未來銀行：電子貨幣替代現金？

顏京寧

信息時代的來臨，使銀行已經不再是人們傳統概念中的儲蓄所，也不局限于用ATM 自動提取現金，而是一種全新的金融概念——“3A銀行”，即在任何時間（Any When）、任 何地點（Any Where）、任何渠道（Any How）都能為客戶服務，而且所有的金融交易可以全 部在虛擬的網絡中管理和完成。——當這一世界性的潮流呼之欲出之際，走向未來的中國銀 行業當仁不讓地融了進去。而“電子貨幣完全替代物理現金”能否成為事實，關鍵是要有一 個前提，那就是銀行電子商務系統的建設和完善。

中國銀行業電子化進程

有目共睹的是，近幾年來，我國銀行金融電子化發展迅猛，成績顯著。其中中央銀行電 子化應用水平提高明顯加快，四大國有獨資商業銀行硬件配置在總體上接近，在有的單項上 已經達到發達國家銀行的水平。這種發展正推動著我國金融系統經營管理發生深刻的變化， 對國家經濟發展和人民生活質量提高產生著深遠的影響。

綜觀全國，北京市的金融電子化尤為突出，其發展大致經歷了3個階段：第一階段是20 世紀70年代，人行北京分行開始引進c4、日立150A等機型，以單機批量處理和機器記賬取代 手工記賬為特征；第二階段是80年代，隨著各國有商業銀行的分設和計算機技術新的發展， 計算機在降低勞動強度、提高工作效率方面的作用更加受到重視，但當時使用的設備主要局 限于微機和多用戶小型機，電子化覆蓋率也很低，以聯機實時處理柜臺業務和完善電子賬務 管理系統為特征；第三階段是進入90年代，隨著計算機和通訊技術的迅猛發展，計算機聯機 網絡運用的優勢日益突出，人行建立和發展了電子資金清算系統，將網絡建設視為提高服務 與競爭能力、發展新業務的重要手段，以聯機網絡和管理信息系統發展為特征。目前正處于 第三階段，其運用電子商務主要可以進行如下業務：一是異地資金清算，二是同城票據清算 ，三是銀行卡網絡系統，四是金融機構的業務與管理信息系統。

網上金融以優勢破傳統

電子商務實際上是把人們在傳統辦公室、商場、銀行以及管理部門等地方進行的商務活 動搬到一個公共媒體上，即計算機互聯網絡上進行。電子商務的范圍十分廣泛，包括連鎖管 理、異地銀行、訂貨、購置、網絡市場、廣告，直至末端家庭購物。其中，金融服務主要表 現在家庭銀行、在線銀行、網上購物與消費、電子批發的金融支付等，以及電話銀行查詢系 統。

除去查詢業務，電子商務的關鍵性問題之一是“電子支付”。支付的發展從現金、支票 、轉賬到電子資金處理，經歷了一個世紀的變遷。電子商務時代，所產生的新型支付形式一 是電子貨幣，二是電子資金轉賬（EFT）。電子支付方式的出現，是為了更好地為電子貿易 服務，同時也越來越遠離現金。

電子貨幣具有以下特點：以電子計算機技術為依托，進行儲存支付和流通；可廣泛應用 于生產、交換、分配和消費領域；融儲蓄、信貸和非現金結算等多種功能為一體。由于現階 段電子貨幣的使用通常以銀行卡為媒體，因此又稱為“無面額的貨幣”，使用簡便、安全、 迅速、可靠，具有儲蓄、轉賬結算、兌現、消費貸款等多重功能。

電子資金轉賬可分為以下5種，分別代表著其發展的不同階段：第一階段是銀行利用計 算機處理銀行之間的貨幣匯劃業務，辦理匯劃結算；第二階段是銀行計算機與其他機構計算 機之間進行資金匯劃，如代發工資等業務；第三階段是利用網絡終端向客戶提供各項銀行服 務，如客戶在自動柜員機上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端向客戶提 供自動的扣款服務，這是現階段電子資金轉賬的主要方式；第五階段是最新發展階段，資金 可隨時隨地通過公共網絡（Internet）進行直接轉賬結算，形成電子商務環境。第四和第五 階段中，電子資金轉賬系統所提供的服務可稱為“電子付款服務”，即EPS（Electronic Pa yment Service）。

從現實意義上說，沒有適時的電子支付手段相配合的電子商務，只能是一種電子商情、 電子合同或者初始意義上的所謂“電子商務”，而離開電子交易的電子支付又會成為單純的 金融產品和金融支付手段，因此，適時電子交易和在線電子支付是電子商務的兩個基本組成 部分。這便產生了一個“安全性”的問題，即公共網上支付必須具有高度的安全性。

從目前的情況看，安全性正在成為阻礙銀行電子商務全方位推進的致命因素。而正是由 于網絡安全管理仍是一個弱項，我國現運行的各銀行金融電子系統仍屬封閉型，客戶自我服 務只限于查詢、打印賬單、付款等初步功能。而發達國家金融電子系統多為開放型，有“防 火墻”等較為成熟的技術保障措施，可向客戶提供更全面、更高級的自我服務功能。對比之 下，我國的電子網絡系統應用還需進一步深入開發，才便于與之競爭。

金融電子化對策思路

業內人士認為，銀行金融電子化總體水平的提高需要多方面共同的努力，而央行要充分 發揮主導和協調管理作用。

一是資金清算方面。要進一步擴展電子聯行“天地對接”系統，并加快實現有關設備及 軟件的升級換代，提高系統的業務處理能力，進而放開往賬金額起點限制，同時加強對跨系 統借記業務風險的控制，盡快使電子聯行取代“手工聯行”（郵匯途徑），進一步緩解同城 票據交換的壓力，加快資金清算速度。要加快人行電子資金清算系統有線網的建設，做好主 機和線路備份，確保主干網絡安全穩健運行。要進一步擴大票據自動清分對北京周邊地區的 輻射范圍，同時規范票據統一格式和編碼，避免開發對公業務上的“各行其是”。要修改完 善《票據法》，擬定對電子憑證（票據）予以確認的辦法，為同城電子轉賬系統的順利實施鋪平道路。

二是銀行卡方面。要理順央行、發卡行、網絡中心、收單行、特約商戶之間的關系，并 逐步做到收費的地方都可用卡消費，為持卡人創造一個良好的用卡環境。要協調現有網絡成 員局部、短期利益與整體、長遠發展利益的關系，改進網絡中心服務質量和收費管理辦法， 吸收更多具備條件的發卡單位和卡種入網經營。要明確統一銀行卡的標準版本（磁條格式） ，并直接推廣IC卡，逐步淘汰磁條卡。要完善信用卡的風險管理體制，結合消費信用發展的 規劃與步伐，由人行牽頭由各金融機構合力成立信用咨詢公司，簡化信用卡審查工作。

三是金融機構經營管理方面。要督促各金融機構盡快完成硬件操作系統和應用軟件的升 級換代，并制定網上銀行的有關規章、制度、辦法。要促進金融機構在電子化的基礎上發展 代理收付等中間業務，并制定統一的規范化要求和基本收費標準，避免違背經濟核算原則的 惡性競爭出現。

魚和熊掌要兼得

下面我們把話題集中到“電子貨幣”與“物理現金”上。

美聯儲副主席羅杰·W·弗格森在分析了自20世紀60年代以來，美國銀行業和支付系統 的早期革新和變化之后，提出了一些看法。

他說：我們常常回憶起60年代中期關于無支票社會的預言，這是對電子支付的未來預言 的一個教訓。當時，隨著經濟活動的劇增，有人擔心支票處理系統無法應付越來越龐大的票 據增長。一個典型的現象是，紐約股票交易所定期在星期三關門，以便應付繁多的文書工作 。對此人們進行深入思考，做出了巨大努力，來解決這種被稱為“文書工作危機”的尷尬狀況。

于是，在計算機逐漸得以應用的60年代，許多零售支付的電子革新，例如信用卡、債務 卡以及自動化的票據交換所陸續出現，但畢竟現金和支票未能退出歷史舞臺。今天，美國每 年依舊要簽大約價值650億～700億美元的支票，并且“電子”賬單提示和支付服務仍繼續收 到并送出紙張支票。而在批發金融市場，甚至很少使用支票和匯票，且證券以賬面記錄的形 式也被轉移。甚至“金融專業人員協會”最近的調查也顯示，公司會計和支付系統的融合， 仍然給電子賬單的提出和支付的進一步運用帶來更大的挑戰。而“現金”這種曾經被認為應 該退出歷史舞臺的“原始”交易媒介，依然活躍在經濟活動的各個領域。與“預期”相比， 電子支付取代運作良好的紙張載體的總需求增長趨緩，也就不值得大驚小怪了。

因此，我們對未來的零售支付系統包括電子系統展開期望時，既應該抱樂觀主義態度， 也不要忘記“小心謹慎”，絕對有可能支票和現金將長期伴隨我們。

綜觀美國電子商務的發展歷程，似乎有一個可尋的規律性的趨勢，那就是現金、支票、 信用卡，以及ACH和零售支付工具的建立，總之一切能夠成為現實的支付機制（包括已經有 的“物理現金”和“電子貨幣”，乃至未來還會出現的更新潮的支付機制），都將有一席之地。