保險霸王條款真霸道？

2004年年底，中國消費者協會聯合浙江省消協公布了對有關壽險和車險10大不平等格式條款的點評意見。意見出臺后，一石激起千層浪，立即引起各方關注，有平靜對待的，有拍手稱快的，也有提出質疑的。但正如一名業內人士所說，不管對保險是罵聲一片還是好評如潮，都說明了國內消費者保險意識在不斷提高，保險市場在不斷成熟。

點評霸王條款

據中消協相關人員介紹，自去年開始公開征集不平等條款以來，中消協共收到涉及保險的線索64條，在邀請各方面專家反復論證后，最終公布了與老百姓密切相關的具有普遍性和典型性的6條車險和4條壽險點評意見。

車輛損失保險

強制先向第三方索賠

典型條款表述：保險車輛發生保險責任范圍內的損失應當由第三方負責賠償的，被保險人應當向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險人應提起訴訟或仲裁。

點評：由于被保險人的過錯，保險公司可以相應扣減保險賠償金，而不管被保險人是否有過錯，一律實行絕對免賠率，實質上是將自身的經營風險轉嫁給被保險人，屬于免除自身責任，排除對方主要權利。根據《合同法》的規定，提供格式條款一方加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款為無效。

任意設置絕對免賠率

典型條款表述：保險車輛因第三方造成損壞應當由第三方負責賠償的，但確實無法找到第三方的，保險人予以賠償，但在符合賠償規定的金額范圍內實行絕對免賠率50％。

點評：保險人能否實際從第三方責任人那里獲得賠償，是其自身應當承擔的經營風險。如因被保險人的過錯致使保險人不能從第三方責任人那里獲得賠償，保險人可以相應扣減保險賠償金。實行絕對免賠率實質是將自身的經營風險轉嫁給被保險人。根據《合同法》的規定，該條款屬于提供格式條款一方免除自身責任，排除對方主要權利，應屬無效。

殘車作價歸被保險人

典型條款表述：保險車輛因保險事故受損，應當盡量修復。不能修復的折價賠償，殘余部分協商作價歸被保險人，并在賠款中扣除。

點評：如果是足額保險，保險公司賠付后，受損車輛歸保險公司，如何處理受損車輛是保險公司的事情；在不足額保險中，保險人和被保險人各擁有對受損保險標的的部分權利，如何處理受損車輛應由雙方協商決定，該條款實質是強制規定將殘車賣給被保險人。

限制管轄法院選擇權

典型條款表述：投保人和被保險人對本保險合同內容或理賠與保險人有爭議不能協商解決時，可以在合同約定的下列方式中選擇一種解決：提交被告所在地仲裁機構仲裁或依法向被告所在地人民法院提起訴訟。

點評：根據《民事訴訟法》第26條規定：“因保險合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險標的物所在地人民法院管轄。”《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉若干問題的意見》規定：”如果保險標的物是運輸工具或者運輸中的貨物，由被告住所地或者運輸工具登記注冊地、運輸目的地、保險事故發生地的人民法院管轄。”所以，合同當事人可以在上述管轄法院中協商確定管轄法院。但保險公司卻在格式條款中，限制了被保險人的選擇權。

降低施救等費用的法定限額

典型條款表述：經保險人同意的，由被保險人支付第三者的搶救費、施救費、仲裁及訴訟費、律師費的賠償總數額在保險單載明的責任限額以外另行計算，最高不超過責任限額的30％。

點評：《保險法》第42條規定：“保險事故發生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。”支付上述費用是保險人的法定義務，無需其事先同意。保險人可以對被保險人已支付的費用在法定的最高限額內進行核定，但無權自定標準，上述規定不論被保險人支付的施救等費用是否合理，一律限定最高不超過責任限額的30％，遠低于法定最高限額，減少了其應承擔的金額。

任設拒賠和合同解除條款

典型條款表述：保險車輛發生保險事故后，被保險人應當及時采取合理的保護、施救措施，防止并減少損失，并立即向事故發生地公安交通管理部門報案，同時在48小時內通知保險人；被保險人應當在公安交通管理部門對交通事故處理結案之日起10天內向保險人提交本條款第二十九條規定的或保險人要求的能證明事故原因、性質、責任劃分和損失確定等各種必要單證。投保人、被保險人不履行上述義務的，保險人有權部分賠償或全部不予賠償或解除保險合同且不退還未到期保險費。

點評：根據《合同法》的規定，“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故發生之日起二年不行使而消滅。”只要被保險人或受益人在兩年內提供有關資料，保險人必須給予賠付。上述條款屬保險人自設條件、免除其自身責任、加重對方責任、排除對方主要權利的條款。

人壽保險

單方變更費率

典型條款表述：本公司保留提高或降低保險費率之權利。保險費率的調整針對所有被保險人或同一投保年齡的所有被保險人。本公司進行保險費率調整后，投保人須按調整后的保險費率交納保險費。

點評：費率調整必須征得投保人同意，保險公司不能獨享費率調整權。對于費率調整前已簽訂的保險合同，無論新的保險費率是否會增加原投保人的支出，保險公司要進行變更，都應與原投保人協商一致，無權強迫原投保人接受變更后的保險費率。該條款變相強制投保人投保，剝奪了消費者的自主選擇權和公平交易權，是明顯的不平等格式條款。

理賠扣除社保款

典型條款表述：若因意外傷害或疾病所致住院費、住院手術費和醫院雜項費可依法律及政府之規定而有所補償，或從其它福利計劃或醫療保險計劃(包括社會醫療保險中從個人醫療賬戶中扣減部分)取得部分或全部補償，保險人僅負責補償剩余部分，并以保險金額為限。

點評：商業醫療保險分為定額給付型和費用報銷型兩種。條款中涉及的住院費、住院手術費和醫院雜項費都是費用報銷型醫療保險。對此，如果適用補償原則只給以部分報銷，必須在訂立合同時明確告知消費者，由其自愿選擇是否投保。如未進行明確說明，根據《保險法》的有關規定，合同中關于保險人責任免除的條款并不產生效力。

住院天數須經同意

典型條款表述：住院醫療津貼給付限制：被保險人每次住院天數須超過十五天者，須事先向保險人提出書面申請，經保險人同意后，保險人方對超過十五天的住院天數部分給付住院醫療津貼，否則，保險人對每次住院的住院醫療津貼給付以十五天為限。

點評：被保險人因病住院，住院天數應由醫生診斷后決定，保險公司只能對此進行核實，核實后屬于保險責任的必須依法賠付。該條款使保險公司獲得了對承擔保險責任住院期限的單方決定權。除非確有證據證明住院天數超出被保險人醫治疾病的實際需要，否則，保險人不能以單方制訂的格式條款免除自己責任、加重對方責任。

理賠須知事后出示

典型條款表述：一些消費者常反映有的保險公司只提供保險單，對于《保戶理賠須知》、公司理賠規定等在出險之后才出示給消費者，并以此為依據少報醫療費。

點評：保戶理賠須知、保險公司理賠規定等是保險合同的構成部分，這些文件和規定大多涉及保險人的責任免除，與投保人、被保險人、保險受益人的經濟利益直接相關，是出險后理賠的重要依據，在簽訂保險合同前，保險人必須提供并作明確說明。

傾聽多方聲音

業內人士：有則改之無則加勉

從消費者的角度來看，此次消協的點評行為應該受到贊賞，這是毋庸置疑的，消協畢竟代表消費者的利益，但一些業內人士難免會感到一絲付出努力后卻不被理解的苦澀。 “被批評的行業也應該表示理解和支持，審視本行業存在的問題，而不應盲目地頓足喊冤。”某著名合資保險公司業務主任姚曉方先生道出了更多業內人士的心聲。“消協的點評行為從總體來說是件好事，可以喚醒社會各界對保險的重視。目前，國內很多消費者并不了解保險的意義何在，此次點評能夠使消費者在購買保險時進行更加理性的思考，同時也間接促使他們更加關注保險。負面的影響肯定存在，關鍵是我們怎么去對待，其實消協給消費者和我們行業都提了個醒，只要雙方加強理解，最終對整個保險市場的發展是有好處的。”

同時，姚曉方主任也認為，由于中國保險業發展時間不長，在對保險的理解上消協尚有一些不成熟的地方。消協對有些條款的點評是有道理的，我國保險業發展時間短，保險公司確實有些做法不規范，比如壽險中的后兩條就是如此。但有些條款被評為“霸王條款”是因為保險公司和消費者的溝通不夠所致，比如，有關扣除社保的條款，其涉及保險的補償原則，即被保險人是不能通過一個事故而獲利的。

2005年1月9日，在國發資本市場研究中心、中國保險行業協會和中國保險學會等機構主辦的第四屆“做大做強中國保險業”前沿專題系列講座上，保監會魏迎寧副主席指出，保險行業出發點并不是要當“霸王”，出現被點評的現象主要基于兩個原因：一是確實存在條款不公平的情況；二是系統掌握保險知識的人畢竟不多，買保險的人大部分不懂保險，加上保險條款不夠通俗化，保險從業人員解釋不夠、宣傳不夠，導致消費者對行業有意見。保險公司還是應該加強與消費者之間的溝通。

專家學者：消協慎用“霸王條款”

中國人民大學財金學院保險學系主任張洪濤教授認為，消協代表消費者利益并為其維權，其本意是好的，任何行業出現霸王條款肯定是不對的，但消費者首先應弄明白到底什么是霸王條款。目前存在一種觀點，認為凡是格式合同就是霸王條款，這不確切，要把正常的格式合同和那種強迫消費者接受的條款嚴格區分開，這一點非常重要。

保險業內部確實存在一些問題，比如一些代理人的誤導、不如實告知免責條款、強行推銷、條款過于晦澀難懂。但與此同時，消費者也要明白，保險產品也是一種商品，在市場經濟下，存在雙向選擇的問題，消費者可以拿腳投票，覺得這家保險公司的產品不合理、劃不來，就可以選擇別家的產品。

隨著人世，保險產品越來越多，消協更重要的是應鼓勵保險公司不斷創新、設身處地地為消費者量身定做一些更好的產品，滿足消費者的需要。消協應該堅持一個原則：既保護被保險人的利益，又保障保險公司的償付能力，只有保險公司真正的做大做強，才能保障被保險人的權益。

消費者：給被保險人提個醒

消費者王女土于1998年在某保險公司購買了一份承保10種疾病的重大疾病保險，她認為只要是10種大病中的任何一種，按照保單的說法都會得到賠付。2004年9月，王女士在醫院接受了主動脈瓣手術后申請理賠。令王女士一家意外的是，保單上明明承保的主動脈手術，術后費用竟會遭到拒賠。保險公司的拒賠理由是：主動脈瓣手術不屬于主動脈手術。王女士一家認為，關于主動脈手術、主動脈瓣手術的定義并沒有在保險合同條款中清楚的寫明，同時，“主動脈瓣手術除外”也并未寫入保險合同的責任免除條款當中。消協認定這一條款屬于典型的霸王條款，將《保戶理賠須知》、公司理賠規定等在出險后才出示給消費者，并以此為依據少報醫療費，這嚴重侵犯了消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。

王女士一家認為消協點評保險霸王條款的行為是給廣大消費者提了個醒，在今后的保險合同簽訂中要注意類似的情況。同時，有了消協的理論支持，這次他們也打算繼續據理力爭，維護自己的權益。