專家教你 “摸兜”還貸

今年3月17日，央行再次上調(diào)住房貸款利率，5年以上商業(yè)銀行長(zhǎng)期貸款利率可以恢復(fù)至貸款基準(zhǔn)利率6.21%。這是繼去年10月29日央行提高存貸款利率后，再次調(diào)整貸款利率，而且此次上調(diào)幅度較大，即使執(zhí)行貸款利率的下限5.51%也比原5.31%上升0.2個(gè)百分點(diǎn)，所以最近幾日，沈城百姓談?wù)撟疃嗟脑掝}，大概就是貸款利率又上漲了，每月還款利息也多了，要不要提前還貸？記者就此采訪了工商銀行遼寧省分行營(yíng)業(yè)部個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理解聰杰。

建議一：不可盲目跟風(fēng)

在準(zhǔn)備提前還貸之前，購(gòu)房者應(yīng)對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做一明確分析，如果您手中確實(shí)有一筆資金且無較好的投資渠道，只是放在銀行拿正常的儲(chǔ)蓄利息，那么您可以嘗試全部或部分還貸，因?yàn)橹挥型顿Y收益大于貸款利率時(shí)，您的投資才屬于正收益，否則就目前銀行存、貸款利差比較起來，您的存款可以說是負(fù)利率。

建議二：還貸方式得合算

目前最常用的正常貸款的還款方式也分為兩種：等額本息還款法和等額本金還款法。等額本息還款法，這種方式在償還初期利息的支出多，本金還得相對(duì)較少，以后隨著每月利息支出逐步減少，歸還的本金就逐步增多；等額本金還款法，這種方式的好處是，由于在初期償還較大款項(xiàng)而減少利息的支出，比較適合還款能力較強(qiáng)的家庭。

在貸款時(shí)間相同的條件下，等額本息還款法所要支付的利息高于等額本金還款法。因此，您如果打算提前還款，不防將貸款合同拿出來仔細(xì)看一看，如果您選擇的是等額本金還款法，那么您會(huì)比等額本息還款法少支付一部分利息。

提前還貸方式主要包括：提前全部還款、提前部分還款且貸款期限不變（見例1）、提前部分還款的同時(shí)縮短貸款期限（見例2）三種情況。但具體提前還款次數(shù)及可供選擇的方式要根據(jù)不同商業(yè)銀行的規(guī)定執(zhí)行，您也可以根據(jù)您的經(jīng)濟(jì)條件選擇適合的還貸方式。

●實(shí)例：陳先生的招法

陳先生2002年1月貸款10萬元，期限為15年，采用等額本息還款法，那么陳先生每月還款額應(yīng)為792.88元，今年4月份，陳先生準(zhǔn)備提前還貸5萬元。

例1：貸款期限不變，陳先生現(xiàn)已償還銀行的本息總額為30922.28元，其中已歸還的貸款利息15157.07元，本月需一次性還款50792.88元，這樣一來從5月份起，陳先生每個(gè)月的還款額就可降至314.78元，共節(jié)省利息16619.13元。

例2：月還款額不變，貸款期限縮短，從5月份開始，陳先生每月還款額為785.56元，最后還款期為2009年2月，共節(jié)省利息24081.93元。

由此可見，在經(jīng)濟(jì)條例允許的情況下提前還貸縮短貸款期限要比貸款期限不變，月還款額減少的還貸方式節(jié)省利息。