釋疑保險１０大“罪狀”（上）

1. 消費者：我個人認為，達到生活富足最重要的手段是靠現在多賺錢，靠收入的增加來保障自己和家人的生活，這跟保險有什么關系?

蹇宏：靠收入的增加來保障生活的觀點是對的，通過財富增值這種方式能實現很多生活中的目標，如果賺到了100萬，我們就可以順利安排醫療、養老等問題。但在努力奮斗讓財富增長過程中，人生是不能一帆風順的，總會遇到各種各樣的風險，一場疾病可能花光我們的所有積蓄。保險不是幫你賺錢而是幫你進行風險管理，它很重要的功能就是保障我們在賺錢的路上不會因為意外發生而打亂原有的生活方式。賺錢和投保沒有沖突，保險可以說是我們賺錢路上的保護傘，一旦投保就有了保障，不一定非要等到賺了很多錢之后才來安排自己和家人的生活。

2.消費者：我是公務員，單位福利好，社保又上得很全，為什么還要自己花錢買商業保險？

蹇宏：社保是國家對全社會成員的一項福利，它的作用是讓參加社保的人有一個基本生活保障，所以社保全稱叫做基本養老保險和基本醫療保險。如果說社保是讓人吃飽的一碗飯，那么商保就是美味的大餐。其實沒有商業保險也沒有問題，社保解決了基本生活保障，如果僅滿足于基本的生活水平，那只有社保就夠了；但是如果希望生活品質更高一些，那就需要補充一些商業保險。國家現在也在提倡社會、企業和個人三位一體的多渠道保障方式，以朝著小康生活的目標邁進。所以說，二者并不沖突。我一再強調，社保是必需的，但在社保的基礎上，我們完全可以把生活安排得更好一些。

3.消費者：目前，央行加息了，保險還有什么優勢呢？

蹇宏：保險公司在過去低利率時代制定了很多產品，老百姓一旦購買就要交費10年、20年甚至一生。由于對中國利率走勢以及通貨膨脹的預測，國家一定會提高利率抵御通貨膨脹，在這個上升通道期間購買某些保險確實不具備優勢，例如利率本身固定的品種。保險品種分兩類：固定利率和浮動利率(即帶分紅性質的的)，所以消費者在加息后要購買帶有分紅性質的保障型保險，分紅不是幫我們賺大錢，而是幫我們抵御通貨膨脹。

4.消費者：保險代理人找上門來的做法容易使我產生抵觸情緒和不信任的感覺。相比較其它金融產品，如基金、股票，為什么保險要采用目前這種推銷方式?

蹇宏：保險這種產品與其它金融產品是不一樣的，比較特殊，其它商品都是在你需要的時候才購買，而保險恰好是在你不需要的時候要購買，在你需要的時候就不能賣給你了。很少有人愿意在不需要的時候去買一樣東西，這本身就是理念上的沖突。因為很少有消費者主動找到柜臺或網上購買保險，這樣，人壽保險的銷售就顯得與其它產品的銷售不一樣了，全世界都只能采取代理人與客戶面對面溝通的銷售形式，由代理人講解保險的意義和作用。當然，不是每個代理人都能掌握合適的時機和得當的方法，這幾年由于一些代理人死纏濫打、不負責任的推銷，讓消費者產生了很大的反感。保險公司目前也在就此進行改良，力求在與客戶建立良好的信任關系后，再進行顧問式的銷售，幫助客戶解決人生風險和財務規劃問題。同時代理人的工作方式也應該附加多種服務，包括講座、論壇等。