用年終獎金完善保險計劃

隨著春節的臨近，一般單位都會發放年終獎金，這可是一次性較大額度的年度收入項目，與其毫無計劃地揮霍掉，不如借此機會，將保險保障落實好。如何運用年終的大紅包，讓它的效用最大化？分紅保險是個不錯的選擇。

明確分紅保險

分紅保險，是指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類保險的可分配盈余，按相應的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。也就是說，如果購買了保險公司的分紅保險，在保險合同的有效期內，消費者不僅可以享受保險合同上寫明的保險保障，還可以定期得到保險公司的紅利，參與保險公司經營成果的分配。當然這些分紅是建立在保險公司經營成果基礎上的利潤的分配，有無紅利以及紅利的多少都基于該保險公司當年度的經營狀況。

兼具保障和投資功能的分紅保險允許消費者以或現金、或累計生息、或抵交保費、或增加保額的方式享受紅利，有效幫助消費者抵御了通貨膨脹和利率變動的影響。

逃選注意細節

目前市面上的保險公司非常多，它們所推出的分紅保險也是種類繁多、各具特色。作為普通的保險消費者，應該如何選擇呢?

理財顧問向阿娟夫婦建議，最主要是在信譽好、口碑佳的老牌保險公司選擇一些保障期較長、保障功能較強的分紅產品，而不應對短期的收益率看得過重。具體來說，選擇分紅保險應從以下4個方面綜合考慮。

重點挑選保險公司

分紅保險往往具有較長的分紅周期，投入也是一個長期的開銷過程，而且紅利的多少是隨著公司的資金運作情況上下浮動，并不確定，所以選擇一個優秀的保險公司非常重要。一般優秀的保險公司應具備以下特征：雄厚的資金實力，豐富的投資運作經驗，悠久的歷史，無不良記錄，快速而強大的服務系統。

通盤考慮保障和收益

作為保險的新興產品，分紅保險首先是一種保險，在功能上具有保險與其它理財工具的本質區別——保障，因此，購買分紅保險首先要看重其保障功能。投保人只關注投資收益而忽視保障功能，是典型的因小失大。

分清現金紅利和增值紅利

對于絕大部分的分紅保險，紅利往往表現為現金紅利和增值紅利兩種形式。簡單來講，現金紅利是每年計算并且可以領取的，當然也可以累計生息或抵交保費。而增值紅利只能夠用來增加保額，不能每年任意領取，必須等到保險合同期滿或者終止時才能一并領取。消費者在挑選時應注意這個細節。

生存現金返還方式不同

分紅保險具備傳統壽險產品的特征，存在著生存現金的返還問題。生存現金具有3種返還方式最為普遍的是滿期給付，也就是在保險合同期滿時，一次性予以返還全部金額；定期生存現金，也就是每幾年返還一定額度現金，直到合同期滿；第三種是定時生存現金，例如規定在21歲或合同期滿10年時等確定的時間返還一定額度的現金。作為消費者，應該結合自己的需求選擇不同的返還方式。

避免購買誤區

理財顧問提醒阿娟夫婦，在購買分紅保險時需要避免一些誤區。

誤區1：購買為賺錢

分紅保險是在保障的基礎上增加了分紅的收益，與高風險、高收益的投資不同，分紅保險是在提供了保險保障的前提下，給投保人額外的紅利收入。投保人只為賺錢而投保是不可取的做法。

誤區2：一定有分紅

分紅保險一般不會出現負收益情況，但在分紅保險的整個交費領款周期(特別是初期)，由于保險費相對較少、前期費用高、準備金積累率低、可用于投資的資金數額較小等原因，可能導致初期分紅偏低，甚至沒有分紅，消費者要有心理準備。

誤區3：相信高回報

由于分紅產品要向消費者分配一定利潤，同購買非分紅產品相比，多支出保費是確定的，而能否得到分紅、得到多少分紅，則是不確定的。在任何時候，任何人的過高分紅回報的口頭承諾都是不現實的，除非對方愿意將其落實到所簽訂的合同條款中。

誤區4：過分重短效

一個公司短期分紅的高低往往能夠給消費者很直觀的印象，但是未來的分紅情況誰也不能夠預測和把握，消費者可以從該公司過去的歷史資料中找到答案。由于分紅保險產品是為中長期計劃和穩定目標服務的，長期的持久不衰肯定優于短暫的曇花一現。當然這些信息都需要時間的檢驗，所以消費者不要過分看重短期的分紅情況。

具體方案制定

根據阿娟和阿剛夫婦的情況，理財顧問為他們制定了具體的分紅保險方案。

阿娟的方案

由于女性的平均壽命比男性長4～6年，30歲的阿娟可以購買領取分紅到88周歲的節節高分期給付兩全保險(分紅型)，見表1。

阿娟每年只需交納9162元，就可以擁有10萬元的保險保障，交費20年，保費支出總計183240元。

保險生效后，阿娟就可以每5年領取一次定期生存現金(為保額的15％，也就是1．5萬元)。生活到88歲時一次性將10萬元初始保額和增值紅利領出。每年計算一次的紅利都以增值紅利形式增加在保額中，具體的分紅示例見表3。

阿剛的方案

而對于一家之主和頂梁柱的阿剛先生來說，考慮到太太25年后退休，自己27年后退休，他可以購買25年后一次性領取20萬初始保額、外加可觀的現金紅利的年年紅分紅保險，見表2。有了20萬的保險保障，他們夫妻倆退休之時，這筆現金可以滿足屆時的生活、旅游、休閑、置業等資金需求了。

阿剛每年交納7614元，交25年，總共交納193500元，具體的分紅示例見表4。

紅利表格中所列明的是在保險合同整個周期中具有代表性的3個階段紅利的示例數據，分為高中低三個不同的紅利標準。高的示例是樂觀估計，低的示例是保守估計，中等的示例是保險公司普通情況的估算。

不難看出，保險合同早期的紅利是比較低的，甚至為零，而隨著時間的推移，到了保險合同結束時期，保險公司運營累積出來的紅利比較可觀，特別是在經濟情況良好的樂觀預期下。

表3與表4顯示，現金紅利是每年計算，可以直接提取也可以累計的；增值紅利是每年計算、必須累計，只有到滿期或者合同終止時一起領取，所以對于增值紅利部分，存在中途強行退保時的現金問題。