（新銀行業(yè)）工行“補課”虛擬聯(lián)名卡

借助騰訊的虛擬平臺，工行的聯(lián)名卡開始網(wǎng)羅網(wǎng)民和IT白領(lǐng)。

7月12日，中國工商銀行與騰訊科技有限公司正式簽署電子商務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，在國內(nèi)發(fā)行工商銀行的第一張?zhí)摂M聯(lián)名卡。虛擬聯(lián)名卡與真實的工行銀行卡相關(guān)聯(lián)，卻是獨立的支付賬戶，持卡人可以把銀行卡中的錢劃到虛擬卡中進(jìn)行網(wǎng)上消費，花不完的錢還可劃回銀行卡中。

工行方面稱：“客戶使用虛擬卡在網(wǎng)上購物支付最大的好處是不必輸入真實的銀行卡號和密碼，這樣真實的賬戶資料就不會外泄，黑客也就沒有可乘之機(jī)了。”

銀行與網(wǎng)站共同發(fā)行聯(lián)名卡在國內(nèi)已有前例，例如民生-TOM聯(lián)名卡、招商銀行與新浪的“一網(wǎng)通”、“招銀貝塔斯曼一卡通”、中信實業(yè)銀行與新浪的網(wǎng)上購物聯(lián)名卡等等。

聯(lián)名發(fā)卡正成為銀行卡發(fā)展的一個趨勢。銀行之所以對聯(lián)名卡這個銀行卡的附屬產(chǎn)品如此感興趣，主要還是看重合作方擁有的廣大高品質(zhì)客戶資源。“互相利用資源”是聯(lián)名發(fā)卡的根本出發(fā)點。聯(lián)名發(fā)卡的方式，可以有效利用雙方客戶源，并從中發(fā)掘新的客戶，而這些客戶可能是銀行追求的高端客戶。好處是明顯的，以中信和新浪的合作而言，新浪網(wǎng)的注冊網(wǎng)民數(shù)量為6000萬，其中近七成擁有大專以上學(xué)歷，年齡集中在20至29歲之間，近一半網(wǎng)民集中居住在東部發(fā)達(dá)地區(qū)。這個群體對銀行的吸引力是不言而喻的。雙方除共同發(fā)行聯(lián)名購物卡之外，還共同建設(shè)新浪的理財頻道。據(jù)AC尼爾森最新公布的一項中國網(wǎng)絡(luò)銀行調(diào)查結(jié)果顯示，目前中國上網(wǎng)最為頻繁的網(wǎng)民中有23%可望成為將來網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶。AC尼爾森所說的“頻繁上網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)用戶”是指每周上網(wǎng)達(dá)3小時以上、年齡在15歲以上的互聯(lián)網(wǎng)用戶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在線接觸網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)(包括在互聯(lián)網(wǎng)上瀏覽銀行網(wǎng)站)的人占頻繁上網(wǎng)人數(shù)的23%，而1999年和2000年的這一數(shù)字分別僅為10%和17%。雖然頻繁上網(wǎng)的用戶中仍有四分之三暫時還沒有準(zhǔn)備使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，但他們中間有68%對網(wǎng)絡(luò)銀行持歡迎態(tài)度，有29%“迫不及待地要嘗試一下”。研究報告發(fā)現(xiàn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素，是銀行能夠為客戶提供安全、高效的網(wǎng)絡(luò)銀行功能，同時又減少客戶開支，并且提供非常必需的銀行服務(wù)。

此次工行與騰訊的合作方案包括三個方面：開通B2C業(yè)務(wù)；開辦聯(lián)名E通卡，由工行總行在E通卡圖案頁面上加入QQ聯(lián)名圖案，并作為默認(rèn)圖案，7月12日起發(fā)行；開通企業(yè)和個人的收費站功能。這其中的B2C業(yè)務(wù)，顯然是著眼于網(wǎng)民和IT白領(lǐng)。工行在這方面一度落后于招商銀行和中信實業(yè)銀行等，而這一舉措則正是為了補上這一課。騰訊的QQ自1999年推出以來，目前已經(jīng)擁有超過3億的注冊用戶，這對工行來說是塊誘人的蛋糕。

不過細(xì)看雙方合作的主要內(nèi)容，“使用工行B2C購買騰訊Q幣的客戶享受9折優(yōu)惠；如客戶使用E通卡購買的，則首次使用時可獲騰訊贈送2個Q幣”，“采用包月扣費方式的客戶可獲8折優(yōu)惠”，做的還僅是Q幣的文章，與民生-TOM聯(lián)名卡和中信新浪的合作等相比，如工行一位職員說的，仍“略嫌保守”。持民生-TOM聯(lián)名卡的會員除可以在網(wǎng)上以優(yōu)惠價格預(yù)訂旅游線路、機(jī)票、酒店客房等，還能享受到定制個人出游計劃，在網(wǎng)上找到出游同路人，參加華夏旅游網(wǎng)主題俱樂部活動。而中信為了進(jìn)入網(wǎng)上證券服務(wù)領(lǐng)域，與新浪開展了網(wǎng)上模擬炒股的項目。

美國麻省理工大學(xué)按照銀行應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平將銀行信息化分為：局部應(yīng)用、內(nèi)部集成、業(yè)務(wù)流程重新設(shè)計、組織結(jié)構(gòu)重新設(shè)計、經(jīng)營范圍重新設(shè)計5個層次。眼下國內(nèi)銀行與網(wǎng)站的合作越來越熱，第五個層次的脈絡(luò)已經(jīng)清晰可見。作為擁有9.27萬企業(yè)網(wǎng)上客戶、956萬個人網(wǎng)上用戶的工行，終于姍姍來遲，補上了虛擬聯(lián)名卡這一課，盡管顯得比較謹(jǐn)慎，但工行副行長張衢稱，工行將繼續(xù)與騰訊進(jìn)行“更廣泛更深層次的合作”。