我給先生買健康險的體會／別被“手術同意書”嚇倒 等

自從動了給先生購買健康保險的念頭后，我已經花費了無數的時間研究各保險公司的產品和條款，和各個公司的代理人見面，寫電子郵件。經過長達3個月的比較，我為先生最終購買了一份“定期壽險+重大疾病+意外+住院醫療+住院補貼”的綜合產品，保障了“死亡，殘疾，住院”等基本的風險。這可能也是許多家庭需要的，下面談談我的選擇過程和體會。

我購買保險的目的，是為了給社保不全的先生購買一份比較充足的保障，抵御重大疾病、一般住院醫療，意外死亡或殘疾的風險，希望在出意外的時候，這份保險能給我們安慰，并提供金錢給我們進行更積極的治療。

一、關于意外險

意外險是最簡單的一款產品，費用和年齡無關，一般都是每年交費，可以續保保障到60歲，64歲，或69歲。

選擇意外險最重要就是看價格，相同保障下越便宜越好，其次要看是主險還是附加險，有的產品很好，但只能作為附加險，那就要看你是不是中意該公司的主險了。

意外險我選擇了新華人壽的多保通，這是我所見過的最便宜的產品，涵蓋了“意外死亡，意外殘疾（不僅僅是全殘，還包括一般的殘疾），和意外門急診”，是主險，可以單獨購買，是我覺得比較滿意的產品。

二、住院醫療保險

這款產品絕大多數公司都是作為附加險出售的。因為保險公司認為這是不賺錢的產品，必須和其他有利潤的產品搭售。

選擇住院醫療保險，主要看：

1、住院報銷的比例，是不是有免賠額？報銷的上限是多少？2、觀察期？3、價格？4、對重復住院怎么處理？是不是有保證續保的條款？也就是說今后如果以同一個病住院，保險公司會怎么處理？

說實話，我沒有看到市面上有很符合我要求的產品，最主要的原因就是，保險公司都加了“隨時可以核保后要求加費，或拒保”的條款。這是對投保人非常不公平的。一個健康的投保人，每年交保費，交了10年，第11年因為某疾病住院了，保險公司一般會賠，可是第12年，很可能就做出“要求加費，或者某種疾病除外不?！钡臎Q定，客戶毫無辦法。

還有公司更加嚴格，有明文規定，同一種疾病第二年一定要除外，碰到這樣的條款，一定要小心。因為第2年重復生病的概率其實是很大的，能不選就別選了吧。（中保在這方面就有明文的嚴格規定的，會在保單上加一條批注）。

由于所有保險公司都“保留這項權利”，雖然我很不滿意，也沒有辦法，最終我選擇了海爾紐約的一款產品，主要是因為要和其他產品一起買。

三、住院補貼保險

一般代理人都會推薦二和三一起購買，有的保險公司干脆就把這兩款產品組合在一起成為“綜合住院保險”。住院補貼就是在你住院時給予的補貼，比如100元/天，200元/天，一般保險公司都會有50-300/天不等的產品供你選擇。

住院補貼最重要的是看：

1、價格；2、每次住院需要減去幾天的免賠期？（越短越好）3、同一年同一種疾病是如何定義的？一年最多賠幾天？4、是不是有保證續保的條款？5、首次疾病的觀察期？（越短越好）

這方面我最終選擇了泰康人壽的《世紀泰康個人住院醫療保險（津貼型）》，原因最主要就是他是保證續保的產品。如果投保的前三年沒有住院什么的，那么三年后可以申請“保證續?！保绻ㄟ^了，那么以后保險公司將不得加費，不得拒賠。重復生病也沒有關系，一年365天住在醫院里也沒有關系。

四、重大疾病險

在“重大疾病+意外+住院醫療+住院補貼”組合，重大疾病險是最復雜最貴的一種。

市場上重大疾病險的分類：

1、從保障的疾病種類來看，有兩大類，一類大概保障10-12種左右的重大疾?。òㄈ珰垼?，這是比較老的產品，費用比較低；另一類大概保障25種以上的疾病，是最近幾年的重大疾病險，費用較高；

2、從購買的角度來分，可以分為主險和附加險。也就是說有的公司的重大疾病是可以單獨購買的，有的只能依附在另外的產品上；比如中宏的重大疾病險，就必須附加在分紅保險上面，根據一定的比例購買；

3、從保障的年限來分，可以分為保障終生的產品和定期產品。市場上保障到終生的產品居多，定期保障到55，60，70歲的產品相對比較少。當然終生產品比定期產品貴多了。(據蘇州健康網）

編輯/吳雨