語重心長侃保險

>>編者按

對于如何規劃個人和家庭的保險理財方案，不是很專業的消費者肯定會有些茫然帶著一堆問號，記者采訪了泰康人壽生命第一團隊的蹇宏總監。幽默的比喻，調侃的話鋒。雖然有蹼別具一格，但在會心一笑之后發現，這是對消費者用心良苦的一堂保險規劃技巧培訓課。

不要為了賺錢買保險

保險不是直接投資工具，本身不具備投資功能，消費者要想直接投資可以去買基金、國債，不要為了賺錢而買保險。

保險具備的功能有兩個：保障和保全，并且以保障為主。保障就是風險轉嫁，保全意味著資產轉移。富有者通過保全進行資產轉移，一般百姓通過保障進行風險轉嫁。

許多消費者為了投資而偏好購買投資型的保險產品，比如投連險。其實，購買基金+意外保險就相當于購買了投資連接保險，而沒必要買大量的投連險，否則扣除保險公司要收取的手續費和業務員要收取的傭金，投保人最后還能賺多少錢?既能轉嫁風險、保全資產，同時所交保費又能保值增值，這才是首選。在加息預期情況下買保險，就一定要選擇帶有分紅性質的保障型保險，不要選擇固定利率的保險品種子。

買保險穩賺不賠，錯!

消費者經常可以聽到業務員介紹，保險買得越多越早越好、活得越久領的越多，買保險穩賺不賠，這種說法并不完全正確。 保險確實是買得越早越好，因為保險中有一個系數需要考慮，就是年齡，保險是唯一跟年齡有關的金融產品。30歲和65歲的人買同一只股票，投資回報是一樣的，但買保險的意義就不同了，65歲的人買保險意義不大，因為國內沒有一家保險公司專門為老人設計保險產品。 但是，一定要知道一個道理——世界上絕對沒有穩賺不賠的事情。買養老保險，活得越久領得越多，可萬一要是活不了那么久呢?交的錢比領的錢多，那就百分之百地虧掉；同樣，買意外傷害保險如果不出意外，保費就貢獻給保險公司了。保險公司利潤從何而來?就是買養老保險的走得早，買意外保險的不出事。

男性保障，女性理財

一個三口之家購買保險的順序應該是一家之主老公優先，老婆次之，孩子最后。原則上夫妻應作為整個家庭的投保主體，但他們購買的險種應是不一樣的。

男性是冒風險賺錢的群體，要承擔家庭的經濟重擔，所以要先買保障型的險種，以保障為主，重點考慮購買醫療和意外保險，以抵御家庭出現的風險，而不要買過多的養老保險。女性一般以家庭生活為主，購買保險 通常要從理財角度考慮。同時，中國女性平均壽命高過男性，多活一年就意味著多領幾千元錢，因此，無論從家庭結構還是女性的壽命來講，女性應以購買醫療、意外和養老保險為主。一個家庭最后才應考慮孩子的保險，中國的消費者在開始買保險時，就進入一個誤區：給孩子大量購買保險。這是沒有任何意義的，萬一父母出現意外，孩子沒有支付能力，他又如何支付保費?所以恰當的方法是適當為孩子購買醫療保險和意外保險。

買保險不要買風險

保費的不同繳納方式適合不同的人。比如做生意的人應該主要選擇一次性繳費，因為收入不穩定，今年賺錢不一定明年也賺錢5白領等上班族一定要記住，交費期要選在退休年齡以前，千萬不要到退休以后還在繳納保費，這就不是在買保險而是在買風險了。保險代理人喜歡推薦20年的繳費方式，因為20年的傭金最高，消費者一定要考慮自己的退休年齡，30歲可以選擇20年的，因為到50歲時還有收入，但50歲選擇繳費年限是20年的，僅有5年就退休，到時候繳納就成問題了。

保費總額不能超過自己流動資產的15％，一旦超過也是在買風險，萬一交不起保費怎么辦?一定考慮以后持續繳納保費的能力。同時，現金流要平衡，幾個時間段不要買保險，比如國慶、五一、春節、孩子開學，這期間繳費壓力也會很大。

購買醫療保險要掌握原則

有社保和沒有社保的人購買的保險是不一樣的。有社保的人要買一些津貼型的保險，例如津貼型的重大疾病和住院醫療保險，這是因為如果買了費用型的醫療保險，將來報銷時，保險公司和社保機構都需要發票，只能報銷一份，即花兩份保險的錢只能得到一份保障。而沒有社保的可以考慮購買費用型的重大疾病和住院醫療保險。

現在由于各家公司分紅型的重大疾病保險已經停售，在加息預期下如何選擇重大疾病保險要慎重考慮，盡可能買一些附加型的重大疾病保險。附在什么上呢?附在分紅型的保險上面，這樣費用沒有增加多少，但本金 +利息+紅利可以讓保費保值增值。 買重大疾病保險盡量買低保費高保障的，而不要買高保費低保障即所謂返還的醫療保險，因為買醫療保險的目的就是為了保障，以最小的投入保障最大的風險。

目前重大疾病保險適合的群體在 25—50歲，這個群體購買比較劃算。每增加1歲，醫療保險的保費成本就要平均增加3％，因此超過50歲的保費成本相應較高，老年人在購買時要權衡考慮。

普通醫療保險主要用于住院，住院也是有訣竅的。只要病稍微重一些就一定要住院，這樣才能得到理賠，不住院保險公司是不賠的。住院要注意，合同上有規定，3天以內是不賠的，所以盡可能住4天以上。但前提是確實有病，沒病的話就是詐保了。

仔細研讀保險合同

在推銷產品時，保險代理人一般只會介紹投保人所能享受的權利，而不會講要承擔的義務，但保險合同是法律合同，投保人在得到權利的同時要承擔責任，這個責任就是保險除外責任。比如很多人給車輛買了保險，但代理人沒有告知如果駕駛一輛沒經過年審的車輛，一旦出現交通事故，保險公司是可以不賠的，保險合同規定了駕駛無證照車輛屬于除外責任。所以購買保險時一定要把合同看清楚，包括義務條款在內，不要只聽代理人的介紹，因為這個行業也出現過個別的害群之馬，進行夸大宣傳和誤導。一個補救措施是，保險存在冷靜期，投保人從接到保單那天開始10天以內可以全額退保，而沒有一分錢損失，投保人要合理利用。如遇對合同不理解的地方可多向專家咨詢，或撥打保險公司的全國熱線進行詢問。

蹇宏語錄一保險具備的功能有兩個：保障和保全，并且以保障為主。

蹇宏語錄二保險公司利潤從何而來，就是買養老保險的走得早，買意外保險的不出事。

蹇宏語錄三——個三口之家購買保險的順序應該是：一家之主老公優先，老婆次之，孩子最后。

蹇宏語錄四保費總額不能超過自己流動資產的15%，一旦超過就是在買風，險。

蹇宏語錄五保險合同是法律合同，投保人在得到權利的同時要承擔責任，這個責任就是保險除外責任。