低息時代怎樣穩健理財

目前在中國的個人金融領域，只有投資，而缺乏理財。當前的個人投資者更多的只是埋頭投資，不顧一切地追求利潤，而沒有對風險、收益、資源、目標進行符合自身實際的綜合規劃與管理，因而無法獲得穩定的資產收益。由于儲蓄已進入低息時代，老百姓對它的熱情也淡漠了許多，不少人開始將并不算很多的存款從銀行取出，轉而投向股票、房地產、古玩以及郵票等市場，但真正能淘到金的只是鳳毛麟角，更多人則是跌得頭破血流。因此，對于這些低收入的人而言，在低息時代學會穩健理財是上上之策。

學會穩健理財，首先得調整投資的收益預期。有什么樣的心理預期就會有什么樣的投資決定，目前很少會再有年收益超過20%的投資項目了，即使是10%也相當少見。理財專家認為，一般家庭應當將收益預期定位在5%-8%之間，這已經是儲蓄投資2～3倍的收益了，而且投資風險相對較小，符合穩健理財的原則。

學會穩健理財，其次得學會作投資判斷。對即將投資的項目能做出正確的分析，正確估算其投入與產出比，合理預計其風險因素，并制定相應的調整措施。

現在的投資者經常有4個誤區:

誤區一：承擔了自己無力承擔的風險。比如說50多歲的客戶，開始準備養老或看病，卻把資產集中到股票這類風險較大的金融產品上。

誤區二：過于規避本金損失的風險，投資于低風險資產，結果無法抗拒通貨膨脹對自己資產的侵蝕。需要強調的是，風險承受能力不僅受客戶的心理影響，更受預期目標、家庭責任的限制甚至推動。比如孩子要出國留學，謹慎的家長就不得不承擔大一些的風險，以換取大一些的利潤。

誤區三：很多朋友對保險有不正確的認識，只把保險作為投資工具，而忽視保障作用。如果缺少保障型險種的話，家庭收入創造者一旦出現傷病死亡，家庭經濟就會崩潰。

誤區四：很多投資者追求時髦，在對新的東西沒有弄清楚之前就貿然進入。

理財專家制定了一個普通家庭的投資模型，不妨參考：

1、將扣除了生活必需費用的資金看作一個投資整體，將其中的30%－40%進行銀行儲蓄。儲蓄方式可以做出如下安排：選擇年限較短的儲蓄品種，適當的時候轉向高收益的國債或債券，可以減少利息損失。有孩子的家庭應當盡量選擇教育儲蓄，獲得免征利息稅的優惠，提前支取可按照同檔次定期存款利率計算利息。將儲蓄的金額由小到大進行細分，萬一需要提前支取可以動用金額較小的存折，避免不必要的利息損失。

2、可以將30%的資金進行實物投資，比如房產等項目，既可以作為長期投資以獲得更大的收益，也可以作為短期投資轉手賺差價。當然這些項目的資金投入量比較大，可以考慮和別的家庭進行聯合投資，一方面可分擔風險，另一方面可提高投資能力。

3、將15%的資金用于商業保險上，提高對家庭的保障能力。

4、將剩余的資金投入到投機性理財品種上，比如股票、彩票，這是一種“四兩撥千金”的投資策略，用最小的代價爭取最大的投機收益，即使投資失敗也不會造成很大的麻煩。

穩健理財不能急于求成，這猶如馬拉松運動，比的是耐力而不是爆發力。