中小商業銀行如何推進高層次產融結合

一、中小商業銀行推進高層次產融結合的重要意義

中小商業銀行在推進產融結合方面的優勢表現在：第一，中小商業銀行機制靈活，決策效率高，非常有利于產業的發展；第二，國家鼓勵中小商業銀行增資擴股，并根據各自具體實際，發展“小精專特新”業務；第三，與非銀行金融機構比較，中小商業銀行能夠提供更全面的金融服務；第四，與大的商業銀行比較，發展與產業有關的金融業務并逐步形成中小商業銀行的核心業務，能夠充分體現專業化分工的服務理念；第五，中小商業銀行能夠與投資銀行及其他非銀行金融機構一起，分工合作，共同推進產融結合的進程。

顯然，高層次產融結合對中小商業銀行具有特別重要的意義，能夠取得多方面功效：第一，建立完善了中小商業銀行的資本金補充機制，有利于增強中小商業銀行的抗風險能力，而且可以根據產業的特點和銀行掌握的企業信息，選擇真正能夠發揮協同效應的股東；第二，有利于中小商業銀行的準確市場定位。由于面向特定產業提供金融支持，中小商業銀行可以充分發揮比較優勢，利用產業的市場空間獲得更大的發展；第三，有利于培育中小商業銀行的核心競爭能力。中小商業銀行必須不斷改善與產業相關的金融服務，從產品設計、風險評估到業務營運和催收系統，都要實現高度專業化，使消費者享受到高效和低成本的金融服務，從而培育提高了自己的核心競爭能力；第四，有利于推動特定產業的發展。中小商業銀行的介入，不僅可以優化產業內部的資金運用，還可以發揮社會信用的作用，積聚社會資金推動該產業的發展。而且由于與產業的緊密關聯，中小商業銀行也會努力保證提供持續、穩定和完善的金融服務支持。可以說，高層次的產融結合為中小商業銀行提供了一條發展的新途徑。從完善我國金融體系的角度來說，應該允許各金融機構自由選擇經營模式，中小商業銀行完全可以根據各自的實際，選擇專注于某一領域的業務以獲取專業化經營的優勢，甚至發展成為專業、專門、特色的服務銀行。

二、中小商業銀行推進高層次產融結合的具體思路

1.股東客戶化：即將股東企業作為中小商業銀行的客戶，為之提供專業化的全面金融服務。以某城市商業銀行為例，該行在被省內一家高速公路公司投資控股以后，代理了該公司的委托貸款業務、高速公路保險等業務，并嘗試著根據高速公路建設業務，為下游建設單位提供貸款業務；圍繞高速公路收費業務，發行IC卡進行收費，短短的三年多時間，從瀕臨倒閉的地步迅速化解了金融風險，成為一家健康發展并擁有良好發展前景的銀行，同時，也在一定程度上推動了高速公路的建設、維護和開發業務。

2.客戶股東化：即吸引銀行的優質客戶向銀行投資，健全完善銀行的資本金補充機制。我國目前仍處于資金短缺階段，金融業還屬于國家管制行業，金融資本對于產業資本具有相當的吸引力，所以，金融業吸收產業資本具有相當的優勢，而且，由于掌握客戶的資金和經營內部信息，銀行能夠主動選取有發展前景的產業。要注意的是，立足產融結合的中小商業銀行還要根據自身定位，選取產業上有關聯性、能夠互動互助的企業入股，從而更有效地推動產融結合的進程。

3.共享客戶資源：即銀行和特定產業的客戶共同分享各自的客戶，為客戶提供全面、完善的金融服務和產業服務。這種做法，降低了客戶開發的成本，能夠為客戶提供更多的增值服務，有效地提高了客戶的忠誠度。以汽車消費貸款為例，汽車生產廠商、供應商和經銷商的客戶同時也是銀行的潛在客戶，銀行的部分客戶也是汽車制造商、供應商和經銷商的潛在客戶。產融結合的直接結果，是彼此擴大了客戶服務群，提升了服務水平。

4.人事交叉制：銀行和產業在人事制度上相互兼職、掛職和人員交流，以充分挖掘、發現和利用可能存在的業務機會。在產融結合的過程中，最實際的困難是如何跨越行業界限，挖掘潛在的業務機會，通過人事交叉制，彼此熟悉、了解對方的業務和客戶特點，從而更容易發現可利用的機會，并進一步改善人際關系，為合作打下良好的人緣關系。

三、中小商業銀行在產融結合過程中必須注意的問題

1.完善法人治理結構，保持銀行的獨立性。產融結合對銀行、產業和客戶三者都有利，但對銀行來說，如果被某一企業控股，很容易成為特定產業特定企業的“車間”，喪失自己的獨立性。作為產融一體化代表的日本和韓國，到現在還在默默品嘗銀行喪失獨立性之后造成的經濟苦果。我國要充分吸取這一教訓，按《商業銀行法》和《公司法》的要求，完善銀行的法人治理結構。銀行對股東、對產業要依托，不要依賴；股東對銀行要支持，不要干預，銀行的業務要保持獨立性。雙方均作為自主經營、自負盈虧的獨立經濟實體，從業務結合上、從雙贏上多做文章。對銀行的高級管理人員的任職資格要進行嚴格的審查監督，對于不符合要求的，不得遷就、變通，對導致經營虧損、出現風險的，要追究責任人的經濟乃至刑事責任。

2.降低對特定行業的依賴性，建立完善風險防范機制。銀行是厭惡風險的企業，如果對特定產業依賴性太強，很容易發生風險。因此，必須注意培養銀行的核心競爭力，將對特定產業的服務和管理模式移植到其它產業當中，以分散風險，同時可以在更大的范圍內贏得市場和客戶。同時要健全內控制度，逐步完善監督制約機制。建立起相對獨立的稽核審計部門，充實稽核審計力量，加強對重要崗位、關鍵業務環節的監督，發現問題，及時采取控制風險措施。要完善內部審批、決策責任制，建立完善信用評估等級制度，可利用國際上通用的信用評估等級指標進行信用評級，加強內部管理，積極參與市場競爭。

3.發揮銀行的金融服務優勢，加強市場化的合作。要明確的是，中小商業銀行首先是服務業，服務于企業之間短期的資金周轉，重點是提供結算服務、流動資金貸款，而從事風險投資、虧損補貼不是銀行的職責，這些工作可以由投資基金、投資銀行、財務公司等機構來完成。銀行可以與他們密切合作，按各自分工，共同支持產業的發展。