礎設施建設，支持縣域建設統一的數據治理平臺和公共數據資源開放平臺，提升數據匯聚、整合、清洗、共享的能力。部署高性能服務器、云存儲設備和安全防護系統，打造穩定可靠的數據中心；建設標準化的數據采集網絡，實現政務、經濟、社會等領域數據的實時歸集；開發智能化的數據清洗工具，提升數據質量治理能力；搭建安全可控的數據共享交換平臺，打破部門信息孤島。三是加大對數據資產化和數據交易的相關政策法規的宣傳解讀力度，提升政府部門、企業和公眾的數據素養和價值認知，簡化行政審批流程，優化營商環境，為數據要素市場發展提供便利條件。

（三）創產品：創新針對性數字金融產品

數字金融賦能縣域特色產業集群高質量發展，創新數字金融產品是重要保障。縣域金融機構以及數字金融平臺創新針對縣域特色產業集群發展特征的數字金融產品。一是完善數字金融產品體系，針對特色產業生產特點、資金需求等因地制宜創新數字金融產品，結合產品生產周期提供靈活還款方案，提高數字金融產品與縣域特色產業集群高質量發展的適配性。二是要定期對存量數字金融產品體系進行重檢，及時調整數字金融產品和服務種類，淘汰過時不適用產品，提升數字金融產品融資效率與正確率。不斷優化數字金融產品賦能產業集群高質量發展的具體流程，從客戶準入、評級授信、抵押擔保以及貸后管理等方面不斷創新適用新模式，在每個產業集群發展的重要領域都有相應的數字金融產品對接，根據產業集群發展需要適時進行迭代升級。三是強化科技賦能數字金融產品創新，加快金融機構數字化轉型，充分運用大數據、云計算、區塊鏈等新一代數字技術，優化風險定價和管控模型，創新縣域智慧數字金融服務平臺。

（四）促轉型：促進縣域特色產業集群數字化轉型

數字金融賦能縣域特色產業集群高質量發展，產業集群數字化轉型是關鍵。一是建立縣域特色產業集群數字化服務平臺，由產業集群核心企業帶頭，組建專業性強、適用性強的產業集群數字化服務平臺，同時服務平臺實行企業管理運營、政府管理大數據安全，保障平臺企業的核心數據安全，為企業進入平臺提供安全保障、免除企業的擔憂，政府也設立專門的縣域特色產業集群企業數字化轉型的獎金補貼，大力支持產業集群的企業完成數字化轉型，打通與產業集群數字化服務平臺的壁壘。二是與高校、特色產業協會制定人才培訓機制，為產業集群中的企業專業化數字轉型提供人才支持和專業的人才培養機制，聯合行業協會建立產學研實訓基地，開展定向培養、技能認證和在職培訓，為企業輸送數據分析、智能制造等領域的專業人才，培養既懂產業又精通數字技術的復合型人才。三是注重政策引領，充分發揮龍頭企業的引領示范作用，通過資源共享、技術協作、信息互通等方式，帶動產業鏈上下游企業協同數字化轉型，設立定點幫扶制度，選擇頭部企業的優秀數字化轉型人才對轉型較慢、較落后的企業采用定點幫扶。

責任編輯：李政