銀行卡收費風波

醞釀許久的借記卡年費征收終于在幾大銀行的“統(tǒng)一行動”下拉開序幕。也許是關系到每一個消費者的權益，短短的一個月間，開收年費引發(fā)的矛盾幾次升級。無論是中消協(xié)叫板銀行、湖南律師怒告農(nóng)行、工行，還是山東、廣東消費者排隊退卡，這些都是公眾對突然失去銀行卡“免費午餐”最直接的反映。

雖然到處充斥著質疑之聲，幾大銀行或延遲或爭辯，但無論如何，收取年費早已是板上釘釘，甚至銀監(jiān)會也出面澄清：銀行收費有法可依。銀行的理由更冠冕堂皇，“銀行服務收費是大勢所趨，是銀行理性經(jīng)營的必然選擇”、“維護成本太高，要清除大量的睡眠卡”、“是遵照國際慣例”，但消費者似乎并不愿意為此買賬。即使是在不少專業(yè)人士的眼中，這個“國際慣例”也似乎有些牽強。而與國有銀行舉動形成鮮明對比的是，各中小股份制銀行堅決表示在借記卡年費問題上不會跟風。

與兩年前ATM機跨行取款收費引發(fā)的爭論相比，這次爭論的焦點轉向了銀行卡年費收取操作程序的合法性問題，但這只是事情的一個方面。借記卡收年費的事件強烈地提示我們，時代變了，游戲規(guī)則也在改變，國內銀行卡業(yè)務的發(fā)展正在經(jīng)歷從追求規(guī)模向追求效益的階段性轉變。但付費時代的游戲規(guī)則絕不只是銀行坐收60億元年費這么簡單，當這些借記卡在基本功能上再也玩不出新什么花樣時，增值和降低成本才是付費時代銀行卡不言而喻的兩大主題。

“免費午餐”就此終結?

買東西付錢，似乎是天經(jīng)地義的事情，可是，誰會愿意為不存在的服務付費呢？

“您好！請問工行的銀行卡會收取年費嗎？”

“雖然我們現(xiàn)在還沒有接到總行的通知，但是將來肯定是要收費的，具體時間還沒有定，這是由各個銀行自己定的。”

“所有的卡都會收嗎？”

“這是趨勢，到時候工行所有的卡肯定都要收取年費。”

“那我辦的牡丹交通卡也需要交年費嗎？”

“對，肯定要交！”

銀行卡，該不該退？

楊先生是一位剛剛拿到駕駛本的新司機，在他辦理牡丹交通卡的欣喜之余，在北京工行某營業(yè)網(wǎng)點內與銀行工作人員發(fā)生了上面的對話，對牡丹交通卡將要收取年費的事情他還是感到不能理解。

“為什么我一年中沒有違章罰款也要交10元錢？”盡管10塊錢不是大數(shù)目，但據(jù)統(tǒng)計，北京的汽車駕駛員在400萬人以上，每個人都為手中的交通卡交納10元年費的話，工行北京分行可以增收4000萬元。另外，屬于強制使用的專用的銀行卡還包括醫(yī)保卡、公積金卡，養(yǎng)老金賬戶卡、交車船使用稅的金穗卡等，這種卡被消費者協(xié)會稱為捆綁卡。另外，通過銀行貸款買房、買車時辦理劃賬的借記卡（現(xiàn)金卡）也同樣擺脫不了繳費的命運。

在此之前，工行總行每年都要下達發(fā)卡任務給各個支行，支行的工作人員承認，“我們不愿意領任務，可是沒辦法。”或許這一句話道出了目前銀行卡過多的原因。現(xiàn)在已經(jīng)有一些市民開始退卡，因為“以前辦了好多卡，如果都收年費，每年得拿出去上百元錢。”

正是在這種心態(tài)的驅使下，山東、廣東、江蘇……銀行營業(yè)網(wǎng)點門前排起了長蛇般的隊伍，他們的目的不是買國債或者領養(yǎng)老金，而是退卡。“以前辦了好多卡，其實也并不都用，這回要收錢了，趕緊趁這兩天把沒用的退掉，不然一張10元算起來也不少錢呢”。據(jù)農(nóng)行工作人員透露，這幾日來咨詢和注銷卡的人數(shù)還在不斷上升，個別規(guī)模較小的網(wǎng)點甚至出現(xiàn)從早到晚排起長隊的現(xiàn)象。

銀行卡年費無處可逃

短短一個月，銀行卡開收年費所引發(fā)的矛盾已幾次升級。而近來中消協(xié)叫板銀行、湖南律師怒告農(nóng)、工行等爭端的發(fā)生，更讓原本已處于業(yè)界焦點的“借記卡年費”事件愈發(fā)熱鬧得不可收拾。處于矛盾中心的雙方自然是銀行和消費者兩大陣營，而銀監(jiān)會、央行、中消協(xié)等一干行業(yè)及監(jiān)管機構對各自陣營或默許或支持的表態(tài)，更讓該事件所涉及的產(chǎn)業(yè)陣容愈發(fā)龐大。

4月4日，湖南省萬和聯(lián)合律師事務所合伙人劉大華因不滿銀行單方面向消費者的銀行卡收取年費，代表眾多銀行卡客戶先后在今年的3月和4月1日起訴中國農(nóng)業(yè)銀行和中國工商銀行當?shù)胤中校ㄖ校ㄔ簩Υ艘惨蚜覆⑿紝袢臻_庭。可以說，這樣的事態(tài)發(fā)展是讓率先收費的農(nóng)、工兩行所始料不及的，而讓二者目前尷尬地處于相對被動局面的起因，還要追溯到二十幾天前。

3月18日，中國農(nóng)業(yè)銀行在全國范圍內率先撞響對借記卡開收年費的大鐘，當天其全國各大營業(yè)廳及儲蓄網(wǎng)點紛紛掛起收費公告及標準，宣布將從7月1日起對金穗儲蓄卡(醫(yī)保卡除外)全面收取每卡每年10元的年費。

隨后中國建設銀行廣東省和南京市的分支機構也在營業(yè)大廳里推出公示，要從4月1日起對借記卡收取10元年費。中國工商銀行則在其全國性網(wǎng)站上貼出了“告示”：宣布自3月1日起全面調整牡丹卡收費標準，其中每張牡丹靈通卡要收10元年費的收費標準赫然在列。至此，四大國有銀行中只有中國銀行尚未公開表態(tài)，不過據(jù)坊間傳聞，該銀行目前正在靜觀市場反應，且并不排除在一個合適的時機“出手”的可能。

中小銀行的不同態(tài)度

于是，醞釀許久的銀行卡征收年費終于在幾大銀行的“統(tǒng)一行動”下拉開了序幕。而這樣的舉動不但意味著吃了多年的銀行卡“免費午餐”終結了，還帶來了“銀行卡收費時代”是否將全面到來，以及銀行卡整體市場格局是否將有可能被重新分割的業(yè)界疑問。

與國有銀行舉動形成鮮明對比的是，招行、民生、光大、交行、北京商業(yè)、興業(yè)等多家股份制銀行目前尚處觀望階段。這些中小銀行均堅決表示在借記卡年費問題上不會跟風。而民生銀行上海分行和華夏銀行更是逆勢而行，成為舉起降價大旗的首批銀行。

令四大銀行和股份制商業(yè)銀行在收費問題上大相徑庭的主要原因，還是因為雙方目前所在的市場處境不同。目前四大行占據(jù)著將近三分之二的發(fā)卡市場，而正是這龐大的客戶基礎為其“挑選客戶”提供了資本，其巨大的發(fā)卡量也讓年費總額更具誘惑力。例如農(nóng)行目前發(fā)卡量就已超過1億，因此每卡10元的收費將為農(nóng)行帶來每年10億元的收入，這樣的便宜，誰不想占？而牡丹靈通卡亦是全國發(fā)卡量最大的借記卡品牌之一，截至去年11月底，工行在全國范圍內的發(fā)卡量超過8400萬張，試想8.4億元的潛在收入如何能被忽略？

然而對于尚處于銀行卡推廣階段、發(fā)卡規(guī)模只有四大行十幾分之一甚至更少的股份制商業(yè)銀行來說，最重要的還是要先把消費者變成自己的客戶。而幾大銀行的開始收費，似乎恰恰給他們提供了快速擴軍的良機。

正是如此，有業(yè)內人士認為，價格的分化有可能將很快出現(xiàn)。而在一些同質化程度較高的銀行業(yè)務上，中小銀行采用低價策略成功分流大銀行客戶資源的可能性也非常大。不過可以肯定的是，由于工行、農(nóng)行“家底厚”，鋪設的網(wǎng)點和ATM機范圍最為廣泛，因此股份制銀行要想在短期內撼動“老大”們的地位，難度確實不小，而這也應該是讓國有銀行敢于率先“破冰”的原因之一。

“我們不是亂收費”

然而這個被國有銀行們描述為“國內銀行業(yè)發(fā)展必然趨勢”的舉動，卻引發(fā)了外界越來越強烈的質疑與批評。

大多數(shù)儲戶對銀行卡開收年費明顯缺乏準備和認同，盡管在首都北京的整體市場反應還比較平靜，但在山東、廣東以及江蘇等一些地方，已經(jīng)有客戶開始到銀行退卡，個別規(guī)模較小的網(wǎng)點甚至出現(xiàn)排隊退卡的現(xiàn)象。

在新華網(wǎng)上推出的網(wǎng)民調查中，對于銀行收費這一焦點話題，43.15%的網(wǎng)民認為“服務質量的優(yōu)劣會成為以后選擇銀行的首選”，34.25%的網(wǎng)民關心“現(xiàn)在的收費時機是否成熟”，22.6%的網(wǎng)民聚焦在“銀行的服務將如何定價，哪些業(yè)務會率先收費”。而除了像當初網(wǎng)站郵箱收費時那樣認為銀行收費應提供更優(yōu)質的服務外，“無奈”也是相當一部分人的心理情緒。因為很多銀行卡都捆綁了一些特定功能，以至于消費者想不要都不行。

如果說消費者的聲音還不足以動搖銀行收費的決心，那么真正能對銀行卡收費產(chǎn)生巨大阻力的，或許是來自中消協(xié)的最強有力的反對。日前中國消費者協(xié)會相關負責人明確表示，對現(xiàn)有持卡人收取年費違反《合同法》及《消費者權益保護法》，涉嫌侵犯現(xiàn)有持卡人的權益，是銀行的“霸王條款”。并宣稱“將在農(nóng)行開始收費的7月1日前召開全國性記者招待會，力陳銀行的違規(guī)之處”，同時希望“銀行能對‘以往發(fā)卡’和捆綁了特殊功能的特定卡有一個明確說法”。

然而盡管面臨社會方方面面的質疑，銀行方面卻并未著急，或者說，是高達幾十億元的潛在收入要求其不能夠讓收取借記卡年費的合理性有任何動搖。事實上，幾大國有銀行都有足夠的理由來證明他們不是“亂收費”。

2003年10月正式頒布的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》被眾銀行頻頻引用，成為對借記卡收費最有利的依據(jù)。“銀行服務收費是大勢所趨，是銀行理性經(jīng)營的必然選擇”，也成為收費銀行陣營內部人士的共同觀點。中國工商銀行副行長張衢更表示：“收費是銀行成本的需要。全球每一家銀行都收費，無非是收費的方式不同，但中國的銀行收費是全球最低的。當中國的銀行業(yè)走向經(jīng)營，要成為真正的商業(yè)銀行的時候，它必須考慮成本問題，必須考慮經(jīng)營問題。這是銀行走向成熟、走向開放的一個象征。”

而銀監(jiān)會和央行等主管部門“短期內不會對此事正式表態(tài)”的默認姿態(tài)，更讓幾大銀行有恃無恐。農(nóng)行在儲戶借記卡內所存金額中自主凍結10元錢的舉動和“銷卡都照扣年費”的公告，在顯示農(nóng)行收取10元借記卡年費決心的同時，也體現(xiàn)出了其十足的霸氣。

其實，在消費者、中消協(xié)、銀監(jiān)會乃至央行等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)之外，來自業(yè)內的聲音同樣令人不可忽視。有銀行業(yè)內部人士斷言：“四大銀行醞釀對借記卡收費，最終不一定能實施—就像近日首都機場壟斷航意險的意圖被無限期推遲一樣。”而曾在外資銀行工作過的某銀行高層也表示，“部分中資銀行對借記卡統(tǒng)一收取10元年費，實際上是不按市場成本需求區(qū)分客戶的‘一刀切’做法，雖然可能會讓‘睡眠卡’客戶不再占用銀行資源，但也面臨丟掉優(yōu)質客戶資源的危險。”

而更有網(wǎng)民聲稱：“作為一個商業(yè)機構，銀行要為過去所作的承諾負責，尊重協(xié)議，尊重客戶，才是真正的‘商業(yè)信用’。”因為當一個家庭85％的流動資產(chǎn)存放在銀行，當他聽到一個免費的承諾卻不得不面對收費的現(xiàn)實，其對銀行信用的心理評價必將會在潛移默化中發(fā)生偏移。

看來，年費雖然可能收得有理，但銀行在此項改革中操之過急的嫌疑也確實存在。事實上，幾億“免費持卡人”的合力將是不可估量的。如果銀行只在收費端努力“與國際接軌”，卻難以提供相應的金融產(chǎn)品和服務，則無異于是在作繭自縛。

銀行卡收費為什么？

在這些大銀行表示要收取年費的后面，消費者看到的是自己的切身利益正在受到銀行的侵犯，而銀行卻每年可以因此坐收數(shù)十億元的“真金白銀”。但到了銀行那里，“維護成本太高，要清除大量的睡眠卡，遵照國際慣例等等”卻是他們推給媒體和公眾的冠冕堂皇的理由。

但是，這些理由的說服力究竟有多大呢？

銀行和用戶的兩筆帳

在最早引發(fā)“借記卡年費風波”的農(nóng)行，其東莞分行代發(fā)的500多萬個外來工工資銀行卡賬戶中，有相當一部分是1元存款，且30%已成為“睡眠賬戶”。建行的有關工作人員也表示，其發(fā)行的信用卡中，有兩成左右的卡交易都很不活躍，基本處于“睡眠”狀態(tài)。但即使卡里只有一元錢，也要備份這張卡的數(shù)據(jù)，所以大量“睡眠卡”的存在占據(jù)了銀行系統(tǒng)的大量資源，讓銀行頭痛不已。而據(jù)銀行內部預測，如果借記卡收取年費，就能夠將目前的睡眠卡量減低至少20%，并加速借記卡功能的開發(fā)，讓銀行卡這一電子支付工具擁有更多理財功能。

而銀行卡到底需要多少維護成本？銀行通常會算出這樣一筆成本帳：一張銀行卡的成本在1.5元到2元之間；40多萬元一臺的制卡機一般在制作40萬張左右的銀行卡后就會報廢，攤到每張卡上的費用在1元左右；銀行的計算機系統(tǒng)一般都要上千萬元的投入，而且為達到擴容目的，主機一般3年左右更換一次，相應的配套設備也要及時更換，這些都要付出成本。另外，一臺ATM機也得二三十萬元，還需要工作人員及時補充現(xiàn)金，付出相應的人力、現(xiàn)金成本。一年下來，一張銀行卡的維護成本差不多近10元。

盡管聽起來，銀行要為維持卡業(yè)務的運做投入不菲的資金，但消費者似乎并不愿意為此買銀行的帳。在消費者看來，發(fā)行借記卡是銀行的競爭行為，做好這項工作是其分內的事。而當初，為了拉存款、拉客戶，各家銀行不計成本的大量發(fā)卡以搶占市場，先禮后兵，有些不夠意思。

另外，作為銀行提供自助服務的一個載體，卡在方便用戶的同時，也為銀行帶來了很多好處，比如大大舒緩了銀行柜臺的壓力，延長了銀行的營業(yè)時間，提高了銀行自身的效率，并且降低了人工成本。而在鼓勵用戶持卡消費的同時，銀行還能收取一定比例的服務費用。再加上現(xiàn)在銀行提供的一些中間服務，如跨行存取，銀行都要從中收取一定比例的費用。從這個角度來說，銀行的成本之說很難站住腳。

盡管有些睡眠卡的存在確實增加了銀行的管理和維護成本，但對于采用收年費的方式去清除這些用戶是否合理，卻是一個值得商榷的問題。“收年費可以，但是究竟要不要一刀切，銀行還要慎重考慮，”興業(yè)銀行的一位負責人指出。

在這位負責人看來，經(jīng)常持卡消費的人，在消費時就已經(jīng)為銀行創(chuàng)造了一些中間業(yè)務收入，銀行對這樣的人一視同仁收取同樣的年費，顯然是有失公平。對于忠誠度大和存款額度高的優(yōu)質客戶，銀行則完全可以考慮減免年費。這樣，不僅可以鼓勵持卡消費，還可以調整客戶結構。這位負責人還指出，依照銀行目前的技術手段，是不難對哪些是優(yōu)質客戶作出判斷的。

無獨有偶，光大銀行一位負責人也稱，收取年費并不是清理和減少“睡眠卡”的惟一手段。最好的手段是增加銀行卡的服務內容。他介紹，光大銀行陽光卡是銀行卡隊伍的后來者，但近年來不斷增加了陽光卡的理財服務功能以及網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助設備等多渠道的使用方式，該卡逐步成了不少市民的“貼身伴侶”。如果銀行能為持卡人打造貼身服務，持卡人根本就離不了卡，卡想進入“睡眠”狀態(tài)都難。

而“按國際慣例”一說，似乎也有些牽強。據(jù)金融專家的介紹，國外銀行收費的核心是真正運用市場規(guī)律，先根據(jù)客戶對銀行的貢獻度，區(qū)分客戶再收費。比如在澳大利亞的花旗銀行，對月均存款額在2000澳元以上的客戶，不僅不收手續(xù)費，還會給客戶提供理財規(guī)劃、外匯投資等多種免費服務。

客戶的資金對銀行來說是最便宜的，而且銀行還可以賺取銷售基金、債券的手續(xù)費，這些銀行從客戶身上獲取的利潤比10元年費多得多。而在英國，辦理和使用借記卡不需要任何費用。英國有很多銀行，都在爭相吸引客戶，用戶在任何銀行開戶后，銀行就會給一個Debit Card（借記卡）這種卡開戶時免費，也不收年費。專家說，這是英國的銀行鼓勵存錢、花錢的一種方式。

“農(nóng)行沒有占到便宜”

在很多銀行業(yè)內人士看來，在目前借記卡提供的服務少而且比較初級的情況下，收取年費確實是一個冒險的行動。

在記者的采訪中發(fā)現(xiàn)，那些股份制的中小銀行盡管表示對自己的卡將不收取年費，但是對于四大行銀行卡收取年費，他們的態(tài)度都出乎意料的一致，那就是收取年費是應該的，主要是看銀行敢不敢收。

看來對于銀行卡收費這一塊，大家都覺得是好東西，關鍵是這塊“燙嘴的豆腐”敢不敢吃。對于其他銀行來說，決定自己的銀行卡是否收費的時候，看熱鬧的成分似乎更多一些。農(nóng)行充當出頭鳥宣布收取年費，給自己惹來一身的麻煩，退卡的退卡，打官司的打官司，已經(jīng)讓其他銀行的人覺得“農(nóng)行這次并沒有占到什么便宜”。而工行、建行盡管宣布了自己的銀行卡也將收取一定的年費，但在具體操作的時候，卻遮遮掩掩，以致于明眼人一眼就看出了“他們不過是名義上說收，其實并沒有收。他們還處于考慮要不要跟進的狀態(tài)。他們既想推波助瀾，又不愿因此而蒙受損失。”

而最新傳來的消息說，農(nóng)行的口風已經(jīng)有了改變，在新的收費辦法中，農(nóng)行表示只對2004年7月1日之后辦理金穗卡的客戶收取每年10元錢的年費，而對于老用戶，延遲到明年7月1日再交。農(nóng)行原來斬釘截鐵的態(tài)度，如今來了一個大的轉彎，真有些“出師未捷身先死”的慘烈。

“現(xiàn)在銀行的服務大同小異，如果沒有什么優(yōu)勢、沒有什么特色，就不應該收費，除非能結成同盟，否則一家銀行收費就會很被動，”這位業(yè)界專家的話似乎正中農(nóng)行的要害。

在與銀行的接觸當中，銀行的工作人員也毫不避諱的承認，銀行目前是商業(yè)銀行，同樣需要盈利，收取年費將是重要的利潤來源，但是，沒有給客戶帶來任何好處的收費，可能只是銀行方面的單贏。

銀行業(yè)：游戲規(guī)則正在改變

值得注意的是，與兩年前ATM機跨行取款收費引起的爭論相比，這次爭論的焦點轉向了銀行卡年費收取操作程序的合法性問題。“銀行服務該不該收費”在經(jīng)歷了漫長的討論后，大多數(shù)人已經(jīng)能夠理解，銀行作為企業(yè)，對其產(chǎn)品與服務收費也非“過分”。追根溯源，銀行卡十多年免費大餐的真正背景并不是社會福利政策，而是商業(yè)銀行之間競相壓價搶奪客戶的結果。

銀行如何與用戶就收費達成共識以及如何使操作程序合法化，可能是事情的一個方面，事實上，一家銀行提出收費，其它銀行四起響應的情形清楚地表明，國內銀行卡的發(fā)展正在經(jīng)歷從追求規(guī)模向追求效益的階段性轉變，在“圈地”階段，不要說普通的借記卡，連一向被視為高端產(chǎn)品的信用卡都有直接或變相免年費的時候，借記卡收年費的事件強烈地提示我們，時代變了，游戲規(guī)則也在變。

以中國目前借記卡發(fā)卡量6億張來算，一旦年費制度真正實行，每年國內銀行的年費收入將達到60億元。但付費時代的游戲規(guī)則絕不只是銀行坐收60億元年費這么簡單，持卡人會變得挑剔，人們會衡量產(chǎn)品、服務的價格與其品質之間是否等值，會根據(jù)性價比等更加綜合的指標來對銀行進行選擇。因此，當存、取、查詢等借記卡的基本功能玩不出新花樣時，增值和降低成本將成為付費時代借記卡不言而喻的兩大主題。

付費時代，我們能獲得哪些增值服務？

在增值的主題之下，銀行最為親睞的一招就是廣結“良緣”發(fā)行聯(lián)名卡。近年來，與商場、超市、旅行社甚至民航等聯(lián)合發(fā)卡，已成為銀行卡發(fā)展的流行趨勢。各大銀行紛紛搶奪可能的發(fā)卡陣地，關于聯(lián)名卡發(fā)行的消息也是此起彼伏，并且從人們熟知的商場購物類、讀書類、保險類延伸到了醫(yī)藥類、媒體類等，合作的領域和范圍不斷擴大。中國工商銀行近日甚至與中國法律援助基金會共同發(fā)行了具有購物消費、轉賬結算、存取現(xiàn)金、法律援助和法律服務功能的“牡丹法律援助認同卡”。

對于商家和銀行來說，聯(lián)合發(fā)卡的優(yōu)勢在于可以有效利用雙方客戶源，并從中發(fā)掘新客戶，而這些客戶往往是銀行追求的高端客戶。對于用戶來說，聯(lián)名卡的吸引力在于，除了具有一般銀行卡的存款、消費等基本功能外，還可以參加相關商戶推出的打折優(yōu)惠、購物積分、優(yōu)惠購保險、飛行里程獎勵等，增值效應顯而易見。

在聯(lián)名卡之外，將水、電、電話等繳費業(yè)務整合到借記卡的結算功能中，也是在用戶中非常叫座的增值業(yè)務。以繳電費為例，去年年初，招商銀行北京分行與中國華北電力集團公司北京供電公司合作，推出了基于自助手段的24小時買電業(yè)務。辦理了“一卡通”的用戶只需將IC電卡插入招行的綜合查詢終端就能實時買電，還可隨時查詢購電量及購電金額。北京供電公司的密寫卡用戶，還可直接上網(wǎng)通過指定的IC卡讀寫器在家中完成購電操作。目前，北京通過借記卡提供水、電、電話等自助繳費服務的銀行還有工行、民生銀行等等。

一些增值服務也許不是那么明顯，但對于持卡人來說，可能才是最重要、最根本的。例如，受理環(huán)境的改善，ATM機、POS機布放數(shù)量的持續(xù)投入，交易過程的更加快捷，交易安全性的增強等。

以前在信用卡業(yè)務中廣受推崇的短信服務最近被深圳的幾家銀行帶到了借記卡領域。借記卡也可以與持卡人的手機號捆綁，在交易發(fā)生之后，持卡人將收到短信通知。目前國內借記卡，甚至包括大部分信用卡的賬務信息多是通過對賬單等形式通知給持卡人，存在成本高、信息傳遞不暢通、不實時等缺點，而短信通知實現(xiàn)了信息的實時、便捷的傳達。

相對于新聞、天氣預報等其他領域的信息，金融信息尤其是賬務信息增值性更強，持卡人為此類信息付費的認同感也更強。同時這一類增值服務也表明，交易安全不僅僅只是技術問題。

在這個強調以客戶為中心的時代，賬戶整合的意義已經(jīng)從單個銀行擴展到了整個銀行業(yè)，在ATM跨行取款之外，銀行之間更深層次的合作也在迎合客戶資金在不同銀行的不同賬戶間自由劃轉的需求。跨行存款早已是歐美國家的必備業(yè)務，我國香港、臺灣等地區(qū)也將其作為銀行卡基本業(yè)務。跨行存款在技術上與跨行轉賬差別不大，但在應用層面上，對用戶而言則進一步模糊了銀行的界限。

2003年初，中國銀聯(lián)舉行了銀行卡(ATM)跨行轉賬開通儀式，正式向社會公告北京、上海、廣州、深圳、廈門等五個城市的試點銀行開通銀行卡(ATM)跨行轉賬功能。隨后，各城市不同銀行間跨行轉賬業(yè)務開通的消息層出不窮。目前，全國范圍內開通此項業(yè)務的城市和銀行已相當多，除ATM轉賬之外，上海和廣州的多家銀行還能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的跨行轉賬。

除了銀行間的合作，銀行與其他金融機構的跨行業(yè)合作也在很大程度上豐富了借記卡的理財功能，銀聯(lián)系統(tǒng)的功能變遷最能體現(xiàn)這一點。2002年3月，中國銀聯(lián)的子公司CHINAPAY推出了網(wǎng)上銀行卡跨行轉賬業(yè)務—“銀聯(lián)通”。一年之后，CHINAPAY又與華安基金公司共同推出了“銀聯(lián)通”開放式基金網(wǎng)上交易系統(tǒng)。CHINAPAY的工作人員這樣評價該系統(tǒng)：“我們本來只想解決網(wǎng)上金融的支付問題，但隨著公司增值業(yè)務的不斷拓展，無意中卻打造出了現(xiàn)在的全國性綜合金融服務平臺。”

如果說幾年前，銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行等新業(yè)務的開展對于銀行而言，“形象”加“圈地”的色彩還比較重，而現(xiàn)在各種跨行合作形式的開展表明，銀行的業(yè)務發(fā)展思路已經(jīng)從各種單一業(yè)務的布點、圈地轉向了包括ATM、網(wǎng)銀、柜臺等在內的整個渠道資源的整合。這既是業(yè)務增值的需要，同時也是降低整體成本的需要。

成本壓縮的空間在哪里？

對銀行來說，談論成本核算似乎為時過早，但對于銀行卡來說，探討成本核算的話題正當其時。如果說ATM跨行取款收費還主要出于發(fā)卡行與持卡人共擔手續(xù)費的目的的話（因為每筆ATM跨行取款發(fā)卡行需要支付4元手續(xù)費），年費事件顯示出銀行對于卡業(yè)務有了更為成熟的成本核算理念，銀行開始從整體運營的角度來考慮成本與收益。

由于歷史原因，國內銀行目前幾乎拿不出一本關于成本、贏利的明白賬，但是銀行卡由于是新業(yè)務，運營體系相對獨立，沒有歷史包袱，具備獨立核算的可行性，事實上，工行已經(jīng)實現(xiàn)了牡丹卡中心的獨立核算。銀行們也許已在反復思量，運營一套銀行卡系統(tǒng)的總體成本是多少？多大的規(guī)模、什么樣的收入結構能夠最好地支撐整個系統(tǒng)的運營？哪些地方存在降低成本的空間？

相比于目前銀行和持卡人對之斤斤計較的卡片制作成本，自助設備和人員投入也許才是更應該關注的。

目前，國內銀行自助設備的管理包括總行、分行及營業(yè)網(wǎng)點三級，可謂多級管理；在各級分支機構中還存在個人銀行業(yè)務部門、電子銀行部門、銀行卡部門、信息科技部門等管理部門，可謂多頭管理。國外商業(yè)銀行通行的做法則是通過建立ATM、POS等設備管理中心，對與自助設備相關的人財物以及網(wǎng)絡實行集中統(tǒng)一管理，達到資源配置的最優(yōu)和最有效率的管理業(yè)務。

一位國內銀行ATM管理人員對國內外銀行ATM管理水平和贏利能力的對比分析顯示：國外商業(yè)銀行利用ATM提供銀行服務的成本為每筆27美分，銀行分支機構服務成本則高達每筆108美分，銀行分支機構的服務成本是ATM服務成本的4倍。國內銀行ATM的平均每筆交易成本為2.4元人民幣左右，網(wǎng)點平均每筆交易成本為4.6元人民幣左右，網(wǎng)點的服務成本只是ATM服務成本的2倍。

國外先進商業(yè)銀行的一個ATM管理人員最多能管理800臺ATM，而國內銀行的一個ATM管理人員大約能管理幾十臺ATM；國外先進商業(yè)銀行通過在ATM上開發(fā)出存取現(xiàn)、外匯及證券買賣、中間業(yè)務、小額貸款、動態(tài)廣告等數(shù)十種功能，每年通過ATM經(jīng)營獲得的各種中間業(yè)務收入遠遠高于ATM的折舊支出和運行成本，ATM因此成為銀行獲利的重要工具。而目前國內銀行ATM功能相對單一，只有取款、查詢、改密等幾項簡單功能，每年通過ATM實現(xiàn)的中間業(yè)務只能獲得少量手續(xù)費收入，很難彌補ATM的運行成本和每年的折舊支出。而巨大的差距也顯示出了巨大的成本下降的空間。

即使是在銀行卡業(yè)務運營方面非常成熟的國外銀行仍在不斷尋求成本降低的空間。在國外，銀行卡“外包”已經(jīng)成為一種潮流。國外多數(shù)銀行的銀行卡經(jīng)營模式是，銀行集中精力做核心業(yè)務，而把外圍的諸如卡片制作、POS維護、催收賬款等業(yè)務外包給專業(yè)化金融服務公司。

有報告顯示，約有10%至15%的北美銀行正將ATM業(yè)務外包出去，這些銀行認為設備外包能有效地為銀行減少15%至25%的經(jīng)營成本。我國銀行界也已開始了對銀行卡業(yè)務外包的嘗試，中國銀行信用卡部早在1997年就與天馬信達信息網(wǎng)絡有限公司進行合作，后者的合作伙伴還有光大、交通和廣發(fā)等股份制銀行。

回到20世紀80年代末90年代初，國內銀行開始發(fā)行銀行卡，引進ATM、POS等自助設備，其初衷是為了體現(xiàn)銀行的高科技形象。隨著電信、電力等基礎行業(yè)信息化水平的提升，銀行卡整合各類結算功能的潛力逐步顯現(xiàn)出來，同時，外資銀行的實踐也為國內銀行投資卡業(yè)務提供了足夠的說服力。而那時，國內銀行發(fā)展卡業(yè)務的目的可以說是為了“圈地”。

“圈地”的熱情推動了國內銀行卡產(chǎn)業(yè)從發(fā)卡量到受理環(huán)境的高速發(fā)展，同時銀行卡業(yè)務也成為銀行整個業(yè)務體系中市場化運作特征最為顯著的一支。在北京、上海、深圳等金融業(yè)發(fā)達城市，圍繞銀行卡的產(chǎn)業(yè)力量和產(chǎn)業(yè)基礎—發(fā)卡行、清算機構、收單行、特約商戶、受理網(wǎng)點、持卡人隊伍等已經(jīng)具備相當規(guī)模，產(chǎn)業(yè)上下游之間進入到了深層次的磨合與互動階段。

但進入2003年后，銀行卡市場高速“圈地”之后的不和諧音不可避免的開始顯露。發(fā)卡量與刷卡量之間、發(fā)卡業(yè)務與收單業(yè)務之間的不平衡顯然會引導銀行做這樣的思考：在愿景驅動下的市場培育期之后，也許該是實實在在的效益來驅動整個產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展了。