向左走？向右走？

如果你和幾個朋友合伙開了一家公司，注冊資金50萬元，你想在工商銀行北京分行的網點開個基本結算帳戶，那是不可能的，因為你會被告知：對不起，您的注冊資金太少了。于是您可能會以為，工商銀行是一家為大公司服務的銀行，如果用金融圈里比較時髦的話說：中國工商銀行是一家以批發業務為主的銀行。當然，工商銀行的行長早就說要“抓大放小”嘛。

住在長江邊上人都希望防洪設施能特別完善，抗洪能力特別強，但象這樣一個巨大的工程，上千公里，涉及十多個省，應該由誰投資呢？因為這樣的項目雖然是一個國家或地區經濟發展，或是改善人民生活所不可缺少的。但建設它們卻有投資金額大、風險大、收益低、回收期長，很少有企業或是個人愿意投資。為了鼓勵企業或個人投資這些行業，很多國家都給予政策上的優惠，并且專門成立相應的金融機構為這些項目的建設提供資金支持，這些銀行通常叫政策性銀行。

如果你真的以為工商銀行是一家以批發業務為主的銀行，政策性銀行都效益不好的話，那你可能又就錯了。今年5月，位于新加坡的權威雜志《亞洲銀行家》雜志評出中國工商銀行為“中國最佳零售銀行”。這是工商銀行自2002年以來，第二次榮獲此稱號了。近日，位于香港的《金融亞洲》雜志又評選出我國最大的政策性銀行——國家開發銀行為“亞洲最賺錢的銀行”第二名，第一名為全球知名的匯豐銀行。而國內的商業銀行除了中國銀行名列第七外，其余的商業銀行都在十名以外。

一個不歡迎小型企業開戶的銀行是中國最佳零售銀行，一家從事投資大、效益低、回收期長項目建設的政策性銀行是國內，甚至是亞洲最賺錢的銀行，這些既違反常識，又違背教科書原理的現象都在國內出現了，國內的銀行為什么會是這樣？

毫無疑問，工商銀行成為國內最佳零售銀行是有先天優勢的，首先是它在全國各地有2萬多個分支機構，近幾年又相繼開發出了功能強大的由電話、互聯網、手機和自助服務等組成的電子銀行服務體系，它們和網點服務互為支持，向老百姓得供包括儲蓄存款、個人中間業務和個人消費信貸業務在內的上百種種服務，構成了工商銀行全面發展的零售業務新格局。但從國際上同級別的大銀行的業務格局看，沒有哪一家如此之大的銀行會以零售業務作為自己的主干業務，更沒有一家銀行是同時在零售業務和批發業務方面同時發展的。即使是所謂的全能型銀行，也都只針對一部分特定客戶提供服務的，按現代營銷理論，都是只針對經過細分的市場提供服務。工商銀行要想在未來激烈的市場競爭中立于不敗之地，無疑也要進行一次痛苦的選擇，是放棄自己目前已經形成的網點優勢，學習國際上所有大銀行的作法，向批發銀行發展，還是繼續通過網點、科技手段，為更廣大的居民和中小企業服務使自己成為真正的零售銀行呢？

國家開發銀行也面臨著巨大的爭議，是堅持政策性業務方向，為國民經濟的發展提供基礎性設施的建設，放棄商業目標。還是逐漸向商業銀行的方向發展，不再享受國家給予的各項優惠政策，使自己成為一家既賺錢，又名符其實的商業銀行呢？