逃脫保險理賠與退保尷尬

保險，對于大多數人業說似乎都很熟悉，在城市里幾乎每個家庭都接觸過，但由于認知不清或操作不當，投保人(被保險人、受益人)在出險后經常遭遇拒賠的尷尬局面。

如實告知是法定義務

李先生就職于電力公司，經濟條件比較好。2000年初，單位經常有代理人上門推銷保險，李先生經過代理人劉某的多次動員，為自己和妻子投保了重大疾病終身保險。

在李先生家填寫投保單時，代理人劉某因為還有其它約會要急著離開，并未詳細詢問李先生夫婦的身體狀況和個人生活情況，還指著有關被保險人健康狀況、有何病史等項目說：“這個無所謂的，沒什么好寫的。”李先生便沒有填寫。

李先生夫婦共投保重大疾病定期保險20份。保險責任為：被保險人在合同生效之日起180日后初次發生重大疾病，保險公司按基本保額給付重大疾病保險金；被保險人身故的，保險公司按基本保額給付身故保險金保額為2萬元；受益人為法定。

4年后，即2004年8月，李太太因心臟病治療無效死亡，李先生按保單向保險公司申請理賠。但保險公司在核賠時，發現李太太有先天性心臟病病史，并曾經于1998年住院治療。據此，保險公司認為李先生沒有履行如實告知的義務，做出拒賠決定。

李先生非常生氣，認為代理人在填寫保單時并未詢問自己和妻子的身體狀況，甚至還豁免了如實告知的義務。但此時代理人劉某已經離開了曾經就職的保險公司，并且當時劉某是口說無憑，李先生無法提供證據證明代理人的誤導行為，只能自認倒霉。

知識鏈接

《保險法》第17條規定：訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。

特別提醒

被保人如實告知的義務已被《保險法》以法律形式固定下來，包括保險代理人在內的任何人都無權豁免投保人的該項義務。為了保證所購的保單有效，投保人在填寫保單時務必認真核對保單的每項內容，確保能夠獲得理賠。

以代簽名為由退保行不通

魯女士平時很注重理財，認為把錢存在銀行里吃利息非常不劃算。2001年5月，魯女士看到某保險產品的宣傳材料介紹說，其每年的收益率為8％。

當下魯女士大為動心，特意到該保險公司詢問。代理人稱，8％的年平均收益率只是保守估計，該投資賬戶運作8個月實際收益率遠高于8％，已達到19．46％。于是，魯女士把閑錢都投資了該險種。

2003年5月，魯女士根據賬戶信息發現兩年基金賬戶累計實現投資收益在扣除買賣差價和手續費后，實際的收益率為－9．9％。這讓魯女士大感上當，她想抽回自己所投入的資金，但去保險公司詢問后又發現退保的損失太大。

2004年初，魯女士在報紙上看到一個拒賠案例：因為妻子代簽名導致丈夫身故后保單失效，無法獲得理賠，代簽名保險合同無效。魯女士突然想起自己的投連險保單在購買對也是丈夫去代簽名的，那么也可以認為這份保單是無效的，魯女士驚喜之下立即趕到保險公司要求全額退保。

但是保險公司對魯女土的要求不予采納，因為代簽名的保單失效是針對以死亡為給付條件的人壽保險保單，魯女士的投連險保單代簽名并不導致合同無效，還是空歡喜一場。

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近年來，代簽名現象引起了有關部門的關注和重視。2000年，中國保監會發布《關于規范人身保險經營行為有關問題的通知》規定：人身保險投保書、健康及財務告知書，以及其它表明投保意愿或申請變更保險合同的文件，應當由投保人親自填寫，由他人代填的，必須有投保人親筆簽名確認，不得由他人代簽。

同時，《保險法》第56條規定：以死亡為給付保險金條件的合同，應經被保險人書面同意，否則合同無效。

特別提醒

面對代簽名保單是否有效的問題，要追溯立法本意：不允許人壽保單代簽名其實是出于保護被保險人的生命安全考慮，為了預防投保人非法牟取以死亡為保險責任的保險金。但在投連險或其它不會有道德風險隱患的保險品種里，簽名只是承諾的形式，代簽名保單未必無效。

現金價值不等于所繳保費

王先生1999年開始經營一家電器維修店，規模不大但收益不小。由于沒有社保，王先生考慮為自己買份保險。2001年2月，在朋友的介紹下，王先生為自己在某保險公司投保了一份養老保險，每年需繳保費996元，繳費時間為20年。

按照王先生當時的經濟狀況，每年的這點保費支出沒有任何困難?？缮鈭錾献兓H多，2年后，王先生在一次投資失利后，生意上也受到重創，家庭經濟情況遭受嚴重變故，他無力繼續支付保費。

王先生于2004年7月向保險公司提出退保申請。保險公司接受后，告知他只能按照保單現金價值退還1441元。王先生對保險公司的退保金額極為不滿，認為自己3年共繳了近3000元保費，而退保的現金價值卻連一半都不到。

王先生怒氣沖沖地將保單攤在桌上：“當時就是因為看到退保也能返還現金價值才買的，還以為現金價值就是所繳的現金呢，為什么就退我這么點兒錢?”

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保單現金價值又稱解約退還金，是指壽險契約在發生解約或退保時可以返還的金額。在長期壽險契約中，保險公司為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任準備金，當投保人于保險有效期內因故要求解約或退保時，公司按規定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給投保人，這部分金額即為解約金，即退保時保單所具有的現金價值。保單現金價值是經過保險監管部門批準并確認的。

同時，《保險法》第69條規定：投保人解除合同，已繳足二年以上保險費的，保險人應當自接到解除合同通知之日起三十日內，退還保險單的現金價值；未繳足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續費后，退還保險費。

特別提醒

現金價值不等于所繳保費，現金價值將隨著投保年數的增加而逐年遞增。一般來說，開始幾年，現金價值少于所繳的保費總額，隨著投保年限增加，兩者的差距縮小，甚至出現現金價值超過所繳保費，這樣就可以為將來的養老金等分配提供一定的資金。