微觀信貸管理　銀行變革之首務(wù)

方清華

隨著央行對(duì)匯率管制的放開和各國(guó)有商業(yè)銀行改制步伐的加快，信貸項(xiàng)目的效益、時(shí)間、質(zhì)量等越來越成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵。如何借鑒國(guó)際先進(jìn)的項(xiàng)目管理的知識(shí)、方法和經(jīng)驗(yàn)，來解決我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理目前面臨的這一棘手問題是提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

商業(yè)銀行的信貸管理體系包括信貸戰(zhàn)略規(guī)劃、信貸政策等宏觀信貸控制及具體到每一筆信貸業(yè)務(wù)的微觀信貸管理。在此特別討論商業(yè)銀行的微觀信貸管理——信貸項(xiàng)目管理。

目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行陸續(xù)投入了大量的人力物力財(cái)力，希望構(gòu)筑科學(xué)合理的信貸業(yè)務(wù)架構(gòu)和信貸管理體系，制定富有遠(yuǎn)見的戰(zhàn)略規(guī)劃和信貸政策，建設(shè)自身切實(shí)可行的IRB系統(tǒng)，用于指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)操作，以規(guī)避和化解信用、市場(chǎng)及操作風(fēng)險(xiǎn)。但由于信貸業(yè)務(wù)管理不夠細(xì)化，忽略了對(duì)具體信貸業(yè)務(wù)的管理和控制，缺乏科學(xué)完善的信貸流程，造成目前商業(yè)銀行不良貸款控管仍然不力，優(yōu)質(zhì)客戶群體不夠穩(wěn)定，大案要案時(shí)有發(fā)生，各類風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露。

長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理一直要求遵循安全性、效益性和流動(dòng)性等三項(xiàng)基本原則，在信貸戰(zhàn)略規(guī)劃和信貸政策的指導(dǎo)下確保每一筆信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、效益和效率的三角平衡制約關(guān)系。這和國(guó)際項(xiàng)目管理知識(shí)體系中要確保項(xiàng)目管理的成功，需要解決好項(xiàng)目的質(zhì)量、效益和時(shí)間（工期）等三要素的三角平衡制約關(guān)系不謀而合。

一、做好信貸項(xiàng)目的進(jìn)度計(jì)劃，確保項(xiàng)目在預(yù)期的時(shí)間內(nèi)完成。

對(duì)于商業(yè)銀行來講，客戶是上帝。贏得了時(shí)間就是贏得了客戶。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和客戶的商機(jī)直接決定銀行對(duì)每一個(gè)信貸項(xiàng)目的辦理時(shí)間不可能因?yàn)楦鞣N所謂合理或甚至不合理的原因或借口無限制的延長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)際項(xiàng)目管理規(guī)則，一個(gè)項(xiàng)目成功標(biāo)志之一是能夠在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成既定目標(biāo)的項(xiàng)目，不提倡過于縮短項(xiàng)目時(shí)間而影響項(xiàng)目目標(biāo)，更不允許拖延規(guī)定的工期。信貸項(xiàng)目要分各階段制定切實(shí)可行的進(jìn)度計(jì)劃并充分利用進(jìn)度計(jì)劃分析工具嚴(yán)格計(jì)劃執(zhí)行分析與控制，確保其嚴(yán)格有效執(zhí)行。為確保信貸項(xiàng)目的進(jìn)度計(jì)劃切實(shí)有效，商業(yè)銀行每年應(yīng)在同業(yè)中進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間調(diào)查，掌握同業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理的一般效率，最快的及最慢的信貸業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，有的放矢，結(jié)合客戶對(duì)項(xiàng)目工期越短越好的普遍的心理需求，適時(shí)制定或調(diào)整本行信貸業(yè)務(wù)流程每個(gè)階段甚至每個(gè)環(huán)節(jié)的辦理時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)，完善信貸項(xiàng)目的進(jìn)度計(jì)劃，使之趨于合理化。并要以相關(guān)的考核制度予以保障，從而在確保信貸項(xiàng)目目標(biāo)的同時(shí)嚴(yán)格限制信貸項(xiàng)目在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成。最大限度地滿足競(jìng)爭(zhēng)需求。

二、加強(qiáng)信貸項(xiàng)目的成本管理，向信貸項(xiàng)目管理要效益。

根據(jù)國(guó)際項(xiàng)目管理知識(shí)體系，一個(gè)成功的項(xiàng)目管理目標(biāo)之一就是項(xiàng)目效益，包括盡可能低的成本和盡可能高的收益。隨著我國(guó)央行對(duì)利率管制的放開，我國(guó)商業(yè)銀行改制步伐的加快，控制信貸成本，向信貸管理要效益，已成為我國(guó)商業(yè)銀行的立足之本。為控制信貸項(xiàng)目成本，需要在每一個(gè)信貸項(xiàng)目管理中引入定價(jià)機(jī)制，綜合考慮項(xiàng)目各階段對(duì)人力資源或費(fèi)用的客觀需求，分階段制定項(xiàng)目成本計(jì)劃，平衡安排人力資源，合理分?jǐn)傢?xiàng)目費(fèi)用。利用項(xiàng)目成本管理工具對(duì)各階段成本進(jìn)行分析和控制，確保成本計(jì)劃的有效執(zhí)行。同時(shí)結(jié)合項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)（預(yù)期損失）、資金成本、最低資金回報(bào)（mixRAROC)及利息收入、手續(xù)費(fèi)收入、資金收益等指標(biāo)，對(duì)項(xiàng)目?jī)r(jià)格進(jìn)行具體細(xì)致的核算，使成本得到控制的同時(shí)晝提高項(xiàng)目的利息收入或表外手續(xù)費(fèi)等收益，確保項(xiàng)目整體效益目標(biāo)。

三、加強(qiáng)信貸項(xiàng)目的質(zhì)量管理，確保信貸項(xiàng)目合規(guī)、合法，符合各種監(jiān)管要求，不斷提高客戶滿意度

要確保項(xiàng)目質(zhì)量必須有質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，信貸項(xiàng)目也不例外。美國(guó)項(xiàng)目管理知識(shí)體系中項(xiàng)目質(zhì)量管理的終極目標(biāo)是客戶滿意度。企業(yè)如果在市場(chǎng)上被淘汰出局，并不是被對(duì)手淘汰的，一定是被用戶所拋棄。客戶滿意度是沒有標(biāo)準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，也是項(xiàng)目管理業(yè)界認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)最大最難達(dá)到的項(xiàng)目目標(biāo)。商業(yè)銀行信貸項(xiàng)目管理最大的挑戰(zhàn)應(yīng)該是不斷地提高客戶的滿意度。為使信貸項(xiàng)目管理達(dá)到這一質(zhì)量目標(biāo)，商業(yè)銀行應(yīng)該從以下方面著手全方位建設(shè)自己的信貸質(zhì)量體系：1、要求商業(yè)銀行適應(yīng)社會(huì)和市場(chǎng)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及金融運(yùn)作規(guī)則的宏觀信貸管理必需到位；2、建設(shè)科學(xué)完善的信貸流程，解決好信貸業(yè)務(wù)流程、機(jī)構(gòu)設(shè)置和規(guī)章制度的三角平衡制約關(guān)系。并處理好員工素質(zhì)、績(jī)效考核及員工培訓(xùn)等執(zhí)行中的問題。3、要建設(shè)實(shí)施科學(xué)合理的信貸流程系統(tǒng)，并制定科學(xué)合理制定科學(xué)合理、切實(shí)可行的對(duì)公信貸流程管理系統(tǒng)管理辦法，確保信貸流程的有效性和執(zhí)行力。4、加強(qiáng)信貸項(xiàng)目的溝通管理，尤其是信貸項(xiàng)目的項(xiàng)目經(jīng)理，應(yīng)充分發(fā)揮自身的綜合溝通與協(xié)調(diào)作用，加強(qiáng)與客戶、上下級(jí)的有效溝通，充分理解項(xiàng)目干系人對(duì)項(xiàng)目的期望，并盡力促成和滿足項(xiàng)目干系人尤其是客戶對(duì)項(xiàng)目的期望。從而提高客戶滿意度，提高項(xiàng)目管理的質(zhì)量。