創(chuàng)業(yè)扶持貸款幫你創(chuàng)業(yè)

《科學(xué)投資》編輯部：

我叫李文翰，是貴刊的忠實讀者。我從2002年起，就一直在圖書館閱讀貴刊，幾乎一期不漏。可以說，貴刊刊登的每一篇文章我都仔細(xì)讀過，從中了解了不少創(chuàng)業(yè)信息，學(xué)到了不少創(chuàng)業(yè)知識。從2004年起，我開始自費(fèi)訂閱貴刊。現(xiàn)在我有一個問題想請你們幫助解答。今年（2003年）11月，我愛人因為所在公司被外資兼并，下崗在家，想重新找一個工作頗為不易，因為她已經(jīng)41歲了。雖然我愛人在財務(wù)方面十分精通，但是外商希望使用更年輕一些的人員，一來年輕人工資相對較低，二來年輕人不怕加班，相比之下，我愛人毫無競爭優(yōu)勢。我愛人現(xiàn)在成天悶在家里，我想勸她開一個醬肉店，自主創(chuàng)業(yè)，解決就業(yè)問題。我有一個祖?zhèn)鞯募庸めu制牛羊肉的秘方，吃過的同事、朋友都說味道非常好，比外面那些所謂的“醬牛肉大王”、“醬羊肉大王”的味道好多了。可是我們這兒雖然算不上什么大地方，經(jīng)濟(jì)也不夠發(fā)達(dá)，但開一家醬肉店，僅租賃鋪面、購買設(shè)備等各種費(fèi)用加起來也至少需要4、5萬元。我們手頭的資金有限，不知道你們有沒有什么好辦法，能夠幫助我們解決資金難題。謝謝！

貴陽李文翰

2003年12月17日

李文翰：

《科學(xué)投資》編輯部轉(zhuǎn)來你的信。你的問題實際上可以通過向銀行申請一筆專門面向下崗人員的創(chuàng)業(yè)扶持貸款——小額擔(dān)保貸款就可以解決。從2003年起，政府有關(guān)部門就在全國范圍內(nèi)啟動了對下崗失業(yè)人員的小額擔(dān)保貸款扶持政策，有需要的下崗失業(yè)人員在自主創(chuàng)業(yè)中可以獲得這一優(yōu)惠政策的幫助。

第一、貸款的對象和條件。凡年齡在60歲以內(nèi)，身體健康、誠實守信、具備一定勞動技能的下崗失業(yè)人員，自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，其自籌資金不足部分，在貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保的前提下，可以持勞動保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》，向商業(yè)銀行或其分支機(jī)構(gòu)申請小額擔(dān)保貸款。

第二、貸款的程序和用途。小額擔(dān)保貸款按照自愿申請、社區(qū)推薦、勞動保障部門審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、商業(yè)銀行核貸的程序，辦理貸款手續(xù)。商業(yè)銀行自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應(yīng)在3周內(nèi)給予貸款申請人正式答復(fù)。借款人應(yīng)將貸款用作自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的開辦經(jīng)費(fèi)和流動資金。

第三、貸款額度與期限。小額擔(dān)保貸款金額一般掌握在兩萬元左右，還款方式和計結(jié)息方式由借貸雙方商定，對下崗失業(yè)人員合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)，可根據(jù)人數(shù)，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模。貸款期限一般不超過兩年，借款人提出展期且擔(dān)保人同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，商業(yè)銀行可以按規(guī)定展期1次，展期期限不得超過1年。

第四、貸款利息與貼息。小額擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。從事微利項目的小額擔(dān)保貸款由中央財政據(jù)實全額貼息，展期不貼息。微利項目是指由下崗失業(yè)人員在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個體經(jīng)營項目，具體包括：家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務(wù)，餐飲服務(wù)、洗染縫補(bǔ)、復(fù)印打字、理發(fā)、小飯桌、小賣部，搬家、鐘點服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)，初級衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼兒看護(hù)和教育服務(wù)、殘疾兒童教育訓(xùn)練和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護(hù)、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)等。每年年底，國有獨資商業(yè)銀行各地市經(jīng)辦銀行的貼息發(fā)生額度經(jīng)當(dāng)?shù)刎斦块T審核同意，經(jīng)財政部專員辦核準(zhǔn)后，由經(jīng)辦銀行上報其總行匯總，總行匯總后報財政部審核后撥付；股份制商業(yè)銀行的各地市經(jīng)辦銀行向當(dāng)?shù)刎斦块T據(jù)實報告貼息發(fā)生額度，經(jīng)當(dāng)?shù)刎斦块T審核，并報財政部專員辦核準(zhǔn)后，由省級財政部門報財政部審核后撥付。

第五、貸款擔(dān)保基金。各省、自治區(qū)、直轄市以及地級以上市都要建立下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保基金，所需資金主要由同級財政籌集，專戶儲存于同級財政部門指定的商業(yè)銀行，封閉運(yùn)行，專項用于下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款。小額擔(dān)保貸款責(zé)任余額不得超過貸款擔(dān)保基金銀行存款余額的5倍。

下面是幾個本人經(jīng)手的申請和放貸案例，你可以對照、借鑒。

實際放貸案例一：

小宋的精品鮮花店

在廣州打工的小宋回到貴州后，選擇在北京華聯(lián)貴州超市的對面開設(shè)一家鮮花店。

花店面積約25平方米左右，布置了許多花格（放玻璃瓶營養(yǎng)水插花）和射燈，還有一臺電腦用來記錄客戶聯(lián)系電話和送花時間。店里還張貼了許多有關(guān)鮮花和花卉消費(fèi)的介紹性和趣味性文章，門口擺滿各類鮮花。

因為小宋向銀行申請小額擔(dān)保貸款（我們稱之為下崗創(chuàng)業(yè)扶持貸款），我們前去考察。下面是我們向小宋提的問題。

問：你為什么選擇鮮花店？

答：鮮花是一個高尚的行業(yè)，現(xiàn)在被花販子做爛了，完全失去了花這個特殊產(chǎn)品的價值和意義，花產(chǎn)品的特點在于給人以美的享受。

問：你不怕鮮花市場低價位的競爭？

答：我選擇在這個地方開店，主要就是因為附近沒有賣花的，而對面又是有名的華聯(lián)超市，客流量大，人們經(jīng)過時很容易看見我的花店，不需要花廣告費(fèi)。我的經(jīng)營思想就是做出花的特色，也就是突出它可以帶給人美的享受的特點。我想做成精品店，避開花市大眾化的消費(fèi)傾向。

問：你準(zhǔn)備投資多少？估計多久可以收回？

答：現(xiàn)在已經(jīng)投入了3萬元，我估計半年左右可以回本（根據(jù)我們實測只有1.2萬元）。

結(jié)果:經(jīng)過詳細(xì)考察后，銀行認(rèn)為小宋的創(chuàng)業(yè)計劃是可行的。一個星期后，我們貸給了小宋2萬元。小宋把自己先前投入的資金撤回，用貸來的2萬元進(jìn)行投入，他說這樣從心理上要好承受些，兩年歸還，他覺得很輕松。

放款后將近1個月，我們回訪了一次。小宋最近1個月（差2天）的營業(yè)額是3900元，1個月的房租金是1200元，兩個小工因為是親戚先幫忙，可以不要工資，加上鮮花成本，本月小宋只是略有贏余。小宋說因為是剛開張，生意清淡一些可以理解，相信以后生意會越來越好。

實際放貸案例二：

張先生的潤滑油店

代理商張先生40歲，因為工廠破產(chǎn)，已經(jīng)失業(yè)近1年，為了生存，他希望自主創(chuàng)業(yè)，并向銀行申請小額擔(dān)保貸款。2003年9月的一天，我們來到張先生的小店。張先生在貴陽汽車修理一條街租了一個三室一廳的房子，做辦公室兼產(chǎn)品銷售處。房子的陳設(shè)看上去十分簡陋：一張陳舊的沙發(fā)，一張辦公桌，還有兩個貨架準(zhǔn)備用來放置產(chǎn)品。

問：你選擇潤滑油項目，成功的希望大嗎？

答：我有一些關(guān)系，現(xiàn)在已經(jīng)有了幾個客戶。某機(jī)關(guān)車隊、某公司車班等，目前已經(jīng)和3家談妥，我的產(chǎn)品一到貨，他們就用我的。這個項目應(yīng)該沒有問題，我是做某廠家在這個區(qū)域的代理。

問：市場上潤滑油產(chǎn)品這么多，競爭比較激烈，你有把握嗎？

答：應(yīng)該有點把握。我原來就是做銷售的，通過朋友關(guān)系可以促進(jìn)銷售，靠他們支持，我起步會很順利。

問：你申請小額貸款主要用于哪些支出？

答：進(jìn)貨。按照代理協(xié)議，我提貨要付50%的款，也就是說，我用1萬元就可以提到2萬元的貨，下次進(jìn)貨再付清余款。

問：潤滑油產(chǎn)品的利潤高嗎？

答：你看我的這個xx產(chǎn)品，市場上賣280元一罐，我的進(jìn)價才120元，刨去各種費(fèi)用，至少一罐可以賺30-50元。我的產(chǎn)品賣給用戶肯定要比市價低點。總體上，我估算了一下，利潤可以達(dá)到20%左右。

問：你向銀行申請小額貸款，打算如何運(yùn)用這些貸款？

答：等2萬元貸款下來后，我用1萬元進(jìn)貨可以得到2萬元的貨，公司就有了一個模樣。再用5000-7000元開一個門面，請我父親幫我坐柜臺，接洽散戶，我重點跑單位用戶。剩下的3000－5000元，當(dāng)流動資金或機(jī)動款。

問：你有信心嗎？

答：我非常有信心，也比較有把握。2年肯定還清你們的貸款，做得好的話，我一年就可能還清了。

結(jié)果：一個星期后，銀行將2萬元小額擔(dān)保貸款交給了張先生。目前張先生的潤滑油小店運(yùn)行正常。

實際放貸案例三：

莫妹的小火鍋店

莫妹在貴陽甲秀樓附近開了一個小火鍋店，客人在她店里的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是每人5元，按人頭計算；火鍋的用料配菜標(biāo)準(zhǔn)：每人一碟辣椒沾水、一盆蔬菜（有三四個品種）、一個底湯（內(nèi)有瘦肉）、一盤肉丸（或魚丸）。莫妹準(zhǔn)備向銀行申請貸款1.5萬元用作餐桌更新，并將門口改造成大排檔，以增加容量。我們對莫妹的小火鍋店進(jìn)行了考察。

問：火鍋店客流量如何？

答：這是我們的流水帳，這幾天的（她拿出記帳本給我看，幾天有千把塊錢營業(yè)額，以一個人5塊錢算，客流量不算小）。

問：你的火鍋很一般呀，看不出有什么特點？

答：我們的火鍋特色在湯料和沾水上，顧客都反映口味好，回頭客不少。

問：你雇了幾個人？每人工資多少？

答：3個。包吃包住外，每人每月250元。

問：房租一個月多少？

答：每月700元。

問：店面有多少平方米？

答：大概28平方米左右。

問：師傅（廚師）每月多少工資？

答：一個月800-1000元，生意好就1000元，生意不好的時候就是800元。

結(jié)果：最后我們又詢問了莫妹店里的幾個服務(wù)員和廚師，他們都對現(xiàn)在的工作挺滿意，對莫妹的感覺也不錯。我們也覺得莫妹挺能說，看來在經(jīng)營上有點辦法。和我們隨行的省電視臺記者也一起采訪了莫妹和她的小火鍋店。一周后，省電視臺播放了采訪節(jié)目，看上去非常不錯，等于我們一起為莫妹的火鍋店作了一次免費(fèi)廣告。又過了一周，莫妹的火鍋店順利地得到了銀行的1.5萬元貸款。

2003年全國各地的小額擔(dān)保貸款剛剛起步，有的省區(qū)從下半年才開始全面實施這一扶持政策。2004年，小額擔(dān)保貸款的力度預(yù)計將會得到加強(qiáng)。小額擔(dān)保貸款比一般商業(yè)銀行的商業(yè)貸款手續(xù)簡便，從申請貸款之日起通常20天左右就可以獲得貸款，快的一到兩周就行。下崗失業(yè)人員可以充分利用這一政策積極創(chuàng)業(yè)。

王元剛

2003年12月25日

（作者為貴陽某金融機(jī)構(gòu)小額擔(dān)保貸款項目負(fù)責(zé)人）