３類ＢＯＳＳ的保險規(guī)劃

有一種說法：保險是窮人買不起，富人用不著。此言差矣！且不說窮人一年花幾十塊錢說能買份意外傷害險，而其實富人也是需要保險的，正如今年福布斯榜上有名的華人首富李嘉誠所言：“別人都說我很富有，擁有很多的財富，其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人購買的充足的人壽保險。”對于那些收入豐厚的企業(yè)老板來說，他們應(yīng)該進行怎樣的保險規(guī)劃呢？

風(fēng)險無處不在，疾病、衰老、死亡、意外傷害并不會因為面對的是一個收入豐厚的老板而退避三舍，相反，由于生活方式、競爭壓力等原因，有些疾病、意外似乎更青睞有錢人。面對這些風(fēng)險，老板應(yīng)該準(zhǔn)備出充分、足夠的保障以備不時之需。

老板特征定需求

盡管“含金量”不同，但老板們有3個共同點。 一是工作比較忙，操心的事多；二是應(yīng)酬多，經(jīng)常在外奔波；三是面臨的風(fēng)險大，心理壓力大。任何投資部有風(fēng)險，生意上有賺就有賠，一輩子誰會沒有決策失誤的時候呢?自主創(chuàng)業(yè)的老板們可能遇到的投資風(fēng)險會更大，特別對于小老板來說，出現(xiàn)的風(fēng)險輕者會影響做生意所需的現(xiàn)金流，嚴(yán)重時有可能一夜間多年收益化為烏有。

由于上述特點，很多老板無論是生理健康還是心理健康，都不如其他從業(yè)者。所以，老板們有必要在資金充裕時為年老體弱、疾病意外等情況做好準(zhǔn)備。每年從利潤中拿出一小部分用來購買保險，既滿足了保障的需求，也可在資金周轉(zhuǎn)不靈時到保險公司申請保單貸款。因此，從理財?shù)慕嵌戎v，對老板們來說，購買適當(dāng)?shù)谋ｋU不失為一個穩(wěn)健的理財策略。

當(dāng)然，中國的商業(yè)保險在相當(dāng)長的時間內(nèi)發(fā)展停滯，雖然近10年來有了巨大變化，仍不可避免地存在很多問題，這在一定程度上影響了廣大民眾尤其是老板們對中國保險的信任，表現(xiàn)為一些人遲遲不購買保險或道聽途說、盲目信任中外合資、外商獨資保險公司，甚至購買“地下保單”。其實，這樣的擔(dān)心是可以理解的，但是我國的《保險法》及其它一些法規(guī)在很大程度上保障了投保人和被保險人的權(quán)益，對在中國境內(nèi)的所有保險公司都具有約束力。老板們要做的就是選擇聲譽良好、實力雄厚的保險公司，選擇適合自己的保險產(chǎn)品。

不同類型選不同

目前社會上的老板根據(jù)個人資產(chǎn)規(guī)模可以大體分為3類。每一類老板應(yīng)根據(jù)自身的不同特點，選擇適合自己的保險。

原始積累型：保障為主

這類老板往往是剛開始獨立創(chuàng)業(yè)，或者開店建廠，或者創(chuàng)辦公司，一年辛苦下來能賺個十幾、幾十萬元。由于事業(yè)剛剛起步，他們的特點是操心的事特別多，工作時間比較長，可所得收入也許還不如外企中的高級白 領(lǐng)多。

原始積累型老板的年齡從20—50歲都有，一般沒有參加社保。由于手里的余錢也不多，購買保險時，應(yīng)把錢花在刀刃上，著重為自己和家人投保最基本的醫(yī)療險和意外險。在確定保額時，應(yīng)給家庭經(jīng)濟支柱也就是老板本人盡量充分的保障，如重大疾病險一般至少要達到30—40萬元的保額(重大疾病險與社保不沖突，一般是確診即賠付，與實際治療費用無關(guān))。至于住院醫(yī)療險，對于有社保的老板，建議購買給付型(即按住院天數(shù)發(fā)補貼)；而沒有社保的老板，建議購買費用報銷型(也就是按實際發(fā)生費用的一定比例賠付)。考慮到此類老板創(chuàng)業(yè)初期經(jīng)常在外奔波，還應(yīng)該增加意外險的投保額度，以50萬元以上為宜。

在滿足自己的基本保障后，出于投資需要也可適當(dāng)考慮風(fēng)險較大的投資連結(jié)險，同時要考慮給家人購買基本的醫(yī)療險和意外險。待事業(yè)穩(wěn)定后，如果手里有錢不需馬上用于再投資，可首先考慮增加家人的保額，然后考慮購買帶分紅性質(zhì)的養(yǎng)老險和給孩子的教育險。

初具規(guī)模型：保障+投資

這類老板事業(yè)上已進入穩(wěn)定期，手底下可能有十幾到幾百名員工，一年純利潤以百萬元計，個人資產(chǎn)已達到上千萬元。一般而言，他們要么已經(jīng)在事業(yè)上心滿意足，要么覺得再發(fā)展已經(jīng)很難，處于“瓶頸”階段。

對于初具規(guī)模的老板來說，原始積累已經(jīng)完成，豪宅和私家車都已購置，保費對于他們來說都不是問題之所在，關(guān)鍵是在觀念上是否認(rèn)可保險的作用。建議除了投保足夠的醫(yī)療和意外險之外，這類老板還可以給自己購買足夠的養(yǎng)老險。另外，如果流動資金充足的話還應(yīng)給自己的豪宅、汽車和其它財產(chǎn)(包括企業(yè)財產(chǎn))投保財產(chǎn)保險。在設(shè)計保險規(guī)劃時，由于不需占用太多時間和精力，應(yīng)適當(dāng)考慮保險的投資功能。

在繳費期限上一般應(yīng)選擇較短的繳費期，一來現(xiàn)在有這個繳費能力，二來防止若干年后萬一生意破產(chǎn)繳費困難。如果將來真的出現(xiàn)繳費困難或資金周轉(zhuǎn)不靈的情況，還可以到保險公司申請減額交清或保單貸款。

富甲天下型：特有功能+保障

最后一類老板一般是大公司的股東或合伙人，個人財富動輒上億元，染指各種財富排行榜。對于他們來說，除了上述醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等風(fēng)險因素的考慮外，應(yīng)該更多地考慮保險在財產(chǎn)分配與避稅上的特有作用。

死亡是每個人都要面對的，而往往越是豪門，越有可能因為遺產(chǎn)分配而鬧得不可開交。在身前通過購買壽險，指定身故保險金受益人，不失為一種避免紛爭、分配財產(chǎn)的好方法。

在實施了遺產(chǎn)稅的國家和地區(qū)，對財產(chǎn)進行稅務(wù)籌劃幾乎是每個富豪必須研究的課題。在這些國家和地區(qū)，投保人身故后，受益人所獲得的身故保險金并不算作遺產(chǎn)，不在遺產(chǎn)稅的征收之列，因此老板們通常會利用購買壽險的方式提前規(guī)劃財產(chǎn)，以達到少交稅費的目的。雖然我國暫時還沒有施行遺產(chǎn)稅，但應(yīng)該只是個時間問題。