我給先生買健康險(xiǎn)的體會(huì)／別被“手術(shù)同意書”嚇倒 等

自從動(dòng)了給先生購(gòu)買健康保險(xiǎn)的念頭后，我已經(jīng)花費(fèi)了無(wú)數(shù)的時(shí)間研究各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和條款，和各個(gè)公司的代理人見(jiàn)面，寫電子郵件。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)3個(gè)月的比較，我為先生最終購(gòu)買了一份“定期壽險(xiǎn)+重大疾病+意外+住院醫(yī)療+住院補(bǔ)貼”的綜合產(chǎn)品，保障了“死亡，殘疾，住院”等基本的風(fēng)險(xiǎn)。這可能也是許多家庭需要的，下面談?wù)勎业倪x擇過(guò)程和體會(huì)。

我購(gòu)買保險(xiǎn)的目的，是為了給社保不全的先生購(gòu)買一份比較充足的保障，抵御重大疾病、一般住院醫(yī)療，意外死亡或殘疾的風(fēng)險(xiǎn)，希望在出意外的時(shí)候，這份保險(xiǎn)能給我們安慰，并提供金錢給我們進(jìn)行更積極的治療。

一、關(guān)于意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是最簡(jiǎn)單的一款產(chǎn)品，費(fèi)用和年齡無(wú)關(guān)，一般都是每年交費(fèi)，可以續(xù)保保障到60歲，64歲，或69歲。

選擇意外險(xiǎn)最重要就是看價(jià)格，相同保障下越便宜越好，其次要看是主險(xiǎn)還是附加險(xiǎn)，有的產(chǎn)品很好，但只能作為附加險(xiǎn)，那就要看你是不是中意該公司的主險(xiǎn)了。

意外險(xiǎn)我選擇了新華人壽的多保通，這是我所見(jiàn)過(guò)的最便宜的產(chǎn)品，涵蓋了“意外死亡，意外殘疾（不僅僅是全殘，還包括一般的殘疾），和意外門急診”，是主險(xiǎn)，可以單獨(dú)購(gòu)買，是我覺(jué)得比較滿意的產(chǎn)品。

二、住院醫(yī)療保險(xiǎn)

這款產(chǎn)品絕大多數(shù)公司都是作為附加險(xiǎn)出售的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為這是不賺錢的產(chǎn)品，必須和其他有利潤(rùn)的產(chǎn)品搭售。

選擇住院醫(yī)療保險(xiǎn)，主要看：

1、住院報(bào)銷的比例，是不是有免賠額？報(bào)銷的上限是多少？2、觀察期？3、價(jià)格？4、對(duì)重復(fù)住院怎么處理？是不是有保證續(xù)保的條款？也就是說(shuō)今后如果以同一個(gè)病住院，保險(xiǎn)公司會(huì)怎么處理？

說(shuō)實(shí)話，我沒(méi)有看到市面上有很符合我要求的產(chǎn)品，最主要的原因就是，保險(xiǎn)公司都加了“隨時(shí)可以核保后要求加費(fèi)，或拒?！钡臈l款。這是對(duì)投保人非常不公平的。一個(gè)健康的投保人，每年交保費(fèi)，交了10年，第11年因?yàn)槟臣膊∽≡毫耍ｋU(xiǎn)公司一般會(huì)賠，可是第12年，很可能就做出“要求加費(fèi)，或者某種疾病除外不?！钡臎Q定，客戶毫無(wú)辦法。

還有公司更加嚴(yán)格，有明文規(guī)定，同一種疾病第二年一定要除外，碰到這樣的條款，一定要小心。因?yàn)榈?年重復(fù)生病的概率其實(shí)是很大的，能不選就別選了吧。（中保在這方面就有明文的嚴(yán)格規(guī)定的，會(huì)在保單上加一條批注）。

由于所有保險(xiǎn)公司都“保留這項(xiàng)權(quán)利”，雖然我很不滿意，也沒(méi)有辦法，最終我選擇了海爾紐約的一款產(chǎn)品，主要是因?yàn)橐推渌a(chǎn)品一起買。

三、住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)

一般代理人都會(huì)推薦二和三一起購(gòu)買，有的保險(xiǎn)公司干脆就把這兩款產(chǎn)品組合在一起成為“綜合住院保險(xiǎn)”。住院補(bǔ)貼就是在你住院時(shí)給予的補(bǔ)貼，比如100元/天，200元/天，一般保險(xiǎn)公司都會(huì)有50-300/天不等的產(chǎn)品供你選擇。

住院補(bǔ)貼最重要的是看：

1、價(jià)格；2、每次住院需要減去幾天的免賠期？（越短越好）3、同一年同一種疾病是如何定義的？一年最多賠幾天？4、是不是有保證續(xù)保的條款？5、首次疾病的觀察期？（越短越好）

這方面我最終選擇了泰康人壽的《世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)（津貼型）》，原因最主要就是他是保證續(xù)保的產(chǎn)品。如果投保的前三年沒(méi)有住院什么的，那么三年后可以申請(qǐng)“保證續(xù)?！?，如果通過(guò)了，那么以后保險(xiǎn)公司將不得加費(fèi)，不得拒賠。重復(fù)生病也沒(méi)有關(guān)系，一年365天住在醫(yī)院里也沒(méi)有關(guān)系。

四、重大疾病險(xiǎn)

在“重大疾病+意外+住院醫(yī)療+住院補(bǔ)貼”組合，重大疾病險(xiǎn)是最復(fù)雜最貴的一種。

市場(chǎng)上重大疾病險(xiǎn)的分類：

1、從保障的疾病種類來(lái)看，有兩大類，一類大概保障10-12種左右的重大疾?。òㄈ珰垼@是比較老的產(chǎn)品，費(fèi)用比較低；另一類大概保障25種以上的疾病，是最近幾年的重大疾病險(xiǎn)，費(fèi)用較高；

2、從購(gòu)買的角度來(lái)分，可以分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。也就是說(shuō)有的公司的重大疾病是可以單獨(dú)購(gòu)買的，有的只能依附在另外的產(chǎn)品上；比如中宏的重大疾病險(xiǎn)，就必須附加在分紅保險(xiǎn)上面，根據(jù)一定的比例購(gòu)買；

3、從保障的年限來(lái)分，可以分為保障終生的產(chǎn)品和定期產(chǎn)品。市場(chǎng)上保障到終生的產(chǎn)品居多，定期保障到55，60，70歲的產(chǎn)品相對(duì)比較少。當(dāng)然終生產(chǎn)品比定期產(chǎn)品貴多了。(據(jù)蘇州健康網(wǎng)）

編輯/吳雨