冰雹過后重識車損險

京城6月的這次冰雹給許多車主帶來了輕重不等的損失，各大財產(chǎn)保險公司門庭若市，許多車主都通過車輛損失險獲得了賠付。但這并不意味著所有自然事故造成的車輛損失都可以順理成章地得到賠付，為了順利理賠，車主有必要深入了解車輛損失險這一主要車險。

保障范圍

盡管各家保險公司對車輛損失險條款的規(guī)定不盡相同，但大體上保險條款中的保險責(zé)任及免除責(zé)任相同，車主要了然于胸。

保險責(zé)任

保險責(zé)任即保戶在使用保險車輛過程中因故發(fā)生損失，根據(jù)事故的性質(zhì)(主要包括碰撞、傾覆、墜落、火災(zāi)、爆炸及自然災(zāi)害等)，保險公司應(yīng)該給予的賠償。比如這次北京地區(qū)發(fā)生大面積雹災(zāi)，就在保險責(zé)任中有明確規(guī)定，屬于保險責(zé)任。

免除責(zé)任

免除責(zé)任即保險公司規(guī)定不屬于保險責(zé)任的項(xiàng)目。這些免除責(zé)任包括諸如地震、戰(zhàn)爭等不可抗拒的災(zāi)難以及酒后駕車、偽造現(xiàn)場、沒有履行年檢、故意破壞、沒有列入保險責(zé)任的行為等。車主在投保車輛損失險時尤其要注意這一項(xiàng)，避免在理賠時發(fā)生不必要的糾紛。

保障金額

保險公司確定車輛損失險保障金額一般有3種方式。購置價決定 購置價決定是以新車購置價格為投保依據(jù)。新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車(含車輛購置稅)的價格，并在保險單中載明，無同類型新車市場銷售價格標(biāo)準(zhǔn)的，由投保人與保險人協(xié)商確定。

實(shí)際價值決定 實(shí)際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格，投保時保險車輛的實(shí)際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。私家車的折舊按月折舊率0．6％計算，不足一月的不計折舊。最高折舊金額不超過投保時保險車輛新車購置價的80％。也就是說，一輛購置價為10萬元的私家車購車3個月后按照實(shí)際價值投保，保險金額為10－10 x×0.6％× 3=9.82萬元。

協(xié)商決定 這種方式是指投保人根據(jù)情況，在投保時以保險車輛的新車購置價為依據(jù)與保險公司協(xié)商確定。

理賠程序

出現(xiàn)事故后，車主首先要及時報案。如果是單方事故(比如冰雹導(dǎo)致的損毀)，可直接撥打報案電話，也可以到有定損資格的汽車專修廠報案和定損。如果是雙方事故(比如交通刮撞)，必須撥打122交通報警臺，由交管部門認(rèn)定雙方責(zé)任，并出具相關(guān)的責(zé)任認(rèn)定書，同時要在48小時之內(nèi)由主要責(zé)任方向保險公司報案，雙方當(dāng)事人一同到保險公司定損。

事故處理完畢后，10日內(nèi)被保險人將索賠單證交給保險公司，由保險公司計算賠款，最后到保險公司領(lǐng)取賠款。

此次冰雹導(dǎo)致的車輛損毀理賠在程序上有些特殊。對于此類自然災(zāi)害類事故，保險公司一般要求保戶必須提供氣象部門的相關(guān)證明，但因?yàn)檫@次雹災(zāi)面積較廣、被損車輛較多，保險公司在理賠過程中簡化了手續(xù)，統(tǒng)一向氣象部門索取事故證明，而不用保戶單獨(dú)提供。

注意事項(xiàng)

車主投保車輛損失險后，即使發(fā)生的損失在保險責(zé)任范圍內(nèi)也不要以為就可以完全后顧無憂。為了在發(fā)生諸如自然災(zāi)害、自燃等單方事故后使車輛損失險順利獲得理賠，投保車主還應(yīng)注意以下細(xì)節(jié)。

條款問清楚

夏季由于氣溫較高，車輛常有自燃現(xiàn)象發(fā)生，車主應(yīng)該注意自燃情況在不同保險公司條款中的不同規(guī)定。例如中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司規(guī)定，自燃屬于車輛損失險的保險責(zé)任，車輛一旦發(fā)生自燃情況，只要投保了車損險及不計免賠險，就可獲得保險公司扣除車輛正常折舊后100％的賠付；而中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司則規(guī)定，自燃險作為附加險，即使車主承保了車損險及不計免賠險，也只能獲得保險公司扣除車輛正常折舊后80％的賠付。因?yàn)椴挥嬅赓r險只針對車損險和第三者責(zé)任險兩項(xiàng)主險，對于附加險不起作用。

報案要及時

保險條款規(guī)定保戶在發(fā)生保險事故后應(yīng)在48小時內(nèi)報案，超過這個時間，造成損失無法確定或損失擴(kuò)大的部分，保險公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任。但此次保險公司在處理京城冰雹損害報案時間上有所松動，因?yàn)楸⑦^后車輛上的損傷不一定能立即被全部查出，車主過一段時間發(fā)現(xiàn)損傷后仍可以到保險公司定損理賠。而像車主出差在外，回家后才發(fā)現(xiàn)車輛被冰雹砸壞的情況，保險公司同樣受理理賠。但是一般情況下，車主應(yīng)該在遇險后及時與保險公司聯(lián)系。

檢查須仔細(xì)

在災(zāi)害發(fā)生后要及時、認(rèn)真檢查自己的車輛，避免過于報案時間引發(fā)理賠糾紛。例如此次雹災(zāi)過后，冰雹對車身的損害有的不太明顯，車主當(dāng)時看不出來，過后洗車時才發(fā)現(xiàn)有凹坑，雖然由于情況特殊此次可以獲賠，但并不是每次車主都能如此順利。車輛發(fā)生單方事故時，最好事先將車輛清洗干凈，然后從各個角度認(rèn)真檢查，最后去保險公司進(jìn)行查勘定損。