保險業發展對經濟高質量發展的影響研究

摘" 要：《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》指出，保險作為現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段，需要積極入經濟轉型大局，通過完善體系機制，加強基礎建設，以及強化風險管理與保障功能，來推動經濟高質量發展。這為保險業助力經濟高質量發展提供了思想指導，因此，需要在闡述經濟高質量發展的內涵與評價的基礎上，分析保險業發展對經濟高質量發展的影響及其推動區域經濟高質量發展的途徑，提出保險業需要深化保險改革，營造良好環境，不斷加強企業合作，夯實發展主體，在發揮輻射效應和帶動落后區域的同時，加強基礎管理，重點發揮保險功能，提供發展保障。只有這樣，保險業才能夠助力區域經濟高質量發展，實現經濟效益與社會效益的雙贏。

關鍵詞：保險行業；經濟高質量發展；區域經濟；影響研究

DOI：10.12231/j.issn.1000-8772.2025.25.001

引言

在深化經濟改革、國內經濟邁向高質量發展的背景下，我國經濟結構持續調整，保險業作為現代化經濟體系的重要支柱，需要不斷加強基礎管理，為經濟高質量發展營造良好環境。隨著我國經濟不斷轉型帶來的復雜性與不確定性逐漸凸顯，傳統保險業務模式的局限性也越來越突出。在新興產業風險保障方面，如人工智能、新能源汽車等前沿領域，由于其風險特征與傳統產業相差較大，傳統保險產品無法匹配，不能為新興產業提供有力保障。在市場環境下，為了有效適應經濟結構調整需求，保險業需要不斷探索創新途徑，為我國經濟的可持續健康發展貢獻更大力量。

1 經濟高質量發展的內涵與評價

1.1 基本內涵

經濟高質量發展是一種全面的發展模式，其中融合了創新、協調、綠色、開放、共享等多方面理念，經濟高質量發展的最本質特征主要包括創新性、再生性、生態性、精細性、高效益。第一，在創新方面。創新是經濟高質量發展的核心驅動力，企業可以通過技術創新提升生產效率。例如，近年來芯片制造工藝不斷突破，從14納米到如今的3納米制程，使電子產品性能大幅提升，同時開拓了智能穿戴設備、高性能計算等新興市場，帶動了相關上下游產業的發展，創造了巨大的經濟效益。第二，協調重點體現在區域協調發展方面，我國大力推進一系列區域發展戰略，而保險在區域協調發展中完全滿足經濟高質量發展的多元內涵，具有重要作用。以某省共同富裕示范區為例，在某未來科技城這類創新高地，許多保險機構深入研究科技型中小企業在研發過程中面臨的各類風險，精心推出了 “科創保” 產品，該產品將產品技術研發失敗、知識產權糾紛等導致的經濟損失等情況都納入保障范圍，給企業吃下了“定心丸”。以某量子通信技術研發的初創企業為例，在研發的關鍵時期，遇到了技術難題，研發進度受阻，資金也即將耗盡，面臨資金鏈斷裂的巨大風險，“科創?！钡睦碣r資金迅速到位，這筆資金如同一場及時雨，使企業得以加大研發投入，組織科研人員攻堅克難，最終成功突破技術瓶頸，研發出在市場上極具競爭力的產品。同時，其取得的成果也吸引了眾多上下游企業紛紛入駐周邊，圍繞量子通信技術形成了產業集群，這種產業集群的發展還產生了輻射效應，周邊地區的相關產業也被其帶動，開啟了協同發展之路[1]。第三，綠色是經濟高質量發展的必然要求。隨著全球對環境保護越來越重視，經濟發展也必須與環境相協調。我國大力支持新能源產業以及相關綠色生產技術，積極減少廢氣排放和降低碳排放。

1.2 評價分析

經濟高質量發展的評價分析是全面了解經濟發展狀況、精準把握發展方向的重要手段。對經濟高質量發展展開評價，就如同醫生問診需要檢查多項指標，評估經濟質量也需要建立科學完整的體系。該評估體系應同時兼顧“硬實力”和“軟環境”，不僅僅需要包含經濟增長質量指標、產業結構優化指標和資源利用效率指標，更需要關注民生福祉指標。在社會發展成果方面，居民人均可支配收入是衡量居民經濟福祉的關鍵指標，反映了經濟發展給居民帶來的實際收益增長情況。

2 保險業發展對經濟高質量發展的影響

2.1 對區域經濟產生直接影響

保險業作為經濟運行的重要保障，對區域經濟產生了多方面的直接影響。第一，保險行業具有強大的資金融通功能，可以通過匯聚社會各方資本，為資本和貨幣市場源源不斷地輸送長期穩定的資金流，優化儲蓄向投資轉化的效率，既擴大了投資規模，又有助于市場結構的改善，從而形成規模龐大的保險投資基金。此外，保險業務的拓展延伸了金融服務的廣度與深度，為企業尤其是中小企業拓寬了資金融通渠道，增加了創新發展所需的資金支持，如投資基礎設施建設項目，直接為區域經濟增長注入動力。第二，在新興產業不斷涌現的背景下，保險所具備的風險管理職能，能夠憑借風險規避與轉移機制，增強企業投身生產經營活動的信心，助力企業拓展對外貿易，并有力拉動經濟增長。企業在規劃生產經營戰略時，管理者需要仔細考慮未來經營期間遭遇的政策變化、市場波動以及信用危機等風險因素，若這些潛在風險轉化為現實，極有可能給企業帶來難以承受的巨額損失。保險產品及服務能夠為企業提供起風險轉移的保障，可以有效化解企業的后顧之憂。

2.2 提升區域人民生活質量

提高人民生活質量，為人民提供安全保障是保險業風險管理功能的重要內容。第一，保險的風險管理功能，其目的在于通過精準識別風險并實現有效轉移，進而改變經濟主體的消費決策模式，有力保障民眾的日常生活。雖然保險的風險管理并非直接通過保險產品直接消除風險，但人們可以依賴支付保費購買保險產品，將自身面臨的人身安全、財產損失等各類風險轉移出去[2]。如此一來能夠使人們有效規避因自然災害、意外事故或重大經濟損失導致自身及家庭成員陷入生活困境的局面，人民生活的正常秩序。第二，保險業通過保險資金的合理投資運作，實現人民收入增加的目標。以人民購買具有投資功能的保險產品為例，其不僅能夠幫助人民分散將資金過于集中在銀行所帶來的風險，還能使人民享受保險資金投資所帶來的收益。此外，保險的融資活動還將社會上的閑散資金匯集起來，使這些資金更多地流向人民手中，為人民提供了更加多樣化的資金來源，也加快了人民消費結構的升級轉型。

2.3 積極發揮好社會穩定器的作用

發展保險業的核心目的是促進社會的和諧穩定。第一，保險通過為社會提供經濟方面的安全保障，為社會的穩定發展提供基本動力。社會的再生產過程包括生產、分配、交換和消費四個緊密相連的環節，這些環節在時間和空間上相互協調，保持均衡狀態。若其中任一環節遭受災害事故的沖擊，如工廠遇到火災或其他自然災害時，整個再生產流程便會被迫中斷，失去平衡，但因為保險的經濟補償功能，受災主體能夠獲得充足的經濟補償，以最大限度地減輕風險損失對社會勞動力的負面沖擊。第二，保險的風險管理功能目標在于改變客戶的風險狀況并影響經濟行為，以此降低社會風險水平，推動社會穩定發展。保險機構憑借專業能力，對各類風險進行有效識別與評估，同時在保險產品銷售階段，保險銷售人員會詳細地向投保人介紹不同保險產品所針對的風險類型，以及風險發生后產生的影響，通過互動，保險企業能夠使投保人、被保險人學習到專業的風險知識，提升他們的風險意識。使其在一定程度上主動減少高風險經濟行為。同時，保險企業能將識別出的風險進行合理轉移，如通過再保險等方式，將原保險機構所承擔的風險分散，為投保人提供更穩定、更可靠的風險保障。此外，保險的風險管理功能還可以積極幫助社會防災防損工作，如開展風險評估服務，幫助企業和公共部門提前發現并消除潛在風險隱患，維護社會的穩定發展。

3 基于保險業發展推動區域經濟高質量發展的途徑

3.1 深化保險改革，營造良好環境

持續深化保險改革是為經濟高質量發展營造良好環境的內在要求。就當前實際情況而言，我國保險業整體呈現出穩定向好、逐步上升的發展勢頭，但是區域發展不平衡的問題依舊突出，不同地區的保險業在規模大小、發展速度以及市場成熟度等方面存在著較大差異[3]。因此，保險業需要加快保險業的內部改革，并且持續優化保險市場發展結構。在這一改革進程中，保險行業協會應積極發揮引領作用，定期組織財產保險和人壽保險企業的交流研討會。例如，針對企業客戶群體，推動財險公司與人壽保險公司聯合開發綜合性保險產品套餐，將企業財產險與員工團體意外險、健康險等進行有機組合，既滿足企業多樣化的風險保障需求，又能通過整合營銷降低銷售成本，提高市場競爭力。同時，保險業還可以通過制定詳細的銷售行為規范手冊，要求保險銷售人員在銷售過程中必須向客戶充分說明保險產品的條款、保障范圍、免責條款等關鍵信息，并且通過定期培訓和考核，確保銷售人員熟悉并遵守這些規范，營造一個有序的市場環境。

3.2 加強企業合作，夯實發展主體

加強企業合作、夯實發展主體的要點包括：第一，保險企業間的合作不能局限于傳統模式，在產品研發方面，各企業具備不同的專業特長與數據資源優勢，可以通過整合這些資源，研發出更有創意、更符合市場需求的保險產品。企業客戶的需求是多種多樣的，不僅擔心自己公司的財產安全，也關心員工的健康狀況?；诳蛻粜枨?，財產保險公司和健康保險公司可以共同推出一款綜合性保險產品，既能給企業的廠房、設備等財產提供保障，又能夠為員工提供健康管理服務。為了實現這一目標，兩家保險公司可以每月定期組織聯合研發研討會，邀請業內資深精算師、風險評估專家，還有自家的產品設計團隊一同參與，深入分析市場需求，研究不同行業企業面臨的風險特征，制定出切實可行的產品開發方案。第二，保險企業一般都手握大量資金、先進技術和專業人才。在資金方面，多家保險企業可以聯合發起成立專項投資基金，如針對城市地鐵建設項目，各企業共同出資，為項目提供長期穩定的資金流。在技術層面，技術領先的企業可以通過舉辦技術分享會、線上課程等方式，將自家成熟的大數據分析技術、人工智能理賠系統分享給其他企業，還可以建立技術幫扶小組，實地指導其他企業應用這些先進技術，提升整個行業的資源利用效率。

3.3 發揮輻射效應，帶動落后區域

發揮輻射效應，帶動落后區域實現追趕式發展目標，這是促進經濟協調共進的重要舉措。現階段，發達地區的保險企業在業務拓展方面具有明顯優勢，能夠為落后區域提供寶貴的經驗借鑒與業務支持。發達地區保險企業擁有敏銳的市場洞察力與創新能力，可以不斷開拓新的保險業務領域。以科技保險領域為例，新興科技企業在發展進程中，面臨技術研發失敗、知識產權糾紛等諸多風險，發達地區保險企業精準捕捉這些痛點，并針對這些痛點研發出一系列滿足科技企業需求的專屬保險產品，如為企業的關鍵技術研發項目提供研發中斷險，一旦因技術瓶頸、意外事故等原因導致研發停滯，企業可以獲得相應賠付以彌補損失[4]。為了將這種創新型業務模式推廣到落后區域，發達地區的保險企業可以采取線上線下相結合的業務交流培訓活動。在線上，每月定期開展專題講座，邀請行業權威專家、產品研發骨干，深入剖析科技保險產品設計原理、風險評估要點及理賠流程。在線下，組織落后區域保險企業的業務骨干到發達地區企業實習，深度參與從與客戶初次洽談，到精準評估風險、簽訂合同，再到處理理賠事務的全過程，通過實際操作加深對業務的理解，幫助落后區域提升保險業務水平。

3.4 發揮保險功能，提供發展保障

充分發揮保險功能是保險業助力經濟發展的核心任務。一方面，在發揮風險管理功能上，保險公司可以定期在社區組織風險知識講座，保險工作人員給居民們講解家庭財產安全知識，如如何正確使用電器防止火災、怎樣妥善保管貴重物品避免失竊等。面向企業，保險行業必須深入企業內部。以制造業企業為例，保險專家需要走進企業內部，實地考察企業的生產流程，仔細考察企業在原材料采購環節可能面臨的供應商不按時交貨或者原材料價格突然大漲大跌的風險[5]。另一方面，在面對洪水、地震等重大災害時，保險業得充分發揮風險應急響應機制，組織理賠隊伍，以最快速度趕到受災地區。主動與受災居民和企業聯系，按照保險合同，簡化理賠流程，快速將受災情況弄清楚、確定好保障方案。對于受災企業而言，如果保險賠付的款項能及時到賬，可以馬上修復受損廠房、購置新設備，盡快恢復生產，保障社會再生產平穩運行。

3.5 加強基礎管理，實現協同發展

加強保險企業的基礎管理是加快經濟高質量發展的核心路徑。第一，在優化內部流程方面，保險公司可以引入智能核保系統，借助大數據分析和人工智能算法，快速抓取投保人的過往投保記錄、健康狀況、財務數據等信息，在短時間內精準評估其風險，快速給出承保決策，從而大大縮短用戶等待時間，提升用戶體驗。在理賠環節，保險企業應優化理賠流程、建立快速響應機制，當客戶進行保險事故報案后，企業應建立快速響應機制，理賠人員需要在5分鐘內響應，同時攜帶移動理賠設備迅速趕赴現場，通過線上理賠平臺實時上傳勘查資料，實現現場勘查、資料收集與審核賠付無縫對接，以快速完成賠付。第二，保險企業還應努力提升從業人員素質，針對保險銷售人員，每月組織產品知識特訓營，邀請產品研發專家詳細講解保險產品條款細節、優勢亮點，并模擬真實銷售場景，鍛煉銷售人員的溝通能力。對于核保、理賠等專業技術崗位，應每季度舉辦專業知識更新培訓，提升員工的業務處理與風險把控能力。此外，保險行業涉及大量客戶隱私，保險企業還應重視職業道德教育，培育員工的誠信意識與責任感。

4 結束語

綜上所述，發展保險業對于推動經濟高質量發展的意義重大，其成效直接影響保險業在產業結構優化升級以及服務民生保障等關鍵領域能否取得良好進展。只有保險從業者深刻地認識到其作用，分析保險企業發展現狀，從體系方法、環境等多個層面進行全面強化與改革，才能有效實現與經濟深度融合、協同共進的高質量發展目標。

參考文獻

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[4]王志軍.保險業促進經濟高質量發展：理論邏輯與實現路徑[J].價格理論與實踐，2022（12）：118-121，202.

[5]任春生.完善保險市場體系服務經濟高質量發展[J].當代金融家，2022（02）：41-43.

作者簡介：郭偉華（1982-），男，漢族，山東菏澤人，本科，中級經濟師，研究方向：保險管理。