呵護(hù)你的保單

保險(xiǎn)，作為常見(jiàn)的理財(cái)工具之一，已經(jīng)走人越來(lái)越多的家庭。很多朋友在購(gòu)買保險(xiǎn)前都經(jīng)歷了困惑、猶豫等種種心理過(guò)程，而終于下決心買保險(xiǎn)后，卻常常把保單束之高閣，除了每年到期繳費(fèi)外，對(duì)保單幾乎從不過(guò)問(wèn)，這樣就容易忽略有關(guān)保單的方方面面，造成不必要的損失。其實(shí)投保后不僅要仔細(xì)閱讀條款，明確主要的權(quán)利義務(wù)，還應(yīng)關(guān)注一些保單的細(xì)節(jié)，因?yàn)檫@些細(xì)節(jié)看似無(wú)關(guān)緊要，卻和大家的切身利益息息相關(guān)。

保費(fèi)變更

絕大多數(shù)保單生效后，每年繳的保費(fèi)是固定不變的，但也有一些保險(xiǎn)的保費(fèi)并非如此，而是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而發(fā)生變化。

一種情況是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而減少。如某意外傷害類保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人是末成年人的，其保費(fèi)較高，當(dāng)被保險(xiǎn)人年滿18周歲后，一般情況下保費(fèi)會(huì)降低；另一種情況是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而增加，如某醫(yī)療類保險(xiǎn)，保贊會(huì)每5年或每lo年上一個(gè)臺(tái)階；還有一種情況是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而呈現(xiàn)“先多后少再增加”的曲線變化，如某住院醫(yī)療類保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人。歲時(shí)保費(fèi)最高，其后逐漸降低，10～19歲時(shí)保費(fèi)最低，20歲后保贊又逐漸增加。

如自己的保單涉及以上幾種情況，就需要加以注意，—是孩子年滿18周歲時(shí)，應(yīng)到保險(xiǎn)公司辦理“保全”手續(xù)，將意外險(xiǎn)的保費(fèi)調(diào)低；二是如投保時(shí)選擇銀行轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)注意存折余額，避免出現(xiàn)因余額不足而使銀行劃賬失敗，造成保單失效的情況。

繳費(fèi)寬限期

每年繳納保費(fèi)的時(shí)間快到的，很多投保人會(huì)事先接到保險(xiǎn)公司的一份“繳款提醒函”，所以一般都會(huì)提前做好準(zhǔn)備。但生活中咀會(huì)出現(xiàn)一些意外，如“繳款提醒函”因各種原因未寄到投保人的手中，或者正好出差在外，或者一時(shí)資金有點(diǎn)緊張等等。這些都可能造成不能按時(shí)繳納保費(fèi)。怎么辦呢?不要著急。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一般都會(huì)給投保人一個(gè)“寬限期”，即自保單約定的繳費(fèi)日期的次日起60日內(nèi)，客戶隨時(shí)都可以繳費(fèi)，而不用擔(dān)心保單的效力問(wèn)題，也就是說(shuō)假如在60日內(nèi)未繳當(dāng)期保費(fèi)卻出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司照樣賠付。

但寬限期畢竟只有60天，所以大家還是要盡量避免保單失效。辦法有很多：一是在投保時(shí)，選擇“保費(fèi)自動(dòng)墊繳”，即用保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳保費(fèi)，如果保險(xiǎn)不是一次購(gòu)買，繳費(fèi)日較多的話，還可以請(qǐng)保險(xiǎn)代理人為自己作一次保單整理，將有關(guān)重要事項(xiàng)列表載明，方便提醒；或者在每年年初時(shí)將全年保費(fèi)一次存人，方便省事。

效力中止與恢復(fù)

如果60天寬限期后仍未繳納保費(fèi)，保單效力就會(huì)中止，也就是說(shuō)如這時(shí)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。怎么辦呢?這就涉及到效力恢復(fù)的問(wèn)題了。一般保險(xiǎn)公司都會(huì)約定，在保單效力中止后2年內(nèi)，客戶可以申請(qǐng)復(fù)效。但復(fù)效時(shí)保險(xiǎn)公司將按照初次投保時(shí)一樣進(jìn)行核保，包括要求客戶體檢等手續(xù)，因此大家還是要盡量避免。另外，如效力中止后2年仍未申請(qǐng)復(fù)效，保單就徹底失效了，保險(xiǎn)公司只退還保單的現(xiàn)金價(jià)值或部分保費(fèi)。

保單貸款

有些投保人資金暫時(shí)周轉(zhuǎn)困難需要用錢(qián)時(shí)，一般都是硬著頭皮找親戚朋友借，他們不知道還有一個(gè)辦法，那就是找保險(xiǎn)公司貸款去。

只要貸款金額不超過(guò)客戶有效保單現(xiàn)金價(jià)值的80％，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)受理。保單貸款的利率與當(dāng)期銀行貸款利率掛鉤，根據(jù)險(xiǎn)種的不同而略有調(diào)整。貸款一般是每半年計(jì)息一次，如半年后還不了，利息將滾人第2個(gè)半年一并計(jì)息。只要貸款本息不超過(guò)保單的現(xiàn)金價(jià)值，貸款期限并沒(méi)有硬性的限制，但貸款本息一旦達(dá)到保單的現(xiàn)金價(jià)值，保單效力就會(huì)中止。因此，投保人一定要善用、慎用保單貸款功能。

減額繳清

投保時(shí)考慮不周，事后后悔，或因意想不到的情況出現(xiàn)，面臨以后長(zhǎng)期繳費(fèi)困難，是退保?硬著頭皮接著繳?還是另有辦法?辦法當(dāng)然有，那就是“減額繳清”。

所謂“減額繳清”，就是當(dāng)投保人因各種原因決定不再繳納保費(fèi)時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減少保險(xiǎn)金額，“瘦身”后的保單繼續(xù)有效。舉個(gè)例子：某保單原來(lái)的保險(xiǎn)金額是20萬(wàn)元，年交保費(fèi)8000元，繳費(fèi)期20年，已經(jīng)交了5年。辦理減額繳清后，保險(xiǎn)金額變成5萬(wàn)元，保費(fèi)視同繳清，以后不用再繳納保費(fèi)了。

退 保

投保人拿到正式保單后10日內(nèi)可全額退保，但超過(guò)10日退保就會(huì)造成不小的損失，因此建議大家在投保前深思熟慮，盡量避免退保。

但在某些特殊情況下，退保是一種建議考慮的“融資”方式。什么情況下可以考慮退保呢?總的說(shuō)來(lái)，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值與出險(xiǎn)賠付金額相差不大的時(shí)候。舉個(gè)例子：某人年事已高但身體健康，他所持有的壽險(xiǎn)保單在他身故時(shí)才賠付20萬(wàn)元，現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)19萬(wàn)元，這時(shí)就可以選擇退保，在身故前領(lǐng)取19萬(wàn)元，不一定非得留給受益人，自己也可自由支配。

生命尊嚴(yán)提前給付

很多壽險(xiǎn)類產(chǎn)品都是以被保險(xiǎn)人身故為賠付條件，但也存在特殊情況。部分保單附帶“生命尊嚴(yán)提前給付”條款，可以讓被保險(xiǎn)人在來(lái)日不多時(shí)預(yù)先領(lǐng)到部分保險(xiǎn)賠款，以解燃眉之急或幫助他在有生之年達(dá)成自己的某些心愿。如某保險(xiǎn)公司規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院診斷確診為嚴(yán)重疾病末期，經(jīng)醫(yī)生認(rèn)定其所患疾病依現(xiàn)有醫(yī)療技術(shù)無(wú)法治愈，且根據(jù)臨床經(jīng)驗(yàn)其平均存活期在6個(gè)月以下者，可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取50％的身故保險(xiǎn)金，但以10萬(wàn)元為限。“生命尊嚴(yán)提前給付”實(shí)際上是體現(xiàn)了一種人性關(guān)懷。