婚前銀行白領理財模型

(1)小盧和小盧的女友在今后兩三年內準備考博士和碩士研究生：畢業后想在國內大城市就業和居住，那么小盧和女友該怎樣理財．既保障學習期間的學費和生活費用，又能為畢業之初存下一筆款項，作為求職和初步安頓生活的費用?

(2)由于小盧母親以后需小盧獨自贍養，小盧希望為她增加一些養老、醫療等保障，以免除生活和創業的后顧之憂。

家庭背景

小盧，27歲，碩士研究生，年收入4．5萬元，在某國有銀行工作，健康狀況良好，有基本醫療、失業、養老保險。

小艾，小盧的女友，本科，與小盧同在一家銀行工作，年收入3．5萬元，健康狀況良好。

盧母，53歲，盧父單位職工家屬，在盧父單位做臨時工，暫不需要小盧贍養。小盧父親早逝，其單位為盧母每月提供140元撫恤金，但企業瀕臨破產。2年后盧母將不再做臨時工，沒有任何其它收入來源，無社會保障及保險，每年需小盧提供6000元贍養費。

小盧和女友目前都住在單位提供的單身宿舍內，暫不交付房租，水、電、煤氣等費用需自己承擔。預計一年后，單位將不再提供單身宿舍，住宿自行解決。小盧和女友現有銀行存款5萬元，每年兩人的住房公積金1．5萬元，購買貨幣市場基金2萬元，小盧還持有500美元現鈔，空閑時作外匯實盤買賣。目前，小盧和其女友平均每年基本消費支出2萬元左右。

理財組合建議

(1)日常支出 年安排2萬元。

(2)健美消費 年安排4800元。

(3)旅游消費 年安排5000元。

(4)緊急備用金 每年安排1萬元。

(5)意外保障 小盧和女友每年分別購買560元人身意外傷害保險，年合計支出1120元。

(6)健康投資 小盧為母親投保10年交費期的中國人壽康寧終身保險2份，年交費4620元。隨主險同時投保附加住院醫療保險10份(各地主險和附加險搭配比例不一致，有的地方甚至取消了此類附加險。小盧所在地保險公司若不再經營此類險種或搭配比例過低，則小盧可隨主險同時投保附加住院醫療生活津貼保險)，年交費400元。兩項合計年交保險費5020元。

(7)人民幣理財產品或國債投資從銀行存款中分流2萬元，投資于人民幣理財產品或國債，并每年追加1萬元。

(8)增加住房公積金自繳部分年繳4500元。

(9)外匯或證券投資從銀行存款中分流3萬元，并贖回貨幣市場基金2萬元，兌換成美元等主要貨幣，再加上現持有的500美元，進行外匯實盤投資，并每年追加2萬元人民幣。如果受政策通道制約，無法實現人民幣與外幣的兌換，則可轉而投資于偏股型基金。

理財建議分析

小盧還處在家庭的形成期。作為當代年輕、知性且具有遠大抱負的白領，在當前以至今后一段時期，工作和收入都具有不確定的因素。比如，繼續深造以打造事業發展的更好平臺，轉換工作以圖獲取更高的薪酬等等。因此，在投資理財方面，既要未雨綢繆，將現金流準備得充足一點，以應對即期收入的下降，保證即使一段時間內收入下降但生活的質量和抗風險的能力不下降，同時，又應充分利用自己的比較優勢，到風險投資市場搏一搏，以追求私人資本的效益最大化。

(1)日常開支 小盧和女朋友目前基本沒有什么經濟負擔，母親還能自食其力，無需贍養。倆人住單位公房，房租也不需負擔。因此，作為生活在中等城市的小盧和女友，如果抑制一下高消費情緒，2萬元的日常開支，也能讓生活過得滋潤舒坦。

(2)健美消費 美是溫馨甜蜜愛情的添加劑和保鮮劑，做健康、美麗、溫柔、寬容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵護，需要保鮮的。因此，小盧的女友不妨找一家專業的美容機構，每月花上400元，每周作1次肌膚護理。

(3)旅游消費 小盧和女友在同一銀行工作，若一年365天，天天按部就班，生活在同一環境，顯然非常沉悶。作為年輕的戀人，應該懂得一個道理，愛情是需要創造和經營的。如果小盧和女友在一年中，相約外出游山玩水，換一種環境，換一副面孔，讓自己徹底自由起來，徹底放松起來，就可以使兩人世界既溫馨又浪漫，還可以緩沖工作帶來的壓力和疲勞感。在旅游消費安排中，若經費不夠，可以在緊急備用金中列支。

(4)緊急備用金考慮到小盧母親的年齡狀況和2年后不再工作的實際情況，以及小盧和女友考博考研的消費預期，緊急備用金這一塊需以每年1萬元遞增，且上不封頂。這是因為，第一，2年后小盧母親每年的贍養費6000元具有剛性特征，這每月500元的贍養費于情于理于法都應安排。第二，隨著小盧母親年歲的增長，健康保健方面的需求將漸漸凸顯。按照現在的醫療收費水平，這一塊最難應對，即使對有基本醫療保險和購買了商業醫療保險的人來說，絕大多數情況下，看病還是得自己掏一部分錢。第三，在家庭經濟生活中，計劃怎么也沒有變化快，只有做到家中有糧，生活中才能實現心中不慌。

(5)意外保障小盧和女友每年花560元，分別購買國壽人身意外傷害綜合保險，即分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫療保障。

(6)健康投資小盧想通過商業養老保險解除母親生活的后顧之憂，雖然出于兒子的孝心，但在目前低利期購買養老保險，年利率僅2％左右(復利)，投資收益率太低，很不合算。況且小盧的母親已經53歲了，此時投保，若約定55周歲或60周歲時按月領取養老金，考慮到保險公司此時對資金的運用時空有限，再加上賠付(死差)幾率增大和保險公司的經營費用(費差)，交納的保險費和領取的保險金之間很可能不會相差很大。因此，此時投保這類險種，已無利可圖，還是在以后年度家庭支出中安排比較合算。

建議小盧為母親投保2份康寧終身保險，那么，小盧的母親即獲得了6萬元保險保障，其中重大疾病保險保障4萬元。如果小盧同時為母親投保附加住院醫療保險10份，那么小盧的母親即獲得了1萬元的住院醫療保障。當然，這種保障水平還是低了一點。但考慮到小盧和女友兩三年后要考博考研，有即期收入下調而學習費用上升的可能，故作此安排建議，以免因以后年度續期交費能力不夠，致使保單失效的事情發生。

(7)人民幣理財產品或國債投資根據小盧和女友準備考博考研的預期，以及畢業后進入大城市就業和定居的計劃安排，在理財上應作一些保本有息的低風險投資。在目前情況下，若將錢作為存款儲蓄，收益率實在太低，不如選擇收益率稍高一點的人民幣理財產品(人民幣理財產品屬信托產品，從理論上講有一定的投資風險，但從目前情況看，若年收益率比同期同檔次銀行存款利率高1％左右，這種風險還是很小的)。不過，在目前人民幣面臨升息壓力的情況下，最好購買短期人民幣理財產品，然后通過輪番購買方式進行投資。在此期間，若遇到國家發行浮動利率國債，則可將到期人民幣理財產品轉為3年期國債投資。這樣，兩三年下來，這筆投資的本金將達到四五萬元。

在考博考研的事情上，小盧和女友若準備組成家庭的話，最好不要齊步走。這是因為，第一，一個和諧的家庭，最好是一人打拼事業，一人做一份穩定的工作兼顧家庭。若在一個家庭中，丈夫和妻子都是事業上的強人，那么，長此以往，這個家庭就很有可能成了夫妻倆的旅館，而不是一個溫馨的港灣。第二，若兩人同時放棄工作而讀博讀研，于家庭經濟而言，將會構成巨大的壓力，這不符合終身快樂的理財原則。

(8)增加住房公積金自繳部分鑒于小盧和女友在確定居住地后要購買住房。因此，根據住房公積金繳納的相關規定，小盧和女友在每年1．5萬元住房公積金的基礎上，可增繳30％的補充公積金，即4500元。這樣做的好處是，第一，可降低年收人中個人所得稅的起征點。第二，增繳的部分，可享受免稅的優惠。第三，為將來購房積聚資金。第四，通過住房公積金貸款購房，利率較商業貸款低一些。

(9)外匯或證券投資小盧和女友都在銀行工作，炒匯應是自己風險投資的強項，況且，小盧還在空閑時用小錢作過外匯實盤交易。此外，炒匯相對炒股等風險投資而言，勝率要高一些。因此，小盧應將閑錢集中起來，進行外匯投資。如果人民幣兌換外匯遇到紅燈，小盧則應將從銀行分流出來的3萬元申購貨幣市場基金，與已申購貨幣市場基金的2萬元進行整合，伺機投資于偏股型基金。從證券市場目前的走勢看，市場反轉的幾率要高于市場下跌的幾率。在十屆全國人大三次會議14日上午的記者招待會上，溫總理在答記者問中明確表示：“要保護投資者，特別是公眾投資者的利益”，這表明證券市場政策面較好。不過，市場究竟怎樣，還得看陸續出臺的救市措施的力度和剛性。作為投資者，小盧應密切關注政策面的走勢，待市場利好走勢明朗后，再及時切人市場。