從１８歲開始經(jīng)濟自立

在美國，許多剛成年的年輕人覺得在經(jīng)濟上依賴父母，即使不是很妥當?shù)辽偈呛侠淼模鞲改傅目吹胶⒆觽兘?jīng)濟遲遲不安和煩惱。為解決這個問題，許多家長在孩子青春期就開始采取很多的辦法來培養(yǎng)孩子們個人理財?shù)哪芰Α?/p>

事實上，美國許多年輕人仍然樂于住在家里，經(jīng)濟上依賴父母。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，美國18～24歲仍住在家里的年輕人的比例由1960年的43％上升到了1990年的 53％，25～34歲的年輕人則由9％上升到12％。在這種情況下，美國的家長們采取了一系列的措施讓那些延長了“青春期”的孩子們學會打理自己的財務，這些不同的措施使得家長們根據(jù)家庭的價值觀和成長環(huán)境培養(yǎng)成長中孩子的金融意識。畢竟，為了孩子能夠早日經(jīng)濟獨立，家長們的每一步所作所為都需要仔細斟酌。

建立良好信用記錄

美國信用卡公司正在花大力氣搶占大學生市場，這是因為他們明白消費者一般對第一張信用卡的忠誠度最高。校方也在積極推動這個市場，因為許多高校同信用卡公司簽有回扣協(xié)議，用的學生越多，校方獲益越多。在這樣的情形下，90％以上的美國大二學生持有信用卡也就不足為奇了。

學生時期持有信用卡有其有利的一面。大學期間是建立學生良好信用的大好時光，這期間建立的良好的信用對他們畢業(yè)后會有很大的幫助。如果畢業(yè)生沒有信用記錄，或者有一個很差的信用記錄，他們在畢業(yè)時會處于劣勢地位。在美國，房東、汽車保險公司、個人健康保險公司甚至雇主一般都會對剛畢業(yè)學生的既往信用記錄感興趣。因此，美國家庭理智的做法是建議并幫助在高中或大學就讀的孩子們建立屬于自己的信用記錄。在孩子到了16歲時，給他辦一張署名為他自己、擔保人為父母的信用卡。一旦孩子到了18歲就給他辦一張更為靈活的信用卡，此時另外申請一張署名為父母的信用卡以備急用。同時父母還會幫助孩子從國家報告代理處申請一份信用記錄報告。在申請使用信用卡后的整個大學期間，尤其是在剛開始使用信用卡時，提醒孩子與信用卡公司保持經(jīng)常的聯(lián)系。

但是學生過早持有信用卡也有不利的一面，許多學生控制不住自己購物的欲望，背上了沉重的債務負擔，甚至不得不因此而輟學。因此，聰明的家長會讓學生在學習期間申請一張信用卡，不時通過卡貸一筆不大的款項，并及時償還。

親自體驗法律權(quán)義

從法律的角度來說，孩子到了18歲就已經(jīng)是成人了，也就是說，父母已經(jīng)沒有權(quán)利替孩子作違背其意愿的決定了。這樣的規(guī)定帶來了一些問題。假設孩子剛剛滿18歲，不幸發(fā)生了車禍，但家長卻已沒有權(quán)利替孩子作出醫(yī)療或財務方面的決定了，除非到法院申請成為孩子的代理人。為了避免上述情況的發(fā)生，有的美國家長會讓孩子指定父母做他或她的第一代理人，這樣只需支付一點象征性的費用就可以保留一定的代理權(quán)，父母就可以替孩子作出醫(yī)療或財務方面的決定了。在簽訂委托代理人相關文件的同時，有的家庭會在家中舉行一個隆重的成人儀式。

如果一名成年年輕人在沒有父母陪同或預先商量的情況下，親自到律師事務所作一次象征性的正式拜訪來簽訂相關文件，這會更加意義非凡。相類似，讓孩子親自繳納自己的個人所得稅或者參與家庭的賬務管理，都培養(yǎng)了年輕成年人的經(jīng)濟獨立能力。有些美國家庭擁有信托基金這樣的可繼承資產(chǎn)，積極致力于培養(yǎng)孩子理財能力的家長們會在律師的幫助下采取一系列的步驟來引導孩子參與信托管理。例如讓孩子先作為合作托管人，擁有部分的權(quán)利和義務，然后在不久的將來再讓孩子成為獨立托管人。

開立支付儲蓄賬戶

在美國，有的父母允許孩子掌握較多的錢，有的父母只準許孩子掌握少量的錢，不同的父母有不同的做法，盡管差別很大，但以下幾點往往都是要讓剛成年的孩子牢記在心的。

美國的法規(guī)規(guī)定，18歲或18歲以后的自然人可以開立自己的支付儲蓄賬戶。一些家長采取帶著孩子到銀行開立支付儲蓄賬戶的形式以作為孩子的成年儀式。在銀行開立賬戶的時候，家長會教導孩子怎樣存取款、怎樣處理自己的信用卡賬務和自己的第一個PIN碼、怎樣正確安全地使用ATM機等常識。此外，父母還會幫助孩子參謀將多大比例的工資和贈與等收入存入銀行，并抓住這個有利的時機向孩子灌輸這樣的理念：聰明的做法是把自己賺的每個美元的10％～20％存入銀行，從第一個美元開始。

建立個人退休賬戶

在美國，如果孩子年滿18歲并且開始賺錢了，他就可以像建立自己的支付儲蓄賬戶一樣建立個人退休賬戶了。個人退休賬戶是一種最有效的儲蓄工具，從長期看是孩子們一種重要的財富來源。個人退休賬戶款項在納稅前繳納而且取出時不需要繳納稅款，因此，在美國當前的法律框架內(nèi)通過合理的規(guī)劃還可以實現(xiàn)合理避稅的目的。

為剛剛成年的年輕人建立個人退休金賬戶的前提是這個年輕人已經(jīng)有收入。當然個人退休金管理機構(gòu)并沒有禁止孩子的父母或其他親屬替孩子支付退休金賬戶全部或部分款項。有些家庭由父母替孩子繳納一定的款項，剩下的由孩子自己繳納；有些家庭直接替孩子全部繳納；有些家庭則由孩子繳納一個定額的款項，其與個人退休金繳納最低標準之間的差額則由父母代為繳納。一些家庭年年為孩子繳納個人退休金款項，一些家庭僅僅在第一年替孩子繳納款項，一些家庭則一直由孩子自己繳納個人退休金款項。

拋開誰來支付個人退休金款項和到底支付了多少外，在美國幫助孩子建立自己的個人退休金賬戶被認為是家庭一項很好的傳統(tǒng)。這一傳統(tǒng)的優(yōu)點在于讓孩子認識到儲蓄尤其是盡早和有規(guī)律的儲蓄的好處。

共享家庭財務信息

孩子在成長的過程中時刻對家庭生活習慣有著直觀的感受，但是卻不知道維持這樣的生活水平需要花費多少，部分美國家庭的家長會有意識地與孩子共享這些信息。當父母認為和孩子共享家庭收支和財產(chǎn)信息有必要和幫助時，也可以認為孩子在經(jīng)濟上已經(jīng)是成人了。父母讓孩子共享家庭財務信息是對孩子最大的信任，也是對孩子最高的獎勵。對孩子來講，清楚地知道家庭的收入水平、家庭既往的財務狀況和父母的消費觀念是他成長過程中重要的經(jīng)歷。