基于防范道德風險的存款保險制度設計

存款保險制度是一個國家金融安全網的重要組成部分，也是市場經濟條件下國家信用擔保的轉化形式。然而．存款保險制度是一把雙刃劍。一方面，它為整個銀行體系設置了一道安全網，提高了金融體系的穩(wěn)定性；另一方面，在存款保險制度下容易產生道德風險。第一，對銀行存款人來說，存款保險制度的存在使存款的安全性增加，導致他們辨別健康與非健康銀行的動力不足，監(jiān)督銀行謹慎經營的激勵不夠，在考慮把錢存入哪家銀行時只考慮哪家銀行能提供更高的利息，而不在乎銀行的經營狀況，從而削弱了銀行穩(wěn)健經營的市場約束；第二，由于存款保險制度的存在，可能提高銀行投資的冒險性。