保險(xiǎn)篇：新年伊始，別忘了保險(xiǎn)籌劃

在新的一年里，每個(gè)家庭都有很多需要完成的計(jì)劃，那么，做好對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的規(guī)劃不知你是否已在考慮?保險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)家庭都是必需的，因?yàn)槊總€(gè)人都無(wú)法控制疾病或遇到意外傷害的可能性。無(wú)論是為了自己還是為了家人，不要抱著僥幸心理，早日樹(shù)立正確投保意識(shí)，增加家庭保障能力。

盤點(diǎn)舊歷保障仍然欠缺

根據(jù)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2004年l～10月全國(guó)保費(fèi)收入36693357．83萬(wàn)元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)9365299．23萬(wàn)元，人身險(xiǎn)27328058．60萬(wàn)元，較2003年同期增長(zhǎng)13．67％，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增長(zhǎng)28．27％，人身險(xiǎn)增長(zhǎng)9．40％。

從以上數(shù)據(jù)來(lái)看，居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度繼續(xù)提高，投保熱情穩(wěn)中有升。對(duì)全國(guó)幾個(gè)大城市居民的市場(chǎng)調(diào)查顯示，保險(xiǎn)已成為他們主要的理財(cái)工具之一。但同時(shí)應(yīng)該看到，在可喜數(shù)據(jù)的背后，仍然隱藏著一些問(wèn)題。

意識(shí)依然淡薄

經(jīng)過(guò)10多年的快速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的增速已經(jīng)減緩，特別是人身險(xiǎn)，增長(zhǎng)率下滑到10％以下。保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度這兩個(gè)反映保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)，較國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍有較大差距(保險(xiǎn)密度是指人均保險(xiǎn)費(fèi)支出，保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重)。原因是多方面的，但居民對(duì)保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)仍然不夠是阻礙投保的主要因素之一。2004年“11．21空難”的55名遇難者中，只有25人購(gòu)買了航空意外險(xiǎn)，其中只有13人還購(gòu)買了其它人身保險(xiǎn)(不包括團(tuán)險(xiǎn))，凸顯了大多數(shù)人的保障意識(shí)仍然淡薄。

認(rèn)識(shí)尚存誤區(qū)

居民在投保時(shí)，仍存在較多誤區(qū)，典型的是“重投資、喜儲(chǔ)蓄、輕保障”，如大量購(gòu)買保障功能很差的險(xiǎn)種，造成國(guó)民商業(yè)保障程度并沒(méi)有隨著保費(fèi)收入的增長(zhǎng)而提高。中央財(cái)大保險(xiǎn)系的郝演蘇教授在去年曾就此提出“保險(xiǎn)泡沫”的看法。作為專家意見(jiàn)的佐證之一就是：去年一對(duì)夫妻不幸同時(shí)遭遇車禍身亡，留下一個(gè)未成年的女兒，當(dāng)親屬幫忙向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付金時(shí)，卻失望地發(fā)現(xiàn)該夫妻生前買的是一種分紅儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，交了3萬(wàn)元，身故賠付金只有3．1萬(wàn)元。在國(guó)內(nèi)，成千上萬(wàn)的人鐘情于這樣的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，而其實(shí)，大多數(shù)分紅儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)提供的保障是非常低的。

新年伊始保險(xiǎn)如何籌劃

全面考察選代理

為了擁有最全面合理的保障，建議大家首先要慎重選擇保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)對(duì)于一個(gè)人來(lái)講，是一個(gè)終身的、動(dòng)態(tài)的規(guī)劃。考察保險(xiǎn)代理人，既要考查他的專業(yè)能力，還要考慮他是否能提供長(zhǎng)期的多方面的服務(wù)。一個(gè)好的保險(xiǎn)代理人可以從財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度出發(fā)，除了為客戶量身打造適合的保險(xiǎn)方案外，還能夠給客戶提供與家庭理財(cái)相關(guān)的咨詢，成為家庭的“理財(cái)顧問(wèn)”。

投保險(xiǎn)種有次序

在考慮選擇什么樣的險(xiǎn)種時(shí)，基本原則是“先保障后投資，先家長(zhǎng)后孩子。”居民首先應(yīng)該購(gòu)買足夠的健康和意外險(xiǎn)，包括重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害與意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等等，切忌在保障還不充分的情況下，用不多的錢去購(gòu)買側(cè)重于投資分紅的險(xiǎn)種，那樣就本末倒置了。在以前年度已經(jīng)購(gòu)買了一些保險(xiǎn)的居民，可以在新年后請(qǐng)理財(cái)顧問(wèn)對(duì)已有保單進(jìn)行整理，看現(xiàn)有保障是否充分，保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)是否合理。特別是在我國(guó)很多家庭，都先給孩子買保險(xiǎn)，家長(zhǎng)反而不考慮，這是非常欠妥當(dāng)?shù)摹Ｒ驗(yàn)橐坏┘议L(zhǎng)發(fā)生意外或得了重病，孩子不僅無(wú)能為力，保費(fèi)可能還成為家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。如果財(cái)力有限，應(yīng)首先給家長(zhǎng)特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保。

加息不是大問(wèn)題

至于在新的一年是否需要考慮銀行加息等因素對(duì)保費(fèi)的影響，對(duì)于那些還未擁有足夠健康和意外險(xiǎn)的居民來(lái)說(shuō)，這不是太重要的問(wèn)題，投保重要的是對(duì)自身的保障而非保障成本的輕微波動(dòng)，更何況很多醫(yī)療險(xiǎn)隨著人們得病兒率的提高和發(fā)病年齡的提前，很可能還會(huì)漲價(jià)而非降價(jià)。而想通過(guò)保險(xiǎn)解決自己養(yǎng)老和孩子教育問(wèn)題的居民，在選擇險(xiǎn)種時(shí)最好選擇帶分紅或浮動(dòng)利率的險(xiǎn)利。

派生功能需考慮

對(duì)于少數(shù)風(fēng)險(xiǎn)保障已經(jīng)充分的家庭，對(duì)是否再需購(gòu)買保險(xiǎn)就要考慮保險(xiǎn)的派生功能。因?yàn)槲覀冎溃L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是保險(xiǎn)最核心的作用，但不是保險(xiǎn)的全部作用，保險(xiǎn)還派生出儲(chǔ)蓄、投資和避稅等諸多功能。以避稅為例，國(guó)外很多富豪部利用保險(xiǎn)來(lái)避遺產(chǎn)稅，而在中國(guó)，遺產(chǎn)稅的開(kāi)征也已提上日程。今后，會(huì)有越來(lái)越多的家庭資產(chǎn)需要介入保險(xiǎn)來(lái)打理。

投資功能要謹(jǐn)慎

目前市場(chǎng)上的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多種，其共同點(diǎn)是險(xiǎn)種兼有保障與投資兩方面的功能。但在同樣多花費(fèi)的情況下，投資與保障功能此消彼長(zhǎng)，同時(shí)消費(fèi)者需要明確自己購(gòu)買投資類險(xiǎn)種的目的，目的不同，選擇方向也不一樣。

如果足為了自己養(yǎng)老或孩子教育，應(yīng)該選擇本金安全的險(xiǎn)種。目前市場(chǎng)上打多種帶“分紅”功能的養(yǎng)老和教育險(xiǎn)，消費(fèi)者可以從中選擇。但一定要明白，每年的分紅水平是不確定的，不要輕信個(gè)別不負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)代理人許下的諾言。

如果投資目的并不非常明確，只是手里有些閑錢，覺(jué)得存銀行不劃算，想換種投資工具，這種情況可以考慮萬(wàn)能壽險(xiǎn)。萬(wàn)能壽險(xiǎn)是非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的一種，其保費(fèi)繳納時(shí)間和金額都不固定，大部分有基本的保證利率，適合于喜好有保底收益率，同時(shí)追求較高回報(bào)的客戶。但投保萬(wàn)能壽險(xiǎn)的資金，應(yīng)是消費(fèi)者確定在短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用的資金，如果投保幾年后就想把錢取出來(lái)，倒不如存銀行劃算。

如果純粹是為了投資賺錢，可以考慮投連險(xiǎn)。但既然是投資，就賺虧皆有可能。消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)應(yīng)根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和個(gè)人的投資偏好進(jìn)一步考慮。

總之，這幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)山小到大依次為分紅、萬(wàn)能、投連，其可能獲得收益大小順序正好相反。

最后要強(qiáng)調(diào)的是，如果用保險(xiǎn)產(chǎn)品作為投資工具，應(yīng)側(cè)重于長(zhǎng)期投資。相對(duì)說(shuō)來(lái)，它在短期內(nèi)獲得較高收益的可能性不如股票，但它的長(zhǎng)期穩(wěn)定收益是很多投資工具無(wú)法比擬的。