住房抵押貸款：問題與對策

目前我國的住房消費，由于一次性付費所需資金較大，一般購房者都不可能接受這種付款方式，于是由銀行提供住房抵押貸款購房的形式逐漸被大眾消費者所接受。

一

住房抵押貸款在我國發展十幾年，雖然在一定程度上激起了人們心中購房的欲望。但一路走來，住房消費市場卻并沒有象人們所期望的那樣活躍，問題出在哪里呢？

住房抵押貸款存在風險

1、信用風險

發放居民貸款要冒信用風險，而且風險較大。由于居民住房抵押貸款是零售性貸款，其貸款對象是分散的眾多的居民個人，而導致居民個人可支配收入下降的因素相當多，銀行對借款人的財政狀況等進行持續的、有效的監察在我國目前是相當困難的，而且成本很高。同時由于我國目前還沒有對居民個人的資信情況進行調查和評估的行業，銀行較難對借款人資信的起初狀況做出準確的判斷，這樣銀行發放居民住房的抵押貸款就要冒很大的信用風險，所以銀行缺乏發放居民住房抵押貸款的安全感和積極性。

2、抵押物風險

由于目前房地產市場極不成熟，銀行對房地產項目的評估缺乏專業的房地產評估人員，很難準確的評估樓價。而且隨著時間的推移，由于市場的波動，銀行要對樓市進行準確的預測相當困難。這就使銀行取得的抵押房產的實際價值可能大大低于抵押貸款的本息，造成抵押貸款的損失。同時處分抵押物難，從法律的角度說，抵押貸款到期未還，銀行就能對抵押物行使處分權。……