助學之路緣何“走窄”

2003年各大承辦國家助學貸款業務的銀行大面積暫停了助學貸款發放。之后，政府對癥下藥，2004出臺新政。經歷幾年的風風雨雨，2005年開學之際，在新政的催促下，助學貸款再次順利上路。但欣喜的背后，一些深層次問題若隱若現。助學貸款，風雨過后能見彩虹嗎？

面對剛剛跨入學校的貧困大學生，部分省市助學貸款卻執行不利。國家發布新通告，貸款將被迫入強制階段。

話題背景：

新政出臺，效果卻不理想。

去年由教育部等四部門聯合6月頒布的《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》（《意見》），要求建立以風險補償制度為核心的國家助學貸款新機制，由財政和高校各承擔50%，降低了銀行貸款風險。此外，《意見》在很多方面加大了高校的管理責任，解決了多年實際操作中的難題。這樣可以迅速提高商業銀行開展國家助學貸款業務的積極性，有助于解決當前國家助學貸款推行過程中的問題。今年新學期是考驗該政策執行情況的時候，結果卻讓人失望。

討論區：

教育部副部長張保慶：從去年6月頒布的《意見》來看，按新機制推進國家助學貸款工作地方出現問題，進展緩慢的有海南、天津、黑龍江、內蒙古等8個省、市。10月上旬我們將派出督察組對上述省市重點督察，如仍不落實，將進一步采取措施。

教育部學貸中心主任崔邦焱：按照新政，如果貧困生畢業后選擇到艱苦的地區或艱苦行業工作，那么2萬元以及利息將由國家全部承擔。但是，新政《意見》出臺后，在天津、內蒙、黑龍江等8省市沒有嚴格執行，一直在執行舊政策。

網友：其實，去年的新政并沒有從根本上解決銀行助學貸款的本質矛盾，帶有很強的政策性卻又定性為商業貸款的國家助學貸款依舊處于兩難的境地之中。所以，以上幾省市出現的問題也就不足為奇了，教育部和財政部近日的通告，預示助學貸款進入了強制期！

地方政府不重視，商業銀行助學貸款的積極性不高，學校對政策執行有滯后行為，多種原因讓助學貸款陷入僵局！

1.話題背景：

助學美事，竟引指責！

國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。但是，目前銀行為什么不愿意提供貸款，地方為什么落實不到位貸款陷入僵局原因眾多！

討論區：

教育部副部長張保慶：地方上一個大項目可能花幾十億、上百億，但是，遇到困難學生都這個、那個理由就出來了，我們整天在喊，就是不動。根本原因不是這些省份財政困難，一些政府不落實，腦子里根本沒有貧困學生的概念，不大關心貧困學生。

像天津，是沒有理由做不到的。另外，在中央政策轉移支付時，也給了西部省份很多錢來考慮國家助學貸款，但有些省份仍不落實，這樣就說不過去了。

某高校有關負責人：以前停貸現象表面看來是一些進入還款期的學生信用意識薄弱，違約率較高，導致商業銀行經營風險凸現，主管銀行不得不采取緊縮政策。但實際上更深層次原因在于國家助學貸款業務的政策性要求與承辦商業銀行在經營目標、運行機制以及運行規模上不相符合。

作為一種政策性很強的商業性貸款業務，國家助學貸款業務運營成本和信貸風險明顯高于普通商業貸款，這與商業銀行經營所遵循的風險和收益匹配、股東價值最大化原則相沖突。停貸，實際上是助學貸款作為社會的愛心在無情的市場中遇到的尷尬。

網友：有錢不還的可惡！有心無能力還錢的理解。可能有的地方助學貸款很容易，可是我們廣西就沒那么簡單，即使你證明手續齊全，也有人給你擔保，還是一樣貸不了。

為什么人家說了，要一年一年貸，還完了今年的才能去貸明年的，這不是等于沒貸嗎明明沒錢才要貸的款，真是上有政策，下有對策也……

某在校大學生：我是重慶某高校一大二本科學生，我們是2004年12月開始辦理助學貸款的，現在是2005年9月還沒有批下來。已經開學了，我們不能選課，問老師得到的回答是：“我不知道，你去問其他的人。”問了很多的人還是沒有誰愿意為你真心辦事。

2、話題背景：

有借無還，情非所愿！

“貸款容易，還款難。”一些進入還款期的學生信用意識薄弱，違約率較高，導致商業銀行經營風險凸現。我們不禁要問：會不會導致惡性循環，“還款難，貸款將更難”

討論區：

中國人民銀行副行長吳曉靈：由于我們國家的社會信用體系不夠完善，在學生就業遇到困難的時候，有些學生還款的意識就不夠強，他們不能夠主動的跟銀行聯系，調整他們的還款計劃，因而造成了在辦理助學貸款的過程中銀行操作成本比較高和風險比較大的問題。

中央黨校研究室趙杰博士：事實上，從銀行角度來看，國家助學貸款一開始就有些先天不足。國家助學貸款制度作為一項多少帶有一些“計劃模式”的政策性金融措施，在制定實施時過多地重視了學生如何獲得貸款，而忽略了學生還貸能力和還貸誠信度、銀行利益的保障等重要問題。

中國林業大學助學貸款辦公室老師：許多同學在貸款時都以為自己能還上貸款，但2002年后畢業就業形勢越來越不容樂觀，許多貸了款的學生畢業后沒有找到合適工作無力還貸；另外還有個別學生誠信度不佳逃避還貸義務，這直接導致了助學貸款矛盾的激化。

某高校教師：其實，家里越貧困，自尊心越強，他們不是不還款，違約的畢竟是極少數。而造成違約的原因卻很多，不盡合理的貸款協議就是一類。有的貸款協議要求一畢業就要按月或按季還款，并且必須定額定期繳納，期限短，償還方式單一，對學生畢業后的困難估計不足。希望大家不要再拿貸款違約當話題，貧困生需要支助。

從助學貸款誕生之日起，貸款的性質、比例分配、風險的分擔都存在著體制性爭議。解決矛盾尚待時日！

1、話題背景：

性質之爭，政府倍感壓力。

國家助學貸款是政策性貸款還是商業性貸款，如果把其界定為政策性貸款，多數人會政府的錢不花白不花；如果是商業性，是要追求商業利益的，這樣的味道可就不對了。

討論區：

教育部全國貸款管理中心任張光明：我國的助學貸款，屬于一種政策性很強的商業性貸款，它的特點在政府推動，貼息資助。如果把其界定為政策性貸款，容易給學生造成誤解，認為是財政拿的錢。而商業性貸款是需要償還的，這樣有利于學生提高責任意識，珍惜學習機會。

首都教育經濟研究院王善邁教授：國家助學貸款應該屬于一種政策性貸款。如果是商業性貸款，銀行只能按商業化的方式操作，追求利潤的最大化是它的本質追求。而學生助學貸款，小額分散，成本又高，因為沒有信用制度保證，還款的風險也大，銀行的積極性會受到影響。

網友：不是說教育不能“商業化”嗎父母是孩子的家長，承擔了孩子的撫養、教育義務。國家和政府是最大的家長，對祖國的未來和希望，國家該承擔的更多，盡到家長的義務。助學貸款就該是政策性的，國家政策要給予充分的支持！不能搞商業化！

2、話題背景：

比例之爭，碗水端平不易。

部分銀行在承辦高校貧困生助學貸款時存在嚴重的“嫌貧愛富”現象，致使部分地方高校特別是高職院校難以解決國家助學貸款承辦銀行招標問題。

討論區：

教育部副部長張保慶：教育部就把部屬高校抽出來全部面向一家銀行招標。因為部屬高校都是重點高校，畢業生就業比較好，因此銀行愿意干。但是部分高校，特別是高職，有些高等職業技術學校是省屬的，有些是地市辦的，招標就困難了。

網友：現在高校的辦學成本普遍有遞增過快的趨勢，必然導致學費上漲。但是，每個學校學生培養的實際成本是很不一樣的，普通地方院校和進入“211”、“985”工程的學校獲得的投入就差異很大，這種過分傾斜的政策是有問題的。

3、話題背景：

風險之爭，責任誰能擔

貸款現在采用的是風險分擔的原則，就是高校、銀行和政府分擔。國家有貼息政策，就是由國家付給銀行利息；還有風險補償金，這個補償金是由政府提出一個標準，然后由各個銀行來競投，凡是中標的銀行一定要考慮到這筆貸款的風險，但是它同時也考慮到這筆貸款將來盈利的空間。就是這樣的政策，也使助學貸款的風險性主體推脫責任！銀行不愿擔，學校擔不起，政府擔著顯得重！政府、銀行、學校怎么看待自身的風險問題呢

討論區：

政府財政部部長助理張少春：實際上高校的資金和政府的資金大概是一樣的，因為高校是政府主辦的，它的資金是財政性的，風險應該說有一大部分是由政府來承擔的。其次是銀行，銀行通過招投標，確定它能負擔的比例。

中央黨校研究室趙杰博士：事實上，這些深層次的問題都是市場這個“無形的手”促成的。高校、銀行作為市場經濟中的獨立主體，獲得最大利益、規避市場風險，是正常的反應。但國家助學貸款畢竟是作為中國教育領域內扶貧濟困的政策性措施，本身就是為了廣大貧困學生的福利，是不可能讓學生來承擔風險的。必須在政策和市場間找到一個恰當的切入點，從根本上解決貧困學生供學資金鏈問題，最終獲得銀行、學校、學生“三贏”。

銀行工商銀行北京分行一負責人：助學貸款的追討特別麻煩。大學生畢業后分散到五湖四海，何況有時候還不知道人的去向。追討幾千元的貸款，花的機票、路費都不止這個數！

助學貸款是一項信用政策貸款，帶有扶貧和支教性質，風險較大。而商業銀行以追求利潤最大化為目標，自然不愿承擔這種風險。銀行不愿承擔風險，國家應該事先考慮到。政府今天說要出臺助學貸款政策，銀行明天就得去落實。幾年下來，當銀行承擔不了由此帶來的風險時，這項業務就只能停下來了。

學校黑龍江教育廳一負責人：銀行該讓步，還是學校該讓步誰來承擔貸款風險呢如果這個問題得到妥善解決，銀行還是很樂意貸款的，這正是國家助學貸款執行不利的瓶頸所在。

某高校負責人：貸款是學生與銀行之間的經濟行為，債務方、債權方都應明確各自責任。不能學生欠債學校還，把學校變成“無限責任公司”。

編后：

從上面的討論中可以分析出貸款難以推行的原因集中在兩方面，一方面是放貸期間原因，學校、銀行以及地方政府存在態度不積極的情況，協作效率不高，延遲貸款的發放。另一方面還貸期間主要是風險的承擔原因，在貸款的追繳方面，銀行、學校和地方在還貸機制和程序上流通不暢，導致助學貸款風險加大。最終形成惡性循環，影響下一年的助學貸款發放！

“百年大計，教育為本”，國家財政要更多的支持教育，同時，要加強個人信用體系的建立、健全的力度。只有教育水平提高，人口素質提高；素質提高，個人的信譽度才能提高；信譽度提高，個人還款的信用度才能更高！助學貸款才能步入良性循環的軌道！（蔡志元）

背景鏈接

美國的助學貸款制度之所以比較成功，重要的原因就是承擔貸款風險的是政府。美國最重要的助學貸款有兩種：一種叫做“帕金斯貸學金”。這種貸學金直接來自于政府。另一種叫做“斯坦福貸學金”，這是美國目前最盛行的國家助學貸款。

“斯坦福貸學金”分兩種形式：一種形式是資金直接來自于政府，政府承擔風險；另一種形式是由銀行或其他金融機構提供貸款，由州政府進行擔保，聯邦政府進行再擔保。如果學生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法還貸，州政府和聯邦政府將向銀行賠付95%的拖欠貸款。這就解除了銀行的后顧之憂。

學生畢業后，可以每月還固定的數額；可以開始還得比較少，然后逐漸增加；還可以根據個人的收入增減，采取靈活的浮動還款方式等。凡是拖欠貸款的人，銀行則會把拖欠者的賬戶轉給專門的追款機構。在美國的個人資信系統中，有兩個記錄——逃稅記錄和助學貸款違約記錄，會終身相伴，一輩子帶著這種污點，將很難翻身。