小企業(yè)如何活用貸款新政策

自銀監(jiān)會頒布《銀行開展小企業(yè)貸款指導意見》以來，各商業(yè)銀行紛紛出臺支持小企業(yè)發(fā)展的舉措，推出了手續(xù)更簡便、額度更靈活的小企業(yè)專項貸款。負責小企業(yè)信貸的銀行客戶經(jīng)理開始主動對小企業(yè)進行上門營銷，以前經(jīng)常吃銀行“閉門羹”的小企業(yè)，不免為銀行的這一重大轉變感到受寵若驚。那么中小企業(yè)如何才能利用好貸款新政策呢?

用好政府的擔保功能

針對銀行對中小企業(yè)信用心存顧慮的問題，上海等省市的財政部門專門拿出資金，成立了民營小企業(yè)貸款投融資擔保中心或專戶。規(guī)定生產(chǎn)型小企業(yè)連續(xù)正常經(jīng)營半年以上、非生產(chǎn)型小企業(yè)連續(xù)正常經(jīng)營一年以上即可提出擔保申請。擔保中心或專戶會對小企業(yè)的規(guī)模、經(jīng)營、信用等情況進行調(diào)查，如果符合條件可以由中心或專戶提供擔保，簽約銀行可以向小企業(yè)主發(fā)放擔保貸款。

這種貸款方式不需要企業(yè)交納保險基金，具有門檻低、成本少、手續(xù)簡便的特點。

小企業(yè)經(jīng)營循環(huán)貸款

常規(guī)貸款一般是一筆一清的，不允許貸款循環(huán)，但目前部分股份制銀行針對小企業(yè)營業(yè)收入的回籠特點，推出了小企業(yè)經(jīng)營循環(huán)貸款，有合適抵押或擔保的小企業(yè)均可向銀行申請辦理。

這種貸款由銀行和借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的期限和最高額度內(nèi)，可以隨時借款，隨時還款，并可循環(huán)使用，能夠實現(xiàn)“一次抵押，多次借款，隨時還款”的融資目標。

小企業(yè)聯(lián)合擔保貸款

“小企業(yè)聯(lián)合擔保貸款”是近來部分股份制銀行推出的一項新貸款品種。這種貸款是借款人通過繳納一定保證金的方式組成互助的聯(lián)合擔保小組，相互提供貸款保證擔保，銀行以此發(fā)放一定額度的貸款。具體來說，3家互相熟悉的小企業(yè)可以自己配對組合，向銀行申請聯(lián)合擔保，只要每家繳納一定保證金，就可以分別從銀行貸到保證金三倍的貸款。

這種貸款不需要其他抵押和擔保，更多地依靠企業(yè)之間的互相監(jiān)督和約束。

票據(jù)貼現(xiàn)可以融資

很多小企業(yè)在辦理結算時會收到生意合作方開出的商業(yè)匯票，其中的銀行承兌匯票及商業(yè)承兌匯票需要一定時間才能兌付，這時許多小企業(yè)往往只能坐等兌付日期到達。其實，承兌匯票也是一種融資的資源，可以到銀行辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務。這種業(yè)務是收款人或持票人將來到期的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票向銀行申請貼現(xiàn)，銀行便會按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后將款項立即支付給收款人。

與普通貸款相比，這種融資方式更為簡便，并且貼現(xiàn)的利率非常低，只需貸款成本的1／3即可取得與短期貸款相同的融資效果。

動產(chǎn)抵押盤活資金

辦理動產(chǎn)抵押貸款的手續(xù)非常簡單，只要將汽車、貨物、設備等銀行認可的物品進行抵押，貸款人就可以輕松獲取一定額度的貸款。

這種“死物變活錢”的貸款抵押模式有點典當?shù)奈兜溃滟J款利率卻大大低于典當行的利率，適合缺乏普通抵押資源、具有短期借款用途的小企業(yè)。

(摘自：《投資與理財》)