關(guān)于百萬富翁的談話

百萬富翁的生活是什么樣的？如何讓自己也成為百萬富翁呢？

對(duì)富人們作了長(zhǎng)達(dá)20年研究后，托馬斯·斯坦雷終于有了回報(bào)。他和合著人威廉·丹科(兩人都是擁有博士學(xué)位的營(yíng)銷專家)，享受著《身邊的百萬富翁：美國富人的大秘密》一書長(zhǎng)達(dá)18個(gè)星期的暢銷所帶來的樂趣。盡管平裝本的版權(quán)就讓他獲利130萬美元，但斯坦雷仍住在1982年建的一棟4居室房子里。就百萬富翁的話題，他和主編安·凱特·史密斯有下面一席談。

哪些人是標(biāo)準(zhǔn)的百萬富翁？

事實(shí)上，你在《福布斯》雜志和《幸福》雜志封面上看到的公司巨頭們?nèi)瑛P毛麟角般稀少。通常，你身邊的百萬富翁都是開小店的人，或是廢銅爛鐵的經(jīng)銷商。

他們大多不是醫(yī)生、律師或MBA嗎？

我們采訪的大多數(shù)百萬富翁都受過4年大學(xué)教育。其中有些是醫(yī)生或其他專業(yè)人員，但很大部分是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。不足20%的美國家庭里有一個(gè)自謀職業(yè)者，但是這些企業(yè)家在所有有職業(yè)百萬富翁中占66-80%。

百萬富翁是什么樣的呢？

這個(gè)問題問普通人就行了。我父親和生育高峰期出生的一代人的父親一樣，他說，如果你受過良好教育而且有一筆可觀的收入，任何事情你都不會(huì)發(fā)愁。大筆掙錢，大筆花錢，而且生活舒適。但你得明白收入和財(cái)富之間的巨大差別。你得知道雖說為了掙錢你能夠不斷出擊，但為了攢錢你也需要構(gòu)筑防御體系。

什么是最佳的防御體系？

生活水平低于收入水平。我們研究的百萬富翁的年均收入為13.1萬美元。但是，他們知道用于自己的那一部分開銷實(shí)際上低于10萬美元。美國的許多百萬富翁每年的生活開銷為6-8萬美元。

有什么秘訣嗎？

如果人們要在50-55歲時(shí)成為百萬富翁，就應(yīng)該每年從收入中拿出至少15%來儲(chǔ)蓄。結(jié)婚頭幾年可以先存5%，再上升到10%，到40多歲時(shí)提高到15%。秘訣是把錢存到某個(gè)會(huì)升值且又不會(huì)立即交稅的地方。它可能是房地產(chǎn)，也可能是股票市場(chǎng)，抑或是你自己的生意。

這么說，偏好中等收入并作長(zhǎng)期投資，意味著在交稅的時(shí)候也不會(huì)出手大方。

我認(rèn)為政府不會(huì)喜歡這些人。典型的美國人每年以稅收形式支出他們財(cái)富的12%。但是，那種一門心思聚斂財(cái)富的人只支付2%。

百萬富翁們將存款投入到哪些領(lǐng)域呢？

接受采訪的大多數(shù)百萬富翁說最好投到市場(chǎng)中去。但是投資的重點(diǎn)是他們自己的生意。那些在市場(chǎng)中闖蕩的百萬富翁并不是積極的商人。

我們?cè)谌珖秶鷥?nèi)研究的40%以上的百萬富翁，在接受采訪的長(zhǎng)達(dá)12個(gè)月中，在他們的股票證券上沒有什么交易。

他們的生活方式如何？

讓人驚訝的是，許多百萬富翁的生活方式非常簡(jiǎn)樸。有一個(gè)人，我知道他擁有2500萬美元財(cái)產(chǎn)，可他從沒買過新車。他有4個(gè)孩子，但僅有一棟3居室的房子。他的兩個(gè)小男孩睡在雙層床上，他駕駛的是一輛5年前的沃爾沃汽車。另一個(gè)人是55歲左右的個(gè)體醫(yī)生，從醫(yī)學(xué)院畢業(yè)后他只購買過兩部汽車，都是奔馳。第一輛車跑了 20萬英里。6年前他又買了第二輛車，當(dāng)時(shí)這種車已經(jīng)過時(shí)3年了。另一位醫(yī)生從不到外面去吃飯。他妻子給他做午飯，他把飯裝進(jìn)一只棕色紙袋里。30多年來，紙袋錢也花費(fèi)不少。

但是，這聽起來不怎么有趣。

這些是從其獨(dú)立性中得到極大滿足的人。如果愿意，列入我們研究行列的百萬富翁就是一分錢不掙也能生活16年。許多人是白手起家，沒有遺產(chǎn)。一個(gè)銷售、出租和租借建筑設(shè)備的企業(yè)家告訴我說，他看見經(jīng)理們開著汽車經(jīng)過他門口時(shí)，他會(huì)想：“如果他們的孩子遭到綁架，他們拿不出1萬美元。”

這兒還有一個(gè)故事，表明個(gè)人制定財(cái)政計(jì)劃何其重要。我和一個(gè)不是百萬富翁的人談了一次話。他50歲，是東海岸一家大公司的中層。圣誕節(jié)前一星期，有人告訴他，圣誕節(jié)后，他將被重新安置到丹佛。他是PTA的副主席，3個(gè)孩子在學(xué)校念書，并且全都熱衷于體育，他妻子喜歡社區(qū)生活。那么，他怎么辦呢？別無他法，他只能去丹佛，因?yàn)樗婵钌系臄?shù)額只相當(dāng)于3個(gè)月的收入。

你怎么知道自己正走在致富的道路上呢？

用你的年齡與除遺產(chǎn)外稅收前的年收入相乘，再被10除，然后將數(shù)字增加一倍。這樣，扣除你得到的遺產(chǎn)外的部分就是你的凈得。如果你一年賺5萬美元，你年齡為50歲，你的凈資產(chǎn)應(yīng)該達(dá)到50萬美元。

哪些因素不利于存錢？

把錢用在毫無價(jià)值的消費(fèi)上面——服裝、下館子、干洗……如果你是醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)、MBA，你就認(rèn)為自己應(yīng)該住在特殊的地區(qū)，應(yīng)該駕駛一部特別的汽車，那就錯(cuò)了。我們采訪了這樣一個(gè)人，他身穿2000美元的衣服。事實(shí)上，當(dāng)你穿著它走出商店時(shí)，這件服裝又價(jià)值多少呢？在舊貨市場(chǎng)上你又能以什么價(jià)格出售它呢？一位年輕的證券經(jīng)紀(jì)人給我打來電話說，他每年掙 8萬美元，想買棟大房子。我看了一下他的決算表，發(fā)現(xiàn)他正處在能夠向銀行借錢的極點(diǎn)。我給他舉例說，有一對(duì)身兼二職的夫婦，利用業(yè)余時(shí)間開公共汽車，每年也掙8萬美元。僅僅因?yàn)槟闶墙?jīng)紀(jì)人，有工商管理碩士學(xué)位，并不意味著你就得生活在一處奢侈豪華的地區(qū)。

什么是危害？房子是較好的投資嗎？

那不是投資的壞地方。你把錢變成固定資產(chǎn)，你住在那里，你的收入稅被勾銷。

但是，大筆按揭貸款纏身的人在其他項(xiàng)目上的投資是很少的，而且情況還遠(yuǎn)非這么簡(jiǎn)單。你購買了一棟價(jià)值40萬美元的大房子，就不能不鋪地毯，不能不讓孩子看上去精神飽滿。如果你住在房子售價(jià)為30-40萬美元的地區(qū)，你十有八九會(huì)駕駛一輛豪華的進(jìn)口汽車，那兒還有私立學(xué)校和鄉(xiāng)村俱樂部，它們才是無底洞。

我應(yīng)該在住房上花費(fèi)多少呢？

我們的原則是購買有按揭貸款的房子，按揭貸款兩倍于你家庭的全年收入。否則你就無力投資。你想知道最佳的抵押借款是什么？有3種：固定匯率、可變匯率和沒有抵押借款。沒有按揭貸款是最好的。這就是為什么我提前付清了自己債務(wù)的原因。

一半的百萬富翁生活在中產(chǎn)階級(jí)家庭、藍(lán)領(lǐng)階層或農(nóng)村，就像我們采訪的一個(gè)家伙，他對(duì)我們?cè)谒谋跈焕镏徽业揭患路灰詾槿弧Ｋ{駛一輛10年前的汽車，腳蹬牛仔靴，穿著牛仔褲。他過去的高中同學(xué)今天住在昂貴的公寓里，駕駛租來的汽車，把孩子送到私立學(xué)校，卻毫無積蓄。他把這些人比喻為：“牛氣很大，但底氣不足。”

編譯自美國《LIFE》2003年9月號(hào)