聚焦費(fèi)率下調(diào)

3月1日，焦急等待中的商戶們終于盼來(lái)了銀行卡費(fèi)率新規(guī)定的正式實(shí)施，2003年12月19日，央行正式批復(fù)了《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，對(duì)引起多起紛爭(zhēng)的銀行卡費(fèi)率進(jìn)行了新的規(guī)定，普通商戶的刷卡費(fèi)率降到了0.8%，賓館、餐飲、珠寶等利潤(rùn)較高行業(yè)的費(fèi)率也調(diào)低到1.6% ，超市、航空售票、加油站等企業(yè)的費(fèi)率更是下降到0.4%，完全打破了過(guò)去整齊劃一的“不低于1%”的死板規(guī)定。

“封殺”將成歷史？

費(fèi)率一直以來(lái)就是銀行和商家之間的矛盾所在， 2003年底上海永樂(lè)和成都國(guó)美封殺刷卡消費(fèi)的行動(dòng)使得費(fèi)率問(wèn)題更加激化。

2003年12月18日，上海最大的家電零售企業(yè)永樂(lè)家電宣布，由于無(wú)法承受1%的刷卡手續(xù)費(fèi)，今后每逢周二，永樂(lè)在上海的25家門(mén)店將一律只收現(xiàn)金。永樂(lè)對(duì)于封殺一事的態(tài)度，既堅(jiān)決又無(wú)奈，其董事長(zhǎng)陳曉表示，如果銀行不下調(diào)費(fèi)率，永樂(lè)將有可能在所有營(yíng)業(yè)日都停止刷卡消費(fèi)。

永樂(lè)封殺刷卡消費(fèi)的消息傳出后，上海的國(guó)美和蘇寧立即做出了反應(yīng)。國(guó)美上海銷(xiāo)售總監(jiān)黃波聲稱，國(guó)美不會(huì)排除對(duì)過(guò)高刷卡費(fèi)率采取行動(dòng)的可能。其實(shí)，在永樂(lè)采取行動(dòng)之前的一個(gè)月，成都國(guó)美就在6家賣(mài)場(chǎng)停止了POS業(yè)務(wù)，并且把賣(mài)場(chǎng)內(nèi)數(shù)十臺(tái)POS機(jī)具退還給了銀行。蘇寧也表示，希望能夠和銀行就費(fèi)率問(wèn)題進(jìn)行一些協(xié)商。盡管在永樂(lè)和國(guó)美之前，商戶對(duì)銀行刷卡手續(xù)費(fèi)過(guò)高的不滿由來(lái)已久，卻還從來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)這樣集體性的抗議。

銀行似乎完全沒(méi)有想到商戶們會(huì)有這樣激烈的表現(xiàn)。工行四川省分行面對(duì)國(guó)美送還的機(jī)具，顯得十分尷尬卻似乎無(wú)計(jì)可施，而在永樂(lè)封殺POS業(yè)務(wù)之后，上海銀行同業(yè)公會(huì)的秘書(shū)長(zhǎng)朱德林表示，這一事件給上海的銀行造成了“地震”，希望政府能夠出面協(xié)調(diào)。事實(shí)上銀行提供服務(wù)所必須的成本并不比商家交付的手續(xù)費(fèi)少，除了POS機(jī)一臺(tái)幾十萬(wàn)元的硬件投資外，每天替商戶備鈔、點(diǎn)鈔，結(jié)算、入庫(kù)等服務(wù)不僅要投入金錢(qián)還要投入人力，更是一筆不小的開(kāi)支。銀行、商戶各持己見(jiàn)，矛盾當(dāng)然得不到緩解。

就在永樂(lè)宣布停止POS業(yè)務(wù)之后的第二天，人民銀行就批復(fù)了新的費(fèi)率規(guī)定。永樂(lè)們表達(dá)了對(duì)這個(gè)政策的歡迎，拒絕刷卡的第二周，永樂(lè)宣布恢復(fù)刷卡消費(fèi)。新辦法看來(lái)仿佛是對(duì)永樂(lè)作出的應(yīng)急反應(yīng)，其實(shí)卻經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期的醞釀。在紛爭(zhēng)背后，降低銀行卡費(fèi)率已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，如何讓利潤(rùn)分配更符合商戶、銀行以及銀聯(lián)的利益，成為費(fèi)率制定的關(guān)鍵問(wèn)題。

商家：新辦法能否解決問(wèn)題

盡管新的辦法對(duì)商戶們的刷卡業(yè)務(wù)有一些鼓勵(lì)作用，但它在多大程度上能夠有效地緩解商戶與銀行之間的矛盾，仍然還是一個(gè)值得商榷的問(wèn)題。蘇寧電器北京公司市場(chǎng)部的一位人士坦言，“對(duì)于我們商家來(lái)說(shuō)，當(dāng)然是不希望消費(fèi)者使用POS刷卡交費(fèi)了，我們寧愿把交給銀行的那一部分變成讓利折扣轉(zhuǎn)讓給消費(fèi)者，也不愿意看到自己有那么大的手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān)。”這個(gè)想法在現(xiàn)階段價(jià)格仍然是決定消費(fèi)行為的最重要因素之一的中國(guó)市場(chǎng)，似乎具有相當(dāng)?shù)牡湫托浴?/p>

“就目前來(lái)看，降低銀行卡費(fèi)率對(duì)于我們不會(huì)有什么實(shí)際的影響，這個(gè)新的辦法不一定會(huì)有很大的效果。”蘇寧的這位人士的觀點(diǎn)其實(shí)代表了絕大多數(shù)家電商家的想法。新規(guī)定把家電零售商歸入了普通商戶，發(fā)卡行將收取POS交易金額的0.7%，而銀聯(lián)的收益將在0.1%，乍一看似乎比過(guò)去下降了不少，但是這0.8%的費(fèi)率中其實(shí)還沒(méi)有算上收單銀行的服務(wù)費(fèi)用，如果把它們加到一起，似乎并沒(méi)有下調(diào)多少，家電零售商也得不到多少實(shí)際的利益。盡管按行業(yè)區(qū)分費(fèi)率已經(jīng)打破了過(guò)去的平板一塊，但家電零售商們還是認(rèn)為這種區(qū)分還不夠細(xì)化。

而值得關(guān)注的是，新辦法并沒(méi)有規(guī)定收單部分的費(fèi)率是多少，而是交由商戶和銀行自己去協(xié)商，這樣就把難題扔給了原本就在峰巔浪尖上的銀行和商戶。這樣一來(lái)，收單銀行應(yīng)收取的費(fèi)率成為解決矛盾的關(guān)鍵所在。畢竟收單銀行不是一個(gè)公益組織，機(jī)具等設(shè)備的投入也不是一個(gè)小數(shù)目。然而費(fèi)率應(yīng)該定在多少？矛盾究竟應(yīng)該怎樣去解決？對(duì)于銀企雙方而言，都不是輕松的話題。

新辦法出臺(tái)已經(jīng)有兩個(gè)多月的時(shí)間了，但大部分商戶對(duì)于《辦法》的具體規(guī)定都還不是特別清楚。對(duì)于這個(gè)新辦法，不少商戶仍然持觀望的態(tài)度，北京華聯(lián)、物美以及麥德龍等商家都表示，目前還不方便發(fā)表意見(jiàn)。而即使在新辦法頒布之后，長(zhǎng)沙市作為“湖南銀行卡消費(fèi)示范街”來(lái)發(fā)展的黃興路步行街的負(fù)責(zé)人還是無(wú)奈地表示，該步行街今年可能將有40%的中小商戶會(huì)停止刷卡業(yè)務(wù)。

家電業(yè)的特殊市場(chǎng)環(huán)境導(dǎo)致了家電零售商們對(duì)銀行卡費(fèi)率的反應(yīng)比其他的企業(yè)更為激進(jìn)，但是商家對(duì)于POS的矛盾心理卻是顯而易見(jiàn)的。在消費(fèi)者們更多地意識(shí)到了攜帶現(xiàn)金的不安全、銀行用卡環(huán)境不斷改善的情況下，刷卡消費(fèi)的越來(lái)越普遍使商家不得不對(duì)POS業(yè)務(wù)保持一種積極的態(tài)度，目前蘇寧的刷卡業(yè)務(wù)已經(jīng)占到了總銷(xiāo)售額的10%～15%，而太平洋百貨的刷卡消費(fèi)更是占到了30%以上。各商家的銷(xiāo)售人員也意識(shí)到了刷卡消費(fèi)的重要性。但是這種積極態(tài)度，卻不完全是自發(fā)的，所以在某家電賣(mài)場(chǎng)曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)這樣的事情：消費(fèi)者提出刷卡消費(fèi)時(shí)，銷(xiāo)售人員為難地表示這樣將得不到使用現(xiàn)金消費(fèi)的讓利；而在一些商場(chǎng)，POS機(jī)也不是擺在收銀臺(tái)之上，而是放在下面，只有在消費(fèi)者沒(méi)帶現(xiàn)金，提出要求刷卡時(shí)，商家才會(huì)將它拿出來(lái)。商戶使用POS機(jī)的態(tài)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如想象中那樣主動(dòng)，新辦法又在多大程度上鼓舞了商戶使用POS機(jī)的熱情呢？

銀行：費(fèi)率下調(diào)好處在長(zhǎng)遠(yuǎn)

原本是應(yīng)該商戶叫好銀行沉默的事情，銀行們反而表現(xiàn)得更為積極。相對(duì)于商戶們的質(zhì)疑，銀行更加看重的是通過(guò)費(fèi)率降低帶來(lái)的銀行卡使用前景。銀聯(lián)上海分公司的一位負(fù)責(zé)人指出，“費(fèi)率降低的好處，就是可以逐漸地提高銀行卡的使用率，改善中國(guó)的用卡環(huán)境，促進(jìn)刷卡消費(fèi)，這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，意味著銀行卡市場(chǎng)的巨大發(fā)展空間。我們看重的本來(lái)就不是這點(diǎn)手續(xù)費(fèi)的利潤(rùn)。”除了現(xiàn)實(shí)的商戶手續(xù)費(fèi)，銀行還能夠獲得年費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)等，而用卡環(huán)境的改變也會(huì)給銀行帶來(lái)更多的機(jī)會(huì)。

“商家肯定想手續(xù)費(fèi)越少越好，不收費(fèi)當(dāng)然更好，但是銀行又不可能提供免費(fèi)的服務(wù)，這樣來(lái)看商戶和銀行之間的矛盾，肯定是個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的問(wèn)題。所以新辦法的著眼點(diǎn)就是怎樣去找到一個(gè)點(diǎn)，能夠平衡雙方的利益。”而對(duì)于永樂(lè)和國(guó)美這樣的激進(jìn)行為，大多數(shù)人并不認(rèn)可，“封殺POS的行為只是爆發(fā)在家電行業(yè)而已，用卡消費(fèi)肯定會(huì)成為一種趨勢(shì)，在大環(huán)境下，他們就算想封殺也是封殺不了的，永樂(lè)不就是因?yàn)榫芙^刷卡，一天的營(yíng)業(yè)額就減少了100萬(wàn)元嗎？在銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行得比較好的商家，他們不但不會(huì)因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)承受巨大的負(fù)擔(dān)，相反完全能夠收回為POS業(yè)務(wù)所做的投資；而只有在刷卡消費(fèi)還不夠成熟的商家，才有可能產(chǎn)生由于短期內(nèi)見(jiàn)不到利益而出現(xiàn)過(guò)激行為的現(xiàn)象。”

對(duì)商家而言，使用POS機(jī)的好處是綜合的，不僅能夠防止假鈔、減少找零等，現(xiàn)代化的支付環(huán)境還能成為商家爭(zhēng)取客戶、提高效率的重要手段。盡管新辦法對(duì)于一般商戶的傾斜還不明顯，但超市、加油站、航空售票等行業(yè)的刷卡手續(xù)費(fèi)卻由1%降到了0.4%，這一部分商戶將最先嘗到政策傾斜的甜頭。

當(dāng)用卡消費(fèi)的水平大規(guī)模提高后，費(fèi)率將不再是爭(zhēng)端。國(guó)外在信用卡消費(fèi)早期也出現(xiàn)了商家和銀行因費(fèi)率而產(chǎn)生糾紛的情況，但當(dāng)刷卡消費(fèi)水平達(dá)到了70%的時(shí)候，就不會(huì)出現(xiàn)這樣的問(wèn)題了，商家已經(jīng)把這些成本的壓力主動(dòng)地轉(zhuǎn)移到了商品的價(jià)格上，由消費(fèi)者和商家共同來(lái)承擔(dān)。找到利于銀行業(yè)和商戶的最佳利益平衡點(diǎn)需要時(shí)間，唯一的辦法就是通過(guò)市場(chǎng)行為和政策不斷地協(xié)調(diào)。據(jù)悉，新辦法出臺(tái)后，上海根據(jù)自己的情況，在新辦法的基礎(chǔ)之上，對(duì)收單行的手續(xù)費(fèi)率進(jìn)行了規(guī)定，對(duì)行業(yè)進(jìn)行了更細(xì)的劃分，不同的行業(yè)將按不同費(fèi)率向收單行交納手續(xù)費(fèi)，這走在了全國(guó)其他地區(qū)的前面。上海銀行同業(yè)公會(huì)秘書(shū)處表示，協(xié)會(huì)將全力支持新辦法的執(zhí)行。